當前信用卡風險管理的對策

摘要:目前，我國信用體系的建立和信用卡支付環境的形成正在逐步趨于成熟，但是相對國外，還是有些脆弱。隨著美國次貸風波引發的金融危機，中國的信用卡業務也或多或少受到一定的沖擊和影響，信用卡產業的風險也呈現出一定的不確定性。本文在分析了信用卡風險的主要表現形式的基礎上，對在新形勢下如何有效地防范和化解信用卡風險提出了建議。

關鍵字: 信用卡 風險管理 金融危機

一、我國商業銀行信用卡業務發展概況

近幾年來我國信用卡發展十分迅猛，發卡量和授信總額進一步增加。根據中國人民銀行發布的《2009年支付體系運行總體情況》統計，截至2009年末，信用卡發卡量為18555.56萬張，同比增長30.4%。信用卡授信總額13634.96億元，同比增加39.1%;應償信貸總額2457.58億元，同比增加55.3%。應償信貸總額占金融機構人民幣居民戶短期消費性貸款余額的38.5%，同比提高了0.3個百分點。

但是，在信用卡業務從高速增長逐漸轉向平穩增長的同時，由于商業銀行盲目擴張、惡性競爭，其盈利空間不斷壓縮，信用卡透支貸款質量下降，風險隱患逐步顯現。截至2009年末，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長127.9%;信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.1%，較2008年底增長1個百分點，信用卡違約率增加，壞賬風險加大。

因此，在新形勢下有效地防范和化解信用卡風險，減少發卡銀行的損失，促進信用卡業務的快速、健康發展，是當前面臨的重要問題。

二、信用卡風險的主要類型及表現

(一)信用風險

因持卡人不能依約按期償還本息的風險。當前各行在信用卡業務的發展上，重規模、輕質量，不能有效區分潛在客戶，對客戶授信未予以嚴格把關，發卡對象有向高風險群體擴展的現象，過度消費、透支炒股等高風險事件時有發生。另外，不少銀行向收入不穩定人群(包括沒有固定收入的青少年和在校生等)發放信用卡，也埋下了較大的風險隱患。這些均反映出部分商業銀行盲目追求發卡量而對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻的問題。

主要表現為以下幾個方面:1.惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。2.謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議，謊稱從未進行交易或者有交易但沒有收到貨物為由拒絕還款。3.虛假掛失。假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續到商業銀行止付這一很短時間差，大量透支使用。4.利用信用卡透支金額發放高利貸，從而長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

(二)欺詐風險

不法分子利用信用卡進行詐騙活動，攫取商業銀行資金的風險。近年來，這類事件在我國時有發生，且有愈演愈烈之勢。詐騙目的的實現渠道主要有三種:ATM機取現、POS機套現(消費)或網絡(電話)轉賬。從詐騙的手段看，主要是偽卡詐騙、直接騙取客戶資金和利用ATM機騙卡三類。

主要表現為:1.偽卡詐騙。國際上的信用卡詐騙案件中，偽卡詐騙占60%之多。不法分子利用高科技手段竊取持卡人資料后，偽造出信用卡，將竊取來的持卡人信息復制到偽冒卡中，再進行盜刷。境外高風險商戶用卡、使用被做了手腳的自助終端、網上交易、電子商務都給偽卡詐騙提供了平臺。

2.偽冒辦卡。一些偽冒人使用他人的證件、材料或是通過偽造的材料辦卡，領取銀行卡后進行惡意透支。最常見的是虛假單位或家庭地址。

(三)中介機構交易風險

中介機構交易風險主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發卡機構資金損失的風險。其中信用卡套現是其中最突出的問題，它不僅給發卡銀行帶來了資金風險，還擾亂了收單市場秩序，不利于社會良好誠信環境的建設。中介機構的交易風險主要體現為兩類:1.部分不法商戶提供信用卡套現交易，為犯罪目的的實現提供了渠道，引發交易風險;這類商戶或信用卡套現服務公司申請成為銀聯或銀行直聯特約商戶，安裝POS 終端機，通過虛假消費刷卡， 為信用卡用戶提供現金，并收取1-3%不等的手續費。同時，隨著互聯網及網上銀行的快速發展，一些人開始利用虛假網上交易套現。

2.特約商戶操作不當的風險。主要表現為:特約商戶的工作人員沒有核對止付名單、身份證件和預留簽名，接受了本應止付的銀行卡，造成經濟損失的風險;工作人員不索取授權即讓持卡人超過限額消費，造成信用失控的風險;個別特約商戶的工作人員與持卡人相互勾結，通過“真刷卡，假消費”的手段或受理假卡來套取銀行資金的風險。

