我國農村信用社現行小額信貸運行新模式的構建

摘要:小額信貸是農村信用社面向新農村建設而推出的重要貸款產品，對解決農民貸款瓶頸問題起到了積極的作用。本文從當前我國農村信用社小額信貸的運行模式分析入手，對就如何解決貸款擔保問題及擴大客戶群體覆蓋面進行了較為深入的探索，有針對性地構建我國農村信用社現行小額信貸運行新模式。

關鍵詞:農村信用社;小額信貸;運行模式

在新農村建設中，農村信用社通過小額信貸模式發放小額農戶貸款以來，曾較好地緩解了農民貸款難和農業發展的資金“瓶頸”問題，推進了農業產業化進程，優化了農村信用環境，有效抑制了非法金融活動，取得了較好的社會效益。不過隨著農村金融結構的轉變，以農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款為內容的小額信貸運行模式已經無法滿足日益增長的融資需求，小額信貸業務呈現弱化趨勢。本文為此具體探討了農村信用社如何繼續運用小額信貸發揮農村金融主力軍的作用，通過對小額信貸運行模式的改進與創新，充分挖掘小額信貸對農村經濟的支持力度，并實現機構自身的可持續發展。

1、當前我國農村信用社小額信貸的運行模式

為解決農村貧困問題，我國政府從1986年起采取扶貧貼息貸款的辦法向貧困地區具有正常勞動能力的群體投放資金，幫助其發展生產。2005至2009年，中國人民銀行總行開始向農村信用社提供低利率的支農再貸款，支持全國農村信用社發放小額信貸。我國農村信用社運用的小額信貸運行模式是由中央銀行提供再貸款資金支持，通過運用建立在個人信用基礎上的農戶小額信用貸款和建立在群體信用基礎上的農戶聯保貸款這兩種創新性金融工具，以適當優惠的貸款利率，由農村信用社進行商業化的運作。該模式本質上屬于公益性質的制度主義小額信貸模式。

2、我國農村信用社現行小額信貸運行模式存在的問題

2.1 目標群體的覆蓋面有限

作為自主經營、自負盈虧的法人實體，農村信用社為保障存款人的利益，防止產生新的信貸風險，貸款對象一般定位為有一定收入或生產能力的農戶，對比較困難的弱勢群體貸款占比較低。此外，信用社因因自身經營管理能力有限，硬件設施和員工素質都處于相對較低的層次上，面對成千上萬的小額貸款戶，大多數信用社信貸員的工作量已呈現超負荷現象，金融服務的范圍和領域受到客觀限制。

2.2 雙重目標矛盾性多

小額信貸模式應有利于幫助農戶脫貧致富，同時也可給農村信用社帶來新的利潤增長點。但在實際操作中，農戶聯保貸款沒有得到廣泛運用，而農戶小額信用貸款又面臨著較高的信息、服務等管理成本，因此貸款投放對象逐步遠離貧困農戶。此外，農村信用社從事小額信貸存在太多的利益外溢，不但無法在現行體制下得到合理補償，甚至還需要承擔一定的社會成本和風險。大部分農村信用社認為小額信貸管理成本高、盈利低，視小額信貸為社會義務，而非經營策略和機遇，缺乏足夠的市場激勵。

2.3 應用效果不佳

隨著我國農業產業結構調整的持續升級，傳統農業邊際效益遞減的趨勢，農村產業結構調整已成為農村經濟改革的主旋律，農業經濟對資金需求也呈現出持續迅速擴張態勢，農業經濟由單一經營向多元經營轉變，資金需求也越來越大。現行的小額信貸模式未能建立起適應農戶中長期資金需求的有效機制，以農戶小額信用貸款為主的單一金融創新工具與多元化、多層次資金需求之間的矛盾日益突出，貸款額度難以滿足農戶需要，貸款期限與農業生產周期脫節，影響了支農資金的使用，降低了資金的使用效率。

