對農村金融創新的調查與思考

摘要:金融產品創新是農村金融機構提高服務“三農”質量的關鍵。如何改進、開發金融產品使其既符合“多層次、廣覆蓋、可持續”的農村金融體系的目標要求，又符合地區金融市場需求是農村金融機構產品創新之綱。本文以內蒙古包頭市南郊農村信用聯社、郊區農村信用聯社（以下簡稱兩郊聯社）新型信貸產品為例，分析其在地區經濟發展中的作用與效果及農村金融創新的不足與發展建議。

關鍵詞:農村金融;產品效應;創新發展

中圖分類號：G806 文獻標識碼：ADOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2010.106.022

文章編號：1672-0407(2010）10-059-03收稿日期：2010-01-02

2009年6月末，兩郊聯社各項貸款余額為42.98億元，比年初增加9.94億元，增長30.08%。其中：農業貸款余額為34.05億元，比年初增加9.16億元，增長36.8%，農業貸款占各項貸款的比重為86.11%。各項存款余額為61.78億元，比年初增加4.56億元，增長7.97%。

一、改進信貸產品，支農便農惠農

（一）首推“惠農一本（卡）通”。2009年3月，郊區聯社于與地方財政聯合，在自治區率先推出“惠農一本（卡）通”業務。該業務有三個特點：一是實現了農業撥款資金封閉管理，二是實現6大類20項財政涉農補貼的綜合性管理，三是解決支農補貼資金“滯留延壓、兌付不及時”難題。同時，代理財政撥款業務預計可使農信社增加派生存款3億元，利于將農戶信息資源納入個人征信系統。目前，共有21251戶農戶開辦了“惠農一本（卡）通”業務，金額846萬元。

（二）提高大額農戶貸款額度。農戶普遍反映5萬元的大額農戶貸款最高額度已經不能滿足他們對生產資金的需求，南郊聯社在調查轄區農牧民的生產實際后，將大額農戶貸款最高額度由原來的5萬元提高到30萬元。同時，適應農業生產周期確定貸款期限，如將養殖業貸款期限由原來的1年調整到3年以內，實現農業生產周期與信貸資金運用的有效匹配。

（三）開辦農民工創業貸款。針對城郊農民城市化特點和返鄉農民日漸增加的狀況，人行郊區支行積極協調就業局、郊區聯社推出農民工創業貸款。該貸款先由九原區就業局存入一定的風險補償金、郊區聯社按1-9倍放大比例后，對九原區就業局培訓合格、信用社考查符合要求且有公務員擔保的農民，發放農民工創業貸款，每戶控制在2萬元之內。

二、創新信貸產品，實現多方共贏

（一）推出社團貸款，降低信貸風險。國際金融危機導致銀行貸款風險日益加大，銀行對優質項目要求較高，兩郊聯社針對單家信用社資金規模小、企業融資渠道狹窄的矛盾，推出社團貸款對優質項目進行合并授信貸款，降低信貸風險。

（二）推出小企業聯保貸款，緩解融資難題。兩郊聯社針對小企業經營規模小、信息披露不充分、抗風險能力弱、財務制度不健全、貸款擔保難的實際情況，研究論證成功將農戶聯保貸款辦法移植于小企業貸款管理。既提升了小企業客戶信用觀念和抗風險能力，又有利于維護農村金融秩序和信用環境。

（三）推出融通倉貸款，解決資金缺口。融通倉是一種把物流、信息流和資金流綜合管理的創新。南郊聯社根據轄區物流業快速發展特點，積極研究融通倉業務的制度建設、業務流程、風險控制，形成一套融通倉貸款流程體系。這種物流和金融集成式創新服務即為銀行化解結構性風險、拓寬服務對象提供路徑，又為解決中小企業營運資金缺口提供方法。

（四）推出收費權質押貸款，盤活財務資源。收費權質押貸款是借款人以自己擁有的收費權力為質押標的向銀行貸款，它是權力質押擔保中一種重要方式。南郊聯社針對客戶特點，嘗試開辦收費權質押貸款，解決企業因缺乏資金并難以通過傳（下轉第56頁）（上接第59頁）統擔保抵押方式獲得融資的問題。該項貸款便于中小企業用未來現金流換取現實的資金融通以盤活自身財務資源，同時利于銀行通過一系列賬戶安排與封閉操作獲得穩定收益。

三、農村金融創新的不足及建議

創新對農村金融改革來說是全面的創新，包括體制與機制，涉及信貸、產品、服務、風險控制和監管等方面。但是，目前農村金融產品創新主要集中在傳統農業生產領域，創新過程中存在以下主要問題：

一是金融創新領域法規制度建設滯后、管理機制不到位，市場基礎和營銷觀念滯后。二是在創新業務的起步階段，由于原始數據積累不足導致風險定價能力薄弱，風險控制與管理能力不足。三是滿足多層次農業需求的信貸產品相對單一。四是缺乏專業化人才隊伍，創新產品研究開發不足，信息透明度不高，業務環節有待程序化、制度化、可操作化。

農村金融創新的根本是滿足服務“三農”水平提升的需求，這是一項復雜的系統工程，需要在研究探索改革中進行。在改進以上五方面不足的同時，建議從以下方面入手，支持農村金融創新，改善農村金融服務。

一是加強政策調控，發揮城市金融和農村金融的合力。在國有商業銀行上收縣級金融機構貸款權限、縣域資金嚴重外流的情況下，應積極引導國有商業銀行創新服務三農的方式，支持農村基礎設施建設和保障性安居工程建設，盡快明確縣域金融機構新吸收存款用于投放當地的比例，提高農村金融機構籌措資金能力，增加支農資金實力。

二是改善政策環境，發揮財政政策與貨幣政策的合力。關鍵是要合理運用財政杠桿、實施稅收優惠政策，通過財政補貼、擔保或稅收減免措施加大財政政策扶持；要改善農村金融機構的信用創造能力、落實利率補貼政策、加大“三農”信貸投入；要深入開展“農村信用工程”建設，健全農村企業和農戶信用信息庫，落實激勵守信、懲戒失信的獎懲機制，創造農村金融有效運行的良好信用環境，

三是健全保障體系，發揮農業保險和擔保機構的合力。要在重點完善農業保險體系，開發適合三農的保險產品，建立農業再保險和大災風險分散機制；要健全農村信用擔保體系，堅持審慎經營原則，發展農村多種形式擔保的信貸產品，使金融創新產品即為自身帶來利潤增長點，又為投資人、存款人帶來實惠；要建立農村金融風險和利益補償機制，降低農村金融可能遇到的經營風險，吸引金融機構增加對三農的信貸投入。

雖然農村信用社服務三農的水平在不斷提高，資產質量也明顯改善，但是受去年以來金融危機的持續影響，農村信用社日漸暴露出在經營管理機制、全面風險管理、信用風險管理等方面的薄弱性。在金融危機全面爆發的外部環境下，農村信用社不僅要借鑒前人經驗，找準創新與穩健發展的結合點、趨利避害，更要通過理性創新開發適合農村金融市場供需的產品，提高可持續發展能力。

（責任編輯:丁婷）