關于農村金融創新的若干思考

在2010年一號文件中，對單項問題說得最多，并反復強調的，就是農村金融問題。作為現代農村經濟的核心，農村金融的發展滯后，已經成為當前農業和農村經濟發展的主要瓶頸。推進農村改革發展，落實各項惠農政策，都離不開農村金融改革。而農村金融創新，則是農村金融改革的突破口與著力點。

一、農村金融現狀分析

金融是支持“三農”的重要工具之一，然而，在農村金融中“脫農”比較普遍。為新農村建設提供支持和服務的各“農”字號金融機構近年來紛紛“棄農進城”，發展現代農業過程中遭遇金融“失血癥”，成為統籌城鄉發展一大難題。我國農村銀行網點平均每萬人0.36個，而全國平均每萬人1.34個。根據銀監會的最新統計數據，到2009年6月底，全國共有金融機構空白鄉鎮2945個，分布在27個省(自治區、直轄市)，其中708個鄉鎮沒有任何金融服務，分布在20個省(自治區、直轄市)。這些鄉鎮大多分布在邊遠山區，許多農民為了拿到國家的低保和惠農補助金等國家補貼，要花費一整天的時間，走幾十里山路到附近的銀行網點領取。金融服務的匱乏使國家惠農政策大打折扣。此外，我國還有僅有一個銀行網點的鄉鎮8000多個，這樣，金融服務嚴重不足的鄉鎮達到一萬多個，占全部鄉鎮的三分之一。這還不算即便是金融服務機構比較健全但涉農服務依然不到位、無法滿足農民需求的情況。2009年上半年為止，六盤水市近四十個鄉鎮無金融機構或金融服務。摸底情況表明，全市享受不到金融服務的大致有70萬人左右。“三農”缺少金融支持，在一些地方，農民找不到信貸員申請貸款，金融機構也不了解借款戶的具體情況，致使農民貸款難不僅沒有得到解決，反而有所加劇。金融要素的短缺已經嚴重制約著農業和農村經濟的發展，在農業生產力三要素--+地、勞動力和資金中，資金要素的短板現象一直是我國農業綜合生產能力難以迅速提高的最大影響因素。

從農村金融的角度來看，長期以來在農村，農民“貸款難”的很大原因就是沒有合格的抵押物。因為我國《土地法》和《擔保法》明確規定，包括農業用地和宅基地在內的與農村居民聯系最為緊密的生產資料不能進行抵押或者轉讓，近年來諸多文件也禁止城里人到農村購買宅基地。這些都使得可持續的商業金融模式在農村難以建立起來，銀行的農村金融業務逐漸萎縮。黨的十七屆三中全會《決定》，允許農民以多種形式流轉土地承包經營權，這不僅標志著我國城市和農村土地權利統一的改革進入實質性階段，也意味著農村經濟社會發展開始逐漸突破“堅冰”的制掣，新政策對金融業的發展打開了市場空間。新政策雖然明確了土地經營權可轉讓、依法保障農戶宅基地用益物權等，但同樣還需要相關配套改革，才能使土地改革成為農村金融發展的“催化劑”。

二、當前農村金融服務創新存在的問題

1 我國農村金融服務供給與需求差距較大，諸多矛盾并存。主要表現在五個方面。一是我國農村金融服務的覆蓋面積與金融服務品種單一。農村金融服務覆蓋面是指金融機構為農村地區企業和農戶提供的貸款存款、匯率、結算及理財等金融服務所達到的層面和程度，是評價農村金融服務狀況的主要量化指標。無論從機構和從業人員的數量還是金融服務的品種來看，農村地區金融覆蓋率和服務水平都相對較低，并且農村金融網點往往基于農村信用社和郵政儲蓄兩家機構，競爭不充分，在業務品種上依然以存貸匯老三樣為主，基本沒有其它的業務。二是信貸資金整體投入不足，農村資金外流嚴重。金融機構提供農業貸款的情況是衡量農村金融服務的又一重要指標，當前的涉農貸款基本滿足了農戶的簡單再生產的要求，而對資金需求量較大的農田水利等農村基本建設投資以及農產品的深加工特色種養殖業的信貸投入明顯不足。存款與貸款差額卻在逐年擴大，郵政儲蓄和個別金融機構在農村只存不貸少貸的情況造成資金外流，部分資金買債券等形式留出農村。三是農村金融服務仍處于低層次、低水平階段。貸款品種相對較少，不能有效滿足農村經濟發展的多元需求，目前農村金融機構主要以發放農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款為主，僅能滿足部分農戶的簡單種養業資金需求，顯然不能適應社會主義新農村建設對金融服務的需求。在我國農業產業化過程中注入公司+農戶等多種生產經營模式方興未艾，農業產業鏈拉長，經營周期擴大，而相應的金融服務產品并未隨之發生變化，相對周期較長額度較大的融資需求之間的矛盾在一定程度上抑制了農業產業化的升級。

