關于齊齊哈爾市農村信用體系建設情況的調查

[摘要]農村信用體系建設是社會信用體系建設的重要組成部分，它不僅關系農村金融的穩健運行，更關系農村經濟繁榮發展。通過調查齊齊哈爾市農村信用體系建設基本情況，認識存在的問題，提出改進措施，以利于更好地加快我市農村信用體系建設步伐。

[關鍵詞]農村信用體系;金融生態; 產品創新

[中圖分類號]F832.7 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234(2010)01 — 0134 — 02

農村信用體系建設是社會信用體系建設的重要組成部分，是社會主義新農村建設的基礎性工程，它不僅關系農村金融的穩健運行，更關系農村經濟繁榮和發展。近幾年來，我們抓住農戶信用檔案建設這個切入點，圍繞以用促建這條主線，加快推進農村信用體系建設，形成了“政府舉旗，多方推進”的強勢效應，實施“信用立市、信用興市、信用強市”戰略，傾力打造“誠信鶴城”。齊齊哈爾市中心支行被總行確定為農村信用體系建設重點聯系行，為貫徹落實科學發展觀，支持社會主義新農村建設，構建社會主義和諧社會做出了應有的貢獻。為深入了解我市農村信用體系建設情況，我們進行了深入調查。

一、齊齊哈爾市開展農村信用體系建設工作的基本情況

1.政府舉旗，打造“誠信鶴城”，努力為地方經濟發展營造良好的金融生態環境。黑龍江省齊齊哈爾市作為農業大市，現有7個區，9個縣(市)，123個鄉鎮，轄區農業人口365萬人，占全市總人口的64.1%，是我國重要的商品糧基地和畜牧業基地，加快農村信用體系建設對促進“三農”發展至關重要。作為黑龍江省最早創建金融安全區的城市之一，早在2001年起，齊齊哈爾就在打造“誠信鶴城”的總體框架下，積極推進金融生態環境建設，形成了“政府舉旗”的強勢效應，實施“信用立市、信用興市、信用強市”戰略，傾力打造“誠信鶴城”。齊齊哈爾市農村信用體系建設是從2007年開始的，2007年11月成立了齊齊哈爾市“誠信鶴城”建設工作領導小組，組長由市委副書記市長劉剛擔任，副組長由市委常委常務副市長張貴海擔任，“誠信鶴城”建設工作牽頭單位為市政府辦公廳負責協調工作，領導小組辦公室設在市信息產業局(誠信辦)，確立了具體工作職責。同年，市委將誠信建設納入對各縣(市)區黨政領導班子和領導干部的考核體系，作為評價當地經濟社會發展與和諧社會建設的重要指標，各縣(市)區也相應成立了領導機構和辦事機構，各有關部門開展了各自領域的誠信建設工作，全市開通了“誠信鶴城”網站，在“誠信鶴城”建設中政府起到了主導作用。2009年10月，市政府金融辦和市人民銀行組織召開“齊齊哈爾市征信體系建設新聞通氣會”，市委常委常務副市長張貴海等政府領導參加市金融辦和市人民銀行在齊齊哈爾市電視臺舉辦的“聚焦央行征信 共建誠信鶴城”征信知識競賽，并做重要講話。向社會各界廣泛宣傳征信知識，影響很大，效果很好，有力促進了我市社會信用體系建設，為地方經濟發展營造了良好的金融生態環境。

2.央行推動，多方參與實施，抓住農戶信用檔案建設這個切入點推進創建進程。2007年，根據中國人民銀行總行征信工作的有關精神，哈爾濱中心支行決定在齊齊哈爾市開展以農戶信用檔案建設為核心的農村信用體系建設工作試點。經過積極探索和不懈努力，我們結合轄區實際，在哈中支征信處的正確指導下，在市委市政府的支持下，積極推動以農戶信用檔案建設為切入點的農村信用體系建設工作。作為齊齊哈爾農村信用體系建設的具體工作部門，市人民銀行在總結其他省市農戶征信體系建設的經驗和教訓基礎上，結合以農戶評級授信為核心的農貸“一證通”業務在全省的推廣，以“免費、實用是最好的推廣手段”為原則，在進行系統分析與設計的基礎上，自主開發了有網無網皆適宜、具有推廣價值和長遠生命力的“農戶信用檔案管理信息系統”，無償提供給農村信用社使用，真正從技術層面上推進農村信用體系建設。2007年8月，我們在訥河、龍江、克東、富裕四個縣(市)25家基層農村信用社投入試點運行，征集入庫農戶信用檔案81，000份。在試點過程中，哈中支領導多次親臨齊齊哈爾，實地進行調研論證指導，從而確保了試點工作的科學有序開展。

