探尋中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展之路

從2008年開始的全球金融危機(jī)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)特別是金融業(yè)帶來(lái)了重大挑戰(zhàn)，對(duì)于我國(guó)目前飛速發(fā)展的銀行卡產(chǎn)業(yè)而言，更是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。因此，要認(rèn)真思考我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路，探尋符合我國(guó)實(shí)際情況的銀行卡發(fā)展之路。

我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2009年，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)獲得了快速發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。一是受理市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展和規(guī)范。截至2009年底，聯(lián)網(wǎng)商戶156.65萬(wàn)戶、POS機(jī)240.83萬(wàn)臺(tái)、ATM機(jī)19.71萬(wàn)臺(tái)，分別比2008年增長(zhǎng)32.75%、30.18%和24.75%。二是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡市場(chǎng)份額穩(wěn)步提高。新增銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡3.93億張，累計(jì)13億張，占國(guó)內(nèi)發(fā)卡總量近59.09%，同比提高27.09個(gè)百分點(diǎn)。新增銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡3604萬(wàn)張，占國(guó)內(nèi)新增信用卡發(fā)卡量的58.76%，累計(jì)8056萬(wàn)張，占國(guó)內(nèi)市場(chǎng)份額的58.76%，同比提高26.76個(gè)百分點(diǎn)。三是跨行交易規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。2009年全年實(shí)現(xiàn)跨行成功交易69.4億筆，交易金額7.67萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.7%和66.8%。四是銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平進(jìn)一步提高。2009年，中國(guó)銀聯(lián)及各成員銀行都把風(fēng)險(xiǎn)管理擺在重要位置，進(jìn)一步加大風(fēng)險(xiǎn)管理力度，解決突出風(fēng)險(xiǎn)，努力防范和化解銀行卡風(fēng)險(xiǎn)，成效卓著。五是銀聯(lián)卡境外業(yè)務(wù)取得重大進(jìn)展。截至2009年底，銀聯(lián)卡在近71個(gè)國(guó)家和地區(qū)的ATM網(wǎng)絡(luò)，47個(gè)國(guó)家和地區(qū)的POS網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)受理，全球化受理網(wǎng)絡(luò)雛形初現(xiàn)。境外受理商戶55.66萬(wàn)戶，POS機(jī)69.82萬(wàn)臺(tái)，ATM機(jī)71.74萬(wàn)臺(tái)，同比均有大幅增長(zhǎng)。境外發(fā)卡不斷出現(xiàn)新亮點(diǎn)，共有10個(gè)國(guó)家和地區(qū)的51家機(jī)構(gòu)發(fā)行當(dāng)?shù)刎泿陪y聯(lián)卡，新增發(fā)卡量292.42萬(wàn)張，累計(jì)超過(guò)693.45萬(wàn)張。

我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)

我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展很不平衡。在北京、上海、天津等大城市，在二級(jí)地市，銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展已經(jīng)開始起步，而在縣域及以下地區(qū)，銀行卡產(chǎn)業(yè)還很落后，在廣大農(nóng)村地區(qū)，銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展幾乎一片空白。東中西部區(qū)域也存在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展不平衡。在廣東、江蘇、浙江等我國(guó)東部沿海地區(qū)，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)獲得了快速發(fā)展，已經(jīng)達(dá)到較大規(guī)模;在中部地區(qū)，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的速度相對(duì)較慢，規(guī)模相對(duì)較小;在西部地區(qū)，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展則相對(duì)滯后，規(guī)模較小。

銀行卡市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｖ饕憩F(xiàn)在各省(自治區(qū))的二級(jí)地市，尤其是縣域銀行卡市場(chǎng)增長(zhǎng)的潛力巨大。在二級(jí)地市和縣域，消費(fèi)者用卡、商戶受卡具有較大可塑性。他們當(dāng)中的大部分在潛意識(shí)中有用卡的意愿和需求，關(guān)鍵是需要宣傳、引導(dǎo)。一旦宣傳、引導(dǎo)得當(dāng)，各省二級(jí)地市、縣域銀行卡市場(chǎng)發(fā)展的巨大潛力就得到釋放。