2 農村金融機構貸款利率偏高，在一定程度上抑制了農村金融服務水平的提升。農村金融服務市場是相對利潤較小，規模效益突出的市場，任何一個主體截取高額利潤都可能損害其它相關主體的利潤。近年來農村金融市場整體利潤走勢趨降，但是貸款利率仍處于較高水平，一般農戶普遍認為當前貸款支付的利率成本偏高，這也會導致農村貸款脫媒現象的發生。當前農民因自有資金不足而補充的外部資金需求長短期并存，而農村信用社貸款投放資金來源多數為短期，往往在年初一次性投放貸款，約期約為11—12個月，雖然這一期限與農業生產周期相適應，但是與當前農副產品銷售環節延長和推遲不對稱，特別是近兩年農產品價格上漲和收購的高峰期推遲到次年。農戶的農產品變現周期明顯隨之延續到次年上半年，但貸款期限基本在當年年底前到期，一部分農民為了保住個人信譽繼續取得貸款支持，不得不提前出賣農產品。農戶難以得到貸款支持，金融服務面提升緩慢，在經濟欠發達地區存在相當一部分農戶弱勢群體，由于遭受自然災害或者家里出現重大變故等因素，負債的清償能力過低，無法取得貸款支持無法接受更多的支持，成為生活生產資金匱乏的弱勢群體。

3 貸款手續相對煩瑣，并且對抵押擔保要求相對較高，不少擔保人無法提供有效擔保，難以獲得貸款支持。農村的民營企業和個體工商戶取得貸款大多是采取自有商品房抵押，很多私營企業和個體工商戶缺乏商業用房無法找到有資質的單位擔保，加之貸款的額度很大，很難獲得貸款的支持。

4 農村金融機構的可持續性面臨現實挑戰。既要求效率優先又要兼顧公平，需要兩者之間尋求合理的平衡點，這是我國農村金融改革和發展的關鍵，也是必須把握的原則。具體來講，一方面確保農村金融機構實現商業可持續發展，另外一方面針對農業的弱勢性和三農的復雜性給予農業和農村金融的扶持。現實來看，我國農村金融的可持續性存在諸多矛盾，我國農村和農民的經營規模如人均耕地面積不到0.09公頃，不及印度的二分之一和美國的六分之一，存在金融服務規模與效益的矛盾。其次，我國農戶的數量及其龐大，約為2，2億農戶，相應對資金的總體需求非常龐大，存在總需求與有效供給的矛盾。農戶的地區性差別結構性差別非常大，相應的需求結構差異很大，發達地區和相對富裕的農戶主要表現為生產性經營性的經營需求，但落后地區或相對貧困的農戶則需要更多的生活性金融服務如教育、醫療等等，存在資金需求多樣性與供給單一性的矛盾。

5 目標定位尚不清晰。農業政策性金融是彌補商業性金融對三農支持的不足，目前我國政策性金融定位不清，運行機制不健全，影響了政策性金融作用的發揮。如農業發展銀行的政策性支農作用僅局限于糧棉油的收購，對于急需支持的農業基礎設施和農業綜合開發等缺乏明確的支持主體，同時現有政策性金融職能方式也在一定程度上制約了農村金融性政策職能的發揮。

三、對農村金融創新的若干思考

1 農村金融機構要以小額信貸為主推進金融產品創新。金融創新的目的就是要讓金融機構更接近農戶、農村中小企業與農民合作組織，減少交易成本、減少信息不對稱導致的風險問題，從而增加對農戶、農村中小企業與農民合作組織的信貸供給。首先，農村金融機構，尤其是農村信用社應大力發展小額信貸。農戶小額信用貸款是我國農村信貸管理制度的重大改革，主要是以農戶的信譽和償還能力為依據發放的信用貸款，采取一次核定、分次發放、周轉使用的辦法，不需要抵押擔保，比較適合農民借貸的特點；其用途既可以是農業生產、商品經營，也可以是農民消費，范圍很廣泛。其次，農村金融機構應適應農民、農村經濟發展多樣化的需求，推進金融產品創新。應在小額信用貸款的基礎上，積極推廣諸如農戶聯保、同一區域、行業、農民聯保互保貸款，中小企業聯保、公司+農戶，公司+農民合作組織+農戶等貸款品種，促進為農服務。農村信用社在資金投向上，應努力做到農戶貸款優先；社員貸款優先；農業貸款優先。既滿足廣大農民的生產資金需要，又因地制宜引導他們走農業產業化經營的路子；既堅持規范的貸款條件和貸款程序，又適當地簡化農戶貸款手續；既堅持貸款自主決策，又實行貸款公開化制度；既發揮金融服務功能，又開拓服務領域。再次，農村金融機構可以探索農村電力設施、公共設施長期貸款等業務，加大對農村基礎設施建設中長期信貸支持；同時探索固定資產抵押貸款、動產質押貸款、個人委托貸款等貸款品種。對有市場、有效益、有技術、有發展前途的采用信用貸款與抵押貸款組合、采取整貸整還等方式，放寬貸款額度和還貸時間。同時，農村金融應盡快推廣銀行卡等產品與服務，充分利用商業化網絡銷售政策性金融產品，改變農村金融業務品種缺乏、服務方式單一、結算手段落后的局面，增強農村金融創新能力，滿足農村地區多元化的金融服務需求。

