金穗惠農卡支付結算瓶頸亟待解決

[中圖分類號]F830.4[文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234(2010)01 — 0154 — 01

金穗惠農卡是農業銀行推出的一種以銀行卡為載體，采用自助可循環方式，在核定的授信額度和期限內，借款人隨借隨還，自助放款還款的一種小額農貸運作模式。具有利率較低、便利性強、有利于提高貸款效率和激發農村金融市場活力的特點和優勢，在一定程度上解決了農村“貸款難”問題，開辟了商業銀行服務“三農”的綠色通道。農業銀行自2008年4月面向全國農戶發行以來，已日漸滲透到“三農”各個領域，得到廣大農戶的普遍歡迎。但目前惠農卡在支付結算環節仍存在以下瓶頸:

1.貸款資金歸還難。農戶償還惠農卡小額貸款須在惠農卡賬戶中保留相應數額的資金。然而近年來，農業銀行在農村地區的營業網點大量收縮。齊齊哈爾市轄內113個鄉鎮，農業銀行網點僅4個，自助現金存取款設備為零，電話銀行只能辦理系統內賬戶間資金劃轉。因此，絕大多數農戶只能到縣城的農業銀行柜臺存現還貸，給廣大農戶，特別是邊遠鄉村的農戶，帶來極大不便。同時，也為銀行柜臺服務造成較大壓力。

2.刷卡支付結算難。農戶取得貸款后主要用于購買農業生產資料和生活用品，然而目前農村地區銀行卡特約商戶數量和POS數量較少，齊齊哈爾市農村地區特約商戶僅有18家，POS布放20臺。同時，各特約商戶由于扣率和稅費等因素，受卡積極性不高，刷卡交易率極低。最終結果只能是農戶頻繁到農業銀行網點提現后進行現金交易。

由于上述瓶頸問題，一方面制約了惠農卡循環貸款功能的有效運轉，降低了農貸資金的周轉率和利用率，農戶由于歸還貸款不便，不得不延長貸款時間，從而加大了農戶貸款利息負擔和銀行經營風險;另一方面也不利于銀行卡支付結算優勢的充分發揮，農戶仍然只能把惠農卡等同于儲蓄存折使用，進行現金存取，農村支付服務環境無法通過惠農卡得以改善，降低了支持農村經濟建設的效能。

農業銀行在惠農卡的推廣實施中提出利用農村信用社和郵政儲蓄銀行網點分布廣的優勢實行跨行通存通兌的構想，并正在部分省市進行試點。可以肯定，這種共享金融資源的思路是正確的，但前景不容樂觀:

一是惠農卡的推廣勢必會搶占農村信用社和郵政儲蓄銀行的大量存、貸款客戶，對其經營構成威脅，抵觸情緒在所難免。

二是目前跨行現金通存通兌手續費標準為1%，最低10元，最高100元，多數農戶負擔如此高額的手續費存在較大困難。

為使惠農卡這一新興金融產品真正“惠農”，提出如下建議:

一、加強農村金融基礎設施建設，優化用卡環境。引導和督促各銀行機構，特別是農業銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用社，加大存取款一體機、ATM、POS等自助設備的布放力度，并加強對設備的后續管理，加強銀行卡服務基礎設施建設。

二、協調制定和落實農村地區金融扶持政策。一是協調中國銀聯，適當降低農村地區特約商戶扣率;二是協調稅務和電信部門，出臺稅收和電信優惠政策;三是研究制定農村地區支付結算收費標準，在農民工銀行卡特色服務的基礎上適當加大農村地區銀行卡服務優惠幅度。

三、不斷擴大惠農卡資金結算范圍。一是發揮農業銀行轉賬電話、電話銀行、手機銀行、網上銀行等新興支付工具效能，實現糧食和農副產品收購資金的惠農卡結算。在農村地區大力布放轉賬電話，拓展電話銀行、手機銀行和網上銀行客戶，客商收購糧食或農副產品時通過轉賬電話、電話銀行、手機銀行、網上銀行等向農戶的惠農卡轉賬支付資金。二是加快“財稅庫銀”橫向聯網改革進程，逐步實現財政補貼和轉移支付等資金通過惠農卡發放。財政部門為農戶發放各種補貼或轉移支付等資金時，通過“財稅庫銀”橫向聯網系統直接向農戶的惠農卡撥付，一方面可以提高工作效率，另一方面也有利于實現“透明”管理。以上兩種途徑最終都可形成惠農卡的資金沉淀，農戶不必先存入現金再償還貸款，也便于刷卡消費。