支票影像業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢原因分析及建議

　　摘要：支票影像交換系統(tǒng)于2007年正式運(yùn)行以來，進(jìn)一步拓寬了國內(nèi)支付結(jié)算渠道，方便了企業(yè)之間的異地資金結(jié)算，實(shí)現(xiàn)了支票的全國通用。但是，運(yùn)行至今，支票影像業(yè)務(wù)卻未能按照先期設(shè)想的那樣得到有效的普及和推廣，業(yè)務(wù)發(fā)展極其緩慢，甚至是停滯。
　　關(guān)鍵詞：支票影像；發(fā)展緩慢；原因；建議
　　
　　一、主要原因分析
　　（一）支票影像業(yè)務(wù)社會需求不足
　　目前，國內(nèi)支付體系提供的大額支付、小額支付、各銀行行內(nèi)支付、銀行卡支付、電子銀行支付等支付手段已基本上能夠滿足國內(nèi)各個(gè)層面對于支付行為的要求，所以除了少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)對支票影像業(yè)務(wù)發(fā)展有一定的需求外，大多數(shù)經(jīng)濟(jì)相對落后的地區(qū)對支票影像業(yè)務(wù)并無太大需求，支票影像業(yè)務(wù)的發(fā)展緩慢。
　　（二）支票影像業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)不足
　　支票影像交換業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)主要有兩方面，一方面是良好的社會信用環(huán)境，另一方面是較高的支票業(yè)務(wù)發(fā)展水平。人民銀行管理的征信系統(tǒng)所收集的企業(yè)、個(gè)人信息非常有限，仍缺乏有效、多樣、便捷的查詢信用情況的渠道。同時(shí)，從銀行業(yè)支票業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，各家銀行目前開辦的只是單位銀行存款賬戶支票業(yè)務(wù)，個(gè)人支票業(yè)務(wù)尚未得到廣泛的開展，并且隨著電子支付、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的票據(jù)業(yè)務(wù)逐漸呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢，致使支票影像業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏足夠廣泛的用戶基礎(chǔ)。
　　（三）銀行積極性不高
　　第一，開辦支票影像業(yè)務(wù)收入低于成本，銀行不賺錢。目前，支票業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是每筆0.6元手續(xù)費(fèi)，每張支票0.2元工本費(fèi)。對于支票影像業(yè)務(wù)類的異地支票業(yè)務(wù)沒有另行出臺手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，部分銀行在辦理支票影像業(yè)務(wù)時(shí)按小額業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)，再加上支票影像業(yè)務(wù)需要通過央行的小額支付系統(tǒng)進(jìn)行清算，還需要支付清算費(fèi)用，使得商業(yè)銀行在開辦支票影像業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入根本無法彌補(bǔ)由此產(chǎn)生的柜臺、人工、清算所產(chǎn)生的費(fèi)用。得不償失，導(dǎo)致了各商業(yè)銀行極不情愿推廣這項(xiàng)業(yè)務(wù)。第二，票據(jù)防偽難度增大，提高了商業(yè)銀行的成本。支票影像系統(tǒng)采用票據(jù)截留的處理方式，收款行需要審查客戶提交支票的真實(shí)性，而客戶支票的來源有可能是全國范圍內(nèi)任何一家銀行機(jī)構(gòu)。在如今各家銀行機(jī)構(gòu)票據(jù)防偽技術(shù)各不相同，偽造、變造票據(jù)的手段卻層出不窮的情況下，收款行審核票據(jù)的難度已經(jīng)很大。設(shè)備成本、人工成本增加了商業(yè)銀行負(fù)擔(dān)。開辦支票影像業(yè)務(wù)需要配備專用的計(jì)算機(jī)和掃描儀，由于外掛軟件對計(jì)算機(jī)硬件水平的要求較高，配備專用的計(jì)算機(jī)和掃描儀需要近萬元的支出。為了減少成本，商業(yè)銀行多采取委托人民銀行代理或同城范圍內(nèi)本系統(tǒng)機(jī)構(gòu)只委托一家機(jī)構(gòu)代理的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。
　　（四）客戶積極性不高