2.4 自身的風險分擔機制欠缺

一是長期以來，農村信用問題未被重視，信用體系建設滯后。二是農戶一般沒有一套完整的經濟賬，很難制定出一套科學統一的信用等級評定標準。三是小額信貸事前、事后信息不對稱，單個貸款風險依然存在，一些不符合信貸條件的農戶與沒有資金需求但有信貸能力的農戶私下交易信貸額度，給信用社帶來風險隱患。四是目前農村信用社歷史包袱過重，資本金補充制度和股金制度并不健全，抗風險能力相對較弱，農村信用社股金又不是真正意義上的股本，不但要付利息，還可以退股。

3、構建我國農村信用社現行小額信貸運行新模式的對策

3.1 實行小額信貸模式的單項立法

由于農村小額信貸本身具有公益性和盈利性的雙重性質，不同于我國目前市場經濟中主體單一性質的法律規范。其目標客戶是缺少信用記錄的農村低收入群體，這與傳統金融業務存在較大的的差異性，因此法律規范應體現信用性、可持續發展性、公益性等方面的特殊性。在交易關系上，法律的制定需要為農村小額信貸提供可持續發展的制度支持，例如融資、稅收、國家財政補貼等法律制度的完善。建議由政府出面，與銀監部門、財政稅收部門聯合出臺《涉農補貼擔保基金管理辦法》、《“小額信貸+涉農補貼擔保基金”操作模式指導意見》等制度辦法用于規范各相關主體的業務行為。

3.2 改變小額信貸監管方式

在新模式中，對銀監部門而言，農村信用社發放貸款所使用的程序與典型的銀行貸款程序不同，其高度的分權特性并不適用于一般商業銀行監管的現場檢查手段，因此監管重心和對象應從對單筆貸款本身的具體分析轉向信貸人員業績評估、監督、獎懲機制的建立及農村信用社內部控制機制和風險管理體系的健全，綜合考慮業務品種性質制定小額信貸業務的監管標準。對于涉農補貼的管理監督部門而言，應建立對涉農補貼擔保基金的日常管理系統，確保資金的合理使用。

3.3 建立健全農村信用體系

建立農戶的信用和經濟檔案是農村金融機構信用體系建設的一項基礎性工作，也是農戶貸款信用評級的依據。農戶基本情況的真實與否，直接關系到農戶信用評級的客觀公正，決定著貸款發放、使用與回收的風險評估及其控制。農村信用社可以在開發信貸管理系統的平臺上，建立完善內部信用評級模塊。省內各級政府應重視農村信用環境建設，通過廣泛深入地宣傳，提高農民對推廣小額信貸工作的認識;利用開展信用鄉、信用村和信用戶的評比活動，倡導信用興農理念，營造講發展、守信用的良好氛圍，為小額信貸新模式的推廣創造堅實的誠信基礎。

3.4提高小額信貸從業人員業務素質

一是改善現有信貸人員的知識結構。培養既熟悉相關金融業務知識，又熟悉農村經濟發展和微型企業經營知識的綜合性人才。在小額貸款營銷中，能夠為農民講解相關的金融知道，幫助其投資理財，增加農民收入，同時又能充分利用法律武器，靈活協調由于貸款因素形成的民事糾紛，及時發現和處置風險。二是建立信貸員績效掛鉤考核機制。要根據小額信貸占比、貸款質量、信貸基礎管理等內容制定科學合理的考核辦法。根據各市州經濟狀況和資金需求情況區別確定信貸員工作量，建立信貸員工作量考核臺賬，制定信貸員收貸收息與個人收人的掛鉤比例，嚴格獎懲標準，按年或按季考核兌現。

總之，在新農村建設中，我們要積極擴大小額信貸的覆蓋面，使小額信貸真正發揮扶貧作用，就必須進行小額信貸運行模式的創新。

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(作者單位:福建省寧化縣農村信用合作聯社)