各省(自治區(qū))縣域消費(fèi)者對(duì)使用銀行卡，以及商戶對(duì)受理銀行卡的費(fèi)用較敏感，對(duì)銀行卡產(chǎn)品個(gè)性化和差異化服務(wù)的需求也比較高。我國(guó)很多縣域由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，居民收入水平偏低，商家營(yíng)業(yè)收入和盈利水平相對(duì)較低，因此對(duì)銀行卡的使用和受理費(fèi)用較敏感。縣域銀行卡服務(wù)對(duì)象分布范圍廣而散，農(nóng)牧民、種養(yǎng)專業(yè)戶經(jīng)營(yíng)行為具有即時(shí)性，就地交易、結(jié)算金額小，“一手交錢、一手交貨”，交易范圍廣，交易對(duì)象流動(dòng)性強(qiáng)、季節(jié)性強(qiáng)等特點(diǎn)。因此，對(duì)銀行卡產(chǎn)品的個(gè)性化和差異化服務(wù)的需求比較高。

中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的困境

中國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)特征對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響。我國(guó)改革開放30年來(lái)，金融業(yè)取得了快速發(fā)展，但同時(shí)不可否認(rèn)，中國(guó)目前仍處于“二元金融”狀況，其主要表現(xiàn)是:城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡，東中西部區(qū)域金融發(fā)展不平衡，大中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，直接金融與間接金融發(fā)展不平衡，金融創(chuàng)新水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求不平衡，金融監(jiān)管水平與防范風(fēng)險(xiǎn)要求不平衡，金融業(yè)的發(fā)展速度與金融人才的供應(yīng)不平衡，金融業(yè)的發(fā)展速度與管理水平、體制機(jī)制、金融文化建設(shè)不平衡等。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)、金融特色決定了必須走中國(guó)特色銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路。

縣域銀行卡市場(chǎng)仍有待發(fā)掘。經(jīng)過(guò)這些年的發(fā)展，在各級(jí)地市銀行卡市場(chǎng)業(yè)務(wù)已初具規(guī)模，但縣域銀行卡市場(chǎng)還處于萌芽狀態(tài)。特別是縣下面的集鎮(zhèn)，銀行卡業(yè)務(wù)還是一塊處女地。現(xiàn)階段，縣域銀行市場(chǎng)發(fā)展的重點(diǎn)在縣城和下面的集鎮(zhèn)，盡管這些地方銀行卡市場(chǎng)依然處于培育期，但蘊(yùn)涵著巨大的盈利潛力。發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、中國(guó)銀聯(lián)及第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)從培育市場(chǎng)，形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的戰(zhàn)略高度出發(fā)，加快推進(jìn)縣域銀行卡市場(chǎng)發(fā)展，也只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

縣域金融始終是我國(guó)金融改革和發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。縣域金融和農(nóng)村金融問(wèn)題不解決，中國(guó)的金融發(fā)展、金融改革難以取得全面成功。銀行卡作為商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的平臺(tái)和媒介，對(duì)改善縣域的支付環(huán)境，提升縣域的金融服務(wù)水平，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)具有舉足輕重的作用。縣域銀行卡市場(chǎng)具有很大的發(fā)展?jié)摿Γh域銀行卡市場(chǎng)沒(méi)有發(fā)展起來(lái)，中國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展就難以取得全面成功。因此，必須走中國(guó)特色銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路，加快我國(guó)縣域銀行卡市場(chǎng)發(fā)展，才能進(jìn)一步鞏固我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)基礎(chǔ)，提高我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

推進(jìn)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策

增強(qiáng)國(guó)內(nèi)外形式認(rèn)識(shí)，有效地推進(jìn)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)、健康發(fā)展

要解決我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展不平衡問(wèn)題，關(guān)鍵是要充分認(rèn)識(shí)我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)存在的長(zhǎng)期性、源于二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性和加速解決的緊迫性;要充分認(rèn)識(shí)到以銀行卡為代表的現(xiàn)代支付工具在提升金融服務(wù)水平方面的重要性;充分認(rèn)識(shí)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的破壞性、信用卡風(fēng)險(xiǎn)的潛在性和加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性;充分認(rèn)識(shí)到銀行卡產(chǎn)業(yè)的特殊性，國(guó)家經(jīng)濟(jì)信息安全的重要性，建立自主銀行卡品牌的必要性;要充分認(rèn)識(shí)到經(jīng)濟(jì)全球化、金融全球化的大趨勢(shì)，中國(guó)進(jìn)一步融入國(guó)際金融體系的緊迫性、真正融入的艱巨性和融入過(guò)程的漸進(jìn)性;要充分認(rèn)識(shí)到我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)自主品牌建設(shè)與銀行卡產(chǎn)業(yè)國(guó)際化的內(nèi)在的、密切的聯(lián)系，推進(jìn)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)國(guó)際化的緊迫性和漸進(jìn)性。

努力創(chuàng)建自主銀行卡品牌，推進(jìn)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展