2 大力推進抵押品替代機制創新。抵押品替代，就是指尋求農戶和小企業所有的，本身不具有抵押品的特性，但是可以起到抵押品作用的資源。抵押品的作用是控制信貸風險，當存在信息不對稱、信息獲取成本大(交易成本大)時，要求借款人提供容易處置的抵押品，可以提高清償回收率，降低信貸風險。此時，抵押品在某種程度上是對信息搜索活動的一種替代。那么，如果農戶和小企業所擁有的資源，也能夠減少信息不對稱程度、節約信息搜索成本、節約交易費用。從而，大力發展抵押品替代機制，比如商業信用、信貸保險等，推進抵押品替代機制創新，就可以緩解農戶和小企業“抵押品不足”困境，解決交易成本高、信息不對稱問題，進而緩解農戶和小企業貸款難的問題。在推進抵押品替代機制創新的同時，農村金融機構要探索放寬農村地區抵押物的范圍。在欠發達地區，農村抵押貸款范圍狹窄，農村抵押物變現能力很差，一般情況下，只有縣城以上的商品房能夠抵押；個體戶則只有部分商品抵押與動產能夠抵押；企業主要是設備抵押與固定資產抵押并且額度比較小。因此，應該充分總結近年來各地嘗試的集體林權證抵押貸款、農村承包地使用權證抵押貸款、農村宅基地抵押貸款等經驗，逐步允許小城鎮的企業地產包括集體所有土地的使用權，以及農村宅基地、自留山的使用權、集體林權證、房屋產權證等做抵押，擴大農村有效擔保物范圍，并且改變抵押物貸款折扣過高的情況。

3 發揮農民專業合作社的作用，增加對農戶的信貸供給。新時期，農民專業合作社是建設現代農業，增加農民收入，提高農民和農業組織化程度的有效組織。首先，農村金融機構可以開發利用現有的、具有群眾基礎的農民專業合作社作為營銷渠道，通過機構之間的聯結，讓基層組織直接面向農戶提供零售性金融服務，而正規機構成為一個批發型機構，這種方式實際上利用了基層組織所具有人緣、地緣社會資本，來控制風險、減少交易費用，從而增加對農戶的信貸供給。其次，通過利用農民專業合作社的“基層組織社會資本”，農村金融機構不僅可以節約交易費用。而且，合作社成員構成時有一個篩選作用，減少了農村金融機構提供服務所面臨的逆向選擇問題。再者，若以農民專業合作社作為授信單位，或建立某種制度使得社員的貸款額度和整個金融機構的信用水平有關時，合作社成員之間還可以相互，降低了金融機構提供服務所面臨的道德風險問題。再次，根據一號文件的要求，要“支持有條件的農民專業合作社興辦農村資金互助社”，要從發達地區人手，逐步擴大到欠發達乃至貧困地區。對于興辦資金互助社的專業合作社應放寬條件，從合作社內部資金拆借開始，逐步擴大互助范圍。對于這類專業合作社，要加強管理，把金融風險降到最低，以保護入社成員的利益。

4 強化和完善縣域內銀行業金融機構新吸收存款主要用于當地發放貸款政策。早在2004年的一號文件，中央就指出“建立金融機構對農村社區服務的機制，明確縣域內各金融機構為“三農”服務的義務”。2005年一號文件更是要“抓緊制定縣域內各金融機構承擔支持“三農”義務的政策措施，明確金融機構在縣及縣以下機構、網點新增存款用于支持當地農業和農村經濟發展的比例”。但由于金融機構的趨利性和相關政策不配套，這一在發達國家和地區普遍推行的惠農政策在我國一直沒有實行。要真正使這一政策落到實處，首先要通過立法硬性規定縣域銀行業金融機構吸收存款用于當地發放貸款的比例，對低于這個比例的金融機構要處以重罰；其次，對于任何銀行業金融機構，凡是對農戶的小額貸款(比如5萬元以下的貸款)均可享受相應的稅收優惠政策，比如給予免征或部分免征增值稅、企業所得稅、營業稅等優惠條件，吸引金融機構向小農戶貸款；再次，對于向農民貸款超過一定比例的縣域銀行業金融機構，在存款準備金規模等方面給予相應優惠待遇。

