規(guī)劃你的養(yǎng)老藍(lán)圖

策劃 本刊編輯部 執(zhí)行 萬 能

來自民政部和全國(guó)老齡工作委員會(huì)辦公室等部門的消息稱，10年中我國(guó)老年人口增長(zhǎng)5000萬，現(xiàn)正以年均近1000萬人的增幅“跑步前進(jìn)”，到本世紀(jì)中葉，老年人口將發(fā)展到三四個(gè)人中就有1個(gè)。“養(yǎng)老”成為人們?nèi)找骊P(guān)注的一個(gè)詞，到底該選哪一種養(yǎng)老方式?是不是應(yīng)該提前規(guī)劃自己的養(yǎng)老生活?從本文中的主人公身上你或許能找到一些答案。

老王的養(yǎng)老生活

老王今年五十多歲，老伴前些年去世了，一雙兒女也都在外地，眼看著再過幾年就要退休了，“養(yǎng)老”這個(gè)過去一直認(rèn)為離自己挺遙遠(yuǎn)的詞兒一下子就蹦了出來，開始不斷地出現(xiàn)在老王的生活中，老王也意識(shí)到自己應(yīng)該要開始考慮退休后的“養(yǎng)老計(jì)劃”了。

首先讓老王苦惱的就是養(yǎng)老的方式。目前除了傳統(tǒng)的居家養(yǎng)老，各種養(yǎng)老方式也是層出不窮，讓人應(yīng)接不暇。經(jīng)過一番抉擇，老王最終選定了四種目前最為主流的養(yǎng)老方式，但是到底選哪種養(yǎng)老方式，老王覺得自己還是應(yīng)該仔細(xì)斟酌斟酌。

A 最傳統(tǒng)的養(yǎng)老：居家養(yǎng)老

老王首先想到的就是目前最為主流，最為傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式——居家養(yǎng)老。說白了，就是退休后住在自己家里，自己照顧自己，沒有約束，但一切都得自己負(fù)責(zé)。其實(shí)老王是一個(gè)挺傳統(tǒng)的人，退休后在家頤養(yǎng)天年，兒孫滿堂，一直是老王最為向往的養(yǎng)老生活。但現(xiàn)實(shí)卻是老伴不在了，兒女都在外地，平時(shí)難得回來一趟，家里就剩自己一個(gè)人，要是自己在家養(yǎng)老，那不就成了電視報(bào)紙上常說的“空巢老人”了么?

舒適度：熟悉的生活環(huán)境，自由性較高，設(shè)有約束，隱私受到保護(hù)。

成本：衣、食、行等開銷全部自理，但無護(hù)理費(fèi)，花費(fèi)整體不高。

便利性：視住房周圍硬件，軟件配套設(shè)施而定，可能沒有專為老年人服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)。

安全性：獨(dú)居老人在家的安全性較低，一旦身體有恙或發(fā)生意外，容易耽誤治療時(shí)間

適合人群：由于受傳統(tǒng)文化的影響，更多的中國(guó)老人還是選擇在家頤養(yǎng)天年，特別是家人在身邊的高齡老人和對(duì)到養(yǎng)老院和護(hù)理院養(yǎng)老存在著一定的偏見或顧慮的老人。

居家養(yǎng)老·升級(jí)版：售后回租

人們將已具有完全產(chǎn)權(quán)的住房先行出售，再通過“售后回租”的方法達(dá)到以房養(yǎng)老的目標(biāo)。既可以獲取一大筆款項(xiàng)用于養(yǎng)老生活，又能保持晚年對(duì)住房甚至是原有住房的長(zhǎng)期乃至終生的使用權(quán)，照常有房可居，為老人更好養(yǎng)老增添了相當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)系數(shù)。

適合人群：不愿意離開家，投資比較謹(jǐn)慎的老年人。

B 最省事的養(yǎng)老：機(jī)構(gòu)養(yǎng)老

對(duì)于去養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，老王一向是比較抗拒的，因?yàn)槔贤跤X得去養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的人都是無兒無女或是兒女不孝的老人。自己有兒有女，也都很孝順，要是去了養(yǎng)老院，周圍的親戚，朋友會(huì)怎么看自己7并且那些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)肯定都會(huì)有約束，沒有自己在家自由。

