促進農村小額信貸可持續性發展的對策

肖海霞

一、小額信貸推行的必要性

小額信貸存在的必要性原因有三：一是農村經濟的弱質性和小農經濟特征要求有一種“普惠性”的金融服務起到滲透作用，隨時隨地滿足農民的金融需求；二是有利于避開現有金融機構針對小額信貸在創新、發展、監督和約束等管理上的弊端，科學合理確定市場定位；三是商業性小額信貸能起到“鲇魚效應”（采取一種手段或措施，刺激一些金融機構活躍起來投入到市場中積極參與競爭，從而激活市場中的各類金融機構，其實質是一種負激勵），激勵農村金融市場的活躍和秩序的重建。

1.農村經濟的弱質性與小農經濟特征

農業具有根源性的分散性、自然特性、周期性等特征，這些特殊性決定了農業本身參與市場的能力弱，效益低，風險大，在我國以家庭為單位的承包經營責任制下，耕地規模小，現代化生產要素利用率低，產品商品率低，農業的弱質性就更加明顯。具體表現為：

（1）農業生產多為傳統生產技術。以手工勞動為主，播種機、收割機等農業機械的使用只占較小的比重，優良品種、化肥、農藥等現代要素的投入雖然已經普及，但使用效果較差。

（2）勞動生產率低。我國農業人口多，耕地少，從總體上說，土地生產率并不低，但勞動生產率低下，以至于在勞動力總量中，大部分用來搞農業，解決生存問題。

（3）農產品加工業落后。沒有建立起產業鏈或產業鏈條過短，發達國家農產品加工業產值與農業產值之比大都在2.0∶1—3.7∶1，而我國只有0.43∶1。

（4）缺乏完整的農業社會化服務體系，包括產前的要素供給、信息指導、金融支持，產中的各種技術服務，產后的儲存、檢疫、包裝、運銷等。農業社會化服務的缺乏所造成的是農業生產經營環境和條件的落后，制約農業生產的發展。

2.小額信貸有利的避開了正規金融機構的常規金融服務的弊端

與一般的扶貧不同，小額貸款是給低收入階層提供貸款，支持他們通過擴大生產和進行創業來實現自身的可持續發展并最終擺脫貧困。這些貸款通常是無擔保的、小額度的，一般的商業銀行都不提供這類金融服務。小額信貸通過融資中介，按照組織化、制度化、商業經營原則，為具有一定潛在負債能力的低收入階層提供無須抵押擔保的小額、短期、連續、簡便的信貸服務，小額信貸本質上是一種信貸方式，但因它在一些地區比較成功地解決了正規金融機構長期以來沒有解決的為窮人提供有效的信貸服務，同時實現信貸機構自身的持續發展的問題，而被眾多發展援助機構和發展中國家的政府視為一種緩解貧困的有效工具和有效的扶貧方式。

3.小額信貸激勵農村金融市場的活躍和秩序重建

小額信貸從農民和弱勢群體的實際信貸需求出發，從經濟行為的微觀特征入手，以高效靈活運作的方式，真正滿足基層個體的多元化金融服務；按照市場經濟規律，營造良好的市場環境，引導民間自發性的金融組織形式，將其決定因素內生化，同時，小額信貸能夠科學合理地進行市場定位，在農業經濟結構調整中現有農村金融機構仍起主導作用的前提下，為建立適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系真正起到“補充”和“激勵”作用。

二、我國農村小額信貸發展中存在的問題

1.機構業務范圍狹窄且服務功能弱化

深入農村信貸機構，會發現其業務主要集中在傳統領域——存貸業務，中間業務較少，從而不可避免的使得為三農服務的功能弱化。此局面的形成原因可能為：①小額信貸以扶貧為目的，而不是盈利為目的，從而信貸機構尤以農村信用社為主推行簡單的存貸業務。②扶貧性小額信貸機構的從業人員都會予以固定工資，從而不利于發揮其積極性，易滋長得過且過的心理。③整體機構并未從根本上認識到其他業務的重要性，一定程度上影響到業務的縱深和橫向發展。小額信貸前提應是以可持續性和高效率作為前提，使其高效穩健發展，業務過少必將使其發展難以為繼，自然使服務不那么全面。

2.機構運行效率低下

目前，運行效率低下主要表現在資產質量不高，盈利低，貸款難以真正下達的問題，形成一種“吸收存款—貸款沉淀和虧損及耗費占用—再吸儲和人民銀行再貸款補充“的惡性循環。出現這種情況的原因可能為：①小規模、分散化是目前農村信貸市場的最主要特點，這一特點決定了交易細小，監督管理上的難度，尤其在一些貧困地區，道路交通條件差，網點服務面大，信貸員與農戶的聯系不方便，②農村金融機構“邊緣化”，使整個信貸體系的運行處于低效率。③從業人員的素質嚴重影響到機構的運行。④外部配套系統的滯后也成為影響其運行的一個重要因素。

