實踐的收獲和再實踐的啟示

五年，在人類歷史長河中雖只是一瞬，但對于湖南省農村信用社來說，卻是彌足珍貴。2005年5月26日，經省委省政府同意，省聯社正式掛牌開業。這一天，標志著我省農信社改革發展工作進入了一個新階段。

一、省聯社五年來揚帆起航，強基控險，拓業創新

省聯社掛牌正式履行職能的五年，是我省農信社改革深入推進、發展明顯加快、經營管理成效凸現的五年。五年來，全省農信社廣大員工響應深化改革、加快發展的號召，在各自工作崗位上迸發熱情、釋放活力，各項工作成績可圈可點、亮點精彩紛陳。緊緊扭住深化改革這條主線，“國家宏觀調控、加強監管，省級政府依法管理、落實責任，信用社自我約束、自擔風險”的新的管理體制不斷理順并有效發揮作用，以縣為單位統一法人改革階段性目標任務順利完成，農村商業銀行實現零的突破。央行專項票據成功發行并兌付，國家其他資金、財稅、利率等多方面扶持政策得到落實，各級政府通過捐贈優質資產、置換不良貸款、減免稅費和優化外部環境等加強支持幫助，共同形成了推進農信社改革發展的良好局面。始終堅持服務“三農”宗旨，貸款投入方式、手段、領域不斷拓展，支農有效信貸投放實現翻番，農信社在農村及縣級經濟中的地位不斷強化，農村金融主力軍作用進一步發揮。著力突出加快發展，各項存、貸款規模實現翻番，在全省金融機構中排位明顯前移，綜合實力顯著增強。連續五年實現盈利且盈利逐年大幅增長，不良貸款實現“雙降”，長期積累的歷史包袱和其他風險有所緩解，質量效益明顯改善，抗風險能力顯著增強。大力實施“科技興社”戰略，成功搭建科技應用、電子結算和資金營運三大平臺，實現了全省通存通兌和“匯通全國”，發行了農信社的自己的銀行卡——福祥卡，突破了制約我省農信社業務發展的瓶頸，支農服務功能顯著提升，市場綜合競爭力不斷增強。始終堅持強化管理，建立富有自身特色的制度體系，實行全面風險管理，推進風險管控達標、經營上等級，實現信貸業務管理電子化、規范化，推動探索建立健全經營管理機制和內部激勵約束機制，從嚴查處違規行為，業務經營的合規性、安全性明顯提高，經營和管理水平得到提升，發展后勁不斷加強。扎實推進企業文化建設，統一形象標識，規范員工行為，開展文明創建，著力打造企業文化的行業“品牌”，用以社為家、情系“三農”的模范信用社主任劉玉民等先進典型引導、培育積極進取、健康向上的良好行業風氣，農信社社會形象和地位明顯提升。五年的實踐證明，我們的工作富有成效，我們的面貌煥然一新，我們的事業蒸蒸日上。

當前，我省農信社改革發展正處于重要機遇期，八面來風，百舸爭流。全省農信社已確定了未來幾年的改革發展目標，省聯社第二屆理事會已產生并全面履職，正帶領全省農信社廣大員工順風揚帆、昂揚奮進，努力在新的起點上實現新的跨越。