2009年9月，哈中支征信處將“農戶信用檔案管理信息系統”升級為“黑龍江省農戶信用檔案信息管理及評分系統”在全省農村信用社正式投入運行使用。為加快農戶電子信用檔案建設步伐，我們制定下發《關于進一步加快推進轄區農戶信用檔案建設工作的通知》，成立了全市農戶信用檔案建設工作領導小組，推動農戶電子信用檔案建設工作在全市范圍內全面鋪開。2008年在4個縣(市)試點工作的基礎上擴大到全市9個縣(市)。由于領導重視，措施得力，截止2010年2月，全市10個縣區社、179個基層信用社，全部開展了農戶信用檔案采集和錄入工作。截止2010年，全市共采集非貸款農戶信息108，057戶，占全市能夠采集到信息戶數的62%，已經錄入系統23，128戶。

3.務求實效，創新金融產品，圍繞以用促建這條主線積極發揮征信系統評價體系作用。我們堅持以用促建的原則，為社會主義新農村建設搭建信用信息平臺，使農戶信用檔案建設真正為農村服務，使農戶信用信息數據庫、農戶信用信息評分系統與農村金融機構信貸審批、風險控制、產品營銷等各個環節有機結合，打造新型的業務管理模式。以“征信+評分”為切入點，推動形成“公司+農戶+征信+信貸”的業務模式，對信用良好的農戶和農村企業給予貸款額度、期限、利率優惠。自2009年10月以來，農村信用社共發放貸款60億元，較上年同期增加20億元，其中發放農戶貸款465，116戶，金額50億元，較上年同期增加17億元。農戶信用檔案建設工作的順利開展，為全市農業貸款投放提供了最基本的依據，較好地解決了農戶信用信息不對稱問題，對緩解農民貸款難、防范農貸風險、有效增加三農信貸投入、支持社會主義新農村建設起到了積極作用。

二、當前農村信用體系建設存在的主要問題

1.聯合推動機制不健全，創建氛圍不夠濃厚。農村信用建設是區域信用體系建設的一項基礎工程，涉及方方面面，需要地方政府牽頭主導，統籌協調鄉鎮、村組，財政、紀檢、宣傳、司法、稅務等相關單位和部門共同參與，從政策、制度、管理和服務等多方面提供配套的政策支持和服務。而目前我們對此項工作，還僅僅停留在宣傳發動和組織體系建設、農戶信用檔案建設這些層面上，而對協助清收信用社欠款、聯合制裁失信行為等還沒有深入開展起來，這些是對農村信用體系建設具有實質推動作用的關鍵性工作。“守信得益、失信受損”的激勵約束機制和舉全社會之力共同維護創建誠信社會的氛圍不夠濃厚。

2.現有抵押擔保方式單一，農村融資缺少制度保障。目前農村信用社和農戶之間的信貸往來主要采用“多戶聯保”的擔保方式。但隨著農戶經營的規模化、信貸需求的多樣化以及資金需求量的增加，這一擔保方式明顯不能滿足農村融資的需求。即使建立相對完善的農戶信用檔案，過于單一的擔保方式對農村融資的制約仍廣泛存在。

3.缺乏誠信教育制度和信用觀念培養機制，農戶主動參與征信的意識不強。現階段，廣大農村已有的誠信教育和信用觀念培養，主要來自于淳樸民風所形成的誠實守信傳統。人民銀行和農村信用社等涉農金融機構在農村廣泛開展征信知識宣傳。這些誠信教育工作在一定程度上提高了農戶信用意識，但還未能在農村全面鋪開，不夠深入系統，農村誠信教育體系不完善。同時，目前的農戶信用信息采集采取的是被動征信的方式，由于受文化程度、信用意識等方面的影響，農戶對征信的認知水平不高，因此主動參與意識不強。

4.非貸款農戶多，流動性強，信用信息采集難。由于農戶與金融機構之間的借貸交易并不普遍，很大部分農戶是非貸款戶，特別是近年來農村外出務工人員較多，已占到了農村人口的四分之一。齊齊哈爾轄區需要采集的非農戶信用檔案達42萬多戶，由于人口流動性極大，僅能采集到18萬戶，這給農戶信息采集工作增加了較大的難度。

