深入開展三個創(chuàng)新 促進農信科學發(fā)展

隨著近幾年金融體制改革的不斷加快，農村信用社的改革也進入了“深水區(qū)”，資金實力逐步增強，服務“三農”水平不斷提高，在支持農村建設上做了大量工作，取得了一定的成績，積累了不少成功經驗。但總的來說，仍屬初創(chuàng)探索階段，如何更好地推動農村信用社改革與發(fā)展，持續(xù)加強和改善農村金融服務，為構建和諧社會提供有效金融支持，筆者認為工作中應力求做到“三個創(chuàng)新”。

一、創(chuàng)新經營管理體制，實現可持續(xù)發(fā)展

理順管理體制，完善法人治理結構，是農村信用社實現可持續(xù)發(fā)展的關鍵所在。

一是進一步完善公司治理，重點提高公司治理的有效性。要把公司治理結構的有效性作為設計公司治理結構的出發(fā)點和落腳點，要適應社區(qū)性金融機構特點，建立“形式靈活、結構規(guī)范、運行科學、治理有效”的公司治理模式，在運行方式上，全面推進現代經營機制，包括有效的治理機制、良好的救助機制、現代的經營手段、多樣的業(yè)務種類、統(tǒng)一的品牌效應、強大的開發(fā)能力、高效的銷售體系等各個方面，繼續(xù)完善法人治理，切實提高法人治理效能，以和諧、有效的內部運作帶動改進對外服務方式，促進支農服務功能，真正實現向現代金融企業(yè)的轉型。

二是充分發(fā)揮“三會一層”的職能作用。強化社員股民維權意識和參與能力，尊重“三會一層”決策、監(jiān)督、執(zhí)行的權利，使其真正按照現代企業(yè)制度要求，實現農信社改革目標，使之成為真正的市場主體。同時，要進一步加強“三會一層”執(zhí)行制度的監(jiān)督，保證其職能作用得到充分的發(fā)揮。

三是建立健全行業(yè)服務體系，進一步增強行業(yè)服務能力。行業(yè)管理部門應加強對農村信用社的管理、指導、協(xié)調和服務，出臺優(yōu)惠政策，對農村信用社在稅收及相關收費方面給予減免，增強其支農實力，在準備金率、準備金利率、利率政策、再貸款等貨幣信貸政策方面給予農村信用社一定的優(yōu)惠和支持，督促農村信用社牢固樹立扎根農村、服務“三農”的意識，同時應尊重農村信用社的民主管理和經營自主權。

四是注重管理創(chuàng)新，提高盈利水平。建立健全農村信用社決策機制、激勵約束機制、內部控制機制，以縣級聯(lián)社經營等級考評考核為抓手，完善縣級聯(lián)社經營績效考核體系，綜合運用多種方式和手段加強對領導班子考核，形成正向激勵效應，促進支農服務質量和經營效益的不斷提升。應高度重視城區(qū)業(yè)務發(fā)展，按照競爭、效能、安全、發(fā)展的原則，整合城區(qū)網點資源，轉變“重農輕城”、“重農棄城”的觀念，把城區(qū)與農村放在同等重要的位置，統(tǒng)籌規(guī)劃，協(xié)調發(fā)展。

五是加大改革力度，激發(fā)支農服務活力。繼續(xù)深化農村信用社改革，積極探索建立有利于貫徹“三農”服務宗旨、推動又好又快發(fā)展的農村信用社管理體制、組織形式和經營機制。鼓勵基礎較好、符合條件的農村信用社組建農村合作銀行或農村商業(yè)銀行。深化人事制度改革，進一步增強發(fā)展后勁。要建立科學有效的員工考核任用機制，改革傳統(tǒng)的用人制度，將人才的開發(fā)、使用、創(chuàng)造業(yè)績置于良好的管理環(huán)境和公平競爭的氛圍之中，激勵有為青年員工注重自我提高，積極向上，奮力拼搏。加強全員合同管理，健全員工養(yǎng)老保險機制，加強員工職業(yè)生涯規(guī)劃和管理，積極引進和培養(yǎng)適應事業(yè)發(fā)展需要的各類人才，不斷提高班子和隊伍整體素質，努力造就一支善于學習、勇于創(chuàng)新、業(yè)務精良、作風過硬的農信隊伍。進一步改進和加強基層社管理，運用好基層社經營點多、人熟地熟、反應靈快的優(yōu)勢，發(fā)揮好基層社在農村信用社改革發(fā)展中的基礎和前沿作用。

二、創(chuàng)新信貸服務品種，提高市場競爭力

按照優(yōu)先“三農”原則有效配置信貸資產，積極引入和開發(fā)多樣化、有特色的金融產品，著力改善農村金融服務方式，切實提高市場競爭力。

一是探索降低信貸門檻新形式。按照“多戶聯(lián)保、分期貸款、分期還款”的原則，在辦理聯(lián)保貸款程序上堅持“農戶自愿組合，信守聯(lián)保協(xié)議”的辦法，實行農戶聯(lián)保貸款。適當提高小額農戶信用貸款的額度，相應延長貸款期限。進一步完善農戶聯(lián)保制度，將聯(lián)保機制延伸到中小企業(yè)、專業(yè)合作社等其他領域，更進一步滿足農業(yè)的貸款需求。

二是創(chuàng)新信貸品種。在防范信貸風險的同時，探索農房抵押貸款、農機工具抵押貸款;探索同相關學校協(xié)商，推行學校、農戶、子女三方共擔的助學貸款;探索農業(yè)專業(yè)生產合作社、農村合作醫(yī)療等貸款;加強同業(yè)合作，積極發(fā)展社團、銀社、銀團貸款，提高支農資金的規(guī)模供給能力;創(chuàng)新抵押擔保方式，將集體林權和其他有效物品或權益納入質押抵押品范圍，積極嘗試開辦最高額抵押循環(huán)貸款，更好地適應農村信貸需求特點和要求;大力推廣倉單質押貸款、出國勞務貸款、住房消費貸款、汽車消費貸款、“家電下鄉(xiāng)”消費貸款、國家助學貸款業(yè)務，努力提高金融服務水平。