二、樹好理念，把準定位，在服務“三農”、支持地方經濟建設中求自身發展和價值實現

經營理念是企業對其存在的終極價值和意義的自我理解，也是員工開展工作的出發點和歸宿，它作為“看不見的手”對企業及其員工的行為具有根本性的指導和約束作用。沒有堅定、明確的經營理念，沒有清醒、透徹的自我認識，社會責任、企業目標與個人追求就不能有機結合，企業就會迷失方向，員工也會把握不住自己。盡管服務“三農”作為農信社存在的依據和根本一直未變，但在農信社管理體制不斷變更過程中，很長時間里，最能實現這一職責的體制機制、組織形式和治理機制一直處于探索、調整、變更之中，致使在長期發展歷程中并未形成一以貫之、與時俱進的經營理念。工作中許多現象表明，強調農信社依附性多獨立性少、“為他”的多“為我”的少(效益觀念、自我約束也是近幾年才有所強化)，為“三農”服務、為農信社發展與為員工自己工作三者之間未能很好的統一起來，農信社仿佛是一個“沒有形成靈魂的家園”。在這種情況下，員工難以把所從事職業的崇高性與生活的現實性較好地結合，并以此作為安身立命、為人為己的真正依托和歸宿，作為抵抗各種誘惑、約束私欲膨脹的最后支撐。尤其是從計劃經濟下的合作制向市場導向的股份制轉軌過程中，以效益為中心的經營理念難以適時調整到位，造成計劃的惰性與市場的天性扭曲放大，容易形成典型的經營失范、管理失控等管理異化現象，強調獨立性少，受到更多非議的仍是“內部人”控制現象;強調“為他”的多，不容忽視的仍是眾多“為已”行為。個別員工更是私欲膨脹，通過各種手段來飽中私囊，甚至侵吞資金。可以說，這種情況下的員工是一群“沒有家園的靈魂”。

農信社需要不斷深化對自身經營理念的認識，把握好自身干事創業的根據和根本，找準發展方向和定位，在繼續深化改革、加快發展的實踐中自覺實現社會價值、企業價值和個人價值的統一，弘揚自身在服務“三農”、支持地方經濟建設上的獨特意義和價值。一是強化市場意識。市場是企業的生命之源，同樣是作為商業性金融機構的農信社的生命基礎。服務“三農”是農信社的宿命，農信社必須始終堅持服務“三農”的市場定位和經營方向不動搖。二是強化責任意識。農信社的歷史終究是由農信員工自己創造的，農信社的發展決定了農信社員工的發展。農信員工要主動把自身融入農信社改革發展大業，把改革開放的時代精神和農信社改革發展的現實主題轉化為干事創業的自覺實踐，把為農民服務、為農信社興旺發達與自身的人生追求、價值創造緊密結合，不斷強化責任感、增強使命感，堅持唱響主旋律、當好主人翁，切實做好我們正在做的和最需要做的事情，為農信社永續發展、為自身安身立命找到真正的支撐和最后的歸宿。三是強化發展意識。發展是硬道理，加快發展的重要意義對我省農信社怎么強調都不過份。面對沉重的歷史包袱、激烈的同業競爭和外部環境中的多種不確定因素，農信用必須抓住發展機遇，加快發展步伐，用發展的辦法來解決和應對前進中遇到的各種難題和挑戰。四是強化風險意識。當前，我省農信社既有大量的信用風險亟待化解、不少的操作風險需要加強防范，又面臨著市場風險、信息科技風險、聲譽風險、法律風險等新的風險因素的挑戰，迫切需要提高全面風險管控能力。要進一步強化強化風險意識，以風險等級達標管理為統率，加強全面風險管理，綜合運用教育、制度、流程、監控、查處和信息科技等多種手段和措施加強各個層面、各個環節風險因素的防范和控制。五是強化效益意識。要用效益來統率質量和規模，把經風險調整后的收益率作為衡量經營績效、管理效能的主要標桿，在風險經營中求發展求效益，使質量效益和速度規模有機統一，真正做到高投入、高質量、高效益。要把經濟資本意識逐步滲透到業務經營和管理的全過程、各個環節，建立起有效、管用的經濟資本約束機制，以經風險調整后的效益，配比經營成本、約束員工收入、決定晉職晉升。六是強化競爭意識。農村金融市場競爭已成常態，農信社要積極參與競爭，敢于贏得競爭，善于在競爭中求創新、謀發展。要以戰略眼光來看待縣域市場對農信社改革發展的重要意義，堅持“寧讓利率、不讓市場”，不斷鞏固和發展自身的競爭優勢，牢牢把握縣域競爭的主動權。要不斷建立健全制度、機制、流程，大力培養創新型人才，不斷創新產品和服務，提升市場競爭能力。

