金融支持四川震后重建兩周年調查

2010年春天的姍姍來遲并沒有阻礙城市活力的煥發，兩年前的四川是一場苦難的發源地，對于親歷過那場災難的人們來說那些記憶依然清晰，然而此刻，關于地震的痕跡在這里正逐漸被時間所抹去。尤其引人注目的是，在2008年和2009年自然災害和國際金融危機的雙重夾擊下，震后的四川依然顯示出強大的發展潛力。在地震發生的當年，四川GDP增速達到11%，同比提高1.5個百分點，高出當年全國9%的GDP增速2個百分點;2009年四川省實現生產總值14151.3億元，比上年增長14.5%，增速首度躋身“全國四強”，這個數字，比計劃目標高5.5個百分點，高于全國5.8個百分點。跨越中的四川，成績突出，西部領先。所有這些成績的取得，金融支持是一支不可忽視的力量。金融業對于四川地區的災后重建，以及災后四川的經濟發展發揮了至關重要的作用，從行業管理者到行業參與者，在地震發生的第一時間，都積極投入到抗震救災以及災后重建的工作中去。如今，這些努力的成果正在逐步顯現，在四川震區，滿目生機代替了兩年前的滿目瘡痍。

信心比黃金更重要

如果問到人民銀行成都分行行長李明昌災后的四川什么最重要，他一定會回答:“信心”，同樣的問題在四川銀監局局長王筠權那里也得到同樣的答案。在上述兩位金融政策實施者與監管者看來，在災難發生的第一時間，維護災區人民的信心是第一要務，其中維護災區人民對自身金融財產安全和未來家園重建的信心又是重中之重。因此在地震發生后，人民銀行和銀監部門所出臺的相關政策均圍繞于此。

在李明昌行長看來，金融業在震后四川發揮作用主要分為三個階段:第一個階段是通過提供正常的金融服務和對相關支付結算特別的安排以滿足災區人民基本的金融需求，保證金融秩序穩定，在這一階段維護的是人們對現狀的“信心”;第二個階段是對災區進行特別的資金安排，通過信貸政策的傾斜促使災區盡快恢復重建，在這一階段維護的是人們對未來的“信心”;第三個階段是恢復災區金融秩序的全面正常化，在信貸市場中，以市場化的資源配置方式取代非常時期所采取的特殊政策安排，維護災后信用機制，在這一階段維護的是金融業對災區發展的“信心”。實踐證明，金融業參與抗震救災以及支持災后重建所做的安排也正契合了上述三個階段。

2008年5月19日，中國人民銀行聯合中國銀監會下發《關于全力做好地震災區金融服務工作的緊急通知》。根據該通知精神，商業銀行應緊急布設服務網點，確保受災群眾在安置點就近獲得銀行服務;對于因地震原因而造成憑證缺失的，只要存款人可以提供其他有效證明信息，銀行業金融機構可向其先行支付5000元以下的現金;各銀行業金融機構要充分考慮到受災地區群眾和企業的實際困難，對災區不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續獲得災區其他救災信貸支持;銀行業金融機構要加大資源調配力度，優先保證抗震救災急需物資生產與流通的信貸需求;合理調整信貸資源地區配置，從信貸總量、信貸資金和授信審查等多方面優先支持災區重建。2008年5月26日，針對地震對金融機構辦理支付結算所造成的不良影響，人民銀行發布《關于地震災區銀行業金融機構辦理支付結算有關事宜的緊急通知》，該通知對震區個人、單位等各種客戶在支付結算上予以特別的便利，以滿足災區居民基本生活和災后重建需要。2008年6月19日起，四川全省5561個受災銀行業網點通過板房銀行、汽車銀行、遷址合并辦公等方式全部恢復營業，確保了受災群眾辦理轉賬掛失、提取現金以及財政救災資金和救災部隊用款的及時劃撥。上述各項政策對于維護災區金融秩序并為災區注入信心起到了至關重要的作用。

此后，為貫徹落實優惠金融政策，增強災區金融機構信貸支持能力，人民銀行和銀監部門采取多種措施，指導全國性商業銀行在川分支機構加大系統內調劑力度，將信貸資源向受災地區傾斜，保證災區對災后重建的資金需求。人民銀行首先對四川重災區六市州地方法人金融機構執行優惠的存款準備金率，其中重災區農村信用社執行9%的存款準備金率，一般地區農村信用社執行10%的存款準備金率，分別比國有商業銀行低7.5和6.5個百分點。其次，執行優惠的專項央行票據兌付考核政策，目前四川全省已兌付央行專項票據96.4億元，占發行總額的98.5%，其中重災區39家農村信用社已全部兌付，金額為35.32億元，增強了災后恢復重建的信貸支持能力。再次，執行優惠的支農再貸款政策。目前全省139個極重災區、重災區、一般災區農村信用社申請支農再貸款享受比其他地區低0.99個百分點的優惠政策。

