金融危機對海南省保險業的影響及對策建議

摘 要:2007年的美國次貸危機，已逐漸演變成為世界性的金融危機。在全球金融市場持續動蕩、金融危機迅速蔓延的情況下，我國保險業也無法獨善其身，面臨著重大挑戰。本文對近幾年中國保險行業的權威統計數據進行了研究分析，并結合幾大保險公司的財務報表及目前保險市場的現狀，總結出我國保險業受金融危機影響的主要表現。同時，結合海南省的基本情況，深入分析了金融危機對海南省保險業的影響，并提出了應對危機的幾點對策建議。

關鍵詞:金融危機;保險業;對策建議

中圖分類號:F830.33文獻標識碼:A文章編號:1003-9031(2010)01-0057-04

一、引言

美國次貸危機已經演變成世界性的金融危機，作為金融機構的重要成員，包括美國國際集團(AIG)、德國安聯(ALLIANZ)、瑞士再保險(SR)、FGIC、MBIA和AMBAC等在內的世界保險業巨頭，都付出了巨大的代價。

我國保險業作為開放力度較大、市場化程度較高的行業，在金融危機中受到了較大的沖擊。金融危機增加了我國保險業發展的不確定因素，使我國保險業及保險監管機構面臨更加嚴峻的挑戰。在此背景下，筆者對近幾年中國保險行業的權威統計數據進行了研究分析，并結合幾大保險公司的財務報表及目前保險市場的現狀，總結出我國保險業受金融危機影響的主要表現。同時，結合海南省的基本情況，深入分析了金融危機對海南省保險業的影響，并提出了應對危機的幾點對策建議。

二、我國保險業受金融危機影響的主要表現

(一)保險公司保費收入下滑較快

金融危機對我國保險業主營業務造成的影響存在一定的滯后性。2007年第三季度到2008年第一季度，我國保費收入還出現了較大幅度的增長，其中人身險保費收入漲勢驚人。但是從2008年第二季度開始，這種趨勢出現了較大的改變。特別是到2008年第四季度，保費收入呈直線下滑趨勢(見圖1)。表明金融危機對我國保險業的影響經過一系列地傳導后開始逐漸顯現。

(二)投資收益大幅度下降

受全球金融危機的影響，國內外股市出現大幅度下跌，保險公司股票投資出現不同程度的浮虧，使得計提金融資產減值準備增加，進而導致保險公司2008年凈利潤大幅減少。其中，中國太平洋保險公司2008年投資收益同比下降69.6%;中國人壽保險公司同比下降60.92%;中國平安保險公司的投資受到重創，投資回報及投資業務凈利潤均有所下降，對富通股票投資計提減值準備227.9億元。公開數據顯示，2008年上半年保險資金運用平均收益率為2.4%，前三個季度平均收益率持續下降，僅為2.1%，股市下跌是導致保險資金投資收益率大幅下降的主要因素。

(三)退保風險不斷加大

在美國保險行業遭遇金融危機后，退保現象普遍出現。隨著金融危機的擴散，恐慌也傳播到了中國。美國國際集團(AIG)遭受嚴重破產危險的第三天，盡管AIG的各個分部均承諾會保障客戶保單，但香港、澳門等地仍有不少民眾要求退保。從產品看，投連險存在著較大的退保風險。投連險是一種新形式的終身壽險產品，其集保障和投資于一體。在投資方面，保險公司運用投保人支付的保費進行投資，以獲得收益。全球金融危機下，國內外股市普遍下跌，A股市場跌幅也很大。投保人對保險公司的未來投資收益預期降低，從而可能要求退保。

三、海南省保險業發展現狀與存在的問題

(一)海南省保險業發展現狀

1950年7月1日，中國人民保險公司海口分公司的成立拉開了海南省保險業發展的序幕。[1]1979年9月，中國人民保險公司海口分公司再次在海口成立，到1987年中國人民保險公司海南分公司下屬的分支機構已達18個。在此期間，海南省保險業取得了很大的發展，1987年全部業務的承保額已達46.8億元，保費收入4634萬元。1988年海南建省后，香港民安保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司相繼在海南省設立了分公司。1996年8月原中國人民保險公司海南省分公司分設成為財產和人壽兩個保險公司。隨后，新華人壽保險公司和天安保險公司相繼進入了海南省保險市場。為了適應保險業發展的需要，1994年8月成立了海南省保險同業工會，1998年7月成立了海南省保險學會。2001年中國保監會海口特派員辦事處(現已更名為中國保監會海南監管局)正式設立。

