農村金融模式創新之路

文/陳福清 章正平 張旭昆

基于時代的呼喚和現實的要求，許多金融機構已開始針對“三農”特點創新農村金融產品，形成了一些地方性的金融創新實踐模式，成為先于中央政府的農村金融制度探索者

我國自1996年開始啟動農村金融改革，到現在經歷了十余年的探索與實踐，農村金融已具備了相當基礎。然而，目前農村信用擔保體系尚不完善，各類農村金融機構（特別是非正式金融機構）仍不能很好地滿足農戶的信貸需求。農村金融真空逐漸成為制約農村經濟發展的核心因素?；跁r代的呼喚和現實的要求，許多金融機構針對“三農”特點創新農村金融產品，形成了一些地方性的金融創新實踐模式，成為先于中央政府的農村金融制度探索者。中國股份制經濟重要發源地——臺州市的黃巖地區在農戶與銀行多層次需求和政府的外力推動共同作用下，走出了一條“政府主導、銀行推新、農戶參與”的農村金融新路子。

農村金融的創新模式

臺州市黃巖區共19個鄉鎮和街道辦事處，2009年人均GDP34228元，人均存款余額5.3萬元。近年來，黃巖區農村金融創新活動主要開展了以下四方面做法：

第一，結合當地“農業外拓”實情，在浙江省首推“外出務農創業貸款”項目，解決了長期以來“外出農戶貸款難”問題?！稗r業外拓”是黃巖區農業發展的一大亮點，全區每年外出務農人數達3萬余人，超過黃巖山區總勞動人口的40%。他們主要前往廣東、上海、江蘇、海南、四川等14個?。ㄊ?、自治區），并以種植西瓜為主。由于瓜農長期在外，處于“創業地難貸款、居住地貸款難”的境地，不利于進一步擴大種植規模。對此，黃巖區農村合作銀行在浙江省率先推出“外出務農創業貸款”項目，解決了外出瓜農創業前期購買生產資料的資金問題。該項目創新性地引入第三方經濟組織——瓜農協會，通過聯絡員及時收集瓜農資料與信貸需求，宣傳農村金融信貸政策，實現了瓜農與銀行之間的信息互通，有效化解了長期以來由于信息不對稱而帶來的逆向選擇與道德風險問題。同時，政府和銀行鼓勵農戶參加政策性農業保險，分散農業風險，一定程度上化解了貸款項目的潛在風險。

第二，配合“農房改造試點村”建設，對舊村改造和新村建設的農戶提供“農民住房改造貸款”，緩解農民建房資金壓力。除政府安排專項資金支持舊房改造之外，黃巖區農村合作銀行專門面向轄區內經政府有關職能部門審核批準的農房新建、拆建、擴建等過程中資金不足的農民，推出“農民住房改造貸款”。該項目主要目的是支持新農村建設，貸款用途僅限于“農房改造”。借款人符合規定的擔保條件后，可按建房造價的30%-35%申請貸款，一般每間房屋貸款額度為3-5萬元。貸款期限根據借款人收入情況確定，最長期限為3年。同時，申請住房改造貸款的農戶可享受同檔次農戶保證貸款利率下浮15%的優惠。這有效地緩解了農民建房資金的壓力，為改善當地農民居住條件，提高農民生活質量，全面奔小康提供了保證。

第三，探索性地開展“拓寬農村信貸抵押物范圍”的新嘗試，先后推出“農村住房抵押貸款”和“森林資源抵押貸款”試點項目。農戶信貸抵押物不足是農戶長期以來貸款難的癥結所在，一方面導致農民財富長期停留在房屋、森林資源等固定資產形式；另一方面，制度性因素使得農民無法享受到這些固定資產增值帶來的財富增加。黃巖區政府大膽嘗試將農村住房和森林資源作為抵押獲得貸款的新路子。農房抵押貸款項目規定借款對象須滿足兩大主要條件：第一，為轄區內具有兩處及以上住房的農戶；第二，必須具有合法且穩定的收入或資產，資信良好，具備第一還款人的清償貸款本息能力。試行過程中為了控制項目風險，銀行審慎評估住房價值，從而確定授信額度。一般信貸額度不超過住房評估金額的50%，單戶貸款額度控制在15萬元以內，貸款期限大多在1年以內，最長不超過2年。利率方面享受同期同檔次保證貸款利率下浮25%的優惠。森林資源抵押貸款的對象可以是符合規定的企事業法人、經濟組織和個體工商戶，也可以是滿足條件的個人。貸款用途目前僅限于林業生產經營以及林農子女的助學貸款。貸款期限一般是1年以內，最長不超過5年。貸款利率按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優惠。

農村金融創新的障礙因素

結合黃巖區的實際，農村金融創新的障礙性因素大體可以分為以下幾個方面：

——信貸抵押物法律保障不足。我國《民法通則》第75條第1款規定，公民的合法私有財產不受侵犯，國家保護公民私有財產權和繼承權。公民對于其房屋的財產所有權，包括依法對房屋的占有、使用、收益和處置的權利（《民法通則》第71條）。這就意味房屋和林權可以抵押流轉。但是另一方面，《土地管理法》規定宅基地屬農民集體所有，其法律意義是農民只有使用權而無處置權；《擔保法》第37條第2項規定，耕地、宅基地、自留地等為不得抵押財產；《國家土地管理局頒發村集體土地使用權抵押登記若干規定》中規定“經縣級人民政府土地管理部門登記的集體荒山土地使用權和鄉村企業集體荒地土地使用權可以設定抵押權，其他類型集體土地使用權不得抵押”。也就是說，法律明確了作為個人私有財產的房屋和林權原則上可以抵押流轉，而作為集體所有的宅基地和森林土地則不得進行抵押。那么，針對農村的宅基地上的房屋以及森林土地上的林權，在土地與地上不動產各自歸屬明晰的前提下，可否抵押以及如何流轉的問題，始終沒有明確的法律界定。

