基于《公平信用報告法》(FCRA)的思考

摘要:文章以《公平信用報告法》(FCRA)為核心的誠信法律體系，對美國的經(jīng)濟(jì)社會產(chǎn)生重要的影響，滲透到經(jīng)濟(jì)社會各個領(lǐng)域，支撐著美國的誠信體系。文章在對FCRA內(nèi)容和作用進(jìn)行研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國國情和誠信體系建設(shè)現(xiàn)狀，借鑒成熟的經(jīng)驗，以促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和誠信體系的建設(shè)。

關(guān)鍵詞:FCRA;誠信;信用;經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、 《公平信用報告法》(FCRA)

誠信制度的建立對社會道德規(guī)范和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有舉足輕重的作用。美國誠信制度至今已有150多年的歷史，體系發(fā)展得較完善。美國誠信狀況主要是通過一系列有效的數(shù)據(jù)、證據(jù)和事實來說明的，個人可以通過信用方式獲得支付能力而進(jìn)行消費、投資和經(jīng)營。在美國，公民都有屬于自己的社會保障號，每個公民的誠信狀況都可以通過資信機(jī)構(gòu)做出的信用報告而得到評估。這種報告為國家管理部門和金融機(jī)構(gòu)的資金借貸和管理提供了可靠的信用依據(jù)，同時也將能夠終生地制約一個人的行為。如果一個人有過失信記錄，那么他在社會生活中將會受到很大程度的限制。在美國，誠信制度方面，不僅有完善的信用檔案登記機(jī)制、規(guī)范的個人信用評估機(jī)制、靈敏的信用風(fēng)險預(yù)警、管理機(jī)制，而且還形成了較為完善的誠信方面的法律體系。這一切都使得誠信意識已經(jīng)深入到人們生活的各個方面。個人誠信成為整個社會信用的基礎(chǔ)，而社會信用成為了市場經(jīng)濟(jì)的基石，從而形成了整個社會誠信的道德規(guī)范。誠信制度已成為美國基本的社會管理制度之一。信用檔案被美國人看作第二身份證。因此，誠信制度的建立對于美國形成誠信的社會道德規(guī)范，建立信用良好的市場經(jīng)濟(jì)運行秩序起到了重要的促進(jìn)作用。

《公平信用報告法》(Fair Credit Reporting Act，F(xiàn)CRA)是美國促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，樹立個人誠信、規(guī)范個人信用的一系列相關(guān)法律的核心。美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會于1971年制定《公平信用報告法》(FCRA)，以后于1996年、2002年和2003年分別作了重大修改。法律直接規(guī)制的目標(biāo)主要集中在征信業(yè)務(wù)鏈和授信業(yè)務(wù)鏈這兩條主線上。在征信業(yè)務(wù)鏈，著重體現(xiàn)和貫穿了信用信息公開、負(fù)面信息修復(fù)與個人隱私權(quán)保護(hù)的合理界定原則;在授信業(yè)務(wù)鏈，則突出體現(xiàn)了平等授信、維護(hù)消費者權(quán)益和市場公平競爭的原則。

根據(jù)FCRA，體現(xiàn)個人誠信的信用報告包括:個人識別信息、誠信和信用歷史(交易信息)、公共紀(jì)錄、誠信和信用查詢、爭議記錄等。為了保護(hù)個人的隱私權(quán)，《公平信用報告法》(FCRA)規(guī)定，信用報告一般不包括銀行賬戶余額、種族和宗教信仰、健康狀況、性取向、刑事犯罪紀(jì)錄、收入情況和駕車記錄等信息。按照FCRA要求，信用報告機(jī)構(gòu)通常向不同的索取人提供不同版本的信用報告。消費者版本包括上述各項信息，以及所有查詢紀(jì)錄。而商戶版本除包括上述各項信息外，僅列出為“允許的目的”而查詢的公司的名單。“允許的目的”一般指消費者一方已申請某項服務(wù)，而不是商家自己主動向消費者“拉”生意。