(四)操作風險

操作風險是指銀行工作人員違規操作或操作失誤造成銀行資金損失，或者工作人員利用職務之便，與不法分子勾結、串通作案，引起發卡行或客戶資金損失的風險。與外部欺詐風險和中介機構交易風險相比，此類案件不具有普遍性，但是由于是內部專業人員作案，手段更加隱蔽，對銀行聲譽的影響也更嚴重。主要表現為:1.發卡機構內部員工疏忽大意，有章不循、違規操作，對流程執行的力度不夠，也會造成不應有的風險。事前對客戶資信調查及申請流程控制不合規，未做到親訪親簽，容易引發糾紛或案件，有的商業銀行甚至將信用卡發卡業務外包或者委托單位集體辦卡，為信用卡業務發展及風險管理帶來隱患。甚至個別工作人員與不法分子勾結串通，利用職務之便進行偽冒辦卡或是伙同不法分子詐騙。2.審批政策及后續流程漏洞造成的損失。3.相關配套的軟硬件設備安全性低也有可能造成損失。

三、信用卡風險的成因

(一)信息不對稱導致逆向選擇和道德風險的發生

逆向選擇來自于商業銀行對客戶發卡前的信息不對稱。由于商業銀行并不知道每個客戶的資信情況，所以商業銀行只能根據評估的社會平均信用狀況來確定發卡條件。在目前嚴格控制透支貸款利率的市場上，銀行要求客戶出具收入證明或財產證明、設置最低消費次數等來規避風險，造成部分高端、優質客戶不接受或無法提供相關資料而退出市場，最后接受發卡條件的往往是信用狀況及收入水平中下的客戶群體，為業務發展帶來更大風險。

道德風險是業務發生后雙方信息不對稱造成的，即銀行發卡后無法隨時掌握持卡人的經濟收入情況的變化，無法監控持卡人的用卡情況是否真實合規，從而帶來風險隱患。

(二)法律法規建設滯后

我國《銀行卡管理辦法》自1999 年施行以來，成為各家商業銀行的主要參考依據。但隨著信用卡業務的飛速發展，信用卡的使用環境已發生了巨大變化，信用卡違規行為的種類也越來越多，現行的管理辦法已明顯落后于實際。盡管近幾年我國逐漸發布了若干規定、司法解釋，但仍無法滿足現行業務發展的需要，致使一些業務行為缺乏監管依據，給不法分子可乘之機。

(三)征信系統不完善

我國信用卡發展的障礙很大程度來自于沒有建立起完善的個人征信系統。目前，我國信用制度建設尚處于起步階段，尤其是個人信用系統更是薄弱環節。現階段個人征信系統主要采集和保存個人銀行貸款、信用卡、擔保等信用狀況，以及相關的身份識別信息，沒有將每位客戶的信息全方面的納入，銀行無法獲得申請人的全面詳細的資料。

(四)銀行內部風險控制不到位

1.商業銀行為追求“規模效應”而導致沖動發卡。我國銀行業從2004 年起實行資本充足率管理，在此約束下，商業銀行盡可能擴大低風險業務，大力發展中間業務，而信用卡是一種高收益的金融產品， 國際慣例發卡100 萬張就能盈利，因此各家銀行都將其調整為業務重點來發展，形成“非理性”惡性競爭，盲目擴張規模，一味追求發展速度，放寬審核條件，風險控制不嚴，造成了資產質量下降、形成較大的風險隱患。

2.部分從業人員業務素質不高，法律意識淡薄，違規操作。經辦人員水平低、把關不嚴;業務復合人員麻痹大意;批準人員責任心不強、輕易審批;管理人員管理失控等。

四、信用卡風險的防范

(一)政府及監管機構

1.要重視和加強信用卡的產業規劃，推進產業鏈良性合作，維護市場秩序。目前，我國信用卡產業基本上是由各個商業銀行各自規劃本行業務，處于自發發展的狀態，國家對信用卡產業發展沒有一個統一的規劃。首先應把信用卡產業作為推動經濟發展的獨立產業納入國民經濟發展的總體規劃之中，統籌安排，制定出相應的產業政策，并給予政策上的傾斜，例如出臺財稅政策，鼓勵持卡人用卡消費，鼓勵商戶接受POS機收銀，為信用卡業務的發展創造良好的產業環境。其次，完善行業自律機制，共同抵制、嚴肅查處以惡性價格競爭手段擾亂信用卡市場秩序的行為，促進產業鏈良性互動，提高供應商的產品和服務質量。