雖說對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)之類的印象不佳，但老王還是決定去附近的一家養(yǎng)老院瞧瞧。一到養(yǎng)老院老王就碰見幾個(gè)年齡和自己差不多結(jié)伴來養(yǎng)老院咨詢養(yǎng)老事宜的老人，通過交流得知，這幾個(gè)老人也是提前來為自己養(yǎng)老做準(zhǔn)備的。老王把自己對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的顧慮說了出來，那幾個(gè)老人告訴老王說，現(xiàn)在很多人的觀念都轉(zhuǎn)變了，不再認(rèn)為去養(yǎng)老院是壞事，很多老人都主動(dòng)提出去養(yǎng)老院。去養(yǎng)老院除了能夠減輕兒女的負(fù)擔(dān)，還能享受到良好的服務(wù)，過上有規(guī)律的生活，結(jié)識(shí)更多志趣相投的朋友并且能夠讓老人與子女的感情更加融洽。幾個(gè)老人的話對(duì)老王產(chǎn)生了巨大的震動(dòng)，他從來沒想過原來去養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老也有這么多的好處。

舒適度：高級(jí)養(yǎng)老院生活條件較好，普通養(yǎng)老院半集體化生活自由度不高，且很難保障隱私。

成本：成本視養(yǎng)老院級(jí)別，床位級(jí)別而定，高級(jí)養(yǎng)老院成本較高。

便利性：養(yǎng)老院中基本設(shè)施完備，老年人日常生活所需品齊全。

安全性：老年人安全系數(shù)較高，生病或身體出現(xiàn)問題能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)。

適合人群：喜歡熱鬧的單身老人。

機(jī)構(gòu)養(yǎng)老·升級(jí)版：售房入院養(yǎng)老

老年人將自己的住房對(duì)外出售，用這筆錢財(cái)居住到較好的養(yǎng)老院養(yǎng)老，既可以節(jié)約社會(huì)資源，又為養(yǎng)老生活增添了眾多的樂趣，將部分售房款送交壽險(xiǎn)公司辦理養(yǎng)老壽險(xiǎn)，可以保障自己晚年的生活無憂。

適合人群：有房產(chǎn)、又不愿與子女同住，喜歡熱鬧的老年人。

英國(guó)：智能養(yǎng)老公寓

英國(guó)生命信托基金會(huì)計(jì)劃構(gòu)建一種全智能化老年公寓。公寓將采用電腦技術(shù)，無線傳輸技術(shù)等手段，在地板和家電中植入電子芯片裝置，使老人的日常生活處于遠(yuǎn)程監(jiān)控狀態(tài)。如果老人走出房屋或摔倒，地面安全傳感器會(huì)立即通知醫(yī)護(hù)人員或老人親屬，冰箱里的牛奶翻倒灑出，或是鍋熱在爐灶上無人看管，安在冰箱和廚房的傳感器會(huì)發(fā)出警報(bào)，自動(dòng)化“藥劑師”的職責(zé)是提醒老人準(zhǔn)時(shí)吃藥；娛樂傳感器則在老人進(jìn)門時(shí)自動(dòng)播放主人喜愛的音樂，并適時(shí)調(diào)節(jié)暖氣和燈光。

TIPS養(yǎng)老機(jī)構(gòu)種類

◆養(yǎng)老院：收住的是居家養(yǎng)老有困難的老人，而且一切費(fèi)用自理。養(yǎng)老院大多是民辦的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，與社會(huì)福利院和敬老院不同，它屬于自負(fù)贏虧的商業(yè)服務(wù)性質(zhì)。

◆老年公寓：是由政府和社會(huì)力量按照市場(chǎng)原則興建的專供老年人居住的單元樓，單元樓中的單元房的面積有大有小，入住者可買可租。老年公寓樓內(nèi)設(shè)有醫(yī)務(wù)室、活動(dòng)室、健身房和小食堂，配備各項(xiàng)服務(wù)人員。

老年公寓與養(yǎng)老院的相同之處在于兩者都以個(gè)人交費(fèi)為主，有別于福利救濟(jì)型的社會(huì)福利院，不同之處在于養(yǎng)老院是集體食宿的住院養(yǎng)老方式，而住老年公寓則是獨(dú)立住單元房的居家養(yǎng)老。老年公寓的單元房可以買賣和租用，而養(yǎng)老院的居室只能租用。