二、 《公平信用報告法》(FCRA)在經(jīng)濟(jì)社會中的地位和作用

誠信基本含義是守諾、踐約、無欺，屬于道德范疇。誠信不僅是人類社會賴以存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，同時也是市場經(jīng)濟(jì)保持良性運行的前提。市場經(jīng)濟(jì)從一開始就離不開誠信。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)鼻祖亞當(dāng).斯密認(rèn)為，“如果人類沒有基本接受的道德規(guī)則的話，社會將會崩潰”，“沒有公正就沒有市場經(jīng)濟(jì)”。信用這一概念大致包含了兩個不同層面的含義: 一個是社會道德層面，一個是經(jīng)濟(jì)法律層面。社會道德層面上的信用，是指人們誠實守信的品質(zhì)與人格特征，是一種價值觀念以及建立在這一價值觀念基礎(chǔ)上的社會關(guān)系，即一種基于倫理的信任關(guān)系。在經(jīng)濟(jì)效用層面上的信用，是指有條件地讓渡商品或貨幣，是價值運動的一種特殊形式，信用是債權(quán)人(授信人)和債務(wù)人(受信人)對資金、商品或服務(wù)的暫時的、有條件的讓渡。在這個層面上，信用是以協(xié)議或契約為保障的不同時間間隔下的經(jīng)濟(jì)交易關(guān)系，因而是一個經(jīng)濟(jì)法律范疇。

1. FCRA下的信用消費推動了美國經(jīng)濟(jì)增長。FCRA下的美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展為一種典型的信用經(jīng)濟(jì)，信用已成為美國生產(chǎn)力增長的助推器。據(jù)統(tǒng)計，美國居民消費信用余額保持了長達(dá)50年、 以年均12%的速度快速增長，總額已達(dá)到17萬億美元。居民信用消費的持續(xù)放大，成為美國經(jīng)濟(jì)增長的主要源泉。在美國的投資、消費和凈出口三大需求中，消費需求對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率一直在80%以上，而美國居民的各種各樣的信用消費方式占美國國內(nèi)產(chǎn)品總消費的2/3以上。

2. 信用法律制度促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展。與FCRA信用法律制度聯(lián)系最直接、最緊密的是金融業(yè)，因而FCRA的最大受益者也是金融業(yè)。FCRA不僅為金融機(jī)構(gòu)識別金融欺騙與風(fēng)險提供了甄別機(jī)制，同時也為金融業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新提供了有力的保障。如信用消費方式及其產(chǎn)品，就是在FCRA體系內(nèi)的消費者信用報告制度規(guī)范下迅速發(fā)展起來的，目前信用消費已經(jīng)成為美國金融業(yè)中盈利空間最大、利潤來源最穩(wěn)定的業(yè)務(wù)之一，它不僅為金融機(jī)構(gòu)帶來了利差收入，同時也帶來了信用卡業(yè)務(wù)收費等非利差收入。數(shù)據(jù)顯示，美國的銀行貸款利潤50%以上來自個人消費信用貸款。信用消費以其流動性高、分散性強(qiáng)和客戶面廣的特點，一方面加速了金融資本、社會資本的周轉(zhuǎn)與增值; 另一方面通過“杠桿銷售”，帶動了其他金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3. FCRA下的交易方式提高了經(jīng)濟(jì)效率發(fā)展了低碳經(jīng)濟(jì)。法律保障下的美國市場交易方式已經(jīng)實現(xiàn)了由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易向現(xiàn)代信用交易方式的轉(zhuǎn)變，信貸投放速度加快，成本降低。目前，美國75%以上的居民個人使用信用卡消費，80%以上的企業(yè)間經(jīng)營活動采用信用交易與信用支付方式; 金融機(jī)構(gòu)做出為上大學(xué)，購買住房、汽車和房產(chǎn)保險等提供貸款的重大決定所需的時間是以小時或分鐘計算。

交易方式的轉(zhuǎn)變也直接導(dǎo)致了低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以信用交易方式為基礎(chǔ)的電子商務(wù)的迅擴(kuò)大。1999年~2009年美國電子商務(wù)銷售額以年均34.9% 的速度增長，10年時間放大10倍，2009年美國電子商務(wù)銷售額占全球總額的71% 。

4. FCRA保障的平等授信擴(kuò)大了社會成員生存與發(fā)展空間。信用這種量化的誠信，已經(jīng)成為一種財富和準(zhǔn)貨幣。只要誠實守信，信用好，無論眼前的現(xiàn)金存量與收入狀況如何，都可以信用貸款和信用消費，甚至是身無分文時也可以憑借自己的信用維持生計與發(fā)展。平等授信給那些不富裕的人群、年輕人和居住在邊遠(yuǎn)地區(qū)人們的生活帶來了實質(zhì)性的變化。平等授信條件下的信用支付方式，為20%的美國學(xué)生提供了接受高等教育的機(jī)會，使 66%的美國家庭通過按揭方式擁有了自己的住房，1/3的美國家庭通過貸款購買了汽車。信用已經(jīng)成為一種有效的社會救濟(jì)方式。