5.農戶信用信息共享機制尚待確定，限制農村信用體系建設深入開展。目前的農戶檔案采集錄入工作主要是依托農村信用社，但隨著“三農”經濟的不斷發展，國有控股銀行，特別是農業銀行、郵政儲蓄銀行都在農村積極開展業務，成為農村信用社在農村金融市場的主要競爭對手。如果農戶信用檔案與其他金融機構實現信息共享，顯然對農村信用社不利，但如果信息不共享，則制約了其他金融機構擴大信貸范圍，不利于社會主義新農村建設，制約了農村信用體系建設深入開展。

三、對加快齊齊哈爾市農村信用體系建設的幾點建議

為使我市農村信用體系建設工作形成長效機制，更好地促進“誠信鶴城”建設，為社會主義新農村建設服務，我們建議以齊齊哈爾政府下發的《關于進一步加快推進齊齊哈爾市農村信用體系建設的指導意見》文件為契機，完善七項機制，以利于加快推進我市農村信用體系建設工作。

1.完善保障機制。建立農業貸款稅收優惠、財政貼息等保障機制，引導涉農金融機構加大對農村信貸投入。把農村信用體系建設工作納入各級政府工作考核目標內容，將創建信用戶和信用村鎮目標任務，以及降低信用農戶不良貸款率和涉農企業逃廢債等指標納入各級政府工作目標責任考核范圍內，加大考核力度，為解決融資“瓶頸”、促進經濟發展創造良好的信用環境。

2.完善評價激勵機制。全省“農戶信用檔案信息管理及評分系統”，是依據農戶的主要收入來源、住房物權、林權、土地數量、種養殖數量等指標要素，自動對農戶進行評分。根據評價結果，農村金融機構在授信額度、審批權限、服務種類、適用利率等方面實行差別政策。對信用良好的農戶、農村企業給予優惠和便利。信用鄉(鎮)、信用村可在農業項目開發、優惠利率、農村配套服務等方面優先享受政府各部門和金融機構的優惠政策。人民銀行將信用評價狀況與支農再貸款限額分配掛鉤，支農再貸款重點向信用狀況較好的縣(市)傾斜。

3.完善農村信用擔保機制。人民銀行和金融機構積極配合政府有關部門加強對農村信用擔保機構的支持，推動建立和完善對信用擔保機構的激勵約束機制，調動擔保機構的積極性，協調涉農金融機構和擔保機構探索有效擔保機制，推動擔保機構提高服務效率、服務功能、服務能力和服務水平。

4.完善政策性農業保險機制。按照政府引導、政策支持、市場運作、農民自愿的原則，將政策性農業保險納入農業支持保護體系，形成在政策支持下保險業與政府聯辦、為政府代辦以及自營等多種保險支農經營模式。積極引入農業信貸保險業務，加快建立農業再保險和強制性、區域化巨災風險分散機制，為農業生產提供保障。

5.完善貸款風險補償機制。為引導各涉農金融機構加大對農村的信貸投入，探討建立農戶小額信貸風險補償機制。財政每年安排一塊資金設立“三農”小額信用貸款風險補償基金，專門用于涉農金融機構發放小額信用貸款風險補償。通過制度的建立對成長型、帶動產業鏈的農業“產業化龍頭”企業，給予適當的財政“貼息”和風險補償，引導涉農金融機構加大農村信貸投入。

6.完善農村征信宣傳機制。以培育現代金融意識、信用意識，倡導信用理念為目的，廣泛宣傳和普及征信及相關金融知識，加強對農村經濟主體金融觀念、消費觀念與信用行為的引導，增強農民信用意識和風險意識，積極營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會氛圍。引導農村經濟主體增強信用意識，培養良好的信用行為，加強對守信典范與失信典型的宣傳或公示，使失信者的融資受到制約。同時，從城市向農村推進宣傳工作，樹立“經濟要發展，信用需先行”的思想和“誠實是美德，信用是生命”的理念。

7.探索建立信息共享機制。人民銀行和銀行業監管部門要加大宣傳推進力度，使各金融機構認識到:共享才能共贏，相互封閉只能增加風險，靠優質便捷的服務才能贏得客戶。待條件成熟后，可以各鄉鎮基層農村信用社為單元，農業銀行、龍江銀行和郵政儲蓄銀行等與其搭建信息共享平臺。本著平等競爭、互利互惠、信息共享的原則，簽訂農戶信用檔案信息共享協議，實行收費制，有選擇地向需求方提供農戶和保證人信息，實現轄區內農戶信用檔案信息的有效共享，必將促進各機構有效防范信貸風險，增加廣大農民的信用意識，改善轄區金融生態環境，更好地推進社會主義新農村建設。

〔責任編輯:張志臣〕