網上銀行安全與保障機制探析

高 霞

(淄博職業學院旅游管理系,山東淄博255314)

一、網上銀行系統發展現狀

中國金融認證中心在2009年12月3日發布的《2009中國網上銀行調查報告》顯示,雖然受全球金融危機的沖擊,我國的網上銀行仍然保持了向上發展的態勢。2009年個人網銀用戶比例為20.9%,比2008年增長2%;企業網銀用戶當年比例為40.5%,比2008年略有下降,企業網銀用戶比例為70.3%,比2008年增長5.9%。整體而言,網銀普及率并不高。因此“創造顧客”仍有巨大的空間。

網銀高速增長的同時,其安全性一直是焦點問題。該調查報告顯示,2009年,個人用戶對于網銀安全的信心已經提升,3/4以上潛在用戶認為網銀是“安全”的。其信心來源主要集中在以下幾點,一是自我防范意識和能力的增強;二是對銀行實力和對銀行的信任;三是對網銀安全技術手段和安全措施有一定的了解;四是親朋好友的使用經歷及口碑。與此相對應,導致非潛在用戶認為網銀不安全的首要原因則是不了解網銀安全技術手段,其次是擔心黑客、木馬病毒盜取賬戶資金。

二、網上銀行存在的主要安全問題

網上銀行以其獨特的優勢(例如方便、快捷、低費用、無時間空間限制等優點)已吸引了眾多的商家和消費者。但通過調查顯示,68.1%的網民不使用網上銀行的首要原因是出于對其安全性的擔心。因為網上銀行建立在開放的互聯網上,其信息數據是對外開放的。這就要求銀行必須絕對保證信息數據的安全,但我國網上銀行安全技術管理卻并不完善。[1]例如,曾經出現過一種名為“網銀大盜”的木馬,可以繞開銀行的安全措施,輕而易舉地偷取網上銀行的賬號和密碼,2006～2009年,犯罪分子就利用這種高科技手段,先后竊取市民銀行資金40余萬元。網民不使用網上銀行的原因見圖1。

(一)網上銀行身份認證存在安全隱患

網銀通過用戶利用身份證和密碼等進行登錄,依靠數字證書或者動態密碼等來進行身份的認證。由此可見,網銀交易的安全保障,關鍵在于密碼和擁有的證書,誰獲得密碼或證書,就可能具備“合法”身份,具有交易操作權。正是這種身份認證的保障機制存在缺陷,給網上銀行留下了安全隱患。[2]不法分子通過釣魚網站、服務器攻擊、域欺騙(DNS緩存投毒或域名劫持)、木馬程序等各種技術手段,可以輕松盜取客戶的身份認證資料,并利用盜取得來的身份證、密碼、數字證書等信息使用網銀。由于網銀使用的快捷方便的特點,一旦用戶的身份認證信息被盜取,若等到進行用戶掛失等,也已經來不及。

圖1 網民不使用網上銀行的原因

(二)網絡銀行管理制度體系尚未完全建立

目前我國網絡銀行體系中有《網上銀行業務管理暫行辦法》和《關于落實〈網上銀行業務管理暫行辦法〉有關規定的通知》、《網上銀行系統信息安全通用規范(試行)》等文件。《網上銀行業務管理暫行辦法》只對網上銀行的業務范圍等方面做出了規定。《關于落實〈網上銀行業務管理暫行辦法〉有關規定的通知》對《網上銀行業務管理暫行辦法》進行了解釋和進一步說明。而《網上銀行系統信息安全通用規范(試行)》涉及網上銀行系統的技術、管理和業務運作三個方面,將作為網上銀行系統安全建設、內部信息安全檢查和合規性審計的依據,要求銀行業金融機構現階段要遵照執行基本要求,同時,積極采取改進措施,在規定期限內達到增強要求。這些規定缺乏對公平電子交易、交易操作規程、銀行與客戶的關系、電子資金結算、網上交易權利與義務等方面的規定,在實施細則上也沒有很細致的規定,而我國網上銀行的健康發展需要一套完善的管理制度。