2009年4月，人民銀行成都分行聯合四川銀監局出臺《關于金融支持災區城鎮居民住房重建的指導意見》，引導金融機構積極貫徹有關住房信貸優惠政策。7月，人民銀行成都分行下發《關于進一步做好地震災區城鄉住房重建金融支持工作的通知》，要求各金融機構進一步做好災區被損毀城鄉居民房屋重建的金融支持工作。截至2010年3月31日，全省金融機構累計發放城鎮居民住房貸款155.86億元(不含商品房開發貸款)，涉及9.88萬戶城鎮居民住房重建;全省金融機構累計發放災后恢復重建貸款3366.5億元，其中城鄉住房重建貸款574億元，城鎮建設貸款669億元，農村建設貸款181億元，公共服務重建貸款102億元，基礎設施重建貸款814億元，產業重建貸款1020億元，金融業在支持災區恢復重建、促進經濟發展中發揮了重要作用。

李明昌認為，救助性的金融政策在短期內主要體現為應急性特征，要實現金融資源對震區持續性的投入，災區的信用環境不能破環，基本的市場規律不能違背，要維護金融運行的市場化、法制化和可持續化。各種應急性的金融救助措施，是非常時期的非常之舉，在災后震區基本的生產生活秩序得到恢復的時候，作為政策制定者應該思考將金融運行恢復到正常的軌道，保護災后信用環境不受破壞，金融支持抗震救災不能以信用環境的破壞和犧牲金融業本身的良性發展為代價，這里就需要進行必要的制度設計和安排。比如對于災后農戶貸款，人民銀行指導商業銀行在利息上給予特別的優惠，但優惠后的利息仍能使商業銀行保本經營;又比如對農戶住房貸款，政府、商業銀行多方共同努力，采取貼息、信貸額度、擔保等多種方式，既使農民盡快安居又使得銀行的信貸資產安全得到保障。四川人行始終將推動災后震區的誠信體制建設作為信貸金融支持災后重建的一個重要措施，加強誠信教育，建立中小企業、農戶的信用檔案，使誠信建設與金融支援災后重建相配套。

作為四川本地銀行業的監管者，即便是面對“災后重建”這一特殊形勢，王筠權局長同樣也沒有放松對金融機構風險管控的要求，銀行業既要支援抗震救災、積極參與災區重建，又要把控風險，這是王筠權局長對四川省銀行業機構的基本要求。為此四川銀監局首先加強對信用風險的管控，派出工作組走訪機構了解地震災害對信貸資產的影響，組織指導銀行機構進行風險評估，研究風險控制和緩釋措施，督促銀行及時入賬反映不良貸款，及時評估各企業、各項目信貸資產損失情況，做到真實反映，加快處置。針對災后出現的特殊情況，四川銀監局指導商業銀行加強操作風險管控，敦促銀行業機構加強與地方政府的協調溝通，爭取公安部門支持，強化臨時營業網點等機構的“三防一保”工作和風險隱患排查，確保網點、設施和人員安全。此外還加強對突發風險管控，重點加強重災區中小法人銀行業金融機構流動性風險防范。

截至2009年末，四川銀行業金融機構各項貸款比2009年初增加4560.7億元，增長43.17%，增量和增幅分別居全國第七位和第三位，有力地支持了四川災后重建、水利公共設施、制造業、交通運輸、倉儲業等重點工程和行業的發展。其中發放災后重建貸款2535.58億元，向四川省500個重點項目貸款1601.63億元，5024個工業止滑回升銀企對接項目累計貸款564.21億元。在監管部門的政策指引下，四川民生領域信貸需求得到有效保障。四川銀行業積極投身抗震救災、災后重建，在履行社會責任的同時，發展的腳步沒有因此而放慢，銀行業整體信貸質量也沒有因此而受損。

面對2010年充滿挑戰的四川銀行業工作，王筠權局長說到:“必須始終把支持經濟科學發展放在首位，沒有經濟的平穩較快發展，就不可能有銀行業金融機構的健康運行。防范信貸風險也完全是保持經濟加快發展的重要內容。”

為了更好地發揮金融在地震后的支持作用，同時也為了給金融業提供良好的發展環境，吸引更多的金融機構入川提供服務，2008年10月，四川省金融辦正式成立，其主要負責擬定全省金融業發展規劃;負責地方金融機構和金融中介機構的行業管理和服務;負責全省企業的上市指導和審核推薦工作，指導和推進上市公司資產重組和再融資等。陳躍軍作為主任是該機構的首位負責人。在省金融辦成立不到一周的時間里，各項基礎工作已開始著手準備:積極地與省市各級金融機構聯系，與省銀監局、證監局、保監局三家職能主管部門進行溝通與接洽;在災后重建面臨巨大資金缺口的情況下著手災后重建的融資工作，幫助那些需要資金的地方與企業進行融資，幫助他們積極恢復生產。

