基于系統動力學移動電子商務的支付問題研究

張 鑫，湯思源，廉子龍，楊學成

（北京郵電大學經濟管理學院，北京 100876）

基于系統動力學移動電子商務的支付問題研究

張 鑫，湯思源，廉子龍，楊學成

（北京郵電大學經濟管理學院，北京 100876）

Abstract:Based on the analysis of mobile e-payment constraints of mobile electronic payment for Chinese industrial chain,considering the security,business model,payment system,user consumption habits and the laws and regulations of e-commerce,this paper puts forward corresponding solution to improve China’s mobile e-commerce.

Key words:mobile e-commerce;mobile payment;restrictive factors;operation mode;industry chain

對移動電子商務支付問題制約因素深入分析，圍繞我國移動電子支付產業鏈，提出關于安全性，運營模式，支付系統，用戶消費習慣及法律法規的解決方案，以期我國移動電子商務蓬勃發展。

移動電子商務；移動支付；影響因素；運營模式；產業鏈

1 引言

近年來，移動電子商務呈蓬勃發展之勢，同時促生了許多商業模式和新型企業，而這一產業在不斷加速進程和拓寬范圍的同時，支付問題成為了發展過程中需要解決問題的重中之重。發展移動電子商務，是構建無處不在，無所不能的數字生態系統的重要組成部分，有利于創造一個更加方便安全的數字生態環境，極大地提高生產效率，改善生活質量。采用手機等終端移動電子支付方式付費是實現錢包電子化和移動化的極佳選擇［1］。然而，雖然我國有著巨大的人口基數及廣闊的移動支付發展空間，但我國的移動支付用戶數卻不足10%。在我國的國情基礎上，建立怎樣的電子支付系統，采用何種運營模式是眼下國家有關部門亟待解決的問題。因此，本文基于我國國情，綜合我國移動電子商務發展現狀，從技術選擇和宏觀市場偏好兩個角度分析我國移動電子商務支付問題發展的制約因素并分別提出改善方向和解決方案。

我國對于移動主要集中在對移動支付系統安全機制和移動支付產業發展的研究上，福爾曼波爾從技術層面和宏觀層面對移動支付進行探討［2］。徐會敏認為我國移動電子商務發展中要解決好安全性、可用性和互操作性、用戶認知度和理解等問題［3］。張桂龍從技術角度、全面分析和探討目前國內外支付領域發展情況和存在的問題，如技術實現方式等［4］。石增玖通過問卷調查的方式對消費者習慣付費方式、移動支付方式的接受性、移動支付面臨的問題、移動支付的場合、對移動支付服務提供機構的態度以及對移動支付中產生額外費用的態度進行了調查和分析。師群昌對移動支付發展影響因素進行了細探，從支付者使用角度的需求探究了對移動支付未來的發展有利之處［5］。而在這些文獻之中，卻沒有文獻針對我國的政治環境，市場體制以及用戶群體分析出適合我國移動商務的支付系統以及商業模式，本文對此進行初步研究。

2 移動電子商務支付制約因素分析

2.1 移動電子支付安全性問題

移動電子商務支付中最大的問題即是安全性問題，目前的技術層面不足以讓用戶在心里上徹底消除疑慮，并且整個支付過程的各個環節都需要可靠、安全的技術保障。

2.2 移動電子支付運營模式選擇問題

表1將移動電子商務支付問題的運營模式進行分類，主要有移動運營商模式，銀行模式，第三方支付模式及銀行與運營商合作運營模式等4種模式。在不同的國家和地區，移動電子支付的出現時間先后有別，發展狀況不同，政策各有側重，運營商企業性質有所差異，以上幾點將決定我國的電子支付運營模式的走向。

2.3 移動電子商務支付系統選擇問題

隨著移動電子商務的進一步發展和完善，移動電子商務支付系統的選擇問題也日漸凸顯出來。目前來看，移動電子商務支付系統主要分為兩大類：非面對面方式系統和面對面方式系統。非面對面方式系統主要有基于SMS移動電子支付系統，基于WAP移動電子支付系統，基于i-Mode移動電子支付系統，基于USSD移動電子支付系統，基于J2ME移動電子支付系統；面對面方式系統主要有基于NFC移動電子支付系統，基于RFID移動電子支付系統。到目前為止，國際上沒有一家機構和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術。因此，移動支付系統如何選擇將很大程度上決定其移動電子商務的走向。

2.4 用戶消費習慣問題

伴隨著移動電子商務支付體系的日益完善，用戶消費習慣也成為了電子支付進一步推廣的問題，并且用戶認為使用現金貨幣最為安全的慣性思維使得其在心理上無法接受移動商務的模式及其安全性。

