基于農戶借貸需求的農村金融改革研究

○周妮笛 （湖南農業大學商學院 湖南 長沙 410128）

基于農戶借貸需求的農村金融改革研究

○周妮笛 （湖南農業大學商學院 湖南 長沙 410128）

農村金融對增加農民收入和減少貧困有著不可或缺的重要作用，其體制改革是社會主義新農村建設的重要組成部分。本文在對農村金融問題、農村信用社以及農戶借貸行為綜述的基礎上，總結出現階段農戶借貸的各種需求特征，就此探討了發展農村普惠制金融、建立完善農村金融體系兩大方向。

農戶借貸行為 農村金融 改革

農民收入狀況的改善是解決三農問題的關鍵和難點，農戶信貸需求的滿足能增加農民收入和減少貧困，因而黨和國家領導人十分關注我國農村金融問題，不僅溫總理在報告和談話中多次提到農村金融的改革和發展問題，而且在2004—2010年的中央一號文件中都以較大的篇幅對農村金融未來改革和創新的思路與方向做了詳細的論述。明確提出要擴大農村貸款利率浮動幅度，培育競爭性的農村金融市場，允許直接為“三農”服務的多種所有制的金融組織存在和發展。這些提法在建國后還是第一次，可以說是農村金融體制上的一次重大突破。為了讓政策能更加滿足基層農戶的客觀需求，讓農村金融增長更加有效地向農戶提供金融供給、解決農戶的金融約束，準確把握現階段農戶的金融需求特征是重要的前提條件。

一、研究綜述

1、國內研究進展

改革開放以前，我國農村信用社服從于國家的工業偏斜政策，從農村聚集資金用于國家的工業體系和城市建設；改革開放后，隨著農村生產責任制的廣泛實行，農戶成為了集消費、生產和經營于一體的社會單位，其對資金的需求急劇增加。在這樣的大背景下，加上國民經濟的較快發展，國家開始對農村金融組織進行調整，逐步增加其對“三農”的貸款，1996年出臺了《國務院關于農村金融體制改革的決定》，但時至今日的農村金融改革成效并不大（杜鷹，2004）。在既定的體系和制度背景下，局限于農村正式金融形式的改革和調整依然遠遠難以滿足2億多農戶多樣化的資金需求（唐仁健、溫鐵軍、曹立群，2004）。農村正式金融組織，主要是農村信用合作社的效率低下，農村中存在相當程度的金融抑制，在一定程度上制約了農戶收入的增長（張元宏，2004；成思危，2003）。針對這些存在的問題和不足，如何解決農村金融問題，進行農村金融體制改革成為亟待解決的問題。新一屆黨和國家領導人審時度勢，順應民心，提出了構建“和諧社會”的發展目標，而實現這一目標的關鍵和難點是如何提高農戶的收入水平，縮小貧富差距，改善農戶生活狀況。國際經驗表明，農村金融所發揮的作用將是不容忽視的，而且提高農戶收入水平、減少農村貧困人口也正是現代農村金融運行和發展的宗旨（Jacob Yaron，McDonald P.Benjamin，Gerda L. Piprek，1997；Saeed Qureshi，Ijaz Nabi，Rashid Faruqee，1996；Alexander Sarris，1996）。

2、國外研究進展

目前，研究農村金融問題的國外文獻比較多，特別是世界銀行和國際糧農組織的研究人員在這一領域做了大量的研究工作。國外文獻檢索的結果表明，國外學者就農戶借貸行為（Shahidur R.Khandker，Rashid R.Faruqee，2003）、農村金融市場結構（Jacob Yaron，1992）、政府對農村金融市場的干預與農村金融市場的制度設計（Jacob Yaron，1992）、農村非正式信貸市場對宏觀經濟的沖擊和影響（Alexander Sarris，1996）、評估農村金融組織的標準及成本效益分析（Murc Gurgand，Glenn Pederson，Jacob Yaron，1994）、農村金融與增長和減少貧困的關系（Saeed Qureshi，IjazNabi，RashidFaruqee，1996；Hulme，D.Mosley，P.（Eds），1996）、農村金融組織的可持續性（Murc Gurgand，Glenn Pederson，Jacob Yaron，2001）、小額信貸項目對農戶福利的影響（Pitt，Khandker，1998；Carter，1988）、正式金融信貸對農戶收入的影響（Binswanger，Khandker，1995）等方面進行了研究，得出了一些有價值的結論。

盡管國內外學者的研究取得了一些有價值的成果，但從總體來看，迄今為止，還遠沒有形成完備的理論框架和研究方法體系。從理論方面來看，不僅研究的深度十分有限，許多理論上的問題還有待于研究和探索，譬如，農戶借貸數額與其所經營的土地面積的關系、農戶借貸對其福利狀況的影響。再從研究方法方面來看，大部分研究，特別是國內研究所采用的大都是描述性的定性分析方法和簡單的回歸分析方法（Jacob Yaron，McDonald P.Benjamin，Gerda L.Piprek，2002；Athens，1996），研究方法過于簡便單一，難以準確描述農戶信貸行為的基本特征，更難以揭示出相關變量之間的數量關系和內部規律性。從農村金融研究的具體對象來看，主要針對整個的農村金融，宏觀層次的研究較多，少有針對農戶借貸特征深入研究農村金融體系的改進。因此，無論是從理論、方法還是從具體研究層次來看，基于農戶借貸需求的農村金融改革都具有非常重要的學術價值。

二、農戶借貸需求特征

1、農戶借貸應急而借

農戶面對突發事件，如疾病、喪葬等需要借錢，面對集中性消費事件，如蓋房、孩子上大學、婚嫁等需要借錢。因急而借多發生于生活消費方面，反映出農戶在借貸過程中的被迫性和非主動性。同樣由于農業生產抵御自然風險和應對突發事件的能力有限，一旦遇到自然災害或者家畜、家禽流行病，農戶往往也是被迫借貸度過難關。