當然適時成立的金融辦的目標從長遠看是通過加強金融創新、監管和服務等手段，依托貨幣市場和資本市場，幫助四川省金融業應對全球金融風暴，在災后恢復重建中發揮積極作用;在更長遠的未來是將金融業作為引領四川經濟發展的重要產業，并以成都為中心，將成都構建為西部金融機構聚集中心、西部金融創新和市場交易中心和全國一流的金融后臺服務中心。盡管在西部，諸如西安、重慶等地也提出過同樣的設想，但相比而言，成都具有更高的金融競爭力。陳躍軍認為，成都具備其他西部城市所不具備的金融機構優勢。首先從四川省金融業發展狀況看，截至2009年末，全省共有銀行業金融機構597家，銀行業分支機構網點12475個;證券期貨基金公司57家;保險業機構48家;全省共有金融業法人機構和分支機構17013個，金融機構數量和金融總量均位居中西部省(市)首位。從成都本身來看，經過十多年的快速發展，成都已成為西部省會城市中金融機構種類最齊全、數量最多的城市，各項金融業務量在中西部城市中名列前茅，金融輻射力大為增強。

2010年2月，由四川省金融辦主筆的《西部金融中心建設規劃(2010-2012年)》正式出臺。根據該報告，成都要立足西部區域，與北京、上海等全國性金融中心實行錯位發展，同時還明確在成都科學規劃金融總部商務區、金融產業集聚區和金融后臺服務業集聚區。其中金融后臺服務業集聚區的打造要力爭到2012年讓金融機構在成都的后臺服務中心達到30家，總投資規模超過200億元，從業人員超過10萬人，并成為全國金融后臺服務機構最多、配套服務功能最完善的金融后臺服務中心。相信隨著成都作為西部金融中心的構建，必將吸引更多的外部金融資源入川，也必將為四川震區的災后重建注入更多的力量，對此，陳躍軍充滿信心。

2009年溫總理在“兩會”所做的政府報告中有一句話令人印象深刻:“信心比黃金更重要。”經歷過苦難的四川人民對此有著更加感性的理解，信心之所在，困難必將迎刃而解。

大行的擔當

2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行在北京正式成立，作為一個有著3.6萬個儲蓄營業網點，4.5萬個匯兌營業網點，2萬個國際匯款營業網點的大型銀行機構，其60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點分布在農村地區。2007年12月9日，中國郵政儲蓄銀行四川省分行正式掛牌成立，2008年“5#8226;12”地震發生時，郵儲四川省分行距成立還不足半年。那時擺在郵儲銀行四川省分行行長敬宗泉面前的主要有三個問題:其一，四川郵儲受災網點多達818個，需要在第一時間了解到網點、人員受災情況，對受災人員進行安撫;其二，在了解網點、人員情況后需要立刻安排災區網點的經營工作，力保網點盡快恢復正常營業;其三，如何進行災后的工作安排，幫助災區人民恢復生產、重建家園。反觀中國郵政儲蓄20多年的發展歷史，在傳統的儲蓄、匯兌業務上占據優勢，但在相關的資產業務上卻備受詬病。中國郵政儲蓄銀行的成立雖然在資產業務上邁出了一大步，但在成立時間短、經驗不足，又面臨地震后更為復雜的經濟形勢時，敬宗泉的難題顯然要比其他類型的商業銀行大得多。然而，敬宗泉說:“在地震那么大的災難面前，我們的困難不算什么。”

于是，在地震發生的第一時間，敬宗泉率省分行相關人員分赴重災區指揮抗震救災，率先啟動災備系統，實現數據成功恢復與存儲，并采取流動銀行、帳篷銀行、集裝箱銀行等方式恢復網點營業。截至2008年6月18日，四川郵儲818個受災網點恢復營業，都江堰、綿竹、江油等地的網點在當地銀行業機構中率先開業。災區網點雖然簡陋，卻給擔心儲蓄資金安全的受災群眾吃下了定心丸。

為支持四川災后重建的順利進行，郵儲銀行四川省分行啟動賑災匯款“綠色通道”，并面向6個重災市(州)群眾開辦了郵政儲蓄定活兩便“愛心存單”業務，免收用戶查詢、掛失和省內異地交易手續費。截至2008年末，全省累計開發愛心存單3557筆，金額1.99億元。同時，郵儲四川省分行還向總行爭取將受災地區小額質押貸款單筆最高上限金額提高到100萬元，加大小額貸款和銀團貸款投放，在有力支持災后重建的同時，也促進了小額貸款從生產領域向消費領域延伸。

地震所造成的困難是暫時的，生活還是要繼續。作為勞務輸出大省，四川8700萬人口中有80%是農民，每年外出務工農民1600萬人。在各商業銀行基層網點撤并的關鍵時刻，郵儲銀行強大的基層網點優勢填補了廣大的農村金融市場空白，也找準了未來自身發展的定位。截至2009年底，郵儲銀行四川省分行通過銀團貸款、協議存款、票據轉貼和小額貸款等方式返還四川建設資金超過500億元，其中，累計發放小額貸款129億元，全省超過13萬名農戶和中小企業主獲得了郵儲銀行的信貸支持。敬宗泉坦言:“郵儲銀行不僅沒有撤，而且在改善基礎金融服務上加大了對農村的服務力度，其中許多業務是一些商業銀行不愿意做的。”正是這樣的執著和對承諾的嚴守，使郵儲銀行在地域廣闊的四川地區深植，有些區域甚至成為當地居民唯一可獲得金融服務的銀行業機構，對當地經濟的發展起到了至關重要的作用。“舉全行之力，服務四川經濟建設”，郵儲銀行以實際行動證明了自己的業務實力、服務能力和社會責任。

