網絡銀行概述

摘要：網絡銀行，又稱網上銀行或者在線銀行，是在世紀之交出現在電子商務領域的最新服務方式。其服務范圍包括：轉帳、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。1995年10月全球第一家網絡銀行——“安全第一網絡銀行”(Security FirstNetwork Bank，SFNB)在美國誕生。給傳統金融業帶來了一場“新經濟”的革命。

關鍵詞：網絡銀行；“三A”式服務；金融監管

一、網絡銀行的概念

網絡銀行，又稱網上銀行或者在線銀行，是在世紀之交出現在電子商務領域的最新服務方式。

網上銀行(Internet Bank)是依托信息技術、因特網的發展而興起的一種高智能的“AAA”式銀行，即能在任何時間(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供服務的銀行。它的出現不僅改變了銀行與客戶相聯系的方式，并且也改變了銀行的服務方式、產品推銷方式和交易處理方式，給傳統金融業帶來了一場“新經濟”的革命。

網絡銀行又有狹義和廣義之分，狹義的網絡銀行又可稱為純網絡銀行(Internet-Only Bank)，是指設有分支銀行或自動柜員機(ATMs)，并提供網上支票賬戶、網上支票異地結算、網上貨幣數據傳輸、網上互動服務和網上個人信貸五種服務中至少一種，僅利用網絡進行金融服務的金融機構。廣義的網絡銀行則包括純網絡銀行、電子分行(E-Branch)和遠程銀行(Remote-Bank)，電子分行是指在同時擁有“實體”分支機構的銀行中僅從事網絡銀行業務的分支機構。遠程銀行是指同時擁有ATMs、電話、專有的家用計算機軟件和純網絡銀行的金融機構。

二、網絡銀行的產生及發展

1.網絡銀行的產生

1995年10月全球第一家網絡銀行——“安全第一網絡銀行”(Security First Network Bank，SFNB)在美國誕生。它就是完全通過因特網網絡提供全球范圍金融服務的網絡銀行，它向客戶提供的是全新的服務手段，客戶足不出戶便可進行轉帳、付款等業務。

中國招商銀行是國內最早推出網上金融服務銀行。在1996年，招商銀行就推出了“一網通——網上支付”業務，隨即實現了個人金融服務的柜臺、ATM與客戶的聯網，初步形成了我國網絡銀行的經營模式。

2.網絡銀行的發展

隨著世界經濟金融全球化的迅速發展，科學技術、通訊手段的突飛猛進，網絡銀行也飛速的發展起來。

(1)德國。1998年開辟網上銀行系統以來，到了99年網上銀行系統的客戶達到了15萬，但到了2005年年底，使用網絡銀行的客戶高達777萬。控制德國銀行界30％的存款和39％的消費貸款。

(2)美國。在美國僅Wells Fargo一家網絡銀行就擁有客戶數量高達950萬，銀行網站每月訪問人數750萬；接受網上銀行服務的客戶占其全部客戶的57％。在960萬網上銀行客戶中，25％是由網上銀行服務帶來的新客戶。

(3)我國網絡銀行發展的速度也非常快，早在1999年，工商銀行，建設銀行、農業銀行以及中國銀行等就已經建立了自己的網絡銀行。

中國銀監會在6月29日下發的《關于做好網上銀行風險管理和服務的通知》顯示，我國網上銀行客戶數量已達到7495萬，而另一份關于網銀的報告預測，到2010年，我國網上銀行用戶數將有望超過1億人。雖然目前即使在經濟發達城市，仍僅有三分之一的企業使用網銀，但據報告估計，中國企業擁有良好的網銀基礎，同時對網銀的需求較大。企業規模越大，其網銀的發展狀況越佳，未來5年內，企業網上銀行市場將呈平穩增長趨勢。

三、運作方式

依托網絡技術和通訊技術，網絡銀行在具體實踐中具有兩種運作模式。第一種模式的網絡銀行是完全依賴于因特網發展起來的全新電子化的銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業務、交易和服務都依靠因特網進行。簡單地說就是將銀行辦在因特網和互聯網上。

第二種模式的網絡銀行是傳統銀行利用計算機網絡、因特網和無線互聯網等在網上開展傳統銀行金融業務與服務或者利用計算機網絡、因特網和無線互聯網在網上推出各種新型銀行金融業務與服務，我國目前正在不斷發展的網絡銀行基本上都是第二種運作模式的網絡銀行。

