大慶市銀行業存貸比例現狀解析

隋云娣，曹桂華

（中國銀行業監督管理委員會大慶監管分局，黑龍江 大慶 163311）

大慶市銀行業存貸比例現狀解析

隋云娣，曹桂華

（中國銀行業監督管理委員會大慶監管分局，黑龍江 大慶 163311）

大慶市銀行業存貸差居高不下，存貸比上升遲緩的問題較為明顯，“大存差”的存在，一方面為銀行業發展壯大提供了雄厚的資金基礎，另一方面資金運用不充分也制約了銀行業的發展空間，這一問題應引起重視，并需要采取得力措施加以解決。

銀行業；存貸比例；分析

近年來，大慶市銀行業存貸差居高不下，存貸比上升遲緩的問題較為明顯，“大存差”的存在，一方面為銀行業發展壯大提供了雄厚的資金基礎，另一方面資金運用不充分也制約了銀行業的發展。

一、大慶市銀行業機構存貸比的基本情況及趨勢

自2005年末至2010年5月末，大慶市的銀行業金融機構各項存款從907.8億元增至1431.1億元，增長57.6%，其中，儲蓄存款增長67.1%；企業存款增長112.7%。各項貸款從185.6億元增至371.1億元，增加185.5億元，增長一倍。雖然存貸差中需扣除各銀行業機構上繳的法定存款準備金和備付金、歷年剝離的不良資產、不在銀行報表里體現的全市公積金貸款等項目，但銀行業流動性仍較為寬松，這與全國流動性過剩情況基本一致。

大慶銀行業存貸比一直居于低位，隨著去年適度寬松貨幣政策的影響，呈現出上升趨勢，存貸比從20.4%提高到25.9%。這是因為我市銀行業機構能夠認真執行國家適度寬松的貨幣政策，不斷調整信貸結構，增加信貸投放，對地方經濟與中小企業的支持力度逐年加大的結果。同時，我市銀行業經營理念不斷更新，金融產品日益增多，銀行業努力縮小銀行存貸差。

從發展趨勢看，我市存貸比還會有所提升，但在短期內提升的幅度估計不大。目前，隨著國家經濟發展速度的加快，有經濟學家指出，總體投資有過熱的現象，通漲壓力不小，國家已經對貨幣政策進行了實質性的調整，央行和銀監會對信貸總量和投放進度都有所調控。而對房地產的嚴厲控制政策的陸續出臺導致銀行對資金需求較大的房地產行業支持受限。與此同時，企業效益的普遍好轉、企業自有資金的充足使得企業對銀行信貸資金的需求下降，因此銀行貸款增幅上升空間有限。國家物價指數連續幾個月接近警戒線，加息預期的可能性逐漸加大，我國股市的震蕩和風險加大等因素決定居民儲蓄存款意愿的增強，存款在一個時期內有可能還會持續增加，這都將對存貸比的提高產生較大的負面影響。

二、大慶市銀行存貸比現狀的原因剖析

（一）諸多因素合力促使存款持續增長。一是地方經濟增長快，由于我市石油資源城市的特點，決定了我市城鄉居民收入一直居全省前列，為儲蓄存款增長奠定了堅實的基礎。二是社會保障體系不夠完善，降低了居民的消費信心和對未來的預期，在目前住房、教育、醫療等支出明顯擴大、就業壓力不斷增大、城鄉居民對未來預期收入不確定的情況下，居民持幣的預防性顯現出較強的儲蓄存款剛性增長。三是可供城鄉居民選擇的投資渠道較為狹窄，證券和基金被套牢，居民投資信心不足，投資企業也有諸多約束，民間的投資渠道不暢通，使越來越多的城鄉居民不得不選擇繼續把更多的資金存入銀行。四是房市的不確定性也是儲蓄存款增長的一個主因。

（二）大慶特有的經濟環境和結構影響較大。我市是因油而生的城市，資源型城市的特點決定了我市的經濟結構的失衡，石油石化大企業一柱擎天，油化經濟占據了整體地位，而地方經濟發展較為緩慢，因此我市銀行業信貸投放的重點為石油石化大企業。

（三）銀行加強風險管理，審貸難度加大。由于種種原因，大慶市各銀行業機構原來支持地方的企業紛紛改制，使銀行貸款無法歸還，形成了大量的不良貸款。各銀行機構自2000年以來10年間，共完成劃轉、剝離、核銷、票據置換、打包出售等方式處置不良貸款本息近100億元，貸款余額不斷下降。近年來，國有商業銀行股份制改革后，多數行授信權限上收，對公貸款需省級分行審查，增加了審批流程，基層行除可以發放小額貸款外，基本上喪失了信貸自主權。

（四）承貸基礎相對薄弱，限制了銀行信貸拓展空間。大慶市需要融資的中小企業，多數難以提供有效、足額、變現快的抵押物或擔保，我市擔保機構過少，因此企業與銀行建立信貸關系渠道狹窄，造成銀行信貸市場開拓的空間不足。就項目而言，雖然近年來我市項目建設力度不斷加大，但發展后勁足的大項目、好項目還不多，沒有形成相應配套的信貸資金需求，限制了銀行信貸業務的拓展空間。