和中國郵政儲蓄銀行一樣，在大災面前履行大行職責的還有中國農業銀行。2008年“5#8226;12”地震發生后1個小時，中國農業銀行四川省分行的黨組辦公會地點搬到了省行大樓對面的馬路上，主題只有一個:救人。此后的10個小時內，省分行抗震救災指揮部在同一地點成立，迅速摸清本系統人員及營業網點的受傷、受損情況后，分別成立救助安撫、物資保障、恢復營業、災后重建、宣傳信息及安全保衛等6個抗震救災工作小組，指揮統籌協調全省農行的抗災救災工作，并明確工作思路:盡一切可能保證營業網點的正常運行。

2008年5月13日，農行四川省分行受災網點開始恢復辦理業務，并先后設立75個流動銀行和1000個賑災服務窗口，開通有密碼、有通兌標志的定期存款全省通存通兌業務，制定面向廣大災區群眾的“災后個人金融服務指引”和“災后個人金融業務受理網點名錄”，最大限度保證了賑災業務的快速、合規辦理。5月18日，農行四川省分行下發《關于大力支持抗震救災恢復生產的緊急通知》，出臺了集中規模、突出重點、靈活擔保、優惠利率、采取多種方式核定授信額度和靈活的擔保方式等支持抗震救災的8條特殊信貸政策，在第一時間為抗震救災提供有效的信貸支持。

2008年8月13日，農行四川省分行下發《關于支持汶川地震災后恢復重建的信貸意見》，針對性地調整了災后重建行業準入標準、資本金比例、信用等級和授信額度、貸款擔保、因災進入不良客戶的信貸政策、支持災后重建金融產品創新等12個方面的信貸政策，有力地支持了災后恢復重建。四川省省長蔣巨峰批示說:“這個信貸意見政策全面、措施具體、出臺及時、操作性強。要對接好、落實好、宣傳好。謹向農行總行和省分行為我省恢復重建所做的工作和給予的支持表示衷心感謝!”黃小祥副省長批示:“農行四川省分行率先出臺了支持災后重建的信貸意見，操作性較強，我們擬在全省銀行業機構中推廣。”

2008年12月21日，農總行與四川省政府在成都簽署戰略合作協議，把四川作為重要的戰略合作省份，承諾三年內在四川增加信貸投放1800億元，助推四川加快建設災后美好新家園和西部經濟發展高地。到2009年末，已落實銀政戰略合作協議項下項目74個，簽訂貸款合同金額613億元，實際貸款金額476億元。

“5#8226;12”以來至2010年3月末，農行四川省分行共對全省災后重建客戶授信623億元，貸款余額401億元。

以上種種數據表明，農行四川省分行在地震發生的第一時間就履行了作為一個金融機構的社會責任，應當說在四川震后重建計劃尚未完全明確的情況下，農行對某些領域所提供的信貸支持是承擔了一定風險的，問及如何看待這些風險，農行四川省分行熊長城副行長回答說:“我們首先考慮的是中國農業銀行，作為一家國有銀行，在國家發生這么大的地震災害面前，有義務承擔相應的社會責任，而且我們所提供的支持，并不是無條件的支持。既要支持抗震救災，又要把控風險，是我們金融業支持抗震救災的原則。”為了體現出要救災也要防風險這一原則，農行四川省分行對金融資源的投放領域也做出了明確的規定，在準入標準、資本金比例、客戶信用等級、授信額度的限制、抵押擔保方面均有所把關。

為了防止“蘿卜快了不洗泥”所導致的非常時期發放貸款產生的風險問題，從2009年開始，農行四川省分行開始對災后信貸項目進行風險排查，從行業政策、貸款流程、客戶信用風險評估等多方面重新對已發放的貸款進行跟蹤梳理。在對客戶的重新排列分析中，對現有客戶進行分類，明確哪些是可以列入戰略性客戶，哪些是可以列入一般性客戶，哪些是屬于退出的客戶，并通過對客戶需求的調查明確分行未來三到五年的發展方向。僅2009年一年，農行四川省分行就接受了包括國家審計署、總行、省分行在內的四次集中審計，事實證明，即便是在這樣地毯式的審計面前，農行四川省分行也是能夠經受住考驗的。

“貸款不是捐款，我們既要對災區人民負責，也要對銀行的資產負責，說到底銀行資產質量的提高也是對災區人民負責，因為銀行的錢來自于百姓，如果我們貸款放出去收不回來，銀行經營困難，最終受損的還是老百姓的利益”，熊長城說，這一觀點又一次體現了金融機構的社會責任，對災區負責，對自身負責，對百姓負責。