對于長期習慣于傳統支付的人群而言，移動支付不僅承擔著操作上的陌生，同時還要承擔著被騙的風險，基于以上兩點，具有保守性的中國人的消費習慣成為了移動支付市場發展的瓶頸之一。

2.5 法律法規

商務領域相關法律體系不完善。目前國內整體社會誠信水平有待提高，與金融管理制度和商業信用體系有關的法律法規尚未完善，使得移動運營商和銀行機構有所顧忌，從而影響他們對移動支付業務的推廣。沒有法律這層保護墻，對于交易及合同的認定判別就成了問題，個體消費者必然處于弱勢地位，這種后顧之憂的心理使得消費者不能放心地使用移動支付。

2.6 移動電子商務支付產業鏈問題

自從移動支付業務引入我國，移動運營商、網絡公司、銀行、軟件商、設備商等都加入到了移動支付市場的競爭。由于沒有清晰的商業模式移動支付產業鏈雖然初步形成但并不成熟，各參與方在整個產業鏈上的位置都沒有最終明確。由于單個產業鏈的薄弱，各行業在發展的過程中受著極大的制約，面對高速發展的信息化時代的變革，為使各行業自身能夠增強競爭力，長足有效的發展，產業鏈的重新整合成為了一種必然的趨勢。它是將技術整合，信息化融合，產業結構優化，避免單一的產業鏈存在，增強各行業，各部門之間的聯系。隨著近些年我國推廣的工業信息化的不斷融合，產業之間相互滲透，相互融合，已經成為了一種社會發展的重要趨勢，電信行業同樣如此，尤其是當移動電子商務的開發與應用，不可避免地涉及到各方的利益與資源，技術的分配，我們需要的是產業鏈的整合，使電信業的移動電子商務呈現出新的活力。但也正是由于產業鏈的整合涉及到移動支付的各合作方之間在利益分配，權利和責任的劃分依據的問題，使其在費用的結算等方面還存在一定的分歧，這在一定程度上影響了移動支付的推廣。

以下根據我國移動電子商務的現狀結合系統動力學的分析：

（1）假設及流圖。

由于本文研究的主體是移動電子商務,所以研究的邊界只涉及與其相關的社會實體。具體包括,社會影響、電信客戶、電信運營商、服務提供商、內容提供商、終端廠商和政府。社會實體間由于相互關系而構成的系統,不考慮國內外有可能存在的其它因素對于整個系統的影響。

假設市場上不考慮競爭因素,但服務提供商、內容提供商和終端廠商都同時存在多家共同競爭,形成完全競爭的態勢，這些假設將保證系統滿足演化的需要。

客戶不滿指因第三方服務商送貨而引起的客戶對于服務的不滿，繼而影響到客戶對于移動電子商務的不滿見圖2。

（2）基模分析。

基模是解釋和說明系統思考的有效語言,基模分析將解釋和說明復雜的現象,并通過發現隱藏的杠桿解來解決過度分工及片段思考的根本問題。基模分析的定性結論將為定量分析提供必要的指導。

表1 移動電子支付運營模式選擇

圖1 移動電子商務流程

圖2 移動電子商務基模分析

基于圖1的分析，圖2構建了客戶數增長和投資不足基模，這個基模有三個流位變量“移動電子商務總收入”、“移動電子商務客戶問題總數”、“客戶總數”，三個流率變量“移動電子商務總收入增長量”、“客戶問題增長量”、“客戶增長量”及一些輔助變量構成。

在基模中，運營商移動電子商務總收入隨著第三方服務商送貨總數及移動電子商務送貨總數的增加而增加，由于運營商總收入增加使得移動電子商務總收入增加，整個移動電子商務產業鏈可以更加穩定成熟，繼而第三方服務商總數增加，規模擴大自然使得第三方服務商送貨問題的比率就增加了，客戶問題總數的增加會使得社會影響因子，即社會對于移動電子商務的認可度下降，客戶的增長量也相應下降，故而客戶總數也下降。

服務提供商構建了服務提供商成長上限基模（見圖3），流位變量為 “移動電子商務總收入”，流率變量為“移動電子商務收入增長量”。基模描述了以下的事實：一方面服務提供商數量上限：服務提供商數量的增多會帶來服務提供商行業總體收入的增加，受到市場前景的鼓勵將會有更多服務提供商進入市場，服務提供商數量增加。但是在數量增加的同時一方面服務提供商行業競爭愈發激烈,多個服務提供商被一個運營商選擇，服務提供商不可避免地陷入被動的局面，受到服務提供商與運營商分成比率的制約,最終導致一批競爭力低的服務提供商退出市場,服務提供商數量下降，使得服務提供商數量最終趨于動態平衡。