◆托老所：為老年人提供寄托性養(yǎng)老服務(wù)的設(shè)施，有日托和全托等形式。老人進(jìn)托老所的優(yōu)點(diǎn)在于收費(fèi)不高，絕大多數(shù)老人都可承受，白天到托老所，晚上回家仍可享受天倫之樂，容易為老人接受，也能為社會(huì)上主流觀念所接受。因?yàn)樯鐣?huì)上確實(shí)有不少人認(rèn)為如果子女尚在卻將老人送入敬老院(養(yǎng)老院)，實(shí)有小輩不孝不賢之嫌。老人在托老所可看書讀報(bào)聊天，也可打牌弈棋，或開展其他有益的文體活動(dòng)，既能健身又能益智，延緩衰老。

◆老年護(hù)理院：為老年人提供集體居住，并具有相對(duì)完整的配套服務(wù)設(shè)施機(jī)構(gòu)。一般養(yǎng)老院都不具備完善的醫(yī)療設(shè)施，往往老人患病要由家屬送往醫(yī)院治療，照料。而老年護(hù)理院綜合了醫(yī)院和老年公寓的優(yōu)點(diǎn)，彌補(bǔ)了醫(yī)院和老年公寓的缺陷。

◆敬老院：農(nóng)村集中供養(yǎng)“五保老人”的場(chǎng)所，“五保老人”供養(yǎng)是國(guó)家舉辦的農(nóng)村福利事業(yè)的組成部分。收養(yǎng)的“五保老人”依靠集體供養(yǎng)為主，輔之以國(guó)家和社會(huì)必要的援助，他們的吃，穿，住，醫(yī)，葬的費(fèi)用，由農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織支付。

◆社會(huì)福利院：民政部門在城鎮(zhèn)設(shè)立的社會(huì)福利單位，其任務(wù)是收養(yǎng)城鎮(zhèn)喪失勞動(dòng)能力，無依無靠，無生活來源的孤老孤兒，棄嬰和殘疾兒童。被收養(yǎng)人員的一切生活費(fèi)用由政府承擔(dān)。

C 最兼顧的養(yǎng)老：社區(qū)養(yǎng)老

不論是居家養(yǎng)老還是社區(qū)養(yǎng)老對(duì)于老王來說總感覺有這樣或那樣的不足。一天老王去拜訪老朋友，發(fā)現(xiàn)朋友所在的社區(qū)正在宣傳“社區(qū)養(yǎng)老”。老王一看覺得挺新鮮，就去打聽了一下。原來所謂的社區(qū)養(yǎng)老就是依托社區(qū)的居家養(yǎng)老。老人雖然家住社區(qū)，但是享受的不是傳統(tǒng)意義上自己照顧自己的居家養(yǎng)老，而是由社區(qū)為老年人提供如同養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在日常生活照料方面提供的全方位服務(wù)。目前，主要有兩種形式：一是由經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的服務(wù)人員上門為老年人提供照料服務(wù)；二是在社區(qū)創(chuàng)辦老年人服務(wù)中心，為老年人提供日托服務(wù)。

老王一看就樂了，這不正適合自己?jiǎn)?社區(qū)養(yǎng)老集中了傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的兩方面優(yōu)點(diǎn)，既滿足了自己“戀家”的情結(jié)，不會(huì)離開熟悉的環(huán)境，又能夠提供各種生活照料的服務(wù)。老王趕忙回到自己所在的社區(qū)，一打聽發(fā)現(xiàn)自己的社區(qū)還沒有開展這種活動(dòng)，這下老王又苦惱了。

舒適度：自由性較高，隱私受到保護(hù)，吃，住、行等方面可由社區(qū)提供幫助，生活較方便。

成本：由于政府資助，個(gè)人承擔(dān)的服務(wù)開支較低，花費(fèi)不高。

便利性：上門服務(wù)、就近網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)對(duì)老年人有利，便利性較強(qiáng)。

安全性：獨(dú)居老人在家安全性較低，但考慮到社區(qū)中有定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，一般疾病可及時(shí)治療。

適合人群：子女工作太忙照顧不到，又不想離開家的空巢老人。

社區(qū)養(yǎng)老·升級(jí)版：基地養(yǎng)老

在大城市周邊生態(tài)環(huán)境優(yōu)越、交通便利、經(jīng)濟(jì)相對(duì)不夠發(fā)達(dá)的區(qū)域，建造大規(guī)模的養(yǎng)老基地，將城市的老年人自愿移入居住，實(shí)施基地養(yǎng)老。這一做法既可大大提升養(yǎng)老的生活質(zhì)量，又相對(duì)節(jié)約了養(yǎng)老成本。老年人居住在基地養(yǎng)老后，還可以將原居住于城市的已閑置住房，通過出租或出售的方法賺取更多的養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)。