（五）缺少區域經濟發展優惠政策，產業結構布局不合理。由政府主導的財政稅務等部門對支持中小企業和“三農”經濟的金融機構沒有建立一個利益風險補償機制，影響了金融部門對中小企業和“三農”放貸的積極性，而且大慶地區以圍繞油化企業的中小企業為主，未形成區域經濟發展特色，沒有形成產業集群，產業單一。

（六）金融生態環境欠佳，影響金融機構信貸投放。近年來，在市委市政府的重視下，我市金融生態環境建設得到長足的改善，但是，還有待于進一步加強，如部分貸款戶誠信意識較差，企業逃廢銀行債務的現象時有發生；一些中小企業的財務核算不夠規范，財務報表的透明度不夠高，增加了銀行貸前調查難度；信用體系建設不完善，相關信息不透明，依法收貸執行難；金融擔保體系不健全等，這些問題仍制約著我市經濟金融的健康發展。

三、相關政策建議

（一）銀行業要加大信貸投放力度。銀行機構應認真執行國家適度寬松的貨幣政策，把握機遇，積極發揮金融支持經濟作用，重點加強對就業、戰略性新興產業、產業轉移等方面的支持力度，進一步加大對節能減排和生態環保項目的金融支持，支持發展低碳經濟。引導銀行業機構充分發揮優勢，立足地方，著眼長遠，在風險可控的前提下，加強對有市場前景、成長性好的中小企業的信貸支持，加強對“三農”的信貸支持，引導更多信貸資金投放農村。

（二）加強金融招商工作。政府部門要加大金融招商工作的力度，給予優惠政策，創造條件吸引更多銀行機構入駐大慶。要以推進杜蒙農商行組建為契機，逐步推進全市農信社產權制度改革向縱深發展，同時，從完善農村金融體系建設工作需要出發，加大村鎮銀行、村民資金互助社組建步伐，填補縣鄉以及城鄉結合部金融服務空白，助推經濟發展。

（三）積極創新金融產品。銀行業金融機構要不斷改進金融服務，創新服務品種，滿足廣大消費者多層面的金融需求。在風險可控的前提下，針對不同層次客戶提供各具特色的服務，以滿足各類消費者的金融投資需求。支持面向一般客戶的消費類產品和服務創新，鼓勵向客戶提供專業化的投資顧問和個人理財服務，有針對性地培育和鞏固汽車、住房、教育等消費信貸的增長點。

（四）建立激勵約束機制。2010年的貨幣政策仍然是適度寬松的貨幣政策，銀行業監管部門要督促各銀行業機構以落實銀監會關于健全小企業服務“六項機制”為切入點，進一步完善獨立的小企業信貸管理體系，建立和完善小企業信貸人員盡職免責機制、貸款考核機制和利率定價機制，結合小企業實際創新信貸產品，適當下放貸款審批權限，加大對信用企業的授權授信，促進建立改善金融生態環境的正向激勵機制。

（五）合理制定優惠政策。中小企業是經濟發展和社會穩定的重要基石。政府應制定并實施中小企業特殊財稅優惠政策，建立和規范中小企業的稅收優惠、貸款利息優惠、直接撥款等政策，對商業銀行向小企業提供的貸款予以一定的稅收優惠。注重調動和保護基層金融機構的積極性，引導金融機構改善金融服務，維護區域金融穩定，促進經濟金融和諧健康發展。

（六）打造良好金融環境。地方政府要充分發揮在區域金融生態環境建設中的領導和推動作用，明確各方職責，制定相關措施，統籌區域金融生態環境建設的全局性工作。要努力營造良好的行政環境和司法環境，清理有關阻礙金融生態環境建設的地方性法規，規范企業改制行為，嚴厲打擊企業逃廢債，提高金融侵權案件訴訟效率和勝訴案件執行回收率，依法維護金融債權。要規范發展中小企業信用擔保機構，政府應增加資本金投入，做大做強國有擔保公司，提高信用擔保能力，增強擔保服務功能，推動建立與各銀行穩固的互信協作關系。規范會計師事務所、資產評估機構等專業化中介機構服務職能，提高信息披露的透明度和公信力。

（七）完善社會保障體系。進一步加快建立和完善養老、失業等社會保障體系，積極推進城鎮和農村醫療保險制度改革，增強消費者的消費信心和消費能力。隨著城鄉居民生活水平的提高和消費觀念的轉變，服務業市場發展潛力巨大，應著重發展與人民生活密切相關的服務業，大力提高公共產品和服務的供給，健全和完善社會保障體系，加快教育、醫療、就業等體制改革步伐，滿足城鄉居民物質生活需要，為消費結構向更高層次發展提供條件。

〔責任編輯：李 霞〕

F832.4

A

1002-2341(2010)04-0085-02

2010-07-01

隋云娣（1966-），女，黑龍江肇源人，調查統計科副科長、經濟師，從事銀行業監管研究。