加快征信業(yè)發(fā)展的幾個(gè)問題探討

○胡馮珠

（鄭州正和熱力有限公司 河南 鄭州 450016）

一、加快征信業(yè)發(fā)展的重大意義

社會(huì)信用體系是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。建設(shè)社會(huì)信用體系，是完善我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要，規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。加快征信業(yè)發(fā)展能打擊失信行為，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護(hù)正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)群眾權(quán)益；加快征信業(yè)發(fā)展，有利于加強(qiáng)銀行信貸監(jiān)管，培育新的信用文化，維護(hù)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

二、我國征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的主要問題

我國征信業(yè)從20世紀(jì)80年代起步，主要從事信用報(bào)告、信用評分、信用評級、信用擔(dān)保等征信業(yè)務(wù)。征信機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，征信市場已經(jīng)初具規(guī)模，但征信業(yè)在發(fā)展中也遇到很多問題，如社會(huì)信用制度供給不足、信用立法處于短缺、信用機(jī)構(gòu)競爭無序等，信用法律法規(guī)的缺失也制約了我國征信市場的發(fā)育和社會(huì)信用體系建設(shè)的正常發(fā)展。目前征信業(yè)發(fā)展中存在的主要問題有以下幾個(gè)方面。

第一，征信法律制度落后于征信業(yè)的發(fā)展，征信體系建設(shè)與法律制度不成體系。加強(qiáng)和完善社會(huì)信用體系建設(shè)，必須有完備的信用法律體系作保證。對信用機(jī)構(gòu)的設(shè)置、信用管理體制的模式、信用行為當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)、征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管、公開信息的共享、信用產(chǎn)品有效需求的培育，對政府、中央銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行以及其他社會(huì)主體在信用體系建設(shè)中的地位、權(quán)利與義務(wù)以及失信行為的法律責(zé)任等都沒有相應(yīng)的法律，需要立法做出明確的規(guī)定。例如保護(hù)個(gè)人隱私和商業(yè)秘密。盡管在《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中規(guī)定了誠信守法的法律原則，在《刑法》中規(guī)定了對詐騙等犯罪行為的處罰，但都缺少與信用制度直接相關(guān)的立法。征信業(yè)涉及眾多敏感信息，由于法律的缺失，當(dāng)征信機(jī)構(gòu)處理時(shí)，無法可依，制約了征信業(yè)的發(fā)展。

第二，對征信業(yè)缺乏有效監(jiān)管。現(xiàn)有征信企業(yè)無完備的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束。市場競爭無序、征信服務(wù)不規(guī)范，評級機(jī)構(gòu)數(shù)量多規(guī)模小，競爭激烈。為使效益最大化導(dǎo)致短期利益行為，以價(jià)定級，以價(jià)評分，影響征信業(yè)的公信，造成不良的社會(huì)影響，無強(qiáng)有力的監(jiān)管手段和懲罰方法。

第三，征信市場信息不能共享。在征信活動(dòng)中，征信機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立第三方，采集、整理和分析企業(yè)以及個(gè)人信用信息，并為信用交易的開展提供信用報(bào)告等信息服務(wù)，其中，信息采集是首要環(huán)節(jié)。在我國，信用信息分散在各個(gè)部門、行業(yè)和機(jī)構(gòu)，各個(gè)行業(yè)間壁壘森嚴(yán)，信息采集成為征信機(jī)構(gòu)的困難問題，征信體系建設(shè)的核心和基礎(chǔ)就是要實(shí)現(xiàn)信用信息充分共享。然而，隨著我國征信體系建設(shè)的不斷推進(jìn)，信用信息共享所面臨的困難問題亟待改善。

第四，征信產(chǎn)品市場需求不足。目前征信產(chǎn)品市場需求方主要企業(yè)發(fā)債需要評估以及金融系統(tǒng)信貸需求，產(chǎn)品需求單一，缺少外部推力。

第五，征信機(jī)構(gòu)的競爭力和影響力有待進(jìn)一步提高。雖然目前征信機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，但普遍規(guī)模較小，發(fā)展不平衡，公司治理結(jié)構(gòu)不盡合理。征信機(jī)構(gòu)在內(nèi)部管理和人才培養(yǎng)方面，也存在一定的不足，征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要人才的支持，而專業(yè)人才缺乏，投入不足，管理滯后，使征信機(jī)構(gòu)沒有國際競爭力。

三、加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，完善征信業(yè)發(fā)展

我國征信業(yè)規(guī)模和業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，但征信業(yè)的發(fā)展，不能滿足市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也顯現(xiàn)出迫切要求政府加強(qiáng)對征信業(yè)的引導(dǎo)、扶持和管理，以規(guī)范和完善征信行業(yè)發(fā)展。