三是培育各種合作經濟組織。提高農業(yè)組織化程度，解決小生產與大市場矛盾，促進農村信貸良性循環(huán)。農村信用社可以利用自身扎根農村，服務農民的優(yōu)勢，以信貸為紐帶，努力培育各類合作經濟組織，創(chuàng)新信用合作機制，把專業(yè)化發(fā)展中利益各方組織起來，形成信譽共同體。加強與各級政府、涉農部門和各類基金組織、專業(yè)協(xié)會、擔保公司等新經濟組織的合作，形成各類信用共同體，開展貸款新業(yè)務，解決農村信用社貸款營銷難和農村分散經濟難貸款的矛盾，解決農村融資難的問題，促進農村經濟社會的良性互動，和諧發(fā)展。

四是以“新一代工程”開發(fā)為契機，加強信貸業(yè)務和會計業(yè)務流程建設，做到服務差異化、流程簡明化、運營集約化，完善農戶貸款“綠色通道”，全面推行貸款上柜臺，實現支農服務方式與農村金融需求的有效匹配。

五是加強農村信用體系建設，改善金融生態(tài)環(huán)境。各級地方政府應發(fā)揮主導作用，培育和建設良好的信用環(huán)境。加強企業(yè)、個人征信系統(tǒng)在農村地區(qū)的推廣建設，繼續(xù)深入開展“信用村(鎮(zhèn))”、“信用戶”創(chuàng)建活動，樹立誠實守信的良好風尚。嚴厲打擊惡意拖欠和逃廢債務行為，幫助農村信用社清收盤活不良貸款，維護農村信用社的合法權益。

三、創(chuàng)新金融服務方式，完善金融服務功能

農村信用社若要在現今的金融市場競爭中站穩(wěn)腳跟，必須在日常業(yè)務扎實做好的基礎上，完善服務功能，創(chuàng)新服務方式，運用適應時代的科技力量去增強服務水平。

一是積極開拓銀行卡業(yè)務，實現真正意義上的“一卡通”。應以發(fā)展農民工銀行卡為切入點，改善農村支付結算環(huán)境，建立網上銀行、實現多種網絡支付，為農民工開設專門的“金融服務通道”。合理布設ATM機、POS機等自助設備，抓好信通卡刷卡消費促銷活動，提高交易量和收益水平，進一步改善農村地區(qū)的用卡環(huán)境，實現銀行卡之間實時轉賬，方便持卡人資金結算，促進銀行卡業(yè)務的快速發(fā)展。不斷完善豐富借記卡的各種應用功能，積極開辦貸記卡業(yè)務，逐步構建以借記卡業(yè)務為基礎、以貸記卡業(yè)務為核心、以聯(lián)名卡等各類卡種為補充的銀行卡產品體系。

二是加快發(fā)展電子金融新產品。借鑒外資銀行的成功做法，積極推進網上基本理財服務、網上股票買賣、網上按揭、網上保險、網上基金等業(yè)務，大力發(fā)展網上支付、移動支付等電子支付工具，即能大大提高服務效率，又能為信用社實現收入的增加。全面改進票據支付模式，建立安全、高效、快捷的集中票據處理系統(tǒng)。借鑒他行票據集中處理的建設經驗，結合農村信用社業(yè)務實際，努力探索適合農村信用社建設和發(fā)展票據集中處理系統(tǒng)，實現以縣、市或省對提入、提出票據的集中核驗、分發(fā)處理，提高支票處理效率，有效防范系統(tǒng)分散核驗引發(fā)的支付風險。

三是大力開辦外匯業(yè)務。外匯業(yè)務是農村信用社新的效益增長點，具有很大的發(fā)展?jié)摿涂臻g。要通過創(chuàng)新思路，搭建平臺，完善外匯貿易融資業(yè)務品種，積極開辦進出口押匯、進口開證、打包貸款、提貨擔保等業(yè)務，實現外匯業(yè)務的快速發(fā)展。對優(yōu)質外匯企業(yè)在綜合考慮企業(yè)的資信狀況、財務狀況、經營狀況、履約能力以及本年度對外貿易業(yè)務量的前提下，按照農村信用社有關法人客戶統(tǒng)一授信管理暫行辦法，在落實擔保的前提下，為借款人核定授信額度和期限，明確授信業(yè)務范圍，建立“綜合授信，一次審批，最高額控制，周轉使用”的授信新模式，減少審批環(huán)節(jié)，提高工作效率。

四是積極開辦個人理財業(yè)務。因地制宜地推出自己的個人理財品牌，開創(chuàng)自己的個人理財理念。長期以來，其他金融機構對于企業(yè)、個人的理財業(yè)務都是收費的，而農信社面對身處中小城鎮(zhèn)的“三農”，各項金融理財業(yè)務都是免費的。因此，農信社在中小城鎮(zhèn)金融理財業(yè)務上擁有很強的競爭力。針對目前四大國有銀行有向中小城鎮(zhèn)發(fā)展的趨勢以及外資銀行的參與，農信社應該及早精心打造個人理財金融品牌，開發(fā)農信社中間業(yè)務與理財服務的雙贏模式，并使個人理財業(yè)務步入品牌化、標準化、個性化、系列化服務的新階段，以進一步鞏固自身在農村市場的優(yōu)勢地位。

(作者單位:淄博市周村區(qū)農村信用合作聯(lián)社)