SWOT分析農村資金互助合作社的戰略選擇

2007年3月9日東北黑土地上誕生了我國首家農村資金互助社——吉林梨樹縣閆家村百信農村資金互助社(以下簡稱百信互助社)，32位農民作為發起人，注冊資金10.18萬元，吸收第一筆存款1000元，從那一刻起，真正以農民為主體的新型社區互助性銀行機構誕生。兩年后，百信互助社以弱小的身軀披荊斬棘，取得了顯著成效，同時也面臨重重困難。

對農村資金互助合作社的SWOT分析

SWOT分析法即態勢分析法，SWOT是英文單詞優勢(Strength)、劣勢(Weakness)、機會(Opportunity)和威脅(Threat)的縮寫。優劣勢分析主要著眼于組織自身的實力與競爭對手的比較，而機會和威脅分析將注意力放在外部環境變化對組織可能產生的影響。戰略是選擇也是放棄，選擇自己最擅長的而放棄那些超出自己能力范圍的。通過SWOT分析，可以幫助組織把資源和行動聚集在自己的強項和有最多機會的地方，抓住機遇，揚長避短。這里借用這個方法來分析農村資金互助合作社并作出戰略選擇。

優勢(Strengthe)

從市場細分來看，農村資金互助合作社適合我國農戶信貸需求的目標市場。金融業是典型的服務業，服務市場可細分為農村市場和城市市場;具有集聚性的城市市場是商業金融潛在的和現實的服務者，而農村市場則被大多數商業金融機構淘汰出局，這是由農村信貸需求的特點決定的。

農戶信貸需求規模小。由于受土地、自然環境及生產力水平等多種因素制約，我國大多數農戶經營規模小而分散，決定了農戶信貸需求的資金額度較小。農村資金互助社面對分散的小額貸款市場就有了組織和制度上的優勢，從而發揮了金融體系毛細血管作用，激活了整個農村金融體系。

農戶信貸需求的靈活性。農業生產有很強的時效性，稍有遲疑，便會貽誤農時或商機，這就要求商業金融機構的審批手續簡便易行。而當前商業金融機構一般審貸時間是1～3個月，有的甚至要半年時間，手續煩瑣、耗時太多及隱性成本太高使農民不愿到商業銀行機構貸款。而農村資金互助社只要堅持審慎經營，就有完全的自主經營權利，決策鏈條短，能夠通過靈活性經營，滿足農戶的時效性借貸要求。

農戶信貸需求的多樣性。目前，隨著農民收入的逐步增加，農民在改善居住環境、購買車輛、子女教育、婚嫁等各方面的投入也迅速增加，對消費信貸的需求逐漸增多。一般情況下農戶的生產與消費資金是難以區別的，將生產資金轉到消費上去，那么就表現為生產資金借貸，而如果直接借貸就是消費貸款，這樣生產資金就可繼續周轉了。因此，從一定意義講，滿足農戶消費貸款，就是支持了農戶生產貸款。

從市場定位來，看農村資金互助合作社是真正的合作金融。合作金融是指社會經濟中的個人或企業，為了改善自身的經濟條件，獲取便利的融資或經濟利益，按照自愿入股、民主管理、平等互利的原則組織起來，主要為入股者提供服務的一種特殊的資金融通行為。其主要表現為:(1)合作性。合作性是合作金融最基本的特征，與商業金融、政策金融區別開來。合作金融實現了經濟弱者的資金合作，是真正的“草根金融”。(2)互助性。互助性是合作金融的又一個典型特征。不同于商業金融，合作金融不以利潤最大化為目標。作為一種互助合作的金融形式，其經營目的主要是追求社員共同經濟利益，為社員提供各種便利的金融服務，而非單純為了盈利。(3)靈活性。資金互助社規模小，存貸手續簡便快捷靈活，為社員資金融通帶來極大方便;同時各地資金互助社可以進行靈活的合作，使其不僅能為分散的小農經濟提供服務，也能通過聯合服務于較大規模的合作經濟。(4)地域性。可以從兩個方面來理解:一是由合作金融主體所處的地理位置決定。二是由合作金融運作的地域范圍決定的“熟人社會”。由于僅限在一定的區域，信息相對對稱，容易形成“小而精”的植根于農村的內生性合作金融組織。

從經濟效率來看，農村資金互助合作社具有節約成本優勢。金融服務契約的締結與履行的最大成本就是交易成本，交易成本中最高的是信息成本。從信息成本優勢來看，作為在某一地域范圍內成長起來的微觀金融組織，互助社十分熟悉資金需求者的個人信用、家庭背景、貸款用途及其償還能力與背景，互助社能在花費調查信息費用較少的情況下對貸款項目進行正確評估;從監督成本優勢來看，由于互助社在農村有人熟、地熟、事熟的“三熟”優勢，具備“可信任承諾”，循環借貸形成了合作博弈，“好借好還、再借不難”，因此互助社對貸款的管理和監督成本比較低。與之相比商業金融機構為農戶提供貸款面臨著嚴重的信息不對稱，存在較高的交易成本。百信互助社通過利用社區信息優勢，建立了自擔、互擔和共擔等多項風險內控機制，還建立了熟人社會聲譽保證機制，使貸款放得出、管得好、收得回，貸款質量和貸款周轉率明顯高于傳統商業銀行機構。