2009年5月，在汶川地震發生的一年以后，中國農業銀行在其發布的2008年度社會責任報告中，有這樣一段文字:“不離不棄，大愛無疆。汶川地震，生死轉換于瞬間，舉國皆為之傷慟。農業銀行以最好的金融服務和最有力的金融支持，為抗震救災和四川災后重建竭盡所能。災后短短幾天內，率先建立1000個賑災專柜，50多個‘流動銀行’、‘ 汽車銀行’、‘ 電子銀行’、‘ 帳篷銀行’等迅速被投放在重災地區，農行系統員工自發捐款奉獻愛心，到年末共捐款1.84億元，同時積極滿足災區群眾的應急金融服務需求，全力支持災后地區恢復重建。”以上種種顯示出中國農業銀行作為一個與地方經濟，與“三農”緊密相連的國有大行在危機時刻的擔當。

平衡公益性與商業性

2008年6月12日，招商銀行成都分行被中華全國總工會授予抗震救災、重建家園“工人先鋒號”的稱號;6月27日，該分行又被中國銀行業監督管理委員會評為中國銀行業系統“抗震救災先進集體”，是全國40家銀行機構中唯一一家獲得此項榮譽的股份制商業銀行。同樣作為本次受訪的唯一一家上市股份制銀行，在上市公司的股東價值最大化原則與作為公眾公司在大災面前承擔社會責任這兩者之間是否存在矛盾，是記者最感興趣的問題。

王立新，招商銀行成都分行行長，有著近27年的銀行業從業經歷，在回答上述問題的時候，他說:“我們首先想到的是在地震后保證服務不中斷，這是作為一個公眾公司首要的社會責任。”當時，招商銀行在四川共有25個營業網點，全部分布在成都，與其他銀行機構相比，網點受損情況較輕。但大震過后余震不斷，通信網絡也受到影響，要維持銀行所有服務正常化仍然存在困難，但在當時招行在成都的所有分支機構都做到了一如常態。“我們首先堅持營業不間斷，地震以后，因為余震不斷，一些銀行的服務時間有所變動，招商銀行所有營業部均保持正常的營業時間;其次，我們堅持業務系統不中斷，即便在地動山搖之時，招行的pos機刷卡系統也是暢通的”。事隔兩年之后回憶起來顯得頗為輕松，但可以想象當時僅維持正常的營業時間這一點，王立新所要擔負的壓力。

當然，王立新并不否認在地震中，作為一家股份制上市銀行所遵循的經營宗旨與作為公眾公司所應承擔社會責任存在一定沖突，對災后重建的信貸支持客觀上面臨一定的風險，“但我并不認為銀行履行社會責任就必然要承擔風險，風險始終是存在的，銀行的職責是通過適當的安排，在公益性與商業性中找到平衡點”。王立新補充道:“招商銀行作為中國企業社會責任同盟的發起單位，面對這樣的災難更不能袖手旁觀。正如我們通常所說的小企業貸款，高風險是其客觀屬性，但商業銀行仍可以通過相關的制度設計做到既推動此項業務發展又很好地控制風險。”以此為出發點，大地震后，招行積極參與中國企業社會責任同盟在重災區安縣方碑村開展的金融支持災后重建工作。針對該地區民房損毀較為嚴重的狀況，為了使農民盡快得到安置，推行了“一幫一”模式，由當地富裕戶幫助貧困戶，以分期償還的方式提供一萬到兩萬扶貧款幫助貧困農民重建家園。目前，已向方碑村218戶受災群眾發放無息扶貧款316萬元，幫助受災家庭重建倒塌的房屋，改善民生，“方碑村試驗”為社會各界幫扶災區恢復重建提供了一條幫扶模式。針對地震后四川省內企業現狀，招商銀行成都分行給予四川發展(控股)有限責任公司信托貸款50億元。四川發展(控股)有限責任公司作為四川省政府獨資，匯聚省內優勢資源的特大型企業，是推動四川省經濟加快發展的骨干力量，肩負著推動四川經濟發展以及災后重建的重要歷史使命。結合四川發展的短期、中期以及長期的發展戰略，招行成都分行制定了一套全面的金融服務方案，該方案突破了傳統的銀行信貸融資模式，在資本金貸款尚未出臺政策的前提下，先通過信托理財的方式給予四川發展人民幣50億元人民幣信托貸款，分期滾動發行，解決企業的燃眉之需。

王立新始終認為參與災后重建對招行成都分行的業務發展既是挑戰，也是機遇，兼顧商業性與公益性。為抓住機遇，成都分行實施了以下工作:組織有關部門對于災后重建政策傾斜進行專題研究;根據研究結果，制訂符合災后重建的產品和服務，開展銀政合作支持災后重建項目。