(三)網民操作風險意識淡簿

有安全專家指出,其實,網銀安全當前最薄弱的環節在于用戶端。人們往往只關注銀行方提供的網上銀行是否安全,這是“一葉障目”,一旦出現網銀事件并不一定應該完全由銀行單方面負責。[3]目前,為了網銀的安全性,基本所有的網上銀行都已經使用雙重身份認證,客戶在被盜取密碼的情況下,完全可以依靠妥善保管U盾等保護自己賬戶的安全。目前我國網民綜合素質特別是法律素質不高,大部分網民風險意識淡薄,給銀行客戶資金帶來很多安全問題。客戶操作風險意識淡薄關鍵是網民對網上銀行安全知識掌握不足,而銀行在宣傳網上銀行產品時,對于客戶是否真正會用、是否了解網上銀行的安全問題等問題關心較少,過多地在乎營銷結果,因而很多客戶對如何防范風險,確保自己資金安全很茫然。最為普遍的問題就是有些客戶對網銀登陸密碼的重要性缺乏了解,而隨意將網銀登陸密碼告知詐騙犯罪嫌疑人,為后來的操作風險埋下伏筆。

(四)網銀內部監管意識滯后

網上銀行監管意識上的滯后性在傳統的金融范疇中,我國銀行監管本身就存在著滯后性。新時期的監管將是一種全方位、靈活性、高技術條件下的復雜化監管。如果主觀上不重視,沒有在發展的初期形成有效的監管機制,將使銀行進入一個混亂無序的網絡競爭時代。同時,意識的僵化將使一些監管措施難以保障網絡銀行安全運行,束縛和妨礙網上銀行的發展。[4]

三、加強網上銀行系統建設的安全對策

(一)指導網銀客戶做好風險防范,規范使用網銀

在現實中,很多安全問題都與用戶風險意識薄弱有關。銀行要主動承擔起培育市民金融意識的使命,履行揭示和告知金融風險的義務,指導客戶有效防范風險客戶的信息管理和安全意識的培訓尤為重要。例如,銀行應該采取培訓、發放宣傳冊等辦法,提升網上銀行客戶的網銀知識水平,使客戶了解網上銀行的運作機制以相關法律制度,以提高網銀客戶的安全意識和風險防范能力。[5]除了在網上操作必要環節進行強制性控制和風險提示外,銀行內部可集中通過對網上銀行客戶進行安全知識培訓,加強客戶直觀感覺和操作經驗,幫助客戶牢牢樹立風險意識。加強風險提示,提高客戶的風險認知和防控力。銀行也要高度重視客戶行為心理的研究,加強宣傳,幫助客戶了解電子銀行,引導其認識接受和正確使用網上銀行服務,充分發揮網上銀行的積極作用。

強化身份認證是防范電子支付風險最直接的手段,防假證件、假卡折尤為重要。為此,一要強化培訓有效提高柜員的責任意識、防范意識和識別能力;二是增強技術防范力量,為柜員配備身份證件鑒別儀器,注冊系統增加賬戶的電子信息和密碼校驗功能并作為必經環節,必要時使用客戶身份聯網查驗系統進行核對,從而有效堵截不法分子的詐騙和盜竊行為。