從成長空間來看，農村資金互助社提供了可復制的范式。百信互助社雖然規模小、由農民主辦，但麻雀雖小、五臟俱全，有一套規范的可操作的管理系統。如互助社的宗旨:實行“一人權票制”，采取平等、自主經營、自我服務、民主管理、入社自愿的原則。入股分紅利，借款交費用，閑散資金得利益，急需資金得方便，資金有約束，比例有控制。百信互助社的資金互助模式適應市場的需求，具有制度的可推廣性，很快受到各地的關注并迅速得到復制。僅在吉林梨樹以百信互助社為版本復制的、未經批準已經形成規模、并規范運作的資金互助社已經有16家，互助資金總額超3000萬元，全國經百信互助社示范產生的信用合作組織有上百家，再加上其他自主建立與政府推動的資金互助社約上萬家。這從另一方面證明，合作金融深受農民歡迎，百信互助社前進一小步，推動了中國農村合作金融向前發展一大步。

劣勢(Weakness)

在發展過程中，資金互助社也暴露出一些問題，包括:融資難、規模太小、管理成本上升等。

資金短缺。截至2009年10月末，百信互助社共有資金66萬多元:存款3萬元;銀行融入資金20萬元;股金15萬元;代理信托資金14萬元;政府扶持5萬元。這點資金面對龐大的農村需求市場，杯水車薪。正如百信互助社的姜志國理事長所說，資金互助社從成立之日起就一直受到資金不足的困擾。因為沒有充足的可貸資金，無法滿足近500戶農民的入社要求。

規模太小。由于農民本身收入水平有限，存款微薄，加上無再貸款和國家支農貸款的支持，其他融資渠道運行不暢，導致互助社資金來源有限，資金實力不足。而大多數社員入社的主要目的是貸款，貸款需求占社員總數的90%以上，以“小錢換大錢”，資金進少出多，所以百信互助社不敢吸收更多的社員入社。百信互助社所在的閻家村有7個自然屯，分為9個生產小組，村民2290人，684戶，而目前入社的只有114戶，約占17%，1/5都不到，規模太小，不能實現保本邊界經營要求。

管理成本上升。百信互助社從過去一個自發的資金互助組織變為現在的一家合法金融機構，成本增加不少。開業時的開辦費、房租費、會計工資、安保設施支出等，共花了76000元，再加上日常工資、電腦網絡費、水電費、電話費等開銷，月均1000元左右，對于一個初始條件注冊10萬元的微小信用合作組織，規制成本是百信互助社無法承受的。

缺少組織服務網絡。《農村資金互助社管理暫行規定》要求農村資金互助社不得設立分支機構，同時，也沒有對農村資金互助社聯合社服務體制做出規定。這樣農村資金互助社從制度上規定了既不能向上聯合，又不能向下延伸，導致農村資金互助社只能孤立的存在，與其他信用機構相比，缺少系統組織體系支持。

機會(Opportunity)

農村經濟的發展變化為農村資金互助社提供了有效的載體。改革開放30多年來，農村經濟有了長足進步。大部分農民實現了溫飽，由傳統種植業向養殖業、運輸業和小生產加工業等轉變，由只依賴勞動與土地向依賴資金為主轉變，農業的資本化程度提高使農村資金的稀缺性進一步顯現。但現有的農村金融框架內，對農民的滿足程度還很低，只有內生的農民資金互助社近水樓臺先得月，部分解決了農民的短期小額的資金需求。

多年沉淀的鄉土道德傳統形成了農村資金互助社濃厚的信用土壤。我國是一個農業人口大國，在農耕時代的文明獨領風騷于世界，其一源于鄉土中國人與人之間道德倫理交往秩序。在傳統農業社會，社會成員的倫理實踐具有時間上的延續性和累積性，以及空間的可觀測性。時間上的延續性和累積性使得農業社會中的成員的家族名譽在社會交往中扮演重要角色，農業社會更重視世代道德資源的不斷積淀。空間的可觀測性源于傳統社會人際交往結構的單一，這使得農業社會成員的行為必須接受社會內部的隨時監督。正是這種有深邃歷史感的倫理傳統，維系著傳統農業社會的和諧秩序，形成牢不可摧的社區信用體系。

威脅(Threat)

