我國商業銀行中間業務發展前景

□文/鄭 楠

（一）經營理念有較大突破。我國商業銀行正逐漸轉變經營理念，將中間業務發展作為實現金融工具創新、新的利潤增長點、建立現代化經營機制的“排頭兵”。我國各商業銀行的分支機構都成立了中間業務部，對中間業務進行創新和營銷，加強風險控制和業務稽核。各行對中間業務的認識逐步由輔助性業務的間接效益向主營業務直接效益轉變，收費意識明顯增強。中間業務收入達到一定規模。

（二）中間業務品種明顯增加。隨著對外貿易的迅猛增長和金融工具的推陳出新，我國商業銀行在開展結算、匯兌、代理等中間業務的基礎上，陸續推出了信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌等一系列新興中間業務，形成了較為完備的中間業務品種體系。

我國商業銀行發展中間業務雖然取得了一定的成績，但縱觀全球，由于起步較晚加上分業經營模式和重視程度不夠等因素，目前我國商業銀行中間業務的發展還存在很多不足之處。具體表現在：

（一）起步時間較晚。從時間上觀察，西方國家中間業務的創新時間是從上世紀六十年代開始的，而我國則是在1979年之后，兩者相隔時間近20年當然這與我國的經濟體制相關，在改革開放以前，實行的是計劃經濟體制，國家金融比較脆弱，不具備大規模金融創新的實力，而在實行改革開放以后，政府首先提出對我國金融體制的改革，加快了我國金融機構尤其是銀行的發展步伐。

（二）品種少，結構單一，業務規模小，創新能力不足。我國商業銀行經營的中間業務主要集中在匯兌結算、票據承兌等勞動密集型產品上，而在利用金融信息、技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次方面的服務還比較欠缺，尤其八十年代后，西方國家創新出大量的期權、期貨等金融衍生產品，而我國目前的金融衍生產品仍比較缺乏，只有少數幾種衍生產品。這與我國的金融市場發展程度有關，雖然在20世紀九十年代初，我國就嘗試過金融衍生業務，但由于各種原因發展較為緩慢。直到我國加入WTO，金融業對外開放以后，決策部門為了進一步完善我國的金融市場，不斷地探索與開發各類金融衍生產品，加大金融創新力度。目前，我國各商業銀行已經開展的中間業務有420多個品種，而國外銀行中間業務產品已達2萬多種。

另外，我國商業銀行中間業務收入占總收入比重較小，中間業務收入占比排在前面的是人民幣結算業務收入、代理業務收入、銀行卡業務收入。外匯中間業務收入和擔保承諾類業務收入的占比極少。綜合以上分析，我國銀行中間業務收入占比最高的是結算業務收入，而美國則為資本市場收入。這與我國近年來國際貿易的快速發展密切相關，導致國際結算業務成為銀行的一大亮點。而美國銀行之所以能在資本市場方面取得巨額收益，主要是因為美國對銀行實行的是一種混業經營的模式，銀行可以參與證券、保險行業，同時由于美國金融市場發育相對完善，金融產品豐富，因此為銀行發展衍生業務提供了良好的基礎。

（三）技術落后，人才匱乏。與國外銀行強大的支付應用系統及管理系統相比，我國商業銀行中間業務手段相對落后，科技化程度低。此外，從事中間業務的專業人才較為匱乏。這已成為我國商業銀行不能開展高技術含量的品種業務的“瓶頸”。而國外商業銀行則擁有一大批優秀的中間業務人才，其從事的業務更集中于與資本市場相關、科技含量高、附加值大的中間業務領域。

（四）缺乏健全的金融市場。近幾年，我國金融市場發展迅速，但由于起步較晚，許多法規制度尚不健全，加之國家有關部門對金融市場的嚴格控制和管理，因此我國金融市場的自由化程度不高，業務開展受到諸多限制。與發展中間業務密切相關的衍生品市場發展緩慢，使許多商業銀行無法進行中間業務的金融創新，期貨、期權業務的開展受到制約。金融衍生品市場發展的滯后成為制約商業銀行發展金融工具創新型中間業務的瓶頸。