另一方面服務提供商的收入也是處在一個成長上限中。服務提供商在產業鏈的位置是在運營商和內容提供商上下游的中間,運營商出于追求利潤的最大化會將服務提供商往下游趕,而內容提供商在下游狙擊服務提供商。服務提供商對于內容提供商的優勢在于掌握客戶資料，對于運營商的優勢在于細分客戶。這是服務提供商的成長上限,打破這個成長上限的杠桿解是服務提供商加強對市場的反映和營銷努力指數,做自己的特色業務。

3 我國移動電子支付解決方案

由以上關于移動電子商務支付存在問題的剖析，其各種方面的制約因素之中最重要的即是支付產業鏈的問題，整個體系產業鏈的確定并建立完成，將決定移動電子商務支付的具體走向，安全性，運營模式選擇及支付系統選擇都是在產業鏈確定之后進一步完成的；而用戶的消費習慣和國家相應法律法規也是圍繞著整個產業鏈相輔相成的。

相對于傳統支付方式，移動電子支付在我國仍屬于新興業務，一個行業能否發展壯大和其是否有一個健康良好，利益分配均勻的產業鏈是分不開的。世界著名的管理學大師邁克爾波特的價值鏈理論認為：企業的任務是創造價值。移動電子商務支付的價值鏈就是在創造這個統一目標下的整合鏈，增值鏈，服務鏈。中國各部門之間存在著壁壘，移動運營商與銀行部門是兩個相互獨立的系統，完成兩部門的融合很困難，在這個時候，時代背景要求之下，似乎必須在政策的協調下，做出利益多方相關的讓步，才能使移動電子商務帶來更大的商機。

圖3 移動電子商務服務提供商成長上限基模

就如同近期中國移動的MM平臺開啟之后，浙江省杭州市的手機閱讀基地、四川成都音樂基地、上海視頻基地、遼寧位置基地、湖南電子商務基地、廣東南方基地、江蘇游戲基地和福建手機動漫基地，中國移動在全國總共開墾了八塊試驗田［6］。加大自身承載力，加強產業鏈建立調整速度，由移動運營商向綜合信息服務提供商轉型。未來的移動電子商務可能發展矩陣如表2。

下面是圍繞移動電子商務支付產業鏈所提出的我國移動電子商務支付問題的解決方案：

3.1 移動電子商務支付安全技術解決方案

（1）資金安全保證。

用戶使用過程中，銀行應采取多種有效方式保障用戶資金安全；一是手機銀行的信息傳輸，應采用高強度的加密傳輸方式，實現移動通信公司與銀行之間數據的安全傳輸與處理，防止數據被竊取或破壞；二是手機銀行對用戶對外轉賬的金額有嚴格控制；三是將用戶指定手機號碼與銀行賬戶綁定，并設置專用支付密碼。

（2）用戶安全識別。

現有的安全措施主要通過用戶的PIN進行識別，但是更高級的安全問題還需對以下4方面進行系統描述:

a）確定身份，由支付提供方對用戶進行鑒定，確認其是否為授權用戶

b）保密性，保證未被授權者不能獲取支付數據

c）完整性，用戶同意交易處理之后支付數據不會被更改

d）不可否認性，可以避免交易完成后交易者不承擔交易后果

3.2 移動電子商務支付運營模式選擇走向

我國正處于并將長期處于社會主義初級階段，在這種特殊國情的主導因素下，必定會有自己特殊的未來發展方式。

在我國目前的情況下，產業鏈各環節的局限及核心優勢各有不同，最為適合我國手機支付領域的發展模式應為以金融機構與移動運營商的強強聯手為主，第三方支付服務提供商協調支持為輔。利用全面融合的模式，充分利用各個層面的資源，最終達到共贏的效果。然而現在，移動運營商與銀行之間融合問題阻礙了手機支付的進展。

我國移動電子支付產業鏈中的主要環節——銀行，移動運營商和第三方支付服務提供商都無法獨立開展終端支付業務。既而最適合我國移動電子支付業務的商業模式是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協助支持整合的商業模式。

3.3 移動電子商務支付系統選擇走向

表2 移動電子支付解決方案

從消費者購物心態出發，網上購物雖然可以足不出戶，但其永遠也代替不了商場里親身購物時體驗到的休閑享受。如果能做到類似刷卡消費的模式，消費者終端和商家終端采用近距離無線通信方式，消費者只需將自己終端靠近商家終端，再輸入密碼即可完成交易，這樣即可滿足消費者的心理需求。