難道有了FCRA這樣的誠信制度就包治百病、高枕無憂了嗎?事實并不如此。即使是在美國這樣一個誠信和信用制度發(fā)達(dá)的國家，也會出現(xiàn)誠信的舞弊，并造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)社會后果。剛剛過去的2009年國際金融危機(jī)所暴露的美國金融環(huán)境惡化，金融犯罪活動頻發(fā)，無不與誠信和信用缺失有關(guān)。誠信嚴(yán)重缺失最終導(dǎo)致了金融危機(jī)爆發(fā)。美國金融危機(jī)始于次貸危機(jī)。整個抵押貸款環(huán)節(jié)中如果環(huán)環(huán)堅持誠實守信，危機(jī)最終也不會如此嚴(yán)重。事后研究發(fā)現(xiàn)，幾乎每個環(huán)節(jié)都存在程度不同的誠信缺失，金融風(fēng)險層層逐漸累積并最終釀成危機(jī)。

三、 《公平信用報告法》(FCRA)對我國的啟示

1. 發(fā)展模式采取政府推動與市場運作相結(jié)合。政府推動是誠信和信用體系建設(shè)的動力。美國現(xiàn)代意義上的信用經(jīng)濟(jì)是與金融市場的形成與發(fā)展相伴而行的。20世紀(jì)60年代至20世紀(jì)80年代，通過加強(qiáng)信用立法和執(zhí)法監(jiān)管，彌補(bǔ)了法律和管理缺位的問題。政府持續(xù)有力的推動，使美國的信用體系得以不斷發(fā)展、完善和形成。

中國是一個發(fā)展中的市場經(jīng)濟(jì)國家，中國的國情與美國不同。人們在消費意識、金融意識、風(fēng)險意識、法律意識、歷史文化等方面存在著不少的差異，中國的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度與法律體系健全程度還正在深化和提高之中，信用產(chǎn)品的生產(chǎn)受到諸多限制并相對匱乏。誠信體系建設(shè)是一個涉及經(jīng)濟(jì)社會各個領(lǐng)域、覆蓋千家萬戶的龐大系統(tǒng)工程，考慮其建設(shè)的艱巨性、復(fù)雜性和時效性，權(quán)衡信用擴(kuò)張與金融安全、信息安全、經(jīng)濟(jì)安全和社會穩(wěn)定的聯(lián)動關(guān)系，因此，中國可以吸取以美國為代表的市場主導(dǎo)模式，結(jié)合政府主導(dǎo)模式的優(yōu)點，在信用體系建設(shè)的初期，一方面，加大政府推動的力度，使政府成為信用體系建設(shè)的主要發(fā)起者、推動者、監(jiān)管者; 另一方面，鼓勵企業(yè)發(fā)展投資信用行業(yè)。可采取特許經(jīng)營、股份制等市場化運作形式，漸進(jìn)地放開征信市場，鼓勵國內(nèi)外知名企業(yè)投資征信評信業(yè)，聘請和咨詢國際評信機(jī)構(gòu)、資信專家給予幫助。一旦信用法律體系和監(jiān)管體系基本確立，政府的作用應(yīng)回歸到監(jiān)管、服務(wù)上來。

2. 完善法律監(jiān)管體系，加強(qiáng)企業(yè)發(fā)展環(huán)境建設(shè)。法律法規(guī)的確立和健全(金融有關(guān)立法，非金融有關(guān)立法，失信懲罰機(jī)制)是社會誠信制度及管理體系建立和實施的保障，F(xiàn)CRA正式在這樣背景下應(yīng)運而生的。誠信和信用法律環(huán)境的確立能夠使政府和信用管理專業(yè)公司的征信數(shù)據(jù)的收集做到快速、真實、完整、連續(xù)、合法、公開取得;能夠限制消費者個人數(shù)據(jù)的使用范圍和限制數(shù)據(jù)自由傳播，從而合法地傳播和經(jīng)營經(jīng)過處理的數(shù)據(jù);同時保護(hù)消費者的隱私權(quán)和維護(hù)市場公平競爭，使與消費者個人進(jìn)行信用交易的金融機(jī)構(gòu)和賒銷商取得授信的依據(jù)。