適合人群：有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力，喜歡親近自然又不愿離家太遠(yuǎn)的老年人。

D 最時(shí)尚的養(yǎng)老：異地養(yǎng)老

“五一”假期，老王的兒子和女兒都回來看望老王，老王和兒女們談起今后的退休生活，兒子和女兒都讓老王去他們那兒生活，并告訴老王現(xiàn)在“異地養(yǎng)老”是最時(shí)尚的養(yǎng)老方式，國(guó)外很早就已經(jīng)開始有了。看見老王挺迷惑，兒子又詳細(xì)地給老王解釋了一下。所謂的異地養(yǎng)老就是老年人離開現(xiàn)有住宅，到外地居住的一種養(yǎng)老方式，其實(shí)質(zhì)是“移地”養(yǎng)老。

異地養(yǎng)老主要分為異地集中養(yǎng)老和異地分散養(yǎng)老。異地集中養(yǎng)老就是入住各地的養(yǎng)老院老年公寓等；異地分散養(yǎng)老則是住兒女家，親戚家或自己租房子住等。進(jìn)一步細(xì)分的話可以分為

1 異地療養(yǎng)型：指一些身體健康狀況欠佳但可以遠(yuǎn)行的老年人，到環(huán)境優(yōu)美，氣候適宜地區(qū)的養(yǎng)老院或療養(yǎng)院進(jìn)行療養(yǎng)的一種異地養(yǎng)老方式，如有哮喘病的老年人可以到氣候始終溫暖如春的云南去療養(yǎng)。此種方式適合所有老年人尤其是體弱或有慢性病者，但往往費(fèi)用較高。

2 候鳥式安居型：是指冬天到南方過冬，夏天到北方避暑的種異地養(yǎng)老方式，適合所有老年人。因?yàn)檫^冷。過熱都不利于老年人的身心健康，也常常是發(fā)生意外的誘因。異地生活對(duì)于一些季節(jié)性發(fā)作頻繁的疾病(如哮喘)還有一定的預(yù)防作用。

3 旅游觀光型：到全國(guó)各地甚至國(guó)外旅游觀光的一種異地養(yǎng)老方式。不僅可以領(lǐng)略到大自然美麗的風(fēng)光，還能了解各地的風(fēng)土人情。適合身體健康及經(jīng)濟(jì)能力較好的老年人。

4 休閑度假型：適合想到外地休閑度假的老年人，可選擇環(huán)境比較幽靜安逸，適合休閑養(yǎng)老、修身養(yǎng)性的養(yǎng)老院入住。

5 探親交友型：以探親交友為目的，選擇距離自己的親屬較近、老年活動(dòng)較豐富，方便結(jié)交更多老年朋友的養(yǎng)老院入住進(jìn)行養(yǎng)老的一種方式。

老王聽完后也有點(diǎn)傻眼了，就一個(gè)養(yǎng)老也能有這么多的類型?聽起來這個(gè)異地養(yǎng)老似乎也不錯(cuò)，但一轉(zhuǎn)念如果去異地養(yǎng)老的話自己的養(yǎng)老金領(lǐng)取，醫(yī)療保險(xiǎn)，單位其他的一些福利都是個(gè)麻煩事兒，老王又開始糾結(jié)起來。

舒適度：可游覽各地風(fēng)光，針對(duì)季節(jié)不同可選擇不同地域，自由性較高。

成本：住親戚朋友家費(fèi)用較低，如自己租房或者住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)則需一定費(fèi)用。

便利性：國(guó)家頒布了一批異地養(yǎng)老定點(diǎn)單位，都要求交通便利，附近有醫(yī)療院所，便于緊急就診。周邊環(huán)境優(yōu)美，要有觀賞旅游景點(diǎn)。

安全性：旅途上可能因?yàn)閯诶鄱。搅水惖兀赡軙?huì)不適應(yīng)當(dāng)?shù)氐纳瞽h(huán)境、飲食習(xí)慣、天氣環(huán)境的變化。