——農業保險覆蓋面不廣。當前我國農村農業保險以國家財政資金與地方財政配套而成的政策性農業險為主，開辦種類主要是重點農產品，險種十分有限，覆蓋面不廣，對農業生產的保障能力相對有限。在黃巖區推出的信貸產品中，大部分農業品、養殖物以及森林資源等還缺乏相應的農業保險與巨災風險轉移分散機制。因此，農村開展金融創新活動的風險基本仍由金融機構來承擔，這一狀況大大挫傷了農村金融機構開展金融創新的積極性，制約了銀行信貸產品的可持續發展。

——資產評估機構不完善。目前我國農村地區對農村資產尚無專門的評估機構，很難對其價值進行專業評估，尤其是林權價值的確定。有的機構雖擁有林權評估交易中心，但尚未形成專業權威的林木價值評估標準?？h一級林業部門抵押林木價值評估由于資質較差，林權評估結論往往不統一，評估價值難以得到銀行部門的認可。此外，評估機構往往收費過高，例如，某農戶林權抵押貸款60萬元，支付的中介費和評估費保險費共計1.8萬元，占貸款總額的1.6%。繁瑣的抵押評估手續和過高的評估費用限制了農民抵押貸款的積極性。

——抵押物流轉機制不健全。金融創新項目中允許農房與森林資源參與抵押貸款，但是抵押物的流轉機制尚未健全，真正實施起來變現交易難度大。主要原因有二：一是農村房產大多尚未辦理符合貸款擔保條件的《集體土地使用權證》和《房產證》，兩證持有比例不高。二是目前尚未建立正式的農村房產交易市場和林權交易市場，農村房屋由于宅基地集體產權的屬性，只限于村內部實現流轉，但農村風俗習慣和宗族觀念給房產轉讓帶來一定阻力；而林權交易涉及砍伐指標、拍賣、變賣、訴訟等一系列手續，國家對森林資源實行了較嚴格的采伐政策，林木采伐需要林業主管部門出具采伐證和出讓證等諸多手續，并不意味著抵押林權就能及時變現。因此，一旦出現違約情況，抵押物的流轉與變現能力十分有限。

完善農村金融創新的路徑

——創造可持續信貸供給的制度環境。完善農村金融創新，必須扭轉農村資金外流的局面，幫助農戶利用既有資源獲得可持續貸款，營造可持續信貸的制度環境。一是完善擔保法和物權法律等制度，明晰農村抵押物的法律權限范圍，使農戶有限的資源能夠有法可依地實現抵押與流轉，為農村金融創新奠定法律基礎；二是各職能部門完善農村抵押物產權登記、發證、評估和變更的工作流程，適當精簡流程環節，降低收費標準，從而降低流轉抵押的交易費用；三是適當加大農村信貸貼息、風險補貼、差別準備率、支農再貸款等政策激勵和引導作用，減輕農民融資成本；四是強化金融機構的財稅政策扶持，探索建立農村金融風險補償機制，提高金融機構的積極性，使農村金融服務成為一種盈利且可持續的業務領域。

——拓展農村信貸抵押物的農村保險。要進一步完善農村金融創新，農村保險是有效的風險分散機制。拓展農村信貸抵押物的配套保險，盡量涵蓋農戶信貸的所有風險，鼓勵貸款戶與非貸款戶積極參保，分散銀行單一風險，推進農村金融的深化。根據我國農村經濟和農村金融發展實際情況，結合未來發展愿景，拓展農村信貸抵押物的農業保險，可以考慮建立政府主辦，逐漸過渡到政府主導、商業保險為輔，最后轉化為相關利益體共同承辦等多樣化模式，逐步拓展農村信貸抵押的農業保險。

——建立完善農村資產評估機構。使農村資產和農民的各種經營權成為抵押物，必須盡快在農村開展土地、荒山、房屋、設備等資產與土地承包權、林權等各種經營權的價值評估業務，促進農民資產的可流轉。組建較為權威公正的資產評估機構，嚴格把關，確保評估機構和人員的資質。建立嚴格的資產評估責任追究制度，杜絕假評估、亂評估行為。減少收費環節，合理設置收費標準，將評估收費控制在更多林農的可承受范圍內，保障農民的資產權益。

——逐步建立抵押物流轉的市場機制。逐步建立農村產權交易市場（流轉平臺），為農村房產、林權、土地承包權的自由流轉排除阻力，特別是盡快建立農民住房交易中心與森林資源流轉中心，健全抵押物處置功能。流轉市場機制的建立，一方面能夠實現農戶資產的市場化與貨幣化，體現產權主體實際意愿；另一方面，公開化、合法化的交易平臺，有利于規避隱含的“私下交易”、“特權交易”等異化現象，降低交易主體的搜索信息、議價、談判等流程的交易成本。市場交易者可以依據規范化的公共程序與法律程序，協商定價、簽訂收益和風險對稱的標準化契約，從而使交易參與者在交易和投資之前明確預期收益與風險，進而做出獨立的自主性選擇，減少資源流轉過程中的福利損失。