三、明確目標，突出重點，努力推動農信社改革發展不斷上臺階上水平

按照黨的十七屆三中全會關于建立現代農村金融制度的精神，農信社要加快建設現代金融企業。我們的2010年-2013三年規劃從管理體制、經營機制、業務拓展、風險控制、管理水平、產品服務和支持保障等多方面對我省農信社改革發展明確了目標和任務。而不斷完善的風險等級達標管理制度按照“好銀行”的內在要求，突出質量、效益制定了把農信社辦成“好銀行”的具體標準，并通過等級評定量化了縣級農商行、農合行、聯社(簡稱縣級行社，下同)自己與國內好銀行、與省內好行社的差距，為各縣級行社上等級、上臺階樹立了標桿、明確了“路線圖”。要以持續推進并不斷強化風險等級達標管理為前提，切實抓好重點工作，推動我省農信社向“好銀行”轉變。一是擴投放。堅持以大“三農”的視野把握農村貸款需求特點，適應農業現代化、城鄉一體化發展要求，把好信貸投向，重點支持農業結構調整、農業資源整合，促進區域特色和資源優勢、優質企業發展。積極開展信貸營銷，細分目標客戶，堅持做小做好，努力把小業務做優做強;要加強評級授信、電子化管理等信貸基礎，創新抵押擔保方式，擴大業務合作，推行銀團、社團、銀社貸款，不斷創新切合農村特點的產品和服務。同時，要嚴格落實新放貸款管理責任追究，嚴控新放貸款質量。二是樹品牌。要充分發揮熟悉農情、鄉情和社情的優勢，瞄準目標市場和特定客戶，在服務品種、領域、內容、手段等方面辦出自身特色，形成相應的業務品種。從長遠來看，要增強品牌意識，有效整合支農產品和服務資源，著力“農信”字這塊特色品牌。三是抓清收。要結合當地實際，綜合運用法律、經濟、行政手段，采取責任清收、內部競標清收、集中專項清收、公示清收、法律清收、行政清收、委托清收、置換清收、打包處置清收或改革重組等多種方式，多管齊下，最大限度地清收盤活不良資產，實現回收價值的最大化。四是推改革。要按照有利于提高支農服務水平、有利于化解和防范農信社風險、有利于農信社健康發展的要求，結合我省實際，進一步深化農村信用社改革。要因地制宜、穩妥周密推進縣級聯社產權制度改革，支持符合條件的縣級聯社、農村合作銀行自愿組建農村商業銀行。五是轉機制。以風險達標等級管理為內核，加強對縣級行社的分級分類管理。科學制定和明確任期目標責任、經營目標任務，堅定不移地抓好風險達標管理，全面、客觀地考核、考評經營績效，加大考核力度，嚴格考核兌現。根據考評結果配班子、用干部，強化干部進退留轉、員工薪酬高低的硬指標、硬約束，提高選人用人、獎優懲劣的公正性、公平性和公信力。

