哈爾濱市首家村鎮銀行經營情況調查

李玉晶 遲寶旭

(東北農業大學經濟管理學院,黑龍江 哈爾濱 150030)

一、基本情況

巴彥縣地處哈爾濱一小時經濟圈內,轄10鎮8鄉,116個行政村,總人口70.1萬人。近年來,巴彥縣融資難問題越來越突出。哈爾濱銀行經過市場調研,測算全縣2007年資金缺口在10億元以上,而民間融資也只能解決2億元,尚有8億多元資金缺口。

巴彥融興村鎮銀行有限責任公司是由哈爾濱銀行股份有限公司發起設立的銀行業金融機構,經中國銀行業監督管理機構批準成立,由美國行動國際提供技術支持。股本由哈爾濱銀行股份有限公司以貨幣方式出資,出資額2380萬元人民幣,占總股本的100%。巴彥縣融興村鎮銀行是獨立的企業法人,享有由股東投資形成的全部法人財產權,依法享有民事權利,并以全部法人財產獨立承擔民事責任,市場定位是為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務,設有董事會,成員有3人,其中董事長1人,獨立董事2人。哈爾濱銀行股份有限公司派駐監事1人。高級管理人員中,行長1人,行長助理1人。全行設有三個部室,即綜合管理部、業務管理部、營業部。截至目前,共有員工32人,其中經營管理層員工 2人,基礎管理層員工4人,標準職員26人,標準職員中有本科生9人,專科生17人。

二、經營情況

經中國銀行業監督管理機構批準,巴彥縣融興村鎮銀行的業務經營范圍為:吸收公眾存款;發放短期、中期和長期貸款;辦理國內結算;辦理票據承兌與貼現;從事同業拆借;從事銀行卡業務;代理發行、代理兌付、承銷政府債券;代理收付款項及代理保險業務;經銀行業監督管理機構批準的其他業務。

截至2009年10月末,儲蓄存款余額為3681.6萬元,其中活期儲蓄存款547.7萬元,定期儲蓄存款3134.1萬元;對公存款34.8萬元。同業存款8178.8萬元。

截至2009年10月末,累計投放各項貸款11928.1萬元,其中,小額農戶貸款8770.95萬元,占比73%,房全通2437.6萬元,占比21%,個人工資擔保貸款448.5萬元,占比4%,企業貸款238萬元,占比2%。貸款戶數為3966戶,其中農戶3748戶,個人類貸款218戶,公司類貸款1戶。

三、面臨的問題

(一)社會認知度較低

由于該行成立的時間較短,農村居民對其缺乏了解,與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比,農村居民對村鎮銀行的認可程度大打折扣,多數傾向于到當地農信社和郵儲銀行辦理業務。雖然通過多種途徑不斷提高社會知名度,不斷提升在當地的形象和地位,在該行辦理業務的客戶逐漸增加,但當地人把村鎮銀行理解為貸款的銀行,總體看是辦理貸款業務的多,辦理存取款業務的少,負債業務還是依靠該行員工進行動員。

(二)競爭壓力較大

目前,同行業競爭日趨復雜和激烈。該行成立以后,當地金融機構采取相應措施應對該行的業務開展,其中信用合作社降低“一卡通”的準入門檻;農業銀行利用網點布局大量發放惠農卡;郵儲銀行利用資金優勢低利率發放五戶或三戶聯保農貸業務。農信社擁有18個分支機構32個營業網點;郵儲銀行擁有9個支行19個營業網點;農行有6家營業機構,特別是在鄉鎮占有大量的業務份額,與該行在存款、小額農貸業務上形成競爭態勢。

(三)吸存能力較弱

截至2009年10月底,該行各項存款僅為0.4億元,僅占全縣市場份額的1%。資金不足,直接影響著資產業務的開展。

(四)機構設置單一

該行現僅有一個機構,存款的自然增長受到極大影響,負債業務開展受到制約。同時,資產業務的延伸缺少網點的支持,業務辦理周期延長、費用加大。

(五)盈利能力有限

巴彥縣域以發展農業種植、養殖業為主要經濟支柱,高新產業、龍頭企業較少,基本上以傳統農業為主,農業產業弱勢化導致農村地區經濟不發達,村鎮銀行無高效益項目支持,盈利空間較小。現階段,村鎮銀行的主要利潤來源是存貸款利差。存款上,網點少,吸存能力差,加之受到監管限制,不能夠跨縣吸存;貸款上,由于農業生產不能產生持續不斷的穩定現金流,所以村鎮銀行還將承擔不良貸款損失。村鎮銀行的客戶多數是農民,種植業和養殖業貸款較多,利潤率本身較低,而風險較高。同時農民居住偏、散,導致業務經營成本高,影響村鎮銀行的經濟效益。其他業務:如銀行卡及各種票據業務都沒有開展試點,所以其利潤來源單一,而且利潤與風險不對稱。