四、網絡銀行的優勢

1.網絡銀行突破了傳統銀行業務在時間上、空間上的限制

傳統銀行的營業時間有一定的限制，客戶只限于在規定的時間和營業范圍內辦理所需業務。而網絡銀行則是全天侯營業的。客戶可以在24小時內在世界的各個角落都可以通過網絡銀行辦理所需的業務。因此，網絡銀行的出現極大地方便了客戶，使客戶足不出戶就能夠享受網絡銀行帶來的各項服務。

2.網絡銀行的出現不僅降低了成本，而且還提高了效益

傳統模式下，銀行拓展業務的主要手段是新建網點和增加設施，這些都需要巨額資金的投入。而網絡使得銀行業的發展可以通過發展網絡用戶來實現。同時網絡銀行的客戶也可以通過網絡完成與銀行間的各種交易。這樣就可以免去了來回奔波的麻煩，異地或國外的用戶也節省了長途電信費用，因而大大節約了交易費用。

3.網絡銀行實現交易、業務和辦公的無紙化

全面使用電子貨幣。一切銀行業務的辦公文件和憑證多采用電子化文件、票據和證據，網絡銀行的無紙化大幅度提高了銀行業務的操作速度，降低了服務成本，并且提高了服務的準確性和精確度，減少或避免了差錯，從而大幅度提高了服務質量。

4.網絡銀行改變了傳統金融機構的結構和運營模式

網絡銀行的出現重新定義了金融機構與客戶之間的關系。Internet是一個開放的系統，客戶可以隨時加入到網絡中來，成為網絡銀行的一員。所以說銀行無處不在、無時不在。

5.“三A”服務

在網上客戶與銀行間進行銀行業務，每一筆業務的操作都通過客戶的計算機與銀行之間自動進行。銀行可以向客戶提供全天候、大范圍、跨地區、跨國界的實時金融交易服務，在任何時候、任何地方，以任何方式為客戶提供服務。這是傳統銀行不可比擬的。

五、網絡銀行監管的意義

根據西方經濟學的公共利益論，由于市場存在不完全競爭、外部性和不完全信息，導致了市場失靈。網絡銀行作為現代科技創新與金融創新相結合的產物，雖然運行方式較傳統銀行業務有了很大變化，但仍屬于金融范疇，是傳統金融業務的變形或延伸，仍不改變其作為“銀行”的性質，仍然充當社會經濟生活的金融中介。但是網絡銀行并不是傳統銀行向網絡的簡單轉移，由于信息技術的應用，網絡銀行所具有的自身的特點，使得對傳統銀行監管的理論基礎——市場失靈不僅依然存在，而且有了新的表現形式。

1.不完全競爭性

網絡銀行無時空限制特征的存在，使得網絡銀行成本的降低、經營效益提高，無須像傳統銀行那樣需要依靠設立分支機構和雄厚的資產規模來盈利，而更多的是靠網絡銀行服務的便捷程度，提高用戶的忠誠度。同時也使得客戶選擇銀行在空間上的局限性被打破，消費者和投資者更多地根據銀行服務的便捷程度和知名度來選擇銀行，而不是從很多的網站中去挑選銀行。這樣，客觀上就會存在著推動消費者和投資者集中于少數銀行。這使得網絡銀行更容易產生自然集中和自然壟斷的傾向。

2.外部性

外部性指的是某種經濟活動對當事人以外的其他人產生影響，使他人產生額外的成本或收益。通過計算機網絡，巨額資金便可以在瞬間從一方傳到另一方，從一個市場傳向另一個市場，從一國傳到另一國，風險的傳遞也將更加迅速和難以控制。在缺乏資本管制的情況下，大量資金的突發性轉移，將容易導致資金的大量外逃和流入，對一國金融市場產生動蕩，直接影響一國經濟的穩健發展，導致一國乃至全球金融市場發生急劇波動。

3.信息不對稱

作為信息技術在銀行業應用的直接結果，經營活動信息化成為網絡銀行的重要特征，任何組織或個人都能從網絡銀行獲得相對完備的信息，也就是說，信息不對稱的問題已經得到了相當的改善。對于網絡銀行而言，應該說市場信息的不對稱狀況大大減弱。

所以，從客觀上看，市場失靈的因素依然存在，政府對網絡銀行實施適當的監管是必要的。實施對網絡銀行監管具有其現實意義，除了通過監管以克服網絡銀行的市場失靈現象外，還可以通過監管完善網絡銀行機制，促進網絡銀行的發展。