為防控因政策性與商業性劃分不明而產生的相關風險，招行成都分行的主要做法是:首先，篩選項目，在加強銀政合作的基礎上，從政府重點災后重建項目中篩選出24個作為重點支持對象。其次，把控行業信貸風險，根據總行制定的行業信貸政策，對災后重建不同行業客戶實行不同的信貸政策，選擇不同的風險防控措施。三是充分發揮招行財資管理平臺的作用。財資管理平臺又稱跨銀行現金管理系統，是招行利用科技優勢，在提高客戶資金管理能力、提高資金效益的同時，有利于成都分行自身加強資金風險監管，在對災后重建項目公司中大力推行使用財資管理平臺，實現了銀企雙贏。四是全面推行信貸風險經理與客戶經理并行作業的機制，加強對授信客戶貸前、貸時、貸后的審查，有效防控風險。

正如中國企業家協會副會長、招商銀行行長馬蔚華在中國企業社會責任聯盟發起成立時所宣讀的那樣:“企業社會責任包括基礎層次和社會層次。企業在基礎層次中需要盡到經濟責任和法律責任，在依法經營、納稅的過程中創造企業的陽光利潤;在社會層次中企業需要盡到道德責任和慈善責任，將企業的核心價值觀貫徹在以人為本、扶貧救危、幫學助教、建設社區、節約資源、保護環境等企業公益行為中。”招行成都分行在大災面前以實際行動很好地詮釋了企業承擔社會責任的上述兩層含義。

地方金融的責任

每個地區都有這樣一群金融機構，它們根植于地方經濟與地方經濟共生共榮;它們作為一級法人或行業管理機構，沒有異地總行機構為它們進行業務指引;它們的經營范圍一度或現在仍囿于一域，無法獲得資產在不同區域內的合理配置所帶來的風險分散與區域差別化發展所帶來的額外好處;它們在市場競爭中往往面臨資金、人員、創新、規模經濟等等方面的劣勢。然而不可否認的是，在地方經濟的發展中，它們的存在為解決中小企業融資、滿足農村領域金融需求發揮了不可替代的作用。這樣的一群金融機構，我們通常稱之為區域性金融機構，構成它們的主體為城市商業銀行與包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社在內的農村金融機構。在2008年四川“5#8226;12”地震中，這樣一群金融機構因其與地方經濟聯系最緊密，在震區網點分布最廣泛而遭受到最嚴重的損失，但它們卻以最快的速度自救并投入到抗震救災的戰斗中去，這些在地方經濟中作用重大生存環境卻最為艱難的金融機構理應得到我們的敬意。

對于兩年前的那場災難，四川省聯社理事長王華的感受要比其他金融機構負責人更為深刻。作為四川受災最大、損失最嚴重的金融機構，四川農信全省115個縣級聯社、2986個營業網點均不同程度受災，死傷員工198人，其中遇難及失蹤64人，重傷108人。北川聯社大樓坍塌，33名員工深埋廢墟之中。全省農村信用社直接財產重置損失44.3億元，因災形成不良貸款達115.58億元。當過記者，也當過地方父母官的王華既有著新聞從業人員的敏銳感也有著政府官員處事的果斷。5月12日晚，王華牽頭省聯社黨委迅速啟動了全省農村信用社重大自然災害應急預案，在路邊一輛中巴車上，緊急召開黨委會，成立了全省農村信用社抗震救災總指揮部，對全省農村信用社抗震救災工作做出了具體安排與部署。在第一時間了解農信系統網點、人員受損、傷亡情況后，次日凌晨，省聯社班子成員分別率隊冒險進入各重災區看望慰問信合員工，現場指導搶險工作。要保證災區不亂，金融機構自己首先不能亂，因此必須使身處災區的農信人員樹立信心，有條件的先自救，沒有條件的穩定情緒等候救援。

5月15日，省聯社阿壩災區第一批運送救災物資小組啟程經雅安、過寶興、翻夾金山、繞馬爾康，行程800余公里，抵達重災區理縣、汶川。5月16日，第二批運送救援物資特別小組，也啟程前往震中地區，向各災區送去食品、帳篷等物資和應急資金。災區員工見到來自省聯社的慰問人員時，禁不住失聲痛哭，淚流滿面。

保證金融秩序不亂，盡快恢復營業是每一個身處災區的金融機構的要務。可是客觀條件使得一些業務無法正常開展，為了穩住災區人民的信心，避免發生不必要的混亂局面，四川省聯社在《四川日報》上公告了應急業務辦理范圍、受理網點地址和支持災后重建的信貸政策，并向災區印發了15萬份《災后金融應急服務指引》，指導受災群眾辦理業務。此后，王華率領省聯社人員多次深入災區，在災區農村信用社營業用房毀損、人員傷亡、賬款被埋、設備損壞、交通、通信中斷的情況下，針對災區特殊的金融服務需求，及時研究部署，采取了“房屋安全的原址恢復、房屋倒塌及危房的就近租房或搭建帳篷恢復、相鄰網點合并恢復、借助他縣網點恢復、設置流動服務車恢復、在災民安置點設立臨時場所恢復”等6種方式，通過“借網絡、借人員、借場所、借資金”等4種措施，確保了受災網點在5月25日前全面恢復營業。