第一，借鑒國外的模式，建立適合我國現(xiàn)階段發(fā)展特點(diǎn)的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)。國外有三種模式：一是德國、法國等歐洲國家采取以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的企業(yè)征信制度。由政府出資，建立全國數(shù)據(jù)庫，主要以服務(wù)金融系統(tǒng)、企業(yè)征信管理機(jī)構(gòu)是非贏利性為目的，直接隸屬于央行。征信企業(yè)登記的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息登記和個(gè)人信貸信息登記等。二是美國以市場化的商業(yè)運(yùn)行形式為主體的企業(yè)征信制度。市場化方式運(yùn)作，以贏利為目的。征信行業(yè)完全是私有，還存在大量的民間信用管理機(jī)構(gòu)，主要在于聯(lián)系本行業(yè)的征信企業(yè)，為這些征信企業(yè)提供交流的機(jī)會(huì)和場所，替本行業(yè)爭取利益。三是以日本為代表，是銀行協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同組成的企業(yè)征信制度。日本銀行協(xié)會(huì)建立了非贏利的銀行會(huì)員制機(jī)構(gòu)——日本個(gè)人信用信息中心，負(fù)責(zé)對消費(fèi)者個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行征信。該中心在收集信息時(shí)要付費(fèi)，在提供信息服務(wù)時(shí)也要收費(fèi)，以保持中心的發(fā)展但不以贏利為目的，會(huì)員銀行可以共享其中的信息。與之并存發(fā)展的還有一些社會(huì)化的商業(yè)征信企業(yè)。發(fā)達(dá)國家的征信業(yè)發(fā)展和存在形式都有其歷史背景，美國經(jīng)濟(jì)高度市場化，各種法律法規(guī)健全，每個(gè)人從出生就有其社會(huì)保險(xiǎn)號伴隨一生，各種機(jī)會(huì)都會(huì)拒接無信用的人。德國等歐洲國家是以制度管理人，對沒有信用的人懲罰嚴(yán)厲，一般不會(huì)用失去信用做代價(jià)，國民信用意識比較強(qiáng)。我國國情決定我們不能照搬任何一種模式，只能建立適合我國目前市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的征信模式。

國務(wù)院法制辦2009年10月13日出臺的《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》中規(guī)定中國征信中心是由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全國統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運(yùn)行和管理。中國征信中心是獨(dú)立的法人，依法對外提供有償服務(wù)，不以贏利為目的。設(shè)立征信機(jī)構(gòu)實(shí)行特許經(jīng)營，對注冊資本設(shè)最低限額限制，實(shí)繳注冊資本不少于五百萬元人民幣，征信機(jī)構(gòu)從事信用報(bào)告業(yè)務(wù)的，實(shí)繳注冊資本不少于五千萬元人民幣。條例中也明確了公布后實(shí)施行業(yè)整改時(shí)限，這與行業(yè)現(xiàn)狀有一定的差距，一般都規(guī)律小，對現(xiàn)有征信服務(wù)機(jī)構(gòu)也是考驗(yàn)，若按條例實(shí)施前期準(zhǔn)備沒有做好，征信服務(wù)市場可能出現(xiàn)斷層。

《條例》中有注冊資本金限制，但出資人身份不被限制。中國征信中心作為征信監(jiān)管部門設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)，對外提高有償服務(wù)，不以贏利為目的，信息資源無償獲取，沒有競爭，不利于充分調(diào)動(dòng)其積極性，不利于為信息需求者提供及時(shí)高效的服務(wù)。

征信產(chǎn)品定義為公共產(chǎn)品屬于政府服務(wù)的范圍，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)有政府出資，為社會(huì)提供咨詢服務(wù)定義為商品；它應(yīng)是一種特殊商品，對于提供征信產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)應(yīng)該有嚴(yán)格限制，特別是對于當(dāng)前我國信用體系法律法規(guī)不完善的情況下，信用信息源大多在政府機(jī)關(guān)金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)事業(yè)單位，征信服務(wù)機(jī)構(gòu)作為中介采集信息沒有任何公信力做支撐，只能憑各自的關(guān)系去獲取，不利于公平競爭。《條例》中對設(shè)立征信機(jī)構(gòu)注冊資本設(shè)定限額、特許經(jīng)營等要求是基礎(chǔ)，前期政府應(yīng)參入指導(dǎo)、扶持其發(fā)展，待征信市場法制法規(guī)健全，征信業(yè)框架已經(jīng)形成，企業(yè)能健康可持續(xù)發(fā)展，再推入市場商業(yè)運(yùn)作。

