銀行宣布貸款提前到期的風險與防控

基本案情

2008年7#12316;8月，某銀行分四次向某奶粉集團股份有限公司(簡稱“某集團”)發(fā)放流動資金貸款1.5億元，期限為1年。2008年9月11日，某集團發(fā)布產(chǎn)品召回聲明，對2008年8月6日前生產(chǎn)的嬰幼兒奶粉全部召回。當晚，某電視臺新聞節(jié)目對某集團奶粉含有三聚氰胺事件進行了報道。鑒于該事件對某集團生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生重大不利影響，為保全信貸資產(chǎn)，根據(jù)《流動資金借款合同》中有關(guān)貸款加速到期條款的約定，9月12日，某銀行電話通知某集團解除《流動資金借款合同》，提前收回貸款，并在當日上午通過特種轉(zhuǎn)賬傳票劃收貸款本息1.5億元。同日，某集團隨即接到了停產(chǎn)整頓通知書，全國各地因食用該集團嬰幼兒奶粉而患病的患兒家屬紛紛對某集團提起訴訟，企業(yè)驟然陷入困境。2008年11月，市商業(yè)銀行申請某集團破產(chǎn)，市中級人民法院立案受理。2009年5月，某集團破產(chǎn)管理人將某銀行訴至市中級人民法院，要求撤銷某集團對某銀行未到期借款提前清償行為，并要求某銀行返還某集團提前清償?shù)?.5億元。

市中級人民法院經(jīng)審理認為，某銀行與某集團簽訂的《流動資金借款合同》中雖有“借款人的信用等級、盈利水平、資產(chǎn)負債率、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量不符合甲方(某集團)信用貸款條件，或者其生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響，貸款行有權(quán)宣布貸款提前到期，停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款”等約定，但某集團進入破產(chǎn)程序后，根據(jù)特別法優(yōu)于普通法的原則，應(yīng)優(yōu)先適用《企業(yè)破產(chǎn)法》規(guī)定，借款合同的約定不能對抗《企業(yè)破產(chǎn)法》的規(guī)定。某集團發(fā)布產(chǎn)品召回聲明時，其仍有足額資金可支付借款本息，生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況尚未發(fā)生重大變化，不符合約定的合同提前到期的條件。某銀行劃收借款本息時并不存在某集團已發(fā)生歇業(yè)、停業(yè)整頓情況，不存在合同應(yīng)依法解除的情形，某銀行在合同未到期的情況下劃收借款本息沒有依據(jù)。據(jù)此，2009年7月，市中級人民法院一審判決撤銷某銀行劃收某集團未到期借款行為，某銀行立即返還所劃收款項1.5億元。

某銀行不服，向省高級人民法院提起上訴。省高級人民法院認為，本案爭議的焦點主要是某銀行在合同約定的期限到期前扣收某集團存款用于歸還借款及利息是否違反《企業(yè)破產(chǎn)法》第三十一條第(四)項的規(guī)定。某集團于2008年9月12日晚被政府勒令停業(yè)整頓，但某銀行于當日上午即以某集團出現(xiàn)合同約定的“發(fā)生停業(yè)整頓”、“生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化”情形，從某集團存款賬戶劃收借款本息1.5億元。雖然《流動資金借款合同》約定了某銀行提前解除合同條款，但債務(wù)人進入破產(chǎn)還債程序時，借款合同中的意思就與《企業(yè)破產(chǎn)法》中禁止一定期限內(nèi)個別清償債務(wù)、提前清償債務(wù)的規(guī)定相違背，某銀行提前收貸仍然等同于某集團提前清償，違反了《企業(yè)破產(chǎn)法》第三十一條第(四)項的規(guī)定，破壞了應(yīng)當由破產(chǎn)程序?qū)ζ飘a(chǎn)財產(chǎn)向全部債權(quán)人進行統(tǒng)一分配的程序。據(jù)此，省高級人民法院裁定駁回某銀行的上訴請求，維持原判。

焦點問題分析

本案的爭議問題有兩個，一是某銀行宣布貸款提前到期，扣收某集團存款是否合法，二是某銀行扣收某集團存款行為是否與《企業(yè)破產(chǎn)法》有關(guān)規(guī)定相矛盾。具體從以下幾點分析:

《流動資金借款合同》約定的貸款加速到期條款是否合法有效

約定貸款加速到期條款是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的普遍做法，其目的在于當借款人出現(xiàn)經(jīng)營危機時能夠及時有效地保護銀行債權(quán)。某銀行與某集團所簽訂的《流動資金借款合同》中貸款加速到期條款有兩條:一是約定當某集團發(fā)生歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照或被撤銷時，某銀行有權(quán)解除合同并要求其提前歸還貸款本息、賠償損失。二是約定某集團的信用等級、盈利水平、資產(chǎn)負債率、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量不符合銀行的信用貸款條件，或者其生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響時，銀行有權(quán)宣布貸款提前到期、停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并要求其提前償還已發(fā)放的貸款。這兩條關(guān)于貸款加速到期條款是某銀行和某集團的真實意思表示，并不違反法律及行政法規(guī)的任何規(guī)定，合法有效。