四、嚴格管理，強化執行，夯實推進農信社可持續發展的前提和基礎

執行不力，再好的制度也流于形式，再健全的體制機制都會失去意義，再美好的目標也可望而不可及。而有效的執行來源于嚴格的管理。從我省這幾年的情況看，那些經營效益好、認人信得過的縣級行社往往管理嚴格、經營規范、作風務實、執行到位;經營效益差、認人不放心的縣級行社往往都有管理不嚴、執行力弱、違規行為多的問題。盡管近年來我們加大了管理力度，取得了明顯成效，但要切實提高我省農信社經營管理水平，仍然需要在當前和今后較長一段時期堅持不懈地實行嚴格管理，尤其需要在以下幾個方面著力。一是責無旁貸抓管理。當前我省農信社整體管理水平不高、風險隱患較大，省聯社作為省政府管理全省農村信用社的平臺和載體，加強對農信社的管理責無旁貸。要堅持黨的領導和省委省政府領導的原則，按照黨管人才、黨管干部的要求，突出抓好農信社班子和隊伍建設，提高農信隊伍整體綜合素質。要堅持依法依規、科學分類管理，不斷提高管理的科學性和有效性。二是落實責任制。要強化工作責任制，逐級逐層次逐崗位確定工作責任，明確責任的具體內容，增強履職盡責意識。尤其是縣級行社作為獨立法人更要增強法人意識，自覺承擔起法人責任和作用，不把責任往上推、往下壓、往后拖，做到在其位、謀其事、盡其責。注重責權對等，全面實施干部任期目標責任制和崗位目標管理責任制，并賦予履行職責所必要的權限，避免出現權大責或權小責大的現象。嚴格責任考核，全面、客觀地考核、考評各單位、各個崗位的經營績效;嚴處失職瀆職行為，對因未盡責給農信社生成損失的，嚴肅查處，該賠償的賠償，該辭退的辭退，該免職的免職。三是狠抓執行力。要進一步完善各項業務規章制度、改進業務流程，不斷提高業務經營的規范化、流程化水平。要倡導合規創造價值的理念，加強合規管理。要建立起激勵相容的正向激勵機制，鼓勵自覺執行、懲戒違規操作，讓員工在嚴格的制度約束中擁有自覺執行的自由、受到自覺執行的激勵。要加大執行力度，強化全過程監控，構筑全方位、多層次的內控監督防線。切實加大監督檢查力度，實行實看、實查、實處的突擊檢查制度，確保各項業務持續平穩發展。四是著力強基礎。要依托已上線的信貸管理系統，不斷優化信貸業務流程，整合信貸信息資源，實現農信社信貸管理的電子化、規范化、精細化。繼續開發、應用財務、稽核、人事等專業管理信息系統，充分發揮信息科技對業務發展的支撐促進作用，不斷提升風險管控能力，確保風險管控能滿足業務規模不斷擴大、管理要求日趨提高的需要。要高度重視和有效發揮基層信用社的地位和作用，有針對性地加強激勵約束，做到權、責、利對等，使服務“三農”的社會利益、促進發展的信用社利益與員工個人利益在最基層、最基礎、最廣泛的層面實現有機統一。

五、以人為本，虛實結合，用廣大員工的汗水智慧建設農信社美好家園

把農信社辦成“好銀行”，既要有好的體制，更要有好的員工。體制問題不是農信員工自己可以選擇、可以決定的，但隨著改革的不斷深化，農信社的體制肯定會越來越好。即使在現有體制下，從我省的實踐看，也有不少從縣級行社合作制切近或成為股份制、商業化的農村商業銀行。這說明，把農信社辦成“好銀行”，起主要作用或決定作用的還是要有好的員工。好的員工來源于好的企業文化，好的企業文化由好的員工建設。我們要通過建設好的農信文化這一精神家園來培育好的員工，依托好的員工把農信社辦成“好銀行”、建成好家園。當前，我省農信社文化建設的基本面是好的，員工主流是好的，但仍然存在一些不雅、不良的文化現象，少數地方、少數員工的作風不實、形象不佳。突出表現在:一是“坐商”的行情上漲。部分地方、部分員工的服務意識、工作作風滑坡，由“行商”向“坐商”、由“背包下鄉”向“等客上門”退化，主動加強營銷、做優做強服務的意識難以樹立和強化，象劉玉民這樣以社為家、傾情“三農”的實干典型經逆向選擇而顯得稀缺。二是“老實”的地位下跌。在社會不良風氣影響下，干不如看、做不如說、說不如拍的做法在一定范圍內吃香。老實人成了貶義詞，老實事成了“吃虧事”，“實”具有的真抓實干、求真務實等本真含義被曲解甚至貶損。這些行為不可避免地擴散到農信社，使作風漂浮、華而不實的做法在農信社抬頭。三是個人的利益畸重。少數員工事業心、進取心、責任心不強，在公與私的問題上認識偏頗、取舍失當，個人利益不恰當地放大。突出表現是屬于案件專項治理清理范圍的“九種人”數量較多，少數員工甚至利用農信社的資源一心經營自己的自留地，把第一職業當副業，只求自己過得去;而把第二職業當主業，力求自己過得好。

針對上述不良文化、不良習氣的主要表現，要加快農信文化建設步伐，在弘揚農信文化傳統優秀成份的基礎上，不斷充實新的元素、提升精神境界，用好的農信文化培育好的農信員工。要激勵湖南農信員工自覺“以人為本、服務社區、管理嚴格、求真務實、爭創一流”，堅持“樸實、勤奮、堅韌、開拓”，實踐“信以致遠、和諧共贏”，當好“農村金融主力軍”，努力“在希望的田野上創造美好生活”。

(作者單位:湖南省農村信用社聯合社)