第二，信用體系健康發(fā)展，立法必須先行。這次全球金融危機(jī)的爆發(fā)，美國這樣發(fā)達(dá)國家在征信業(yè)監(jiān)管方面也暴露出了很多獨(dú)立性不足、內(nèi)控制度不嚴(yán)、市場壟斷、權(quán)力濫用等問題，更加凸顯了征信業(yè)在維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。對于我國征信行業(yè)而言，加快立法進(jìn)程、加強(qiáng)對征信業(yè)的有效管理已成為確保征信業(yè)和市場經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的必然要求。《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》的制定是我國信用行業(yè)發(fā)展的里程碑，填補(bǔ)了我國信用管理法律法規(guī)的空白，對我國征信業(yè)的發(fā)展和社會(huì)信用體系制度的建立起著重要的作用。但對政府、企業(yè)信息的披露，提高信息透明度、實(shí)現(xiàn)信息共享、保護(hù)企業(yè)的商業(yè)秘密和個(gè)人隱私不受侵害等都需要法律法規(guī)完善，加強(qiáng)我國征信法制建設(shè)依然任重道遠(yuǎn)。

第三，提高征信市場監(jiān)管的力度和效率，征信業(yè)運(yùn)營和監(jiān)管分離。《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》明確了中國人民銀行是國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負(fù)責(zé)對征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。防止征信市場失靈要求政府干預(yù)，但政府干預(yù)過度反而又會(huì)使征信市場發(fā)展受限制。對征信市場的監(jiān)管主要是防范金融風(fēng)險(xiǎn)、凈化金融和社會(huì)信用環(huán)境。為了提高監(jiān)管的力度和效率，對征信業(yè)的運(yùn)營和監(jiān)管應(yīng)實(shí)行分開管理，對征信市場的監(jiān)管應(yīng)重點(diǎn)把好四道關(guān)口：對征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出審批關(guān)；對征信機(jī)構(gòu)高管人員審定關(guān)；對征信機(jī)構(gòu)違規(guī)懲戒關(guān)；對征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查關(guān)。

第四，共享征信信息產(chǎn)品數(shù)據(jù)，以免浪費(fèi)資源。建設(shè)征信體系，首要任務(wù)就是要實(shí)現(xiàn)信用信息的充分共享，只有這樣，征信機(jī)構(gòu)才能夠采集到各類信用信息，并提供高效服務(wù)，從而推動(dòng)信用交易的順利進(jìn)行。法律法規(guī)應(yīng)明確地方政府、行政單位、行業(yè)組織在社會(huì)信用體系建設(shè)中的作用，以及進(jìn)行信用信息整合和共享的空間，在保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的基礎(chǔ)上，征信系統(tǒng)之間、征信系統(tǒng)與其他信息系統(tǒng)之間的信息互聯(lián)互通，同時(shí)降低信息采集成本，共同促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

第五，政府引導(dǎo)信用市場需求，征信服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新。征信業(yè)作為信用服務(wù)中介行業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)就是市場對信用產(chǎn)品有需求，目前我國對使用信用產(chǎn)品的領(lǐng)域還很少。前期市場發(fā)展不完善，政府應(yīng)該給予指導(dǎo)和扶持，可以考慮在項(xiàng)目審批、特殊人才聘用、資質(zhì)認(rèn)證等工作中，推廣使用專業(yè)征信機(jī)構(gòu)出具的信用產(chǎn)品，擴(kuò)大對信用產(chǎn)品的市場需求，征信機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新滿足市場對信用產(chǎn)品的多種需求。

第六，以征信為契機(jī)，多渠道培養(yǎng)信用管理專業(yè)人才，調(diào)動(dòng)全社會(huì)力量，構(gòu)建和諧守信社會(huì)。一個(gè)行業(yè)要發(fā)展，人才培訓(xùn)是基礎(chǔ)。信用管理是跨財(cái)務(wù)管理、市場營銷、企業(yè)管理等學(xué)科的一門應(yīng)用型交叉學(xué)科。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)信用管理制度的建立和完善，信用管理人員也是征信行業(yè)急需和企業(yè)經(jīng)營管理不可或缺的人才。信用管理師已被勞動(dòng)和社會(huì)保障部列為新職業(yè)之一，適當(dāng)放寬報(bào)名條件，但考試過關(guān)嚴(yán)格要求，實(shí)行“寬進(jìn)嚴(yán)出”，普及全民信用知識，培養(yǎng)全民信用觀念。

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，完善征信業(yè)的法律法規(guī)已迫在眉睫。征信業(yè)的健康發(fā)展需要國家法律和政府監(jiān)督的作用有機(jī)結(jié)合，保護(hù)守信者，懲罰失信者，規(guī)范市場秩序、凈化市場環(huán)境需要完善的法律法規(guī)以及政府各部門、監(jiān)管單位、征信業(yè)的共同努力，在全社會(huì)范圍里形成誠實(shí)守信的風(fēng)氣，構(gòu)建和諧文明的社會(huì)。

[1]國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見[Z].

[2]吳晶妹：信用管理概論[M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2005.