《流動資金借款合同》中約定的合同解除條件是否已經(jīng)成就

某集團嬰幼兒奶粉含有三聚氰胺事件已引起全國乃至世界輿論的高度關(guān)注，大量產(chǎn)品被封存退貨，患兒家屬紛紛要求索賠，表明其產(chǎn)品質(zhì)量存在嚴重問題。此時，某集團的生產(chǎn)經(jīng)營已經(jīng)發(fā)生重大變化，產(chǎn)品銷售所產(chǎn)生的現(xiàn)金流入即將枯竭，財務(wù)狀況面臨惡化乃至崩潰的局面，對某銀行貸款安全造成了重大不利影響。某銀行扣收某集團款項后，當天該集團即被政府勒令停產(chǎn)、停業(yè)，進一步證實某集團的生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生重大變化，信用等級急劇下降。此時，借款合同所約定的合同解除條件已經(jīng)成就，某銀行應(yīng)該有權(quán)行使約定解除權(quán)。

某銀行扣收某集團存款行為是否屬于依法行使抵銷權(quán)

《合同法》第九十九條規(guī)定:“當事人互負到期債務(wù)，該債務(wù)的標的物種類、品質(zhì)相同的，任何一方可以將自己的債務(wù)與對方的債務(wù)抵銷。”某集團與某銀行存在存款合同關(guān)系，在存款合同關(guān)系中，某銀行對某集團負有即期債務(wù)。同時，某集團與某銀行還存在借款合同關(guān)系，在借款合同關(guān)系中，某銀行是債權(quán)人。在某銀行依法宣布貸款提前到期后，某銀行與某集團即具備了互負到期債務(wù)的條件。因雙方債權(quán)債務(wù)均為金錢之債，任何一方均可主張抵銷。因此，某銀行扣收某集團存款償還貸款的行為性質(zhì)應(yīng)屬于依法行使抵銷權(quán)。

某銀行扣收某集團存款行為是否違反《企業(yè)破產(chǎn)法》有關(guān)規(guī)定

關(guān)于企業(yè)的提前清償債務(wù)行為，《企業(yè)破產(chǎn)法》第三十一條第四項、第三十二條均作出了限制性規(guī)定。第三十一條是關(guān)于可撤銷的破產(chǎn)欺詐行為的規(guī)定，其內(nèi)容為“人民法院受理破產(chǎn)申請前一年內(nèi)，涉及債務(wù)人財產(chǎn)的下列行為，管理人有權(quán)請求人民法院予以撤銷:#8943;#8943;(四)對未到期的債務(wù)提前清償?shù)?8943;#8943;”。第三十二條是關(guān)于可撤銷的個別清償行為的規(guī)定，其內(nèi)容為“人民法院受理破產(chǎn)申請前六個月內(nèi)，債務(wù)人有本法第二條第一款規(guī)定的情形，仍對個別債權(quán)人進行清償?shù)模芾砣擞袡?quán)請求人民法院予以撤銷”。這兩條規(guī)定對于公平分配債務(wù)人財產(chǎn)、保障全體債權(quán)人利益、順利進行破產(chǎn)清算具有重要意義。但是，適用上述規(guī)定有兩個明確前提，一是債務(wù)未到清償期，二是由債務(wù)人主動清償，債權(quán)人被動接受。本案中，某銀行宣布貸款提前到期，依法行使了合同解除權(quán)，某集團所負債務(wù)即變更為到期債務(wù);某集團未主動清償?shù)狡趥鶆?wù)，某銀行主動扣收了其存款。因此，本案并不具備適用上述《企業(yè)破產(chǎn)法》第三十一條第四項、第三十二條的兩個前提條件。

同時，《企業(yè)破產(chǎn)法》第四十條規(guī)定:“債權(quán)人在破產(chǎn)申請受理前對債務(wù)人負有債務(wù)的，可以向管理人主張抵銷。”該條是關(guān)于破產(chǎn)抵銷權(quán)的規(guī)定。所謂破產(chǎn)抵銷權(quán)，是指破產(chǎn)債權(quán)人在破產(chǎn)宣告前對破產(chǎn)企業(yè)負有債務(wù)的，無論債的種類和到期時間，可于清算分配前以破產(chǎn)債權(quán)抵銷其所負債務(wù)的權(quán)利。破產(chǎn)抵銷權(quán)具有擔保債權(quán)收回的作用，很多國家的破產(chǎn)法均明確規(guī)定了破產(chǎn)抵銷權(quán)。根據(jù)《企業(yè)破產(chǎn)法》第四十條的規(guī)定，即使是在破產(chǎn)申請受理后，債權(quán)人在破產(chǎn)申請受理前對債務(wù)人負有債務(wù)的，可以在破產(chǎn)程序中向管理人主張抵銷。根據(jù)“舉重以明輕，舉輕以明重”的《民法》當然解釋方法，債權(quán)人在破產(chǎn)程序中都可以向破產(chǎn)管理人主張抵銷，那么在破產(chǎn)受理前向破產(chǎn)前的企業(yè)主張抵銷更應(yīng)不成問題，這種做法也是《企業(yè)破產(chǎn)法》第四十條的規(guī)定的應(yīng)有之意。因此，某銀行扣收某集團存款行為是符合《企業(yè)破產(chǎn)法》第四十條規(guī)定的。