自2003年以來，海南省保費收入由6億元增長到2008年的30.06億元(見表1)。截至2008年底，海南省共有保險公司省級分公司15家，下轄各類分支機構280家，省內保險公司總資產55.50億元，比年初增長25.82%;各類專業保險中介機構41家;保險兼業代理機構1503家;保險營銷員人數8265人，行業整體實力不斷增強。

(二)海南省保險業發展存在的問題

1.保費規模相對較小。在全國31個省、市、自治區和5個計劃單列市排名中，海南省的保費規模僅高于寧夏和青海。而同沿海經濟發達地區相比，存在巨大的差距。保費規模過小，保險覆蓋面不廣，不能滿足不同層次的需求，這些都是海南省保險業面臨的重大問題。[2]

2.保險業務發展不平衡。海南省有18個市縣，但80%以上的保險業務集中在海口、三亞兩個城市，其余16個市縣的保險業務占比不到20%，而海南省80%的人口居住在海口三亞以外的地區。這樣造成海南省其它地區保險的覆蓋率非常低，嚴重阻礙了保險業的整體發展。[3]

3.保險營銷員整體素質不高。在全國范圍內，保險營銷員的素質是一直是投保人重視的問題。海南省由于教育相對落后、人才培養緩慢，加上地方經濟不夠發達、吸引外來人才存在劣勢等因素，導致海南省保險業人力資源匱乏、保險隊伍的結構欠合理。同時，由于整個保險業市場不夠規范，監督也不夠嚴格，在保險產品的銷售過程中，保險銷售人員會通過誤導、欺騙消費者來推銷保險產品，以提高自己的業績。

四、金融危機對海南省保險業的影響

(一)保費收入震蕩下降

2008年，海南省的保費收入經過一段時間的震蕩后，開始逐漸減少。2008年11、12月份，保費收入分別下降至17067.5萬和19353萬，與2007年同期相持平。海南省保費收入的減少，主要表現在以下幾個方面。

1.對保障產品的購買力下降。金融危機向實體經濟蔓延，引發出口受阻、失業率增加，人們可支配收入減少，對保險的需求同步降低。承保業務是保險公司的主營業務，經濟衰退導致保險公司主營業務下滑的現象開始逐漸顯現。金融危機下保障產品銷量下滑以及資本市場的低迷，使得海南省各保險公司的總收益下降。

2.對理財產品投資期望降低。資本市場持續低迷，保險業的投資回報率大幅度降低，分紅、投連、萬能等理財型產品的銷售都受到了一定影響。2008年上半年股市由牛市轉為熊市時，投連險、萬能險、分紅險在壽險新增保費中占到79%，但這是受2007年股指快速上漲慣性的影響所致。隨后，受美國金融危機影響，國內股市大跌，投資收益明顯減少，各保險公司投連險賬戶大幅縮水，直接影響其銷售情況，進而影響到萬能、分紅等理財產品。由于金融危機造成投資預期不確定，消費者開始傾向于購買國庫券或者選擇存銀行等低風險的理財方式。

3.出口貿易減少引起對保險需求的降低。保險業起源于航運業，進出口貿易需求是促進國際航運業發展的關鍵。與進出口貿易相關的物流服務，特別是海上運輸保險是目前海南省財產保險的重要組成部分。金融危機對海南省出口貿易造成了一定影響，隨著歐美市場的需求降低，海南省紡織、汽車、服裝、橡膠、海產品等產品的出口量都出現不同程度的減少，進而使得對于海上保險的需求降低。如何通過提高服務水平、開發新產品等方式，有效降低因海上保險需求量下降帶來的業務規模縮小，成為海南省保險業特別是財產險公司面臨的重要挑戰。[4]

4.旅游業受損導致投保人數減少。海南省的保費收入較大部分來自于游客的旅游保險。金融危機影響下，國際國內游客大幅度下降。經濟不景氣使得民眾的可支配收入減少，加上對未來經濟情況預期的不確定，更多潛在旅客選擇不旅游或者推遲旅游計劃，這對海南省保險業造成了一定影響。

從圖2中可以直觀地看到金融危機對海南省保費收入的影響，與全國的保費收入情況相類似，人身險保費收入出現較明顯下滑，財產險保費收入相對比較平穩。

(二)保費收入同比增幅放緩

2004-2005年，海南省的保費增長遠慢于全國保費增幅的平均水平。從2006年開始，海南省保險業進入了一個高速發展時期，平均增長率高于全國增長水平。但2008年，受金融危機的影響，海南省保險業規模發展的增幅減慢，同比增長率再次低于全國水平(見圖3)。