創(chuàng)建銀行卡自主品牌是為了確保我國(guó)個(gè)人支付體系和國(guó)家金融信息安全，有利于我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)各參與主體應(yīng)對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。“銀聯(lián)”品牌是中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的自主品牌。“銀聯(lián)”自主品牌的內(nèi)核是銀聯(lián)卡的發(fā)卡規(guī)則、業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)建“銀聯(lián)”自主品牌最重要的環(huán)節(jié)就是國(guó)內(nèi)各發(fā)卡銀行聯(lián)合起來(lái)發(fā)行符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的“銀聯(lián)”標(biāo)準(zhǔn)卡。

為創(chuàng)建銀行卡自主品牌，提高自主品牌市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)與各地方金融機(jī)構(gòu)攜手合作，繼續(xù)推進(jìn)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡的發(fā)行。中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)提高對(duì)各成員機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和效率，深化與各成員機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作。中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)加快銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)境外拓展的進(jìn)程，同時(shí)要加快銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)向縣鄉(xiāng)延伸的步伐，讓更多的消費(fèi)者知道銀聯(lián)卡，使用銀聯(lián)卡，認(rèn)同銀聯(lián)品牌。

順應(yīng)國(guó)內(nèi)和國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，推進(jìn)銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

結(jié)合我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐，加快推進(jìn)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新是創(chuàng)建銀行卡自主品牌的內(nèi)在要求，是滿足廣大社會(huì)公眾需求，提高地方金融機(jī)構(gòu)銀行卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，更是推進(jìn)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的正確抉擇。

放松管制、金融創(chuàng)新和全球化是國(guó)內(nèi)、國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。而放松管制的一項(xiàng)重要內(nèi)容就是對(duì)銀行和其他金融中介機(jī)構(gòu)專營(yíng)業(yè)務(wù)管制的放松，允許雙方進(jìn)入對(duì)方的市場(chǎng)彼此開展競(jìng)爭(zhēng)，直接結(jié)果就是金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。分業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)定的最初動(dòng)因在于降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，然而，在事實(shí)上，面對(duì)世界一體化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，使其生存能力受到限制。正因?yàn)槿绱耍鎸?duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機(jī)構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全能化的道路。20世紀(jì)七十八十年代以來(lái)，西方商業(yè)銀行不斷推出新的業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化、全能化，從分業(yè)走向混業(yè)，這是與西方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有:一是銀行盈利能力下降促使商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道;二是金融理論的深入發(fā)展，資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)了當(dāng)前的金融形勢(shì)，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化、綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大地促進(jìn)了他們綜合業(yè)務(wù)的開展;三是國(guó)際銀行業(yè)在20世紀(jì)后25年所經(jīng)歷的放松管制、金融創(chuàng)新和全球化也加快了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的開展，使混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)。

1999年12月，美國(guó)頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，正式廢除了已實(shí)施66年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法規(guī)。這一法案的頒布無(wú)疑將會(huì)對(duì)美國(guó)乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。2003年12月27日，我國(guó)新修訂的《商業(yè)銀行法》，把商業(yè)銀行“不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)”，“不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”的條款，修改為“商業(yè)銀行不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但是國(guó)務(wù)院另有規(guī)定的除外”。從而給中資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)預(yù)留了空間。混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，將使我國(guó)銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的空間進(jìn)一步擴(kuò)大。

加快縣域地區(qū)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展，提升縣域金融服務(wù)水平

金融機(jī)構(gòu)這幾年在縣里面設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)總體上是增加的，特別是中央幾個(gè)一號(hào)文件的出臺(tái)，國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社類機(jī)構(gòu)、小額貸款公司等創(chuàng)新性機(jī)構(gòu)，包括一些發(fā)達(dá)地區(qū)的法人金融機(jī)構(gòu)、國(guó)際金融組織都在探索增加縣域網(wǎng)點(diǎn)或者辦事處，這為我們發(fā)展縣域銀行卡市場(chǎng)發(fā)展創(chuàng)造了條件，我們應(yīng)該充分利用這個(gè)契機(jī)，采取以下對(duì)策。