由此可見，基于NFC和RFID的面對面式移動電子支付系統將成為我國未來移動電子商務支付系統的主流。與RFID相比，NFC更安全，反應時間更短，因此非常適合作為無線傳輸環境下的電子錢包技術，交易快速且具有安全性。由于NFC與現有非接觸智能卡技術兼容，目前已經得到越來越多的廠商支持并成為正式標準。除了支付功能，NFC技術還可以提供各種設備間輕松、安全、迅速而自動的通信。例如NFC可以幫助人們在不同的設備間交換信息，例如音樂、信息、照片、視頻剪輯等，還可以購買新的信息內容。

3.4 用戶消費習慣解決方案

（1）用戶人群選擇。

推行移動電子商務，選取合適的人群是十分重要的，由于高中生及在校大學生等年輕人對新奇事物接受程度快，應先選取其作為突破口，在學校內乃至周邊小型商鋪，學校食堂等免費安裝支付終端，在學生中與其原有業務免費綁定，將學生其他可能消費的場所如電影院，KTV等支付額度小且過程迅速的場所也安裝終端，對學生市場培養其消費習慣，在打開學生重點人群之后，其消費習慣和消費過程即可逐漸向其他人群擴散，當其了解到移動電子支付安全可靠和迅速便捷的特點之后，即會有移動電子支付的需求，這時各種消費場所即會安裝移動支付終端，將其擴展到不同行業和領域。

（2）終端解決方案。

仿照銀行卡在商家中的推銷模式可以看出，商家并不喜歡卡類結算方式，和現金結算相比，需要消費者消費之后商家再向銀行兌換現金，其時間占用成本，終端安裝費用都是推廣移動電子支付的障礙。在學生群體中打開市場的時候，對終端實行免費安裝，當大多數消費者有了這種需求和消費偏好時，如沒有電子交易終端商家可能難以立足，這種消費模式即真正到達消費者和商家的心中，終端問題即可迎刃而解。

3.5 完善相關法律法規

法律法規的健全是隨著整個產業的發展而進行的，兩者是相輔相成的，繼而國家應該加強相關法律法規的出臺，讓消費者知道移動電子支付是有法可依的，打消消費者、商家、運營商及銀行等不同受眾的顧慮，使其更快更好地發展。基于圖3可知，對于移動運營商和第三方服務商的監管力度增加后可使問題客戶減少，客戶總數就會進一步攀升，使得整個產業更好更快的發展。

4 結語

隨著我國3G業務的大范圍推廣運行，我們可以得知未來移動電子商務的浪潮是不可阻擋的，然而在我國的國情與現有狀況下，推廣還有很多問題。本文圍繞移動支付產業鏈，從移動支付安全技術，運營模式走向，支付系統選擇以及用戶習慣和法律法規等方面給出了一些解決方案。相信隨著技術的進步和大眾的接受程度增加，只要一部終端，用戶即可完成生活中商品交易，繳費，個人理財等金融服務的業務將變成現實；移動支付技術也向著客戶界面越來越友好，交易速度越來越快，安全性逐漸增強的方向發展。同國外銀行相比，我國商業銀行在信息技術應用、電子渠道方面，還存在很大發展空間［7］。

［1］ Christian Hort&Sandra Gross.Critical Success Factors of Mobile Payment ［Z］.Switzerland:The Mobile and Ubiquitous Computing Lab,2002.

［2］ 吳曉波.移動商務產業價值鏈研究［J］.重慶大學學報，2008,（13）：22-23.

［3］ 藍璟輝.我國移動商務的發展環境和產業鏈［J］.商業環境，2009,（10）：164.

［4］ 李海峰.我國移動商務產業鏈分析［J］.信息科學，2009,（8）：111.

［5］ 周慧峰.3G 時代的移動支付產業鏈模式探討［J］.移動通信，2009,（13）:76-79.

［6］ 胡雅清.顛覆者的移動互聯帝國［N］.中國經營報,2009-11-09（C1）.

［7］劉安霞等.我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究［J］.科學決策，2010，（2）：42-48.

（責任編輯 劉傳忠）

Study on Mobile E-commerce Problems based on System Dynamics

Zhang Xin,Tang Siyuan,Lian Zilong,Yang Xuecheng
（School of Economics and Management,Beijing University of Posts and Telecommunications,Beijing 100876,China）

F062.4

A

國家大學生創新性實驗計劃基金項目。

2010-03-31

張鑫（1989-），男，新疆烏魯木齊人，北京郵電大學經濟管理學院2007級本科生。