2.要進一步加強信用卡立法，打擊各類信用卡犯罪，加大產業法律保護。隨著信用卡產業的快速發展，產業規模迅速擴大，各類信用卡糾紛與日俱增，信用卡權利、義務和責任需要加以明確界定，信用卡違規、違法犯罪行為層出不窮，出現了信用卡套現、惡意透支等新型違法犯罪行為，嚴重影響了信用卡產業的健康發展。我國與信用卡相關的現行法規主要包括1999年中國人民銀行頒布的《銀行卡業務管理辦法》、民法和刑法中比較間接的少量相關條款以及最高人民法院和最高人民檢察院就個別事項出臺的一些司法解釋。與信用卡相關的當事人至少包括持卡人、商戶、發卡機構、收單機構、卡組織五個方面，其間的權利、義務和責任非常復雜。現行《銀行卡業務管理力、法》頒布于1999年，而且只是一部業務性很強的管理規定，在很多方面已不適應信用卡業務的發展需要。我們認為需要通過立法，對信用卡當事人之間的權利、義務和責任以及信用卡業務的監督管理兩大類法律關系進行規范，以防范金融風險，維護金融秩序，保護銀行和客戶等各方合法利益。

3.完善個人信用制度，加強征信體系建設，培育良好社會信用環境。發達國家經過長期積累，在信用卡大規模擴張之前就已建立了比較成熟的信用體系，我國信用卡產業是在全社會信用意識尚不強烈、社會征信體系剛剛建立的情況下發展起來的。我們認為亟需進一步擴充和完善社會化征信體系，將更多的消費者納入征信體系，并與公共事業、政府部門和其他行業合作擴充信息類型和信息來源，優化征信體系的管理，同時適當增強征信記錄的靈活性，以避免征信記錄缺乏更新可能造成的負面影響。

(二)商業銀行

1.全面樹立風險意識，提高從業人員整體素質，打造高素質的風險管控團隊。建立高素質、業務水平過硬的風險管控團隊，是防范信用卡風險的關鍵和重要保證。要從政治素質、業務素質和管理素質三方面入手，建立業務培訓制度，通過多種形式的培訓和考核，培養員工的風險防范意識和管理手段。

2.商業銀行在發展信用卡過程中，應嚴格審批權限和操作流程，嚴把發卡關。在前端信用卡申請受理環節要全面落實親訪親核要求，必須做到“三親見”，即“親見本人、親見身份證件原件、親見簽名”，并做好對申請人的身份核查工作;不得將信用卡發卡營銷業務外包;對于單位團體辦卡要按照規定加強單位準入資格審核，在其員工自愿同意辦卡的前提下，統一收集申請表及證明材料， 不得在未征得申請人同意的情況下與單位合作自行為員工辦卡。

3.加強透支貸款質量管理。要合理核定持卡人的信用額度，其分期付款額度必須納入綜合授信額度，防止出現超額授信;探索試行質量指標風險彈性管理，圍繞資產質量標準凈值設置合理的浮動范圍，增加考核偏離度，通過激勵約束機制引導全員樹立風險意識;實行經辦機構差異化管理，積極拓寬不良資產處置渠道，除電話催收、上門催收外，可采取委外催收、司法訴訟等進行追償。

4.要加強對受理市場的風險控管。嚴把特約商戶準入關，落實特約商戶實名制。要現場調查了解商戶的營業場所、經營范圍、財務狀況、資信等，特別要關注批發、咨詢、中介、公益類等低扣率、零扣率商戶的審查。要建立商戶交易數據庫和監控系統， 設置可疑交易監控和分析指標，根據特約商戶的經營狀況和規律，建立風險控制模型。發現有關商戶涉嫌違規受理信用卡的行為時，收單銀行要及時調查核實，并予以糾正;對確有受理偽卡、欺詐、套現等違法違規行為的商戶，收單銀行應立即終止其收單交易， 并向公安部門、人民銀行等報告。

(三)持卡人

1.通過正規渠道申請信用卡，客戶申請信用卡時應通過合法正規途徑，提防所謂“代辦公司”通過非法手段收集個人信息，以免給自己帶來巨大損失。

2.加強對個人信息保護的意識，持卡人應增強個人信息保護意識，謹慎保管個人證件以及個人資料，妥善保管刷卡交易簽購單，不隨便丟棄，以免被不法分子利用。

3.養成安全用卡的良好習慣，持卡人收到信用卡后，應及時在卡片背后簽名;避免將信用卡密碼設置過于簡單化，例如生日、電話號碼等易被人掌握或破解的數字;刷卡交易時，應盡量不要讓卡片離開視線范圍;一旦卡片丟失，應第一時間掛失，規避失竊風險;收到可疑短信，及時與信用卡客服中心聯系確認，切勿直接與短信發送人聯系，以免上當受騙;網上交易應選擇信用良好的商戶，不輕易在可疑網站注冊卡片信息，以防網站惡意扣款。

信用卡風險是客觀存在的，且風險涉及面廣、種類繁多，因此加強信用卡風險管理對促進我國信用卡業務健康發展就顯得十分重要，特別是在后金融危機時代，更需要各方齊心協力，共同努力，全面降低信用卡風險，實現信用卡的快速、良好發展。

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[4]葉瑩.論我國信用卡的風險管理[J].金融經濟，2006，(04):39～40

(作者單位:中國建設銀行信用卡中心 中德住房儲蓄銀行)