適合人群：熱愛生活，喜歡旅游，最好有親戚朋友在當(dāng)?shù)氐睦夏耆恕?/p>

異地養(yǎng)老·升級(jí)版：鄉(xiāng)村養(yǎng)老

鄉(xiāng)下的空氣新鮮，生態(tài)環(huán)境優(yōu)越，生活成本低廉吸引了眾多的退休老人前去養(yǎng)老。有的城市老人本來家鄉(xiāng)就在農(nóng)村，退休后是葉落歸根；有的老人、是收入低，居住在城市感覺生活成本昂貴故希望在農(nóng)村養(yǎng)老可生活得輕松些：有的老人喜歡貼近大自然，終日種草養(yǎng)花，爬山戲水，整日與大自然作伴也是人生一大樂趣，所以催生鄉(xiāng)村養(yǎng)老這一養(yǎng)老模式。

適合人群：熱愛大自然，不愿意居住在城市，希望遠(yuǎn)離喧囂的老人，最好是老家又在當(dāng)?shù)亍?/p>

制定養(yǎng)老生活計(jì)劃

老王的幾個(gè)老哥比老王早幾年退休，但老王發(fā)現(xiàn)他們退休后的生活過得并不開心，每天都悶悶不樂，郁郁寡歡，后來聽說他們這是得了“離退休綜合癥”。老王也覺得退休后就會(huì)有大把大把的空余時(shí)間，幾十年都習(xí)慣了每天按時(shí)上班下班，要是一下子閑了下來，肯定會(huì)適應(yīng)不了整天無所事事的生活。為了讓以后自己的生活不像幾個(gè)老哥那樣，老王便提前給自己列了一個(gè)養(yǎng)老生活計(jì)劃表。

TIPS 所謂離退休綜合癥是指老年人由于離退休后不能適應(yīng)新的社會(huì)角色、生活環(huán)境和生活方式的變化而出現(xiàn)的焦慮、抑郁，悲哀、恐懼等消極情緒，或因此產(chǎn)生偏離常態(tài)的行為的種適應(yīng)性的心理障礙，這種心理障礙往往還會(huì)引發(fā)其它生理疾病，影響身體健康。離休和退休是生活中的一次重大變動(dòng)，由此，當(dāng)事者在生活內(nèi)容生活節(jié)奏、社會(huì)地位，人際交往等各個(gè)方面都會(huì)發(fā)生很大變化。

1 養(yǎng)老計(jì)劃：培養(yǎng)幾個(gè)興趣愛好

平時(shí)生活中老王除了喜歡聽聽京劇基本上就沒有其他的愛好了，但以后自己總不能每天都聽京劇吧，老王于是琢磨著現(xiàn)在開始再培養(yǎng)幾個(gè)愛好。

看著身邊的幾個(gè)老朋友都喜歡養(yǎng)養(yǎng)花草，老王覺得也挺不錯(cuò)，是個(gè)打發(fā)時(shí)間的好方法，但是自己以前從來都沒養(yǎng)過，

切都得從頭學(xué)起。說干就干除了向身邊的朋友請(qǐng)教之外，老王還自己買來花草養(yǎng)殖方面的書籍研究，隔三差五地把盆盆花草往家里搬，沒多久老王儼然就變成了一個(gè)專業(yè)人士。

老王家附近的一個(gè)公園，每天早上上班路過老王都能看見群人在那兒打太極拳，以前直沒太在意，最近直琢磨著多培養(yǎng)點(diǎn)興趣愛好，這太極拳不又是一個(gè)嗎?由于平時(shí)上班沒時(shí)間，老王就每周末去學(xué)打太極拳。一些認(rèn)識(shí)老王的人都說：“老王，你這還沒退休呢就和我們這些退休的老頭子混在一起了?”老王得意地說：“我這是提前在做準(zhǔn)備工作”。

點(diǎn)評(píng)：培養(yǎng)愛好，寄托精神。許多老年人在退休前已有業(yè)余愛好，只是工作繁忙無暇顧及，退休后正好充分享受這一樂趣。即便先前沒有特殊愛好的，退休后也應(yīng)該有意識(shí)地培養(yǎng)一些，以豐富和充實(shí)自己的生活。寫字作畫，既陶冶情操，也可鍛煉身體，種花養(yǎng)鳥也是一種有益活動(dòng)鳥語花香別有一番情趣；另外，跳舞氣功、打球，下棋，垂釣等活動(dòng)都能使參加者益智怡情，增進(jìn)身心健康。

