理財要學會細摳合同

“讓消費者自己維權的確是勉為其難。所以應該發揮行政機關行政保護的作用，法院也應對這類案件快立案、快審理、快判決、快執行，處理好執行難和審理難的問題。”

銀行一直是讓老百姓感到最值得信任的機構。一直以來存在著一個普遍的慣性認知:只要是在銀行交易，基本都安全。

銀行理財產品誕生以后，理財糾紛不斷發生，這種慣性認知不斷經受著考驗，客戶逐漸惶惑起來，銀行理財產品也時時面臨信任危機。

銀行理財關涉到客戶的財產安全，投資者該如何有效保護自己的財產安全，在發生糾紛時，如何面對強勢的銀行維護自己的權益?記者專訪了中國消費者協會副會長、中國人民大學商法研究所所長劉俊海。

事先維權

“其實如果客戶在選擇理財產品時睜大眼睛，有些糾紛完全可以避免。”劉俊海表示，尤其是對客戶經理的宣傳引導，不要全聽全信。一定要保持理性投資的心態，自己仔細閱讀產品說明書。

投資者在工作和生活中經常與銀行打交道，就會因為與某家銀行比較熟悉而產生信任。在購買銀行理財產品時，將這種信任也應用于此，聽完客戶經理介紹并不會產生懷疑，通常也不會細讀產品說明書，為以后的糾紛埋下隱患。

還有一部分相對細心的投資者會看產品說明書，卻采取“不求甚解”的態度，自己看不明白的地方也不追問，“但事實上，越是看不懂的地方，越是容易起糾紛”。

比如銀行理財產品中經常會提到的年化利率，這不代表產品期限就是一年。但很多普通投資者并不明白。因此建議投資者，對于銀行理財產品說明書中具體事項等看不懂的，一定要讓客戶經理解釋清楚，或請懂行的人講解明白。

此外，投資者容易犯的另一個毛病就是對銀行理財產品的投資風險、法律風險注意不夠，“一聽產品收益高，就心花怒放，立刻簽約購買”。這也是因為普通投資者很多投資理念尚不具備，以為錢只要放在銀行，就不可能發生虧損。但實際情形是，銀行理財產品和其他類別理財產品一樣，收益和風險都是對等的。

“能事先識破銀行過分的承諾、夸張性的廣告、誤導性的陳述，這才是最大的維權，即事先維權。”

看清合同

7月28日，記者接觸到一位女士，她也希望能夠維權，但她內心卻是對銀行強勢的妥協。首先其咨詢了銀行理財產品糾紛如何解決一事，在了解如何取證、如何判斷責任后，她有了信心去維權，但最后掛電話的瞬間又猶豫起來:“人家(指銀行)太強大了，我還是算了吧!”

像這位女士一樣，認為銀行過于強大，客戶難以維權的心態非常普遍。之所以這樣，一方面有客戶的原因，中國人的維權意識和海外成熟法治化國家相比還有差距，一提起要起訴什么事情，腦海里第一閃現的就是“秋菊打官司”一幕。

另一個也是最主要的方面，銀行的確很“強大”。“個人和銀行鬧官司，沒幾個能贏的。”多位律師如是表示。

劉認為，隨著中國法治化進程的不斷推進，銀行客戶的權利也會越來越多地受到維護。前不久，記者也采訪到廈門的一位投資者，在與某家銀行因理財合同發生糾紛后，他的做法是及時找到律師協助，并積極尋找證據。目前該案經過二次庭審后正在靜待法院判決。

“購買了理財產品后，如果出現糾紛，先不要亂了陣腳，要翻出合同仔細查看。”劉認為首先要查是否存在霸王合同、霸王條款。“比如大量瑣碎的免責條款，使之看不出來誰是責任人，就屬于霸王條款”。

所謂霸王條款，就是一些經營者單方面制定的逃避法定義務、減免自身責任的不平等格式合同、通知、聲明和店堂告示或者行業慣例等，限制消費者權利，嚴重侵害消費者利益。霸王條款之所以遭到痛恨，是因為制定者利用信息不對稱、供求關系不平衡等，將不平等的消費條款強加給消費者。很多時候，由于消費者是以個人面對集體形式的商家，存在心理弱勢，往往不得不自認倒霉，造成花了冤枉錢還得受窩囊氣。

銀行理財產品說明書最后部分，通常會是很大一部分字體小、排列緊密的免責條款，眼神不好的投資者可能很難看清楚都有哪些內容被列為免責部分，眼神好的也少有耐心讀完。“往往在讀完免責條款后，發現銀行和其他參與管理的機構都無需擔負任何責任。”

不過，單是找到霸王條款只是充分條件，而非充要條件，消費者還必須證明自己的損失存在。“兩相結合就可以向消協或法院提出訴求。”劉表示。

先知情再投資

與基金比較，銀行理財產品多個方面都還有些不規范。定義不明確、產品說明書過于復雜、信息不透明等，都成為銀行理財產品之弊病。

如“本金”，看似很簡單一詞，但在銀行理財產品中玄機很大。很多保本型理財產品都會保證產品到期時至少返還“本金”，但這個“本金”是初始投資的本，還是扣除了管理費后的本，幾乎無明確定義。

風險高的理財產品說明書被設計得如“天書”般復雜的現象普遍存在，這類產品說明書莫說普通投資者看不懂，有時連專業人士都看不明白。

“如果是由于產品說明書中存在定義不明確、產品說明書復雜引起的糾紛，根據《合同法》的規定，應該做對投資者有利的解釋。”劉表示。

但是，對于銀行理財產品信息不透明的問題，產生糾紛時比較棘手。由于目前監管部門并未嚴格要求銀行一定及時公布理財產品信息，使得一些銀行借機規避責任。

然而，從市場投資的權利義務關系來講，投資人對自己所投資的理財產品應當享有充分的知情權，其中包括可能的收益及與之對應的風險;而銀行，則有義務將相關產品的風險向投資者充分提示。

在此過程中，如果理財機構有明顯出于自身私利目的，有任何擴大收益與隱瞞風險的行為存在，可以說在性質上應該屬于一種侵犯投資者權利的行為。投資者有權依照有關民事法律法規，向有關監管機關與司法機關提出投訴與控告。

“總而言之，對銀行的理財產品既要鼓勵創新，又要提高他們維護投資者權益的社會責任，即安全與創新并舉、規范與發展同步。”劉建議銀監會及其他監管部門能及時發布投資警示，引導投資者理性投資;同時加大對銀行理財產品監管和審查的力度，增強銀行理財產品的透明度。

“讓消費者自己維權的確是勉為其難。所以應該發揮行政機關行政保護的作用，法院也應對這類案件快立案、快審理、快判決、快執行，處理好執行難和審理難的問題。”■