2、農戶借貸心態審慎

具體表現為無事不借、大事小借、欲借憂還等心理特征。調查中發現，越是有借貸經驗的農戶越是敢借貸，愿意借貸，農村中的借貸戶多數都有多年的借貸經歷，新增借貸戶增加較少。

3、農戶借貸舍繁求簡

由于向國有商業銀行、農村信用社貸款手續嚴、要求高、時間性強等因素影響，農戶更傾向于向私人借款，盡管私人借款利息高但其仍愿意接受。

4、農戶借貸規模擴大

市場經濟的價值理念釋放了農戶的發展動機，改變了農戶的消費習慣，在這種情況下，農戶借貸規模逐步上升。根據農業部農村固定觀察點的調查數據，可以得出農戶借貸平均規模呈不斷上升趨勢，根據李延敏（2010）調研數據得出農戶借貸數額5—10萬元的意愿較往年增長13%，但總體上5萬元以下的小額借貸意愿還是占主導地位。

5、農戶借貸用途多樣

政府近年來實施的支農惠農政策，從糧食直補、良種補貼到農機具購置補貼、農資綜合直補，再擴大到奶牛良種補貼和能繁母豬補貼，已初步形成了功能互補、綜合補貼與專項補貼相結合的農業補貼制度，這些政策弱化了農戶在農業投入中對借貸資金的需求。而非農業生產和經商由于其較高的投資回報率，農戶傾向于借入資金，這類資金需求相對于現有農業生產的小規模特征，表現為單筆借貸額度較大的特征。

三、農村金融改革方向

1、發展農村普惠金融

“普惠金融”來源于英文inclusive financial system，是聯合國在宣傳2005小額信貸年時率先運用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，并主張要讓小額信貸成為一個國家主流金融體系的內在組成部分。在國內，焦謹璞先生在2006年3月召開的亞洲小額信貸論壇上首次提出了普惠金融的概念，認為廣大農村地區應該享受金融服務。

普惠制金融與一般商業性金融不同，它立足于幫助低收入人群中那些有愿望、有潛力發展的人獲得提高收入和擺脫貧困的機會，為我們深化農村金融改革、健全農村金融體系、滿足不同層次的金融服務需求、提高農村金融服務覆蓋面提供了新的思路，特別是以穆罕默德·尤努斯創立的GB模式為代表的小額信貸通過創新金融服務、市場化的運作方式，不但很好地解決了貧困群體的金融需求問題，還獲得了機構自身的可持續發展。

發展農村普惠制金融有利于在我國農村形成投資多元、種類多樣、治理靈活、服務高效的現代農村金融體系，更好地解決農村中低收入者的的資金困難問題，幫助他們抓住市場機會，發揮他們參與經濟活動的潛力，提高收入水平，改善生活狀況，實現社會和諧和小康社會建設的目標，實踐科學發展觀。

2、建立完善農村金融體系

（1）發展多種形式的農村金融組織。農村金融需求是多樣性的，并且還在不斷地發展變化，單靠任何一個農村金融機構都滿足不了迅速發展著的農村金融需求，因此必須發展多種形式的農村金融組織。當前關鍵是抓好信用社改革，使之發揮農村金融主渠道作用，同時還要發展農村政策性銀行、農村村鎮銀行、小額信貸公司等。

（2）轉換農村信用社的經營機制。農村信用社改革中，明確產權關系、理順管理體制、解決歷史包袱等都是必要的，但關鍵還在轉換經營機制上。農村信用社的服務對象主要是廣大基層農戶，數量大、涉及面廣。服務得好不好，貸款能否及時發放和收回，主要要靠信貸員對農戶經營狀況和信用狀況的熟悉和了解，而不是靠上級機構的審貸、抵押擔保。因此，要充分發揮信貸員的作用。信貸員作為資金商品的經營者，要千方百計地吸收儲蓄，然后尋找有效益的客戶，主動提供貸款服務并建立利益聯盟關系，幫助農戶把貸款用好，產生效益，跟蹤服務整個經營過程，及時收回本息。要建立對每一個信貸員的激勵和約束機制，擴大信貸員在貸款對象、規模、期限等方面的自主權，并根據業績確定報酬。

（3）加大農村金融機構的扶持力度。農戶生產經營小而分散，為農戶提供金融服務不僅工作辛苦，而且費用大、風險高。因此，政府應當對農村金融組織實行鼓勵和扶持政策。當前，要采取切實措施防止農村資金外流，并且千方百計擴大農村信貸規模。為此，要繼續加大人民銀行對農村信用社的再貸款，通過財政貼息等方式引導信貸資金投向農村，要對農村金融組織實行稅收優惠政策，凡是為農民提供金融服務的，不論所有制形式和規模大小，都可以考慮不交或少交營業稅、所得稅，至少要向農戶提供的貸款免稅，以扶持農村金融事業發展。

（注：本文得到湖南農業大學青年基金“農戶借貸行為與農村信用社改革研究”資助，項目編號：08QN48。）

[1]李延敏、宋增芬：當前農戶借貸需求特征變化之分析[J].海南金融，2010（4）.

[2]周妮笛：構建和諧農村合作金融生態環境研究—以農村信用合作社為例[J].金融經濟，2008（18）.

[3]魏琳：合我國農村金融需求特征的農村金融體系創新[J].江西財經大學學報，2007（6）.

[4]游碧蓉：建省農戶借貸需求調查與分析[J].福建農林大學學報（哲學社會科學版），2009，2（3）.

[5]周妮笛：南省農村金融生態環境評價研究[D].湖南農業大學，2009.

（責任編輯：胡冬梅）

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