2 養(yǎng)老計(jì)劃：發(fā)揮余熱

老王是一名老電工，跟電打了幾十年交道，不論是線路檢修還是一些電器維修老王都經(jīng)驗(yàn)豐富。退休后一下子就要完全拋開工作，老王覺得自己在感情上肯定割舍不了，于是老王決定在退休后頭幾年自己腿腳還靈便的時(shí)候，利用自己掌握的技術(shù)在小區(qū)義務(wù)為大家修理電器，這樣既能充實(shí)自己的生活，又能服務(wù)大家。老王把自己的想法跟社區(qū)居委會(huì)說了，得到了居委會(huì)的大力支持，并承諾可以為老王提供辦公場(chǎng)地。

點(diǎn)評(píng)：發(fā)揮余熱，重歸社會(huì)。離退休老人如果體格壯健、精力旺盛又有一技之長(zhǎng)的，可以積極尋找機(jī)會(huì)，做一些力所能及的工作。一方面發(fā)揮余熱，為社會(huì)繼續(xù)做貢獻(xiàn)，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值；另一方面使自己精神上有所寄托，使生活充實(shí)起來，增進(jìn)身體健康。當(dāng)然，工作必須量力而為，不可勉強(qiáng)，要講求實(shí)效，不圖虛名。

3 養(yǎng)老計(jì)劃：投資

老王工作一輩子，也有了定的積蓄，想想退休后自己也沒什么地方要花錢，于是老王想著自己可以把錢從銀行拿出來做一些投資，賺不賺錢對(duì)老王來說倒不是最重要的，最重要的是能夠讓自己有個(gè)精神寄托。

雖說賺不賺錢不是第一位，但是誰也不想白白賠錢，老王也一樣。因此，老王對(duì)于自己退休后投資目標(biāo)的選擇還是十分的謹(jǐn)慎。經(jīng)過一番選擇，老王決定以后以投資基金為主。基金比股票風(fēng)險(xiǎn)小，最適合自己這種退休老人。

點(diǎn)評(píng)：老年人退休后進(jìn)行一些適當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)，既能豐富平時(shí)生活又能一定程度上改善生活質(zhì)量，保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄基金，國(guó)債等都是老年人不錯(cuò)的選擇。但老年人投資需注意

1、不要輕信他人；

2、不能貪圖高利；

3、不要盲目為他人擔(dān)保；

4、不要輕易涉足高風(fēng)險(xiǎn)投資。

老人保險(xiǎn)全攻略

投資理財(cái)險(xiǎn)

●傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn) 到期領(lǐng)取固定金額的養(yǎng)老金。

回報(bào)：2～2.5％(年復(fù)利)

適合人群：沒有良好儲(chǔ)蓄習(xí)慣、理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。

注意問題：由于通貨膨脹等因素，可能導(dǎo)致約定領(lǐng)取的養(yǎng)老金在未來出現(xiàn)實(shí)際購(gòu)買力下降。

產(chǎn)品舉例：中國(guó)人壽國(guó)壽松柏養(yǎng)老金保險(xiǎn)

●分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)到 期可領(lǐng)取的養(yǎng)老金大部分為固定，然后小部分根據(jù)分紅有浮動(dòng)，分紅的存在增加了抵御通脹的能力。

回報(bào)：固定部分通常在1.8～2.4％(年復(fù)利)，分紅部分不固定。

適合人群：適合對(duì)長(zhǎng)期利率看漲、對(duì)通貨膨脹因素特別敏感的人群。

注意問題：銷售時(shí)候的分紅水平演示只是一種假設(shè)，不作為未來的保證或承諾之用。

產(chǎn)品舉例：平安保險(xiǎn)鐘愛一生養(yǎng)老金保險(xiǎn)。

●萬能型保險(xiǎn) 前幾年繳費(fèi)時(shí)候需要收取一定的初始費(fèi)用，繳費(fèi)方面比較靈活。

回報(bào)：保證保底利率最低1.75％，目前產(chǎn)品大多設(shè)為年2～2.5％，這幾年的實(shí)際結(jié)算利率在3.25～5.5％左右(年化)。

適合人群：適合收入較高，但常有波動(dòng)者。

注意問題：保證保底利率和結(jié)算利率都是針對(duì)“個(gè)人投資賬戶”而言，而非所有投入的保費(fèi)，開始幾年若提前支取，可能需要一定的收費(fèi)。