沒有專門的合作金融法。無論是發達國家還是發展中國家，農民的信用合作組織都是合作社的重要組成部分，而且規模更大，所占比重更高，大多數都有自己的合作金融組織法。如《德國合作銀行法》，日本的《農林中央金庫法》、《農業協同組合法》等。從德美兩國合作金融的發展看，是先有合作金融法律，后有合作金融組織，而且合作金融法律隨著信用社事業的發展不斷完善和充實。這為合作金融的發展提供了法律保障，使合作金融依法設立和經營，監管機構依法對其進行監管，實現資金的有序流動，充分滿足農民的資金需求，緩解了農村的信貸約束。從我國現存的立法來看，尚未頒布《合作金融法》，政府只通過一些《決定》、《決議》來指導合作金融發展。2006年10月31日通過的《農民專業合作社法》，意味著國家已經意識到鼓勵農民建立專業經濟合作組織的重要性，但在這部法律中并未提到農民信用合作的問題。

沒有享受到同等的金融機構待遇。《農村資金互助社管理暫行規定》明確規定:資金互助社是社區互助性銀行業金融機構。但現實中資金互助社卻享受不到金融機構的同等待遇。比如，農村資金互助社沒有系統內調劑，沒有安排同業拆借和人民銀行再貸款，這都直接影響了資金互助社不可能像其他銀行業金融機構一樣開展業務。

農村資金互助合作社的戰略選擇

農村資金互助社作為一種新的微觀金融組織，深入到原有農村金融機構不愿觸及的信貸需求層次，填補了制度供給無法覆蓋到的農民，尤其是針對那些缺乏抵押品、信譽狀況良好、生產經營能力相對較強的農民發揮了特殊的資金支持作用。因此，大力發展農村資金互助組織，既能滿足農村中低收入群體的金融服務需求、增加信貸可得性，又能更好的優化配置土地、勞動、資本等要素，活躍農村經濟。

以農民為主體的民辦合作組織是資金互助社的立社之本

百信互助社作為全國首家農村資金互助社，開啟了重建以農民為主體的合作金融組織的新紀元。為此，農村資金互助合作社的發展主體是農民而不是其他任何組織;管理形式是農民自我民主管理，而不是官辦組織，需要政府的扶持但不能過多的依賴，依賴多則干預多;最為重要的是定位為嚴格的合作制，使其真正成為農民的組織，避免形成市場化、商業化的大銀行模式。

積淀教育與培訓基礎上的合作文化是資金互助社活的靈魂

對社員進行教育與培訓尤其是合作文化的積淀是合作金融的基本原則。有些社員把農村資金互助社作為一個跳板，用貸到的款提高自己的生產能力，達到一定規模后，很有可能會把積累資金另投入到其他的商業金融機構。如果每個社員都這樣，則農村資金互助社就失去了互助性。所以，要在行政村或者鄉鎮社區內通過開展豐富多彩的活動，宣傳農村資金互助社在幫助農民發展生產、提高生活水平方面做出的貢獻，使農村資金互助社深深根植于廣大社員的心中。這樣，在農村形成一種互助合作理念的金融文化，有效提高社區的凝聚力、“向社力”。

與其他金融組織的合作是解決資金短缺的有效渠道

資金互助社與其他金融組織的合作是雙贏，既解決了合作社的資金短缺問題，又解決了其他金融組織與農戶交易成本過高問題。二者的合作有縱向合作和橫向合作。縱向合作是指政策性銀行和商業性銀行將貸款以低息信用形式批發給農村資金互助社，再由農村資金互助社向其社員發放。橫向合作指與擔保公司和保險公司的合作，建立授信機制和風險分散機制。社員的生產經營活動相似性大，一旦出現虧損，則會產生連鎖效應，使信用風險難以控制。引導農業保險與農村資金互助社相結合，轉移信貸風險。

各級政府的扶持是資金互助社發展的堅強后盾

農村資金互助社的發展從生命周期來看處于初創期，需要政府在法律、政策、制度、資金等各方面予以支持，光靠農民自助是不行的。可喜的是，政府的相關政策也不斷出臺。以百信互助社為例，中央財政部給微型金融組織貸款余額2%的補貼，吉林省政府給5萬元經費補助，梨樹縣政府給了5萬元經費補助這些資金顯然對初期的互助社發展是很有必要的。這方面鳳陽縣政府做出了表率，規定范圍內自主確定資金使用率，由金融部門給經評估監測運營良好的資金互助合作社授信，合作社可以向金融機構為其社員融資提供擔保等服務，允許社員用登記的小產權房、土地承包經營權入股或向金融機構融資作為入社股金等。民政、工商部門為資金互助合作社簡化注冊和登記手續，金融機構給農民資金互助合作社開設賬戶、給予相應的貸款支持，縣財政對每個試點資金互助合作社給予3000元的資金補助，允許和鼓勵社會資金支持農民資金互助合作社發展。

綜上，農村資金互助社是農村金融體系的基礎，而農村金融體系又是農村經濟發展的血脈，沒有血脈支持的農村經濟，只能是衰弱的農村，要想農村經濟騰飛起來，必須大力發展農村資金互助社及其合作金融體系。

(作者單位:中共四平市委黨校)