3.農村信用社自身存在問題

農村信用社作為發放農村小額信貸的主力軍，對農村經濟的發展起著不可忽視的作用。尤其是近幾年來，農村信用社農戶小額信貸業務成功運行不僅使其成為農村信用社發展的現實選擇，而且成為廣大農戶脫貧致富的法寶。為更好地支持農戶，生產發展，仍然有一些問題亟待解決：一是農村信用社先天不足，如產權不明晰、法人治理結構不完善、歷史包袱重、資產質量差、結算功能不全、信用工具欠缺等。二是由于其壟斷地位所導致的貸款門檻高，逐漸追求利潤最大化，逐漸偏離農村信用社的最初政策性扶貧，向商業性扶貧轉變。

三、促進農村小額信貸可持續性發展的對策

小額信貸的可持續性是指：信貸機構提供的小額信貸所產生的收入能夠支撐小額服務的運營成本和資金成本。要在我國廣大農村地區普遍推廣小額信貸，實現小額信貸扶農助農支持農村經濟發展的目標具體可采取加強立法，建立全面信貸發放、政策支持、科學管理體系，實行靈活的信貸利率并擴大貸款種類和額度等措施，以保證小額信貸的可持續性發展。

1.加強立法，建立弱勢群體便利融資的法律支撐

（1）要依法明確小額信用貸款的發放對象，它應該包括在農村務農的農戶、進城務工需要救助的農民、城市下崗失業人員等一切需要救助的社會弱勢群體。

（2）要依法明確承辦小額信貸業務的存款及非存款金融機構，在中國境內的商業性金融和政策性金融機構均能獲取此項業務的經營權，并且在條件成熟的地區組建城、鄉風險投資公司，讓其對需要救助的弱勢群體投入創業資金，幫助廣大的農村弱勢群體及早符合申請小額信貸的法定條件。

（3）要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責任。

2.明確信貸發放主體，建立全面小額信貸發放體系

（1）國家應整合對農村的資金投入，中央財政和省級財政應向有政策性金融業務的機構提供資金和補助，用少量的財政補貼引導社會資金流向農業和農村。

（2）加大中國農業銀行對農業和農村經濟的支持力度，農業銀行在農村吸收的存款必須拿出一定的比例用于城鄉小額信貸業務特別要發放一定數量的農村小額信用貸款。

（3）要運用科學合理的方法解除信用社沉重的歷史包袱，進一步增強其支農能力。

3.建立完善的政策支持體系，實現農村小額信貸可持續發展

（1）結合我國實際，嘗試由各級政府設立風險投資基金，對薄弱產業、弱勢地區、弱勢群體提供支持，培育出更多的符合小額信貸發放條件的借貸主體。

（2）由地方政府、金融機構共同出資建立小額信用貸款風險補償基金，以解決小額信用貸款因涉及面廣、政策性強、投入成本高而容易形成“財務不能自立”的風險補償問題。

（3）可以組建農村政策性保險公司，創立政策性保險基金，主要為農戶、農業和農村提供互助性的保險，為開辦小額信貸的金融機構提供保險服務和補償業務。

（4）可以給予開辦農村小額信貸達到一定量的金融機構給予稅收優惠以調動各種金融機構開展此項工作的積極性。

4.建立小額信貸科學管理體系，實現良性循環

（1）疏通正規金融機構間資金融通的渠道，可以在地方農村信用社的基礎上，建立區域性的農村信用社資金融通網絡，在有條件的地方還可以逐步擴大規模最終形成全國性的資金市場。

（2）建立健全一套責、權、利相統一的、激勵與約束相結合的、適應小額信用貸款建設發展要求的信貸管理責任制度。此外可以實行貸款“風險比例管理”制度，根據農村金融機構的實際業務量和收息情況，按年核定不良貸款的相對數或絕對額，制定相應的收款政策，保證貸款的按期收回。

5.實行靈活的小額信貸利率逐步實現利率市場化

小額信貸扶貧是一種經濟行為，不是權宜之計，應考慮信貸資金的回收和財務上可持續發展。監管部門要根據市場需要，放寬利率浮動的范圍，對農村小額信用貸款實行靈活的利率。適當的放開小額信用貸款利率限制，選取逐步推進的利率方式尤為重要。貸款推廣初期，對農民實行優惠利率政策；貸款逐步被農民接受后，可以公開貸款成本，在此基礎上適當提高貸款利率；最后按照農村市場資金需要狀況，將小額貸款利率逐步調整到以商業貸款利率為基礎，最終尋求農村信用社利益與農民融資“雙贏”。

6.擴大貸款種類和額度，放寬貸款期限

可以按照消費信貸模式，拓寬小額信貸的種類和領域。比如，可以結合當前農村的稅費改革和對農民的直接補貼，給農民提供農機補貼等，在促進農業發展的同時，使得農民的收入提高。同時，在總結農戶小額信貸和推行農戶資信評價系統的基礎上，嘗試對有一定經濟基礎，發展高效農業，農產品加工業、流通和畜牧養殖業的農戶提供額度較大的“中額”農戶信用貸款。在擴大小額信貸種類和額度的同時，也要對小額信貸實行靈活的貸款期限。根據農戶的不同貸款需求，合理確定貸款期限，力求在貸款期限方面進一步貼近生產經營的實際。