在完成自救以及恢復營業后，接下來就是投入到災后重建的工作中去。為滿足災民和受災企業災后重建信貸資金需求，四川省聯社首先改進貸款方式，開通了抗震救災和災后重建貸款綠色通道。其次延長貸款期限，對因震災不能到期還款的借款戶，給予展期。三是實行貸款利率優惠，對災民災后重建和恢復生產所需貸款執行了基準利率;對受災的中小企業，在已執行利率基礎上下浮動10%#12316;20%。四是及時推出了生活費墊資貸款、恢復生產經營貸款、重建家園貸款、企(事)業單位恢復生產經營貸款、政府統一規劃的安居工程及基礎設施項目貸款等5個救災貸款專項產品。同時，省聯社要求全省農村信用社必須站在講政治的高度，無條件、高質量地做好各種政府補貼的代發工作，為國解憂、為民解困。“5#8226;12”以后四川農信系統累計發放農房建設貸款含困難農戶和委托貸款62.07萬戶，金額為138.87億元，分別占全省金融機構的94.48%和92.61%，其中發放困難農戶農房建設貸款5.76萬戶，金額14.14億元。

面對空前慘重的地震災害，四川省農村信用社聯合社黨委帶領全體員工響亮地喊出了“山垮房垮，四川信合不垮;水停電停，服務三農不停”的口號，并用實際行動踐行了這一豪邁誓言。如今，四川省聯社的災后重建工作還在繼續，由于“5#8226;12”地震烈度強、破壞面積大、影響范圍廣，處于震中地帶的北川、汶川、青川等多家縣級聯社幾乎遭受了毀滅性打擊，所有營業網點均已坍塌或形成危房，災后恢復重建任務十分艱巨，恢復重建資金缺口較大。其中18個重災縣級聯社恢復重建資金缺口就達72692萬元，難以完全靠自身力量解決。對于在地震中遭受嚴重損失又做過突出貢獻的金融機構如四川農信社系統理應得到政策面更多的關注。

和四川農聯社一樣在地震中踐行地方金融機構職責的還有德陽市商業銀行。

2008年5月12日的中午，德陽商行董事長李琦對辦公室人員說她需要休息一會好準備下午的會議，在后來那地動山搖的一分鐘里，李琦只身一人在辦公室，地震過后十幾層的辦公大樓變得十分安靜，她嘗試從辦公室下了8樓，當李琦最終走出辦公大樓時，發現所有的員工正含淚望著她，而她的第一句話則是問有關工作人員:“數據備份有沒有問題?”在她看來如果IT系統出了問題，數據丟失，那就出大事了。以往當過地方政府官員的經歷使李琦尤其具備對事態的洞察力和對大局的把控能力，在簡單了解當時發生的情況后，李琦奔赴市政府，目的只有一個:向政府求援首先保證金庫的安全。

其后就是我們所看到的，德陽商行在第一時間，全面恢復營業，積極維護災后經濟金融秩序。2008年5月13日，開放市區內的ATM機，保證災民的現金需求;同日，為有關部門開立抗震救災資金專戶，并向社會公布，確保抗震救災捐款、匯款通道順暢運行;5月14日，客戶經理開始走訪客戶，對客戶進行慰問并了解其受災情況和金融需求;5月14日，汽車流動銀行在什邡支行誕生;5月16日，災區第一家板房銀行在綿竹支行誕生;5月16日，全部網點恢復營業。需要特別說明的是，什邡與綿竹是“5#8226;12”地震的重災區，而在李琦的指揮下德陽商行第一時間有序轉移疏散人員，無一人員傷亡，這一點尤其令李琦感到欣慰。

李琦說德陽商行根植于地方經濟，其發展離不開地方經濟，當本地經濟發展因地震而受阻時，德陽商行應該承擔起作為一個地方性商業銀行應有的社會責任。為此，地震災害發生以來，德陽市商業銀行創新信貸產品，優化信貸模式，向災區發放抗震救災貸款和災后重建貸款。先后推出“會員制擔保公司賑災貸款”、“災民自助、自救扶持貸款”、“災區安居工程貸款”、“災民生活資料貸款”等系列品種，截至2009年末，德陽商行共投放災后重建貸款近20億元，既解決了當地政府修建活動板房、安置災民、建設過渡安置房等資金不足的問題，也進一步支持了受災企業的抗震救災和災后恢復重建。

為緩解地方財政在災后重建過程中的資金壓力，德陽商行與各地政府簽訂合作協議，為各地方政府提供綜合授信，其中旌陽區1.5億元、經濟技術開發區0.5億元、綿竹市1億元，中江縣1.2億元，羅江縣1.2億元，同時計劃災后三年將新增貸款規模的60%，預計36億元支持災區的恢復重建、產業升級和各項社會公用事業。2008年12月，德陽商行發起成立的德陽首家村鎮銀行-什邡思源村鎮銀行成立，這是德陽商行以實際行動履行向災區提供持續資金支持的承諾。