(三)居民對保險行業信心下滑

由于金融危機引起股市大幅下跌，直接導致保險公司的證券投資大幅受損，保險公司出現大額浮虧，這讓消費者對保險公司的賠付能力和盈利能力產生了質疑。特別是美國保險業集體受創，不少公司陷入危機甚至倒閉，更加重了海南省居民“保險公司不保險”的印象。

由于保險產品銷售的特殊性和保險理賠手續復雜，加上一些營銷人員誤導甚至欺騙消費者，不少保險公司及代理人的聲譽已經嚴重受損。此次保險公司普遍遭受金融危機的沖擊，使得保險公司形象受損加劇，進一步打擊了公眾對保險業的信心。

五、海南省保險業應對金融危機的對策建議

(一)穩健經營，注重主營業務

全球金融危機中國保險業受到的影響之所以不如歐美國家嚴重，與我國保險業尚未放開投資海外金融衍生品的限制有直接關系。但是，金融危機也已經對我國保險業進行了深刻的風險警示。保險行業的本質是保障，該功能是其他金融工具無法代替的。保險公司繼續積極推進“走出去”戰略時，投資策略上應該更加的謹慎，強調保險投資策略的穩健性和安全性，而避免盲目的投資渠道多元化和海外擴張。

對于海南省的各大保險公司，由于資金量有限和國內總公司的限制，對外投資相對較少。且在全球經濟動蕩的條件下，“走出去”的設想也是不可取的。所以，海南省保險業應該牢牢抓住保險主營業務這條主線。

1.進一步開拓海南省農村保險市場。目前的經濟形勢下，應該開發適合海南省特殊經濟情況的新險種，將保險業務向農村普及。保險公司應組織人員開展農村市場調查研究，根據當前農民需求和自身業務發展的需要，設計出適應農村個人和家庭購買的新險種，以確保產品適銷對路，為農村保險市場發展提供條件。針對當前農民在生產、生活中最關心的養老、醫療、子女教育費及意外災禍盡快設計農村版的養老金保險、疾病醫療保險、子女教育婚嫁保險和意外傷害保險等系列險種。在費率厘定、保障范圍等方面，力求貼近農民群眾。在產品推廣、保單設計方面力求通俗化，以通俗易懂、投保簡單的產品為重點，方便農村消費者購買。

2.創新服務方式，提高服務質量。傳統的保險服務內容少、范圍窄、手段單一，應該進一步拓展服務內容，延伸服務范圍，在服務方式與手段上積極由粗放式服務向精細化服務轉變。進一步深入到行業內部的各個服務環節，在職權范圍內改善和創新行業每個具體環節的服務功能。從印制投保建議書，到制定投保計劃，到分析客戶人險財保的綜合實際情況，到實際落實投保，每個環節都要慎重考慮和精細設計。通過對服務方式的創新和服務質量的提高，讓保險行業真正得到投保人的好評。

3.加強宣傳活動，樹立保險公司和中介機構的良好形象。一方面，要嚴厲打擊保險業務中存在的違法、違規行為。重點關注和打擊群眾反映強烈的侵害消費者利益、嚴重擾亂市場秩序的行為，如銷售誤導、假冒保險名義進行非法集資或詐騙活動、偽造或者變造保單等。另一方面，要對于保險行業保障民生、分散風險的基本功能進行積極宣傳。消除投資者對保險公司和保險行業的誤解和不信任，樹立投資者和消費者的信心。

4.抓住建設國際旅游島這一契機，大力發展旅游保險業務。一是通過立法推動旅游保險的發展。從國際經驗看，商業保險手段是解決旅客出險后一系列問題的行之有效的方法和各國通行做法。海南省可以考慮用立法規定進島旅客必須購買最低保額以上保險。二是在省政府的主導下，由旅游有關部門聯合制定相關工作計劃和方案，并組織相關單位加以實施。三是保險公司應提供多樣化的旅游保險產品。通過合理的設計，滿足游客的多樣化需求，并鼓勵旅游保險多渠道銷售，例如通過網絡、電話等新型方式銷售，通過旅行社銷售，在機場、火車站、港口銷售等。[5]