四、加快巴彥融興村鎮銀行發展的對策建議

(一)加大宣傳力度

政府應充分利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的,介紹村鎮銀行開展的相關業務,提高社會特別是農村地區廣大農戶、中小企業對村鎮銀行的認知度和信任度。如村鎮銀行自身也可采取手機短信、電視廣告、宣傳單等手段,提高知名度,搶占市場份額。

(二)提高競爭能力

一是大力尋求區域地方政府的支持,建立縣政府、鄉鎮、村屯三級合作網絡,擴大信息員隊伍,加強培訓和監督力度,建立和完善管理制度,制定業績考核辦法,采取按月評級經濟獎勵、按季開展經驗交流座談、年度組織先進旅游等方式,提高信息員業務拓展力度和忠誠度。二是加大對農貸業務的宣傳和營銷等戰略性費用投入,加快擴張業務投放區域。三是針對不同地區、經濟環境、產業規模、貸款需求、收入情況等進行細分市場,不斷創新金融產品,對還貸積極的鄉鎮、村屯設立“誠信示范點”,推出有特色的“農戶信用評級卡”,給予貸款額度、貸款周期和貸款利率的優惠,增強農貸業務的核心競爭力。四是加強農貸隊伍建設,通過思想作風建設和學習培訓活動,提高員工的使命感、責任心和業務素質,出臺農貸業績考核獎懲制度,強化操作風險控制,完善業務人員培養機制。五是加強網絡渠道建設,對具有一定貸款規模的鄉鎮,逐步推進進駐服務站的建設,縮短農貸管理半徑,貼近農戶,實行農貸的精細化管理。

(三)做好存款營銷工作

繼續強化“存款是立行之本”的理念,在穩健發展資產業務的同時,提高負債業務規模,大力拓展優質增量客戶,走多元化的營銷發展之路。一是以差別化、精細化為手段,以客戶質量和貢獻度為根本,最大限度發揮機制靈活、決策效率高的優勢,采取以貸引存、以存定貸、存多利優等方式,增強貸款客戶資金的貢獻度。二是通過爭取更多的政策支持、業務傾斜和風險補償,搭建與區域政府機構的合作平臺,積極發展財政、稅務、社保等機構類客戶,有選擇地支持縣域提倡的富民項目,取得經驗和回報;增加地方財政及機構類存款,力爭取得更大的存款份額。三是加大渠道建設力度,提升營業網點形象和推進機構外延布局。四是制定營銷措施和方案,利用元旦、“五一”、“十一”、春節等假期,組織文藝匯演、開展親情回饋抽大獎、資助政府舉辦文化節等活動,開展業務宣傳、主題營銷宣傳。五是提高全員營銷意識,完善考核和激勵機制,激發員工營銷的積極性,時刻關注市場、關注客戶,形成上下互動、協調配合、互相支撐的多層次營銷體系,逐步實現多元化、個性化、差異化的營銷管理。

(四)適度擴大機構規模

根據巴彥縣域經濟發展情況,以巴彥、興隆、西集、洼興四個鎮為中心,向周圍鄉鎮輻射形成四個經濟圈,該行位于巴彥鎮,在其他三個鎮分別建立網點,從而以最優的機構規模覆蓋整個巴彥農村市場。

(五)拓寬盈利多元化渠道

根據巴彥縣域經濟環境,強化鄉鎮小企業及個人信貸管理,按風險度為各信貸品種合理配置經濟資本,調整信貸結構。一是圍繞方便營銷、風險可控的原則,嘗試與機構類企業、民營擔保公司合作,建立風險補償機制,加大對管理規范、經營有活力、發展前景良好的優質小企業的信貸投放。二是完善個人貸款業務風險評估體系,利用已開辦的“房全通”、工資擔保貸款所營造的聲勢,通過服務、流程的優化,面向鄉鎮非農戶高端個人客戶創新業務品種,提高對優質客戶資源的競爭維護能力,繼續加快個人貸款業務發展。三是大力營銷代收、代付業務,爭取代理發行哈爾濱銀行“丁香卡”、“丁香花理財”等產品,增加中間業務手續費收入,提高業務拓展能力和水平。

[1]人行大通縣支行課題組.大通國開村鎮銀行經營情況調查[J].青海金融,2009(11).

[2]趙宏.對黑龍江省首家村鎮銀行運營情況的調查[J].黑龍江金融,2009(6).