加強農信社銀行卡支付結算環境的意見

為鞏固和拓展農村金融陣地，提升全區農村信用社金融服務水平，有效助推農村經濟發展，現就加強農村信用社銀行卡支付結算環境建設提出如下意見。

加強農村信用社銀行卡支付結算環境建設的重要意義

鞏固農村金融陣地，拓展服務領域

銀行卡支付結算環境建設，特別是受理市場環境建設，區別于傳統的現金支付環境，市場容量小，對存量市場的政策保護力度大，客戶忠誠度容易維系。“先入”則可形成極高的市場壁壘，占有現實和未來極具潛力的中間業務收益，“后入”的政策和市場壓力巨大，議價能力將受到很大制約。當前，中國人民銀行與中國銀監會會同有關部門和各級地方政府，合力推進多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系建設，農村金融改革發展取得積極進展，以銀行卡等現代支付工具為依托的信用貸款覆蓋范圍的不斷擴大，對農村金融市場的激活作用廣泛顯現，金融服務“三農”的功能不斷增強。在此背景下，加強銀行卡支付結算環境建設，對農村信用社鞏固農村金融陣地，拓展服務領域，應對即將面臨的激烈市場競爭，培育核心競爭力，實現可持續發展，具有重要意義。

有利于促進銀行卡產業的全面發展

統籌城鄉發展，加速推進重工化社會向現代化工農業社會發展的轉變是我國經濟社會發展的重要戰略目標。金融是經濟的核心，銀行卡產業的發展是金融服務業發展的重要組成部分。銀行卡產業的發展對于減少現金流通、降低交易成本、促進消費、擴大稅收、促進相關產業發展、加強反洗錢工作和提升內蒙古自治區金融服務業形象具有重要意義。而城鄉割裂，忽視農村牧區銀行卡市場的發育，必然造成整個產業鏈條發展的不可持續。缺少農村牧區銀行卡支付結算環境，整個銀行卡市場體系是不健全和不完整的。大力加強農村牧區銀行卡支付結算環境建設，對于優化結構，協調發展，城鄉聯動，促進銀行卡產業全面健康發展裨益甚大。

有利于實現“普惠金融”

普惠金融的核心理念是“能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。”受經濟發展水平差異影響，內蒙古自治區農村金融服務不足問題還十分突出，在偏遠鄉鎮層面反映的更為明顯。即使那些已經被金融服務覆蓋的金融機構空白鄉鎮，當地金融服務的充分性和滿足度參差不齊，整體水平不高，當地群眾難以方便地享受到基礎性金融服務。內蒙古自治區農村信用社在充分挖掘和發揮已有網點功能基礎上，充分重視銀行卡支付結算環境的建設，通過設立、部署運營成本只及高柜網點20%的自助銀行、自動柜員機、開展定時定點的車載移動銀行服務等靈活方式，積極提供存、貸、匯以及代收代付等基礎性金融服務，對降低農村信用社整體經營成本，同時提高農村金融服務可得性，積極有序地創造條件最終實現各鄉鎮基礎性金融服務的全覆蓋有重要意義。

有利于培育農村“誠信文化”

市場經濟是信用經濟，誠信文化對金融生態環境有著十分重要的影響。通過銀行卡支付結算環境的建設，農村牧區交易信息的收集、處理和證實完全由農村信用社完成，農牧民采集信息的成本得以降低，擴展了農牧區經濟的交易邊界，農村信用社可以對客戶的信息進行全方位、動態的跟蹤監測，對一些可能產生的金融欺詐行為提前采取措施，克服信息不對稱對金融信用的整體運轉狀態和效率的影響，從而極大地推動農村“誠信文化”的建設步伐。

加強銀行卡知識的宣傳普及

大力加強宣傳和營銷

在對象上區分內外部，對內要通過培訓，讓前臺柜員全面掌握銀行卡各項業務的操作和風險控制知識，強化營銷意識，能積極主動向客戶推介銀行卡。對外要細分客戶，切合需求地進行針對性釋疑和產品推介，將全區農村信用社點多面廣、網絡優勢突出，銀行卡受理簡易快捷成本低的特點廣為客戶熟知。各鄉鎮網點尤其要堅持以需求為基礎，努力探索易于被當地老百姓所理解、接受和方便使用的銀行卡產品宣傳、服務方式。在內容上要突出銀行卡是現金支付替代工具的宣傳，逐步培育農牧民客戶的電子貨幣意識，同時普及持卡和安全用卡知識。在方式上要注意形式多樣，既要注意了解農牧民客戶能廣為接觸的媒體，充分利用地方電視臺、廣播電臺、報紙以及其他宣傳媒介加強宣傳，也要因陋就簡的利用墻體廣告進行宣傳，在旅游景點、農貿市場、養殖基地等農牧民密集交易的場所進行產品推廣活動，利用好農村節慶時機的露天舞臺和農牧民工返鄉時機進行產品宣傳。要讓農牧民記得住、愿意用、用得好，真正使銀行卡服務宣傳走進千家萬戶，深入民心，有效提升農村牧區對非現金支付方式的認可度。各機構每年至少對工作人員進行一次專業培訓，要通過不定期的舉辦知識競賽、開展業務技能考試與崗位練兵等形式，真正提高臨柜人員的宣傳和服務水平。