完善信用法律監(jiān)管體系是誠信社會和信用制度建設(shè)的保障，我國法律監(jiān)管體系建設(shè)可地方立法與國家立法相結(jié)合，為信用服務(wù)企業(yè)提供良好的市場發(fā)展環(huán)境。信用法律體系是我國最迫切的問題之一。目前，中國的信用法律法規(guī)幾乎是空白。中國現(xiàn)行的 《民法通則》、《合同法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《刑法》以及銀行、證券等金融法律法規(guī)中，雖有誠實守信的法律原則，但這些原則規(guī)定不是直接約束和規(guī)范社會信用行為的。同時，由于誠信活動的廣泛性和復(fù)雜性，決定了其立法是一個龐大的、復(fù)雜的系統(tǒng)工程。信用法律體系不可能一蹴而就，但也時不我待。因此，中國誠信體系可從信用立法入手。立法工作的當(dāng)務(wù)之急是，確定立法原則，制定立法計劃，在此基礎(chǔ)上重點推進(jìn)，逐步完善。在這一推進(jìn)過程中，一是可以通過地方立法，先行一步，為加快全國的誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件，積累經(jīng)驗。中國的一些省市，如上海、北京、江蘇、廣東、浙江等，已經(jīng)出臺了一些地方性的信用法規(guī)。二是從信用體系的關(guān)鍵問題入手，抓緊研究制定國家的信用法律法規(guī)。如中國人民銀行代國務(wù)院擬定的《征信管理條例》，也包括征信體系建設(shè)整體方案 ，對征信行業(yè)的市場準(zhǔn)入、行為規(guī)則、征信數(shù)據(jù)庫的建立與開放等方面都做出了規(guī)定，應(yīng)抓緊審定頒布; 立法機(jī)構(gòu)要開始啟動主要信用法律的立法程序。此外，在執(zhí)法監(jiān)管體系構(gòu)建上，應(yīng)該確立的(下轉(zhuǎn)第119頁)原則是，誰立法誰監(jiān)管，地方立法，地方政府監(jiān)管，行政立法，行政主管部門監(jiān)管。

3. 加強(qiáng)誠信法律體系教育和研究，大力培養(yǎng)復(fù)合型人才。要使誠信社會概念深入人心，信用企業(yè)健康發(fā)展，信用制度有效實施，經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，教育普及、研究和培訓(xùn)(大學(xué)常規(guī)教育、員工在職培訓(xùn)、信用管理研發(fā))必不可少。美國高度重視誠信和信用管理的教育。教育先行非常重要。信用管理專業(yè)教育是信用管理人力資源的基礎(chǔ)，信用管理行業(yè)的工作崗位分布于各個企業(yè)的信用管理部門、資信調(diào)查、信用評級、市場調(diào)查、統(tǒng)計模型、數(shù)據(jù)庫、信息檢索、信用管理咨詢、信用管理教學(xué)、信用管理法律咨詢、信用保險服務(wù)、保理服務(wù)、專業(yè)軟件開發(fā)、財產(chǎn)評估等技術(shù)或技術(shù)服務(wù)崗位，以及信息產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售、客戶服務(wù)、企業(yè)的客戶關(guān)系管理、市場開發(fā)、風(fēng)險控制、商賬追收、現(xiàn)場調(diào)查的制造和服務(wù)性崗位。發(fā)展信用管理專業(yè)正規(guī)教育的主要目標(biāo)既要適應(yīng)就業(yè)市場需要、培養(yǎng)和造就誠信管理專業(yè)人才，還要為各級別信用管理經(jīng)理人員的從業(yè)執(zhí)照考試提供專業(yè)基礎(chǔ)培訓(xùn)，以規(guī)范商業(yè)市場上的信用管理人力資源的受培訓(xùn)水平，推動信用管理專業(yè)有關(guān)的研究和發(fā)展。

借鑒信用發(fā)達(dá)國家的做法，我們要大力投入誠信管理的研究，進(jìn)一步推動市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展。信用管理的科研主要分理論和應(yīng)用研究兩個方面。信用管理的理論研究主要包括信用管理有關(guān)法律、信用經(jīng)濟(jì)學(xué)、信用管理方法論、信用管理對于企業(yè)和社會倫理的影響等。信用管理的應(yīng)用研究包括資信評級的數(shù)學(xué)模型及新技術(shù)手段、新服務(wù)方法、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等。各種專業(yè)基金支持的研究項目、高等院校、專業(yè)協(xié)會、信用管理專業(yè)公司、專業(yè)評級公司、銀行和金融機(jī)構(gòu)、國家實驗室和大企業(yè)的研發(fā)部門，共同構(gòu)成了信用管理研究的主體。我國應(yīng)加大投資花大力氣，積極發(fā)展這一富有前景行業(yè)。

現(xiàn)階段我們要做的是，大力培養(yǎng)誠信法律制度及信用行業(yè)的專業(yè)人才，加強(qiáng)誠信體系的理論與實踐的教育與科研，培養(yǎng)，提高信用行業(yè)從業(yè)人員的基本素質(zhì)和執(zhí)業(yè)水平。我們有理由相信我國日益發(fā)展的誠信和信用體系必將為經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供最強(qiáng)有力的保障。

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作者簡介:史清華，上海交通大學(xué)教授、博士生導(dǎo)師;暢秀平，上海立信會計學(xué)院講師。

收稿日期:2010-05-05。