地震使德陽商行面臨少有的遭遇和處境，德陽商行因地震賬面凈值損失4000萬元左右，貸款損失2億元左右，但地震也使得德陽商行面臨少有的關注和關切，面臨少有的機遇和前景，因此大災之年并沒有降低李琦對銀行發展的要求。在她看來災后恢復重建將會給德陽帶來更加廣闊的發展空間，帶來新的生機和活力，創造新的發展機遇。特別是震災帶來的“危機文化”，不僅在人們思想領域、文化行為中將潛移默化地發生深刻的影響，而且在政府、企業和社會各界中，將產生巨大的經濟效應，形成強大投資驅動力。

作為四川省十大財經風云人物和全國三八紅旗手，李琦一直是德陽市金融界的標桿人物。2002年李琦接手德陽市商業銀行時，全行僅有20億元的存款規模，卻有在崗職工500多人，對外營業網點48個，不良貸款率更是高達25%。如此的規模和發展狀況早已被同類商業銀行遠遠地拋在了身后。李琦上任后，率領德陽市商業銀行圍繞打造“中小企業伙伴銀行”和“市民貼心銀行”品牌，經過不懈的努力和探索，取得了顯著的成效。為有效解決中小企業融資難問題，李琦堅持金融創新，著力在規范業務流程和創新金融產品方面尋求突破。先是成立了“中小企業貸款中心”，為中小企業融資開辟了快捷高效的綠色通道，緊接著又率先推出了“會員制互助擔保貸款”融資模式，有效地緩解了中小企業融資難問題。在該行的支持下，被譽為“小漢模式”的會員制互助擔保貸款模式，被四川省中小企業局定位“全省擔保機構孵化培訓基地”，她也因此被中國銀監會評為“支持中小企業先進個人”。如今，在成立12年之后，德陽商行總資產達到185.18億元，為開業時的22倍，存款總量達到165.96億元，為開業時的24倍，貸款99.67億元，為開業時的17倍。

大災最終沒有阻擋德陽商行前進的腳步。2008年11月末，德陽市商業銀行總資產從2007年末的86.98億元增長到124億元，各項貸款余額從2007年末的44.6億元增長到65億元，各項存款從2007年末的71.5億元增長到105億元，在當地金融機構中存貸款增速第一，在2008年三季度末提前兩年實現存貸款的“雙百億工程”。

2009年5月12日，汶川地震一周年之際，德陽商行與國際金融公司(IFC)就股權合作一事簽署戰略合作諒解備忘錄。其后經過多輪磋商，2009年10月17日，在第十屆西部國際博覽會四川跨國公司產業合作座談會及簽約儀式上，德陽市商業銀行董事長李琦和IFC國際金融公司東亞太平洋局環球金融市場負責人塞奇#8226;德費羅代表雙方簽署股份認購協議，根據該協議國際金融公司投資約2.1億元人民幣入股德陽市商業銀行。作為戰略投資者，IFC將在公司治理、信貸管理、風險管理、中小企業業務等方面全力支持德陽商行的未來發展，此協議將在股東大會審議批準后報監管部門正式生效。

在經歷種種困境之后仍能夠得到境外投資者的認可，李琦認為這恰恰是因為災難凸顯出了德陽商行頑強拼搏，勇于奮進的精神，正是這種精神使得外資投資者對于目前的德陽商行，對德陽商行的經營管理層充滿信心。這至少已經說明德陽商行具備相當的投資價值，為德陽商行未來的增資擴股、補充資本金創造極為有利的條件。

按照李琦的設想和德陽商行的五年規劃，通過奮斗三五年，將德陽商行資產規模擴大到500億元，屆時德陽商行將成為一個立足本地，面向四川，輻射西部的現代化區域性商業銀行，最大限度地支持中小企業發展，支持地方經濟發展。對于這樣一個心系地方，關注弱勢群體，勇于承擔社會責任的銀行機構，在此我們應該給予更多的掌聲和祝福。

后記

2010年4月14日，青海省玉樹藏族自治州玉樹縣發生里氏7.1級地震，道路損毀、橋梁垮塌，人民群眾的生命財產再一次受到自然災害的嚴重威脅。在人民積極參與抗震救災并對災區施以援手的同時，這場災難也重新喚醒了人們對于兩年前另外一場地震災難的記憶。兩年前，各行各業在抗擊 “5#8226;12”地震中涌現出一批可歌可泣的英雄人物，在我們的受訪者中，有的痛失親人和摯友卻仍堅持工作在第一線，有的不顧個人安危深入余震不斷的災區給予支援，所有的金融從業者們為著“抗震救災、重建家園”的同一目標而合成一股強大的力量。如今的四川震區已呈現出一派勃勃生機，這里面少不了四川金融從業者們不懈努力的成果。因此，在今天我們面臨又一場苦難時，或許可以從回顧金融支持四川震后重建中總結出些許經驗，做為重建玉樹的參考，積極發動金融力量在支援災后重建中的作用，讓我們為重建一個嶄新的玉樹而共同努力!