大力推廣銀行卡的實施策略

一是要積極引導農牧民接受銀行卡，鼓勵農牧民受卡用卡，業務量大且安裝有自動柜員機的網點，可設置柜面業務金額限制，達不到限定金額(一般可設定為20000元)的現金業務，全部限定在自動柜員機辦理。二是要通過取費政策引導農牧民接受銀行卡，擇時對存折收取工本費、小額賬戶管理費和年費，在存折取費的同時，要繼續維持一個階段銀行卡免收上述費用的價格政策，執行時為農牧民客戶提供有償可選的對賬簿服務和免費的柜面打印對賬單服務，消除客戶受卡的心理障礙。三是大力宣傳農牧民工銀行卡特色服務，要將營銷宣傳的重點放在農村信用社所有網點均可受理各行發行的銀聯標準借記卡這一支付結算領域的比較優勢上，毗鄰其他金融機構網點的市轄區網點更要突出這一宣傳要點，引導他行客戶在內蒙古自治區辦理取現業務。要進一步加強業務指導、安全管理和宣傳引導，所有機構網點(包括農村商業銀行)必須全部開通受理農牧民工銀行卡特色服務。

加快農村牧區受理市場建設步伐

大力推進受理市場建設

發卡市場的快速健康發展離不開受理環境的改善，各地要把拓展受理市場，積極發展農村金牛卡特約商戶，作為當前和未來很長一段時間的一項重點工作做實做細。要創造條件，大力拓展農村糧食、蔬菜、農畜產品、農牧業生產資料、農機銷售等各類專業市場、國儲糧企業、大型批發市場和煤炭物流企業等領域的特約商戶，采取針對性強的營銷策略鼓勵商戶積極受理銀行卡，農牧民積極使用銀行卡。

在實施策略上，一是要充分利用2010年春節前的時間，加緊完成商務部“萬村千鄉市場工程”中30%左右“村級店”和“鄉級店”的商戶拓展，完成“萬村千鄉市場工程”全部配送中心的商戶拓展;2010年底前，完成剩余70%左右“村級店”和“鄉級店”的商戶拓展任務。二是要重點做好零售業，住宿、餐飲和休閑娛樂業兩類商戶的開發工作，同時對居民服務與商業服務，房地產與金融業兩類商戶積極關注和拓展。三是要充分利用好當前收益分配傾斜政策，著力發展包括農資銷售商戶、“萬村千鄉市場工程”相關商戶和基層供銷社在內的“三農商戶”為特約商戶。四是結合自治區旅游優勢，加快口岸、景區、旅行社、觀光購物點等區域的商戶拓展。五是抓好煤炭、乳液等地方特色行業的商戶拓展。

在發展特約商戶過程中，要特別注意商戶風險的管理，自治區聯社近期將專門下發有關特約商戶風險管理的文件，各機構在與特約商戶洽談前，要整理包括融資和清算便利在內的完備方案，真正體現擴大商戶銷售額促其發展以及帶給持卡消費農牧民更多優惠的共贏面。

推進自動柜員機收單業務發展

受制于投資能力和網點布局優化工作的長期性，內蒙古自治區農村信用社自動柜員機收單業務發展緩慢，各地要充分認識到發展自動柜員機收單業務對延伸農村信用社服務時間、空間，增加中間業務收入，優化網點布局，降低人力資源成本的重要意義，積極拓展自動柜員機收單業務。

實施上，一是2011年底前，普通及貧困旗縣具備安防條件，空間在18平米以上的網點全部部署穿墻式自動取款機，條件不具備的，要確保有農村信用社網點的鄉鎮蘇木至少部署一臺24小時均能提供服務的離行式自動取款機，部署地點可選擇在派出所或鄉鎮政府。二是市轄區機構要大力拓展自助銀行市場，著力打造精品網點，選址應在人流密集的區域，自助銀行要按照全區統一標準進行部署，單一自助銀行應布設至少一臺自動取款機和一臺存取款一體機。三是市轄區機構要積極拓展離行式和隨行式自動柜員機收單業務，離行式機具布設的重點區域是商場、批發市場、車站、賓館、醫院、學校、大型景區和邊境口岸。單柜業務量每日500筆以上的網點應至少設置隨行穿墻式自動取款機一臺。四是服務半徑超過1萬平方公里的牧業、半農半牧旗縣機構，要積極推進車載移動銀行的應用，注意把握農牧民生產周期和集市貿易活動特點，靈活調度移動銀行上門服務，并將服務地點及時公示。五是要整合網點布局，同一街區相鄰不超過1千米有2個或以上數量網點的，所轄機構應僅保留其中1個高柜業務網點，其余網點則改造為自助銀行。

要堅持多措并舉，在比較測算基礎上，投資能力較強的機構可以采取一次性投資的方式，普通縣和貧困縣機構可以采取合作運營或融資租賃的方式進行機具采購。

(作者單位:內蒙古自治區農村信用社聯合社)