(二)加快發展保險業的信用評估體系

保險業的信用評估，是由具有國家主管部門認定資質的信用評估中介機構，運用定量分析和定性分析相結合的方法，參照國際通行的評估標準，通過對影響保險公司信用狀況的各種因素進行調查研究和分析測算，來全面考察保險公司履行各種經濟承諾的綜合能力和信任程度，并客觀、公正地評定其信用等級的中介行為。

我國信用評級機構比較弱小，仍處于發展初期階段。而海南省的信用評估機構則是處于起步開始階段，相比其他省份更為落后。需要在海南省建立保險信用評價體系，對保險主體合規經營、同業守信、真實透明、優質服務等方面進行客觀的評價。通過借助社會信用評估力量，利用保險監管信息資料，準確分析投保人、保險人、中介人信用狀況。同時，要強化失信懲戒機制，針對保險代理人和中介機構誤導欺騙客戶的行為，建立相應的約束機制。同時，對于信用評估機構，也需要引入適當的競爭環境，促使信用評級機構真正做到對投資者負責，有效地預警系統性風險，成為金融市場風險控制的核心部門。[6]

(三)加強監管力度、改善監管質量

1.海南省保險監管機構應該加強監管力度，保持對保險業務的全面覆蓋，不留空白。完善保險市場準入和退出機制，營造公平競爭的市場環境;加大對保險市場行為的檢查力度，維護健康有序的市場秩序;加大對保險公司償付能力的監管力度，完善保險市場風險防范的機制;推動保險經紀人提高技術水平，規范保險經紀行為;加大對保險市場中存在的弄虛作假和欺詐誤導行為的監管和打擊力度;對前臺業務適度放松，激發市場主體的活力，營造海南省保險業良好的環境。

2.加大保險監管機構人才培訓和引進力度，提高監管機構的管理水平，改善監管質量。隨著保險業務日趨復雜化，保險產品種類日益多樣化和保險市場的細分化，對保險監管機構的科學決策和科學管理水平，將是較大的考驗。海南省的保險監管機構應該建立全方位的自我培訓機制，形成嚴肅的學習氛圍。通過人才引進，較快的提高保險監管機構的管理和決策水平，并快速推進海南省保險監管的科學發展。

3.建立以保護消費者權益為導向的信訪長效機制。近年來，海南省保險業保持較快發展勢頭，與此同時，矛盾也日益顯現。隨著投保者法律意識的增強，信訪投訴逐年增加。保險監管機構應該及時傾聽廣大投保者的意見和建議，積極探索建立以保護消費者權益為導向的信訪長效機制，著力保護好廣大保險消費者利益。

(四)不盲目照搬國外的管理模式

從次貸到次債，從美國到全球，次貸利益關系鏈的形成及金融危機的演變與發展，暴露出美國金融保險業存在的問題，也反映了其他國家追隨美國模式、參與次貸利益分配中的片面性和盲目性。[7]筆者認為海南省保險業的發展應當避免盲目追隨發達國家的模式。

海南省保險業發展起點低、基礎薄，學習和借鑒發達國家模式對于提高自身經營管理技術、提升自主創新能力都具有重要意義。但海南省保險業在學習和借鑒過程中，不能將國外的理論、技術生搬硬套。一是要加大學習和研究的力度，更加全面系統地學習、了解和掌握發達國家保險市場的監管政策、產品服務、經營理念和技術等，也要弄清楚其內在弊端，采用揚棄的方式應用到海南省保險業發展的實際中來。二是要充分尊重海南省的實際情況和保險市場的特殊環境，揚長避短，在學習借鑒基礎上有針對性地進行自主創新，形成一套適合于海南省保險業發展的先進模式。三是要積極引進并培養一大批適合海南省保險業發展情況的人才。通過人才戰略，把整個海南省的保險業做大做強。■

參考文獻:

[1]李漢堯.海南省保險業發展戰略[J].保險研究，2005(8).

[2]王小平.2009年海南省保險工作會議新聞稿[EB/OL]. http://www.ins.com.cn/news/2009/01/20/16255882.html.

[3]王小平.2005年海南省保險工作的重點[J].海南金融，2005(4).

[4]徐美芳.次貸危機對我國保險業的影響和啟示[J].上海保險，2008(8).

[5]王小平.發揮保險業在海南國際旅游島建設中的作用[Z].2008.

[6]王小平.開創海南保險業新局面[J].海南金融，2004(3).

[7]孫祁祥.保險業與美國金融危機:角色及反思[J].中國金融，2008(21).