論中國顯性存款保險制度框架的構建

摘要：存款保險制度其本質要義在于為金融體系提供一張安全網，防止存款個人因個別金融機構的倒閉而對其他金融機構失去信心。今年，國務院在《批轉發展改革委關于2010年深化經濟體制改革重點工作意見的通知》中表示，要盡快出臺存款保險制度實施方案以及存款保險條例。這就表明，存款保險業務在我國的開展將在今明兩年內全面鋪開。

關鍵詞：金融風險；顯性存款保險制度

中國現行存款保險制度框架的構想

一、中國銀行體系現狀分析

任何理論都要放到具體的環境里研究才有意義，所以有必要了解中國銀行體系的現狀。

簡單概括為以下四點：

1.從銀行自身來看，銀行的內部治理結構不夠完善。

2.從監管者角度來講，其監管水平尚待提高。

3.從儲戶角度講，我國長期的隱性存款保險機制使廣大儲戶缺失存款保險的理念。

4.從制度建設方面考慮，與存款保險相配套的法律機制尚在建設之中。

總之，中國銀行體系還不夠成熟，加上我國各種類型的銀行并存，其發展又良莠不齊，要建立一個有效的存款保險制度，確有難度。

二、制度構想

1.結合國情，下面將論述對我國存保制度框架的構想。

組織形式。個人認為比較適合中國的是官銀合作這種形式。因它既克服了完全官方出資情況下，金融機構出現問題時政府負擔過重的缺點，又克服了完全存款機構出資情況下運營成本高、參與積極性差、救助能力有限的缺點。保險資金的后期運作可以借鑒美國經驗成立存款保險基金。基金投資于安全性好流動性高的產品。

2.職能定位。這方面，個人認為中國的存款保險機制可分“三步走”。成立之初，為了扶持該機構的發展，存保機構隸屬中國銀監會。同時為了不破壞現行的監管體系，存保機構只執行單一的“存提款箱”職能，即只負責收取保費以及負責問題銀行的賠付。隨著存保機構的成長和監管機構監管協調能力的增強，可以賦予存保機構“風險監管”的職能。其運作機制為：存保機構利用從銀監會定期獲得的投保機構的資料，設計并計算一系列與風險相關的指標并進行監控，一旦某家機構的指標出現異動，存款保險機構有權對該機構進行調查。由于存款保險機構側重“風險監管”，就與銀監銀監機構側重“合規性”監管區別開來，避免監管的交叉浪費。最后，當存款保險機構能“獨當一面”時，可從銀監會獨立出來，除充當“存提款箱”外，集監管、資金援助和破產處理等職能于一體。真正與央行的、銀監會并列成為金融體系的三大“安全網”之一。

3.保險范圍及方式。目前我國存在國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社及外資銀行在華機構等各種形式的存款機構，為了有效避免逆向選擇，上述機構都應參加存款保險。保險標的為上述機構的本幣存款，包括居民活期存款、定期存款、支票存款等。由于存款保險主要是為了保護中小儲戶的利益，像銀行同業存款、政府存款、以及投資理財類存款等應排除范圍之外。與上述保險范圍相適應，必然要選擇強制性的保險方式。我國國有大銀行長期處于壟斷地位，其他銀行規模無法與之匹敵，面臨的風險相對也較大。如果不實行強制保險方式，難免出現國有銀行不參保只有風險較大的銀行參保的逆向選擇的現象，而這不僅對存保制度的發展不利，還會使中小銀行由于成本的提高處于更加不利的競爭地位，不利于我國銀行業的改革。

4.保險額度。金融危機過后，我國存保制度設立之初應主要考慮增加存款人信心，穩定金融系統，所以應首先實行全額存款保險，擇機過渡到部分存款保險。而一開始實行全額存款保險還能給儲戶一個逐漸適應的心理緩沖期。長期的隱性存款保險使我國儲戶認為把錢存到銀行，國家必會保證存款的安全，不存在“銀行倒閉，存款收不回來”的可能。如果在這種背景下實行限額保險，必會引起儲戶的不滿，不利于社會的穩定。尤其是在廣大的農村地區，農村信用社的效益較低下，廣大農民承受經濟損失的能力又很有限，在限額保險下，一旦農信社系統出現問題，必會影響到農村經濟的穩定。綜合考量，初期我們應實行全額存款保險。至于限額保險的推出時機，個人認為應在經濟穩定向上，各類金融機構尤其是農信社有一定的競爭力及風險承受力，還有儲戶對存款保險有一定的接受力時推出最好。有人可能會質疑制度之初實行全額存款會引起道德風險問題。我認為，長期的隱性存款保險機制使我們的銀行體系內積累的道德風險已相當高，致使新推出的顯性保險制度無論如何都不可能立即解決它，所以制度建立之初我們的著眼點可以不用放到道德風險的解決上。我們的著眼點在于通過該制度的建立，將沒有受惠于隱性存款保險的中小銀行納入體制之中，使它們和國有大銀行能在同一個平臺上競爭。通過這種民主層面上的進步向世界昭示，我們正努力建立和完善我國市場化的金融體系。

5.保險費率。考慮到我國銀行規模大小不一風險差別很大，同時我國銀監會沒有形成成熟的監管評級制度，商業銀行也沒有完善的信息披露制度，這決定了我國存款保險制度最好采用簡單差別費率這種方案。其思路是保險費率由基本費率和風險費率組成，基本費率由銀行的資產規模大小而定，風險費率由銀行的資本充足率水平來確定，由于資產規模和資本充足率這兩個指標都可以從銀行的資產負債表上得到，所以這種方法簡單可行，滿足公平原則外還形成一定的正向激勵，可以防范投保銀行的道德風險。

參考文獻：

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