(二)盡快完善網銀管理辦法,促進網上銀行法律法規出臺

目前我國網上銀行相關的法律法規不夠健全,從我國目前立法現狀看,我國《刑法》界定了計算機犯罪,人民銀行也頒布了《網上銀行業務管理暫行辦法》,但現有的法律保障仍顯不足。因此,一方面應積極加強網絡銀行立法建設,制定更多的網絡銀行相關細則;另一方面應充分利用現有的《網上銀行業務管理暫行辦法》、《合同法》等法律規范網絡銀行行為,也應充分利用目前執行的關于網絡安全方面的行政法規如《計算機信息系統安全保護條例》、《計算機信息網絡國際聯網管理暫行規定》等法律,并嚴格執行有關規定,使網上銀行業務的開展有法可依、有法必依是發展我國網上銀行的當務之急。此外,針對網上銀行發展過程中面臨的一些新問題,應及時更新相關的規定和標準,確保網上銀行業務的開展具有有效的法律保障。僅僅有法律法規還是不夠的,如何建立有效的執行機制也是發展網上銀行應考慮的問題。建立相關的法律配套和保障措施是網上銀行順利開展的重要條件,也是法律法規發揮作用的重要保障。網上銀行決定了計算機網絡和金融的高度滲透性,只有培養既懂金融業務又懂信息技術的復合型人才,方能在激烈的市場競爭中迅速、準確地把握市場脈搏并做出積極回應。因此,我們既要努力引進人才和國外先進智力,又要高度重視和加強現有人員的培養和教育,努力建設一支既懂信息技術又懂電子商務規則和網上銀行運作的復合型人才隊伍,從而迅速、有效地推動我國網上銀行的健康發展。

(三)在安全使用網絡上確保網銀安全

用戶在使用網銀時,盡量使用自己的電腦,千萬注意不要在公共電腦上要,如網吧等地登錄網銀。注意安裝防火墻和正版防病毒軟件,并定期升級。注意經常給操作系統打補丁,修補系統漏洞,同時注意相關軟件如暴風影音類播放軟件、QQ等的及時升級;禁止瀏覽器運行JavaScript和ActiveX代碼,有選擇地定期清除Cookies及歷史。[6]另外,用戶不要進入一些不了解的網站,尤其是自動彈出的不健康網站,因為這部分網站最容易被掛木馬。提高自我保護意識,注意妥善保管自己的私人信息,如本人證件號碼、賬號、密碼等,不向他人透露。總之,只要規范操作,網上銀行風險是可控的,網銀是安全的。

(四)加大網上銀行業務的創新力度,在發展中注重安全平臺的打造

一要加強人性化設計。在操作界面和頁面結構的組織上應充分考慮客戶的思維和操作習慣,為客戶提供詳細而全面的操作提示和引導信息,增加對客戶的吸引力。二要為客戶提供全面的在線理財服務。網絡提供的信息交流方便快捷,而銀行在信息咨詢、投資顧問、家庭理財等方面具有豐富的經驗,將兩者有機地結合為客戶提供集理財、投資、融資、金融資訊等全方位的在線理財服務將是開發客戶市場、吸引優質客戶的極佳選擇。三要以中間業務為突破口。隨著網絡經濟的發展,人們對諸如網上支付、證券買賣、基金代銷、外匯買賣、代繳費等中間業務的需求越來越強烈,商業銀行應以中間業務為金融創新的突破口,加強與證券、保險等金融行業的橫向聯合,利用網上銀行的優勢形成規模效益,加快市場擴張的步伐。四要著力打造網上銀行服務品牌。[7]商業銀行應對開展的網上銀行服務進行分類和橫向比較,確立自身的優勢業務,可通過品牌包裝和加大宣傳等方式逐步建立并打造自己的服務品牌,同時在創新優勢業務方面加強研究和探索,推陳出新,在實現傳統業務與網上銀行業務共同發展的同時,以網上銀行服務品牌帶動整個銀行業務的發展。

[1] 梁東皓.我國網上銀行發展存在的問題與對策[J].華北金融,2009,(12).

[2] 肖奇開.基于交易確認的網上銀行系統安全方案[J].中國金融電腦,2008,(11).

[3] 雅文.網銀用戶防范風險意識還需加強[EB/OL].和訊網,2008-09-10.

[4] 朱睿.我國網上銀行監管探析[J].消費導刊,2010,(4).

[5] 呂志祥.我國網上銀行安全保障機制探析[J].商業時代,2010,(3).

[6] 郝金明.如何通過五方面措施有效突破網銀安全瓶頸[EB/OL].中國零售銀行網,2009-07-15.

[7] 馮靜生.我國網上銀行發展中存在的問題與對策[J].中國金融電腦,2008,(8).