我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新思路研究

摘要：我國(guó)的商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的比較多，對(duì)于新的業(yè)務(wù)開發(fā)不夠。因此對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須充分重視，加強(qiáng)創(chuàng)新，使其成為銀行的新的發(fā)展領(lǐng)域。本文結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新思路進(jìn)行逐個(gè)陳述，以期獲得些許突破。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；創(chuàng)新

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的問題比較復(fù)雜，且局面有些打不開。筆者認(rèn)為其關(guān)鍵應(yīng)是發(fā)展品種的多元化，理財(cái)業(yè)務(wù)的完整化，特色化。不僅要理，而且要做足后續(xù)工作。在產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)銷渠道、制度建設(shè)等方面都要進(jìn)行相應(yīng)的改革；以適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。因?yàn)橹挥羞@樣，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能避免同質(zhì)化，從而針對(duì)不同層次的客戶，提供相應(yīng)的服務(wù)，使個(gè)人理財(cái)服務(wù)突出特色、分開層次、更專業(yè)、更完善，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)角度進(jìn)行思考。

一、加快對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

在一項(xiàng)針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)客戶的調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，大約有71.9％的個(gè)人有生活理財(cái)需求，56.8％的個(gè)人有投資理財(cái)需求。由此可見，不僅客戶對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)需求很高，對(duì)業(yè)務(wù)的要求也越來越高，而相對(duì)來說，我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品種過于單一，滿足不了客戶多樣化的理財(cái)需要。因此，當(dāng)今之計(jì)，必須加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，推出更多更符合現(xiàn)在客戶需求的理財(cái)品種。同時(shí)，加強(qiáng)個(gè)性化管理，根據(jù)實(shí)際情況制定不同的理財(cái)方案。對(duì)諸如不同客戶的不同問題不同對(duì)待，比如在子女問題，購(gòu)房，資產(chǎn)增值不同的客戶要求都是不一樣的，要區(qū)別對(duì)待，盡量為不同目標(biāo)客戶群量身定做適合的理財(cái)產(chǎn)品。比如在2008年就出現(xiàn)了實(shí)期結(jié)合的設(shè)計(jì)理念以及浮動(dòng)利息的理念。是不錯(cuò)的創(chuàng)新榜樣。

二、推動(dòng)網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)渠道和個(gè)人理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的充分運(yùn)用，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)開始全球化。它以物理網(wǎng)絡(luò)為依托，手機(jī)銀行，電話銀行以及電子銀行服務(wù)為擴(kuò)展。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)渠道將變得十分廣闊，而且通過網(wǎng)絡(luò)可以進(jìn)行全天24小時(shí)的不間斷服務(wù)。同時(shí)再結(jié)合自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將更加完善，形成一個(gè)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，在時(shí)間，空間，服務(wù)水平上進(jìn)一步提高，使個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)的深度廣度再上一個(gè)臺(tái)階。目前，招商銀行是實(shí)現(xiàn)非柜臺(tái)操作的典范，己有60％以上的個(gè)人業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，其推出的“一網(wǎng)通”服務(wù)可以為客戶提供方便的理財(cái)咨詢及相應(yīng)操作。

與此同時(shí)，各商業(yè)銀行開始重視專業(yè)理財(cái)系統(tǒng)的作用，由于當(dāng)前我國(guó)這方面的自主研發(fā)能力不夠，多數(shù)是采取從國(guó)外引進(jìn)的方式。如中國(guó)工商銀行、中國(guó)交通銀行等。當(dāng)然，在現(xiàn)在和今后的任何時(shí)間，我們還都必須加強(qiáng)這方面的開發(fā)力度。這在理財(cái)渠道以及個(gè)人理財(cái)服務(wù)上都是有重要意義的一步，展示了理財(cái)渠道和服務(wù)創(chuàng)新的方向，下一步的創(chuàng)新就是要不斷開發(fā)自己的特色渠道和服務(wù)。

三、重點(diǎn)關(guān)注人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

我國(guó)完全加入WTO以后，國(guó)外商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品涌入我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，對(duì)我國(guó)理財(cái)業(yè)造成沖擊。一方面，我國(guó)商業(yè)銀行要應(yīng)對(duì)外幣理財(cái)品種的客戶競(jìng)爭(zhēng)，另一方面，還要應(yīng)對(duì)外國(guó)商業(yè)銀行開展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。由于金融危機(jī)的影響，人民幣的穩(wěn)定升值，外幣理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展受到一定得抑制，人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)成為中外商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行具有本土化以及網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，外國(guó)商業(yè)銀行有成熟化的運(yùn)作及管理模式。我國(guó)商業(yè)銀行的本土優(yōu)勢(shì)正在被侵蝕，要在長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，關(guān)鍵還是要開發(fā)具有特色的人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)，不能只引進(jìn)不創(chuàng)新。在本土化優(yōu)勢(shì)還存在的時(shí)候，在理財(cái)業(yè)務(wù)模式，制度上都上一個(gè)大臺(tái)階。同時(shí)，面臨國(guó)際市場(chǎng)的動(dòng)蕩，人民幣與外幣相連接的理財(cái)業(yè)務(wù)也是進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。

四、加強(qiáng)品牌營(yíng)銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向可以用個(gè)性化、高科技來概括，而個(gè)性化的最終體現(xiàn)。因?yàn)槊媾R著相同的客戶大眾，一個(gè)銀行推出一項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就很容易進(jìn)行模仿和改造，使這項(xiàng)產(chǎn)品失去它的個(gè)性化。因此要保護(hù)自己產(chǎn)品的個(gè)性化推出自己的品牌至關(guān)重要。產(chǎn)品可以被模仿，但品牌卻不能，而且樹立自身品牌可以建立自己良好的個(gè)人理財(cái)形象，提高自身產(chǎn)品的附加值。當(dāng)然這不是說產(chǎn)品的創(chuàng)新就不重要了，產(chǎn)品的創(chuàng)新同樣重要，只是在不同的層面來說，新品中的開發(fā)是建立品牌的一大保障。

在我國(guó)目前，創(chuàng)新的方式主要有：改進(jìn)型，組合型和模仿型創(chuàng)新，他們的創(chuàng)新形式還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。一些具有雄厚實(shí)力的大銀行應(yīng)該加強(qiáng)市場(chǎng)的研究，開發(fā)自己的核心產(chǎn)品，這才是提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)行品牌建設(shè)的正道。上述的三種類型在中小銀行比較適用，可以大大降低銀行的開發(fā)成本，體現(xiàn)中小銀行的靈活性。

我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新生階段，卻己經(jīng)頗具規(guī)模而且前景非常廣闊。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)，市場(chǎng)條件更加開放，居民個(gè)人資產(chǎn)也在進(jìn)一步增加，給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)巨大的支撐。從2008年度到2009年度我國(guó)的銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)研究報(bào)告看到，未來10年里，我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30％的速度高速增長(zhǎng)。我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)仍處于起步階段但需求潛力巨大。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)蘊(yùn)涵的巨大商機(jī)和潛力為商業(yè)銀行拓展和占領(lǐng)這片市場(chǎng)提供了廣闊的前景。通過不斷地金融創(chuàng)新，新的金融形勢(shì)的磨練，我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將獲得更大的發(fā)展。

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