你有應急基金嗎?

不管是為了應付緊急狀況，還是為了抓住機會，擁有現金總是很重要的。

無論是個人或者公司的原因，創業者有無數的理由急需現金。不用恐慌，也不要用利息很高的信用卡來支付這些突發的費用，最好的辦法是預留一些現金——應急基金(Emergency Fund)。“不管是為了應付緊急狀況，還是為了抓住機會，擁有現金總是很重要的，”注冊金融規劃師邁克·杜比斯(Michael Dubis)說，“有現金在手，任何時候你都會毫無壓力地謹慎行事。”

為什么需要應急基金?

生活中充滿了各種“假如”，應急基金將會讓你有所準備。

“你總是需要有預備的資金來應付那些突發的事情，”注冊金融規劃師和注冊會計師戴爾哈恩·拉蘇斯(Diahann Lassus)說，“如果沒有應急基金，你可能最終會增加債務，或者因為不能做到收支平衡而支付滯納金，或者可能無法完成真正重要的事情。”

“公司老板必須既要考慮公司的需求，也要考慮個人需求，”拉蘇斯說。如果你是公司老板，個人的現金儲蓄很重要，尤其是在目前的經濟環境下。如果公司遇到困難，你砍掉自己的一部分薪水，以便能給公司更多運營資金，但你也需要支付基本的生活費用。

從公司的角度看，理想的情況是獲得一個信用額度，可以應對緊急情況，并逐步改善公司的現金流狀況。拉蘇斯說，如果沒有貸款，公司可以建立現金儲備，但這要困難一些，也可能需要比較大額的資金，具體得看公司的規模和維持公司運營所需的重要付款數額。

準備多少資金?

需要多少資金得看你要花掉多少，以及你的收入來源的可靠性。一般的答案是，家庭應該在一個存取方便的賬戶里準備3～6個月的生活費。但對于一個創業者的家庭，財務狀況也受到公司穩定性的影響。

“創業者的收入很可能是變動的，”杜比斯說，“我通常建議小型公司的老板預留1年的生活費，尤其是如果他們還依靠這家公司支付醫療保險的話。如果夫婦一方在某家小公司工作，而另一方在這家公司之外有一份穩定的工作，6個月的生活費也許就足夠了。”

而對于一家公司來說，要計算需要預留多少現金就困難得多了。杜比斯建議，公司的應急基金額度為3～12個月的開支。這筆資金不僅可以用來補充收入來源的波動，也可以讓公司用來尋找機會。如果公司的業務出現周期性，這些額外的資金可以讓公司安全度過。

一旦你決定了預留多少資金，你需要一個地方存放。這些資金的目的不是進入股市或者賺取很多利息，目的就是要保證這些資金的安全，隨時可用。可以了解一下貨幣市場基金、儲蓄賬戶和短期存單，在網上找找最高支付利率，或者如果你與某家銀行有關系，你可能會獲得一個不錯的方案。

但是要小心，只采納簡單的方案。“許多銀行都有些經紀人會游說你接受一些他們能夠收取傭金的產品方案，”杜比斯說，“離那些告訴你可以無風險獲取高額回報的人遠一點，他們說‘好’的大部分東西，都被粉飾過。”

怎么開始做?

如果你還沒有應急基金，你一開始要做小一點。

當前這個時代，“先給自己存錢”是成功的關鍵，設置工資扣減或自動儲蓄計劃，這樣你可以每月把錢花光之前，為應急基金貢獻一點出來。

把應急基金作為預算或者開支計劃的一部分，或者把它當作是沒有回旋余地的費用。“如果你能把這些錢從‘開支’賬戶里拿出來，成功的可能性就會高很多，”拉蘇斯說。

(譯/桂曙光)