加強(qiáng)在縣域進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)的宣傳、培訓(xùn)和營(yíng)銷活動(dòng)。首先，應(yīng)充分發(fā)揮地方政府本土宣傳優(yōu)勢(shì)，結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)工作的推進(jìn)，利用地方的各種主流宣傳媒體宣傳使用銀行卡的意義，傳播銀行卡知識(shí)，輔導(dǎo)教育消費(fèi)者使用銀行卡。其次，應(yīng)充分發(fā)揮人民銀行和商業(yè)銀行設(shè)在縣域分支行的作用，制訂切實(shí)可行的培訓(xùn)宣傳計(jì)劃，加強(qiáng)對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)人員進(jìn)行逐級(jí)、逐層培訓(xùn)，以提高他們對(duì)開展銀行卡業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。第三，在宣傳方面，隨著國(guó)家關(guān)于家電下鄉(xiāng)、村村通電視措施的落實(shí)以及手機(jī)的普及，中國(guó)銀聯(lián)各省分公司應(yīng)聯(lián)合當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)新聞宣傳部門，充分利用電視、廣播、電臺(tái)、報(bào)紙等媒介，制作形式多樣的、農(nóng)民喜聞樂(lè)見(jiàn)的宣傳品，在各集鎮(zhèn)、旅游景點(diǎn)、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、養(yǎng)殖種植基地、中小企業(yè)等人員密集場(chǎng)所，并利用好農(nóng)民工返鄉(xiāng)時(shí)機(jī)，向廣大消費(fèi)者宣傳普及銀行卡知識(shí)，傳播銀行卡支付理念，為加快縣域銀行卡市場(chǎng)發(fā)展，改善縣域支付環(huán)境提供輿論支持。

發(fā)揮地方政府的作用，采取激勵(lì)措施，加快縣域地區(qū)受理市場(chǎng)的建設(shè)。構(gòu)建切實(shí)可行的政策支持機(jī)制。建議把縣域銀行卡支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)納入地方公共管理的范疇，建立農(nóng)村銀行卡支付服務(wù)財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，協(xié)調(diào)相關(guān)部門給予政策傾斜，通過(guò)稅收減免優(yōu)惠、財(cái)政撥補(bǔ)等方式，對(duì)收單機(jī)構(gòu)在集鎮(zhèn)及以下地區(qū)投放ATM自助終端和安裝POS給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。財(cái)稅部門制定“商戶手續(xù)費(fèi)稅前列支”等促進(jìn)縣域銀行受理的稅收優(yōu)惠政策。

對(duì)商戶受理銀行卡在手續(xù)費(fèi)、通訊費(fèi)等方面實(shí)行優(yōu)惠政策。為提高縣域商戶受理銀行卡的積極性，建議對(duì)縣域商戶受理銀行卡實(shí)行扣率和通訊費(fèi)優(yōu)惠政策。

推進(jìn)銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以滿足縣域消費(fèi)者的需求。在縣域銀行卡市場(chǎng)，各市場(chǎng)參與主體，包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、中國(guó)銀聯(lián)、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，共同的目的就是創(chuàng)造顧客——把廣大的縣域消費(fèi)者變成持卡人，并讓他們使用銀行卡，為此，必須推進(jìn)銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

在重點(diǎn)市場(chǎng)上實(shí)現(xiàn)銀行卡受理市場(chǎng)的重點(diǎn)突破，建立多種類型的用卡商圈。在商戶選擇上，可優(yōu)先發(fā)展賓館、旅游景點(diǎn)、超市、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)等交易量大、用卡頻繁、風(fēng)險(xiǎn)較小的商戶。在行業(yè)客戶合作方面，爭(zhēng)取與供電、供銷、郵政、電信等行業(yè)開展合作，資源共享、信息共享。積極開展水電煤氣繳費(fèi)等各類銀行卡支付受理服務(wù)。在惠農(nóng)工程上，重點(diǎn)突破農(nóng)機(jī)、種子、農(nóng)藥、化肥等三農(nóng)商戶、“萬(wàn)村千鄉(xiāng)”工程、“雙百”市場(chǎng)工程等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)副產(chǎn)品市場(chǎng)的銀行卡使用。在涉農(nóng)貸款方面，可探索結(jié)合農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、農(nóng)戶消費(fèi)貸款、縣域中小企業(yè)貸款、各類組織貸款等建立定向用卡環(huán)境。

努力規(guī)范商戶和收單機(jī)構(gòu)行為，提高縣域銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。在加快縣域地區(qū)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)，要積極有效地防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。縣域銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，必須堅(jiān)持統(tǒng)籌規(guī)劃，規(guī)模擴(kuò)張為主線，同時(shí)，嚴(yán)格規(guī)范商戶、收單機(jī)構(gòu)的行為。防止商戶欺詐、套現(xiàn);杜絕收單機(jī)構(gòu)盲目競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)生新的“一柜多機(jī)”和MCC(商戶類別碼)違規(guī)套用現(xiàn)象;要推廣發(fā)行和受理IC卡，以減少縣域銀行卡市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，把客戶的損失降到最低;完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度、加大風(fēng)險(xiǎn)管理投入，提升風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

(作者單位:中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司)