通過上述分析，筆者認為可以就以下方面對我國商業銀行的中間業務進行改革，加速其發展。

1、提高認識，更新觀念，把發展中間業務放在重要的戰略地位。面對新的國際國內金融形勢，要統一思想、轉換觀念，從商業銀行戰略發展的高度上認識拓展中間業務的重要性和迫切性。要充分認識到中間業務和資產業務、負債業務的關系，充分認識到發展中間業務的重要性，協調發展各項業務。為中間業務的發展創造一個良好的環境。在工作中要不斷調整思路，采取多種方式真正把中間業務當作改善服務、提高形象、增加效益的重要工作，從而實現效益最大化的目標。

2、要發展我國商業銀行中間業務，必須加快金融體制改革的深化和完善，使其跟上整個經濟體制改革的步伐，從而為推動中間業務的拓展創造各種必需的條件。我國金融業應該早日實行混業經營，混業經營是世界金融業的趨勢，只有混業經營才能更好地使銀行進行中間業務創新。市場經濟的發展，要求商業銀行提供更多的金融工具，不斷地進行金融創新，實現金融衍生產品把銀行、證券、保險市場有機聯系起來，相互包容。同時，應該發揮銀行協會等中介組織的作用，使商業銀行發展中間業務能夠信息對稱，能達成一個最優均衡。此外，要完善法律環境，健全法律體系，以法律來規范商業銀行的經營行為，培養強有力的宏觀金融調控能力并建立有效的金融監控。最近幾年，監管層似乎也意識到這一點，在政策上給予逐步放松，允許銀行參股證券和保險機構，擴大銀行發展中間業務的范圍，尤其是在代理業務方面進展加快，證券和保險機構可以利用銀行的網點幫助銷售產品，銀行則可從中收取手續費，獲得一筆不菲的營業收入。商業銀行開展中間業務，其實就像一個金融大超市，里面包含各類金融產品，因此逐步放松金融業的分業經營體制是很有必要的。

3、完善對中間業務的金融監管，制定與國際接軌的管理制度與操作規范。監管部門應出臺中間業務監管原則，為我國商業銀行開展中間業務制定業務規范，加強對商業銀行中間業務的分類管理，制定和完善相關的管理法規，構建一個公平競爭的市場經營環境，加強金融監管、杜絕違規行為的發生，使商業銀行中間業務始終處于規范、有序、良好的市場競爭狀態。

4、轉變傳統的資產負債業務為主、中間業務為輔的經營理念，建立一種資產業務、負債業務、中間業務并駕齊驅的思想。從國際上看，中間業務是商業銀行三大業務之一，其比重和地位甚至超過資產負債業務，人們把中間業務的發展狀況作為衡量一家銀行服務功能、經營水平、員工素質、社會信譽的重要指標。監管層在銀行轉變經營觀念過程中，可以通過實行利率自由化，加快金融市場的發展，迫使銀行改變以傳統的資產負債業務為主的經營模式，加大中間業務的發展與創新。只有在觀念上得到重視，商業銀行才能在發展中間業務方面有所突破，實現商業銀行盈利結構的多元化和合理化。

5、加快中間業務人員的培養，加大科技投入。中間業務是知識密集型業務，是金融領域的高技術產業。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富的優秀人才，尤其需要具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業管理、計算機和市場營銷等專業知識的中高級優秀人才。

就目前情況而言，我國中間業務創新還處于發展的初級階段，因此發展的空間還很大，希望各商業銀行能抓住這個機遇，大力發展中間業務，不斷增強自身的競爭能力，提高經濟效益，在世界經濟發展的洪流中始終處于不敗之地。

[1]武思彥.論我國商業銀行中間業務發展存在的問題及解決途徑[J].商業研究，2006.5.

[2]晉重文.從中間業務中尋找贏利增長點[J].西部論叢，2006.2.

[3]耿同勁.我國商業銀行發展中間業務的約束[J].生產力研究，2006.7.