5 著力改善農村金融創新的配套機制和外部環境。一要建立健全創新激勵體系。要研究農村金融創新的激勵政策，引導社會和金融機構識別創新產品的風險和收益特征，及時評價農村金融創新效應。要研究金融機構內部業務部門和專業人員的激勵措施，鼓勵在農村金融服務的細節上有創新措施。要加強客戶經理隊伍的建設和營銷機制的完善，帶動企業和個人更多地運用各種金融工具來服務于農村。二要營造良好的農村信用環境。良好的農村信用環境既是推進金融服務創新的一個重要前提，也是推進金融服務創新的一項重要內容。信用體系越健全，金融機構產品開發的約束條件越少，開發的思想解放程度越高，創新水平越高，開發的領域越廣，貸款主體應用的也會更多更靈活。因此，要以農村信用體系建設為切入點，創建良好的農村信用環境，使信貸雙方建立互信機制，形成相互促進、共同發展的良性循環，吸引更多信貸資金投向農村。三要提高行業整體服務水平。要及時跟蹤農村金融創新工作，總結經驗，改進方法同時積極推廣具有普遍意義的創新成果，著力打造符合農村需求特點的“低成本、廣覆蓋、可復制、易推廣”的金融服務產品，進而提高農村金融服務整體水平。

6 創新經營機制。農村金融經營機制創新就是要改變現存農村金融機構的組織構成，允許民間資本、國外資本以靈活多樣的方式進入我國農村金融領域，參與從事相關農村金融業務活動。可以具體表述為：在原來“老三樣”農村金融組織(農業銀行、農業發展銀行、農村信用合作社)的基礎上，允許、鼓勵國外資本在縣域內以設立外資銀行、參股其他農村金融機構、委托放款等方式，在我國從事農村金融業務活動；逐步試點、推廣民間資本以設立小額貸款組織、村鎮銀行等形式，從事農村金融活動；引導、規范現存非正規金融組織的業務行為，逐步將其納入金融監管的范疇之內。國有商業銀行的經營模式也要創新。從改革開放初期至今，我國從事農村金融業務的金融機構基本上一直沿用著一個經營模式，就是“直接進入模式”，亦即直接與農戶和農村經濟實體發生信貸關系的經營模式。實踐證明，我國國有銀行經營農村金融業務是不成功的，原因是一些主客觀條件還不完備。鑒于此，為重新拓展農村業務，國有商業銀行有必要考慮創新經營模式，采用“間接進入模式”或“中介主導進入模式”。間接進入模式是指商業銀行不直接面向農業貸款主體，而是與其他農村金融服務機構(如農村信用社、小額信貸組織)合作，通過這些金融機構將資金放貸給貸款客戶。中介主導進入模式是指在外界環境改善的條件下，新成立的非銀行金融中介組織或機構通過提供擔保等方式幫助農村經濟主體取得貸款。在這種模式中，非銀行金融中介充當了資金中轉站和風險承載者的角色，商業銀行通過與金融中介組織合作降低自身的風險。中介主導進入模式對外部經濟環境的要求較高。首先，要求存在為農村經濟主體服務的專業擔保機構。其次，還需要擔保公司滿足以下條件：良好的治理結構和管理水平，高質量的資產組合與適當的壞賬管理政策，通暢的信息傳導機制。我國大部分地區的擔保公司是近兩年成立的，多為中小企業擔保公司，鮮有專為農村經濟主體服務的專業擔保公司。由于成立之初各方面準備不充分，導致主管部門缺乏規范管理的政策措施。而且，擔保公司質地不一，內部治理結構和管理水平較差，難以充當中介重任。故此，只有在我國擔保公司實行規范化管理、公司治理結構和內部管理水平大幅提升且有專業的農貸擔保公司存在后，商業銀行中介主導進入模式才具備現實操作性。

7 適度開放農村金融市場，促進農村金融機構多樣化。要鼓勵有條件的地方，在嚴格監管、有效防范金融風險的前提下，通過吸引社會資本和外資，鼓勵各種經濟主體積極興辦直接為“三農”服務金融組織。降低農村金融市場準入門檻，開放農村金融市場，允許外資金融機構介入農村金融業，在條件允許的情況下積極培育民營銀行，加大民營經濟在金融業中的比重，增強農村金融市場競爭活力；將農村民間金融組織合法化，允許符合有關條件的民間借貸組織在一定的法律框架內開展金融服務等等。此外，為了適應農村經濟結構調整和農業現代化建設對農村金融服務提出的全方位、多層次的客觀需求，還應逐步建立起能夠為農村經濟主體提供不同類型金融服務的農村非銀行類金融機構，如農村信托投資公司、農村租賃公司、農村抵押擔保公司等。

責任編輯：李 華