啟示

在本案應(yīng)訴過程中，盡管某銀行高度重視，通過采取組織召開專家論證會、加強與有關(guān)媒體溝通等方式積極闡述合理主張及抗辯理由，力爭取得一審與二審法院的理解與支持，但最后仍以敗訴而終，這起案例應(yīng)引起商業(yè)銀行高度關(guān)注。

注重貸款精細化管理，依法及時行使合同解除權(quán)

合同解除權(quán)屬于形成權(quán)，形成權(quán)是指權(quán)利人依自己的行為，使自己與他人之間的法律關(guān)系發(fā)生變動的權(quán)利，例如撤銷權(quán)、解除權(quán)、追認權(quán)等，形成權(quán)自意思表示到達對方時生效。本案中，某銀行在某集團出現(xiàn)重大經(jīng)營危機后，依法行使了合同解除權(quán)，及時收回了貸款，屬于維護金融債權(quán)安全的典范。但是，根據(jù)《合同法》規(guī)定，解除權(quán)人行使合同解除權(quán)，應(yīng)當通知對方，自通知到達對方時起合同解除。某銀行在行使合同解除權(quán)過程中，采取了電話通知對方財務(wù)人員的方式，未保留相關(guān)證據(jù)，導致發(fā)生糾紛時無法證明已通知對方。因此，商業(yè)銀行在清收貸款過程中，既要做到依法及時清收，又要注重精細化管理，通過公證、見證、錄音、錄像等證據(jù)保全措施保留依法清收的證據(jù)，避免發(fā)生糾紛時因舉證不能而面臨敗訴風險。

慎重適用貸款加速到期條款，避免產(chǎn)生法律風險

目前，我國商業(yè)銀行借款合同文本均設(shè)定了貸款加速到期條款，以確保在借款人的生產(chǎn)經(jīng)營條件、財務(wù)狀況發(fā)生重大變化，不符合當初貸款條件時可以及時保全債權(quán)。因適用貸款加速到期條款往往涉及借款人的重大利益，借款人可能會千方百計阻撓商業(yè)銀行適用這一條款。因此，在適用貸款加速到期條款、宣布貸款提前到期時，應(yīng)當遵循審慎行事原則，避免產(chǎn)生法律風險:一是要加強對借款人的監(jiān)測，包括對借款人經(jīng)營和財務(wù)數(shù)據(jù)的監(jiān)測，以及對其他可能影響借款人持續(xù)經(jīng)營能力、社會形象等事件的監(jiān)測，以準確掌握借款人有關(guān)信息，為商業(yè)銀行決策提供及時、準確的依據(jù)。二是要合理判斷，并非所有的企業(yè)危機事件都會對貸款安全造成不利影響，企業(yè)發(fā)生危機事件時要充分深入地論證危機事件是否符合合同條款約定的解除合同情形，合同解除條件是否已經(jīng)成就，避免判斷失當給商業(yè)銀行經(jīng)營和形象帶來負面影響。

依法行使抵銷權(quán)，避免違反《企業(yè)破產(chǎn)法》

商業(yè)銀行在行使抵銷權(quán)時應(yīng)仔細調(diào)查有關(guān)事實，謹慎適用涉及抵銷權(quán)的法律規(guī)定，并注意是否存在商業(yè)銀行的債權(quán)超過訴訟時效、客戶的債權(quán)是否專屬于客戶自身的債權(quán)以及行使抵銷權(quán)的對象是否適格等情形。對于法律明確規(guī)定禁止行使抵銷權(quán)的情形，不得行使抵銷權(quán)。在行使破產(chǎn)抵銷權(quán)時，要嚴格遵守《企業(yè)破產(chǎn)法》第四十條關(guān)于破產(chǎn)抵銷權(quán)的規(guī)定，如存在破產(chǎn)申請受理后取得他人對債務(wù)人的債權(quán)、已知債務(wù)人有不能清償?shù)狡趥鶆?wù)或者破產(chǎn)申請事實而對債務(wù)人負擔債務(wù)或取得債權(quán)等情形，則不應(yīng)行使破產(chǎn)抵銷權(quán);如破產(chǎn)管理人對商業(yè)銀行行使抵銷權(quán)提出異議，應(yīng)通過訴訟等合法途徑解決，避免行使抵銷行為被法院宣告無效。

(作者單位:中國工商銀行法律事務(wù)部)