　　第一，信用信息的不對等，客戶對接受異地支票有所顧慮。支票的提示付款期實(shí)際上為付款人提供了一個(gè)短期的信用，由于收款人對付款人的信用狀況了解不全面，這個(gè)短期的信用對其有可能是一個(gè)空頭陷阱，一旦異地付款人出現(xiàn)簽發(fā)空頭支票的情況，收款人追索票款將會非常困難。第二，資金到賬時(shí)間較長，客戶不愿選擇支票影像業(yè)務(wù)。由于不少銀行采用分散接入模式和人民銀行代理模式，異地支票業(yè)務(wù)需要經(jīng)過七個(gè)環(huán)節(jié)。如果其中任意一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)傳遞不及時(shí)的問題都會進(jìn)一步延誤資金到賬時(shí)間。第三，退票率過高，挫傷客戶使用積極性。支票影像業(yè)務(wù)開辦的時(shí)間還不長，銀行機(jī)構(gòu)仍缺乏對支票影像業(yè)務(wù)的處理經(jīng)驗(yàn)，部分銀行機(jī)構(gòu)在辦理支票影像業(yè)務(wù)為避免錯(cuò)付帶來的風(fēng)險(xiǎn)，寧可不付，采取退票的手段進(jìn)行處理。另外，付款行在審核支票影像時(shí)，需要憑借電子驗(yàn)印系統(tǒng)核對付款人印鑒，由于電子驗(yàn)印系統(tǒng)本身存在的不足，經(jīng)常造成付款行在核對印鑒時(shí)出現(xiàn)“支票上簽章與預(yù)留印鑒不符”的問題而退票。過多的退票挫傷了客戶辦理支票影像業(yè)務(wù)的積極性。
　　二、對策及建議
　　（一）加快信用體系建設(shè)，營造良好的支付信用環(huán)境
　　人民銀行應(yīng)進(jìn)一步加快征信系統(tǒng)建設(shè)，加大信用信息采集力度，擴(kuò)大信息采集范圍，將支付信用信息納入征信系統(tǒng)管理。加大對簽發(fā)無效力支票行為的處罰力度，對于簽發(fā)空頭支票、簽發(fā)與預(yù)留印鑒不付的支票或簽發(fā)支付密碼錯(cuò)誤支票的行為，除按有關(guān)規(guī)定給予處罰外，還可以考慮對其行為進(jìn)行披露。對空頭支票的出票人進(jìn)行登記，并進(jìn)行披露公布，對于情節(jié)嚴(yán)重的可停止為其辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，為支票影像業(yè)務(wù)的推廣營造良好的社會信用基礎(chǔ)。
　　（二）取消票交所處理模式，改為商業(yè)銀行集中接入模式
　　票交所處理模式下，人民銀行票交所是支票影像業(yè)務(wù)處理的中間環(huán)節(jié)，延長了業(yè)務(wù)處理時(shí)間，制約著支票影像業(yè)務(wù)的發(fā)展。為此，人民銀行應(yīng)該從業(yè)務(wù)處理中脫離出來，改由商業(yè)銀行直接辦理，通過商業(yè)銀行間支票影像的直接傳輸，可以簡化業(yè)務(wù)處理流程，提高業(yè)務(wù)處理速度，縮短資金到賬時(shí)間，促進(jìn)支票影像業(yè)務(wù)的發(fā)展。
　　（三）繼續(xù)做好宣傳和培訓(xùn)工作
　　銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對支票影像業(yè)務(wù)的宣傳，提高公眾對支票影像業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度，使客戶了解支票影像業(yè)務(wù)的便利性和可用性，提高客戶選擇使用支票影像業(yè)務(wù)的積極性。同時(shí)，做好自身業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)工作，使業(yè)務(wù)人員熟練掌握支票影像業(yè)務(wù)的處理流程，保證支票影像業(yè)務(wù)處理的正規(guī)、高效、快速、無誤。
　　（四）降低退票率
　　一方面，人民銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理，有效限制商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)隨意退票和無理拒付行為。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)采取有效途徑降低退票率，如：升級電子驗(yàn)印系統(tǒng)、推廣支付密碼、付款行對有疑問支票向付款人查詢、加強(qiáng)對客戶的指導(dǎo)等。
　　（五）提高支票防偽水平
　　人民銀行應(yīng)統(tǒng)一負(fù)責(zé)各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)支票的印制工作，制定統(tǒng)一的防偽技術(shù)手段。研發(fā)科技含量高、技術(shù)手段先進(jìn)的防偽技術(shù)，有效降低商業(yè)銀行辦理支票影像業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成本，消除商業(yè)銀行的顧慮，增強(qiáng)其信心。
　　（作者單位：人民銀行呼和浩特中心支行）