中國金融公平建設:理論與實踐

摘要:文章結合理論和實踐兩方面的研究成果，首先闡述了金融公平的具體內涵，接著分析了中國金融公平建設所取得的成就及面臨的挑戰，最后提出中國進一步加強金融公平建設的具體路徑。

關鍵詞:金融公平;金融發展;改革

經濟學家在金融發展與經濟增長之間的關系上取得了一定的共識，大量文獻研究表明，金融活動對于風險管理、動員儲蓄、監督管理者以及降低金融交易成本都具有重要的作用。但是對于金融公平在社會發展中的作用在現有文獻中還沒有引起足夠的重視，本文試圖通過對金融公平內涵的分析以及對中國金融公平發展情況的闡述，從而為中國進一步的金融改革提供理論指引。

一、 金融公平的內涵

公平是人類社會基本價值偏好之一，不同文明的人們都關注公平問題，這不僅反映在其宗教與哲學傳統中，也反映在其法律制度與經濟活動中。在世界銀行2006年發展報告中，主題就是公平與發展，表明公平問題已成為全世界共同關注的話題。但是對于公平的定義卻始終眾說紛紜。古希臘哲學家柏拉圖認為，公平就是“給每個人以恰如其分的報答”;亞里士多德認為，“所謂‘公平’，它的真實意義，主要在于平等”，“相等的人就該配給到相等的事物”;古典自由主義政治哲學家洛克認為，所謂公平，就是不侵害他人的基本權利，實行按勞分配財富，最根本的就是保護私有財產權，“在還不明白財產的意義、不知道人們是怎樣獲得他們的財產的時候，是不可能很好地理解不公正的真正含義的”;美國著名哲學家羅爾斯認為，公平正義關鍵在于平等分配各種基本權利和義務，在最大最小化原則下使最少受惠者福利最大化;經濟學家阿馬蒂亞·森則提出了能力主義公平觀，認為公平關鍵在于賦予每個人平等的能力，提高每個社會成員的實質自由。總結起來，公平主要以下幾層含義:一是法律公平，在法律上每個人都是平等;二是機會公平，在社會活動中每個人的機遇是公平的;三是要結果相對公平，對社會的弱者要給予適當的幫助;四是要創造一套讓每個社會成員都獲得可行公平能力的制度。

根據公平的內涵，金融公平是指在金融活動中，每個主體的金融權利都是平等的，在機會均等的競爭環境下形成有序的金融秩序，實現金融資源配置社會福利最大化。構成金融公平的主要要素有以下幾個方面:

一是金融公平的本質在于構建和諧的金融秩序。在霍布斯稱之為“人與人像狼”那樣的社會秩序中，由于人的自利行和資源的稀缺性，無疑只會給社會帶來雙輸的結局。因此只有通過金融公平，才能在金融活動中有效調節金融主體之間的沖突，有力地抑制信息不對稱所產生的道德風險，形成和諧的金融秩序。雖然和諧的金融秩序并不意味金融矛盾和沖突的消失，因為在社會中矛盾和沖突是必然的和絕對的，正是因為存在著各種各樣的金融矛盾和沖突，我們才努力借助于金融公平來求得相對的和諧金融秩序的。因此，和諧金融秩序作為金融公平的本質，它意味著金融活動中雖有矛盾和沖突但秩序穩定有序。

二是金融公平的原則在于保護個人正當的金融權益要實現金融公平，一方面要明確個人的權益，只有這樣，才能有效地防止人們地投機行為，“個人財產權是真正的道德神”，防止“公共地悲劇”的發生，才能激發人們的積極性來保護個人正當的金融權益，反對不公平的金融活動，另一方面要有效保護個人正當的金融權益，這樣金融公平才能有保障。