產(chǎn)品舉例：平安保險(xiǎn)智富人生。

●投資連結(jié)保險(xiǎn) 收益隨資本市場(chǎng)變動(dòng)而動(dòng)，收益可能較高，波動(dòng)性也比較大，類似基金的專家理財(cái)。

回報(bào)：不保底，不確定，收益主要取決于投資賬戶風(fēng)格。

適合人群：適合收入高，期望高收益，風(fēng)險(xiǎn)承受力高者。

注意問題：收益不確定，運(yùn)作過程中可能出現(xiàn)虧損，收益和風(fēng)險(xiǎn)由投保人100％享受或承擔(dān)。

產(chǎn)品舉例：太平洋安泰“匯富人生”。

健康保障險(xiǎn)

●健康保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)是老年人購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)首先需要考慮的保險(xiǎn)品種。健康保險(xiǎn)有醫(yī)療保險(xiǎn)，疾病保險(xiǎn)，收入保障保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等種類，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展情況和老年人的特點(diǎn)，比較適合的是住院醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。

注意問題：由于保險(xiǎn)的一般規(guī)律是，同一種保險(xiǎn)，越年輕的人所繳保費(fèi)越少，保額相對(duì)越高，而年紀(jì)越大的人，所繳保費(fèi)越多，保額相對(duì)越低，有些保險(xiǎn)因?yàn)橥侗Ｄ挲g過大，會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)與保額的“倒掛”現(xiàn)象，也就是說，所繳保費(fèi)可能超過保額，特別是重大疾病險(xiǎn)。

產(chǎn)品舉例：泰康人壽世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)

●意外傷害險(xiǎn) 老年人的安全防范能力較差，遭受意外傷害的概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他年齡段。因此，一份意外傷害險(xiǎn)應(yīng)該作為老年人保險(xiǎn)規(guī)劃的重要組成部分。

意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低保障高的特點(diǎn)，且投保費(fèi)率與年輕人投保的費(fèi)率差別不大，而保障也較為全面，一些老年意外傷害險(xiǎn)都有對(duì)老年人因意外傷害而引起的高殘，骨折、燒傷，身故，重大手術(shù)等保障。

注意問題：不同類型的意外險(xiǎn)產(chǎn)品的免除責(zé)任會(huì)有所差異，在購(gòu)買意外險(xiǎn)之前一定要看清保險(xiǎn)條款中的責(zé)任免除部分。熟悉索賠程序以及時(shí)獲賠了解意外保險(xiǎn)的索賠程序有助于受益人順利地獲得賠付。

產(chǎn)品舉例：新華人壽銀發(fā)無憂。

老人購(gòu)買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)：

●老年人應(yīng)優(yōu)先投保意外險(xiǎn)：老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，因此老年人應(yīng)將意外傷害保險(xiǎn)作為投保的首選品種。而且老年人在65歲之前購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)不需多繳，保障一樣不少。

●盡早規(guī)劃老年保險(xiǎn)，投保壽險(xiǎn)最好在50歲之前壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率都是隨著年齡的增大而提高，在這種情況下，老年人投保將可能出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”現(xiàn)象，即投保人繳費(fèi)期滿后，所繳納的總保費(fèi)之和大于被保險(xiǎn)人能夠獲得的各項(xiàng)保障及收益之和。

●要重保障輕投資：絕大部分老年人的經(jīng)濟(jì)收入偏低，而保險(xiǎn)需求又相對(duì)較高，因此，要用有限的資金選擇保障范圍盡可能多的產(chǎn)品。在投保險(xiǎn)種選擇上，要重保障輕投資，多購(gòu)買保費(fèi)低而保額高的消費(fèi)型保險(xiǎn)，少購(gòu)買保費(fèi)高而保額低的投資型保險(xiǎn)。如果購(gòu)買了過多的投資型保險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外或者生病，這些投資型保險(xiǎn)將難以發(fā)揮有效的作用。

●購(gòu)買健康險(xiǎn)應(yīng)注意“保證續(xù)保”條款：老年人再次患病的可能性大，如果保險(xiǎn)合同中有“保證續(xù)保”條款，保險(xiǎn)公司就失去對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利，這樣，無論被保險(xiǎn)人身患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不能增加保費(fèi)，更不能拒保。