三是金融公平的目標在于實現金融資源配置社會福利最大化。社會公平和經濟效率是金融活動的兩個主要目標，但是公平和效率的關系，在現有的討論中還存在很大爭議，有些人認為，公平與效率是可以兼容的，只有效率的不斷提高，才能創造更多、更好的機會，為實現公平提供物質保證，反之，公平又可以為經濟效率提高營造和諧的社會秩序;有些人則認為，公平與效率之間存在沖突，不可能同時實現公平與效率，只能效率優先或公平優先，不可能兼得。我們認為，金融公平的目標不僅僅在于提高經濟效率，同時還要有利于增進社會公平，縮小貧富差距、城鄉差距和區域差距，從而實現金融資源配置社會福利最大化。

二、 中國金融公平建設

改革開放以來，中國金融公平建設上有長足的進步，主要表現在以下幾個方面:

一是金融體系比較完善，金融規模迅速增長，為金融公平提供了有效的組織保障和物質支持。改革開放以來，我國建立了獨立性的中央銀行、專業化的監管部門、多類型的金融機構以及多層次的金融市場，為實現金融公平提供了健全高效的金融組織保障。同時，中國金融資產規模迅速增長，為金融公平提供堅實的物質基礎。

二是構建了完善的金融法律體系，為保障金融公平，形成和諧的金融秩序提供了有力法律支持。經過二十多年的努力，中國已經初步地建立了以《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國銀行業監督管理法》法為核心，行政法規和部門規章為主體，金融司法解釋為補充的現代中國金融法律體系。該體系為實現金融公平提供了基本的法律依據，為保障個人正當的金融權益、形成和諧的金融秩序提供了有力的法律保障。

三是穩步推進金融業的改革開放，為改善金融公平，實現金融資源配置福利最大化提供了有利的制度環境。近年來，以改善公司治理結構、加強內部改革為具體目標的國有商業銀行改革已取得重要進展，大型銀行中除農行外都以成功上市。以改革產權制度和管理體制為重點的農村信用社改革穩步推進。同時，以加入世貿組織為契機，積極推進對外開放。

雖然中國在金融公平的建設上取得了一定的成就，但是現在也面臨著嚴重的挑戰，主要體現在以下幾個方面:

1. 金融資源配置不平衡。它主要體現在以下幾個方面:一是金融機構資源配置不平衡，大銀行改革發展較快，占用金融資源較多，中小銀行特別是小銀行改革發展相對滯后，占用金融資源較少;二是地區金融資源配置金融不平衡，東部地區金融改革發展較快，中西部地區改革發展相對滯后;三是城鄉金融資源配置不平衡，城市金融改革發展較快，占用金融資源較多，農村金融改革發展相對滯后。

2. 現有的金融體系與經濟需求不平衡。一方面，是金融結構與經濟結構不對稱，在中國銀行業結構中主要是以大銀行為主導，但在中國一個勞動力比較豐富的金融體系中，能夠為產品、技術相對成熟且資金需求規模相對較小的中小企業提供融資服務的中小型銀行更需要重點發展;另一方面，是銀行產權結構與企業產權結構的不平衡，在中國銀行業產權結構中主要以國有股權為主，但企業產權結構已完全多元化，這容易導致對民營融資的歧視。

3. 中國金融法治的不健全。一是對信貸者權利得不到有效的法律保護。在2004年20國集團發布了《關于金融部門制度建設》一文中，首先就強調了完善的法律框架對金融部門制度建設的重要意義，但是在中國，現有的法律特別是《破產法》以及現有的法律執行力并不能有效保護信貸者的權利;二是中小投資者和金融消費者權利得不到有效的保護。最新的國際規則如新巴塞爾資本協議、國際會計準則第39號和薩班斯法案都開始強調中小投資者和金融消費者權利保護的重要性，但是中國現有的法律法規對這方面規定還比較少。

三、 金融改革與中國金融公平建設

要提高中國的金融公平與社會公平，必須進一步對中國的金融體系和金融制度進行改革，在實踐中要注意以下幾個方面:

1. 加強金融資源公平建設。

一是加強城鄉金融公平建設。要按照經營現代化方向改革農村合作金融機構，把農村合作金融機構分期分批逐步建成產權明晰、經營有特色的社區性農村銀行業機構，充分發揮其在金融支農中的主力作用;按照產權股份化方向改革農業銀行、功能擴大化方向改革農業發展銀行和機構企業化方向發展郵政儲蓄機構，進一步完善農村金融服務體系，提升農村金融服務水平;要進一步發展和規范民間金融，充分提高農村金融活力。二是加強區域金融公平建設。鼓勵中外資銀行在中西部的發展，對金融機構在中西部和東北地區設立機構和開辦業務的申請，在審理時可以設立綠色通道。三是加強機構金融公平建設。當前，中小金融機構改革發展緩慢，特別是城市商業銀行在公司治理、經營管理與資本實力上仍然普遍薄弱。因此要進一步推進城市商業銀行的改革和發展，促進金融市場競爭。

2. 加強企業融資公平建設。當前，加強企業融資公平建設關鍵在于切實解決小企業融資難問題。在現實中，“所有制歧視”、“規模歧視”和“信息歧視”則是導致中小企業融資難問題出現的主要原因。因此在實踐中，要注意以下幾個方面:一是要繼續推動銀行業的改革和發展。積極發展中小金融機構，緩解小企業融資中的信息不對稱和交易成本比較大等難題;積極建立民營銀行和規范民間金融，引導它們為中小企業融資服務。二是要進一步完善小企業融資服務。堅持市場原則和商業化運作模式，鼓勵銀行業機構引入貸款利率風險定價機制;實行“分類管理、分賬核算”，優化小企業貸款業務流程;引導商業銀行構建小企業貸款激勵約束新機制，調動員工的積極性;鼓勵銀行機構進行產品和機制創新，開發適應不同需要的金融產品與服務;加強業務培訓和輿論引導，督促銀行業機構轉變觀念、調整戰略。三是要優化小企業融資的外部環境。培育合格的中介組織與行業自律組織，建立有效的小企業信用評級體系，加快小企業征信體系建設;創造良好的小企業金融服務法律環境，保障銀行業金融機構的合法權益;完善有關支持小企業貸款的配套政策，如建立小企業貸款風險補償專項基金等。

3. 加強金融消費公平建設。保護金融消費者的合法權益是現代金融監管目標之一。金融消費公平則是決定一國金融和諧程度的最基本要素之一。要加強我國金融消費公平建設，需要注意以下幾個方面:一是要樹立正確的金融消費公平理念。一個有效的金融體系中，不僅要求金融機構公平對待消費者，也要求消費者為達到上述要求具有理解金融信息和建議的能力。因此金融消費者保護，它應該是在法律法規的框架下，按照公平合理的原則得到保護，在各方權利和義務對等條件下的保護，也是在信息不對稱情況下對處于相對弱勢地位的消費者特別是個人消費者的保護。二是金融機構要建立適當地程序保護金融消費者。設計金融產品時須有明確的目標市場，進行市場細分;提供清晰易懂的信息便于消費者理解和做出正確決定;建立高效的投訴處理機制，對投訴事項給予準確認定并予以必要補救;加強對員工的培訓和激勵，改善管理信息系統，將金融消費者保護融入到員工的行為、企業的文化和經營方式中。三是發揮監管部門在金融消費公(下轉第80頁)平中地作用。加強對消費者的金融教育與宣傳，提高他們的維權意識，幫助他們樹立正確的金融消費觀;加強金融機構的社會責任意識和服務意識，要求他們從政策、程序和組織等多方面落實金融消費公平;加強金融公平監管，將金融消費公平作為機構風險評價體系的主要組成部分之一，對沒有嚴格執行金融公平的機構進行公開調查或予以懲罰。

參考文獻:

1. 徐大建.社會公平、和諧與經濟效率.上海財經大學學報，2006，(1).

2. 江其務.中國金融:公平、和諧與西部大開發.廣東金融學院學報，2005，(5).

3. 世界銀行.公平與發展.北京:清華大學出版社，2006.

作者簡介:徐志堅，南京大學商學院院長助理、教授、博士生導師;丁燦，中國農業大學經濟管理學院博士生;許立成，經濟學博士，就職于江蘇銀監局。

收篇收期:2010-01-24。