河南省金融支持農業產業化的困境分析與對策

農業產業化的發展離不開金融支持。河南省金融支持農業產業化面臨較多問題，如農村金融體系功能衰退，金融服務方式和手段缺乏創新，缺乏有效的風險規避機制。基于此，本文提出構建適度競爭的農村金融體系，引導民間金融作為正規金融的補充，推進農村金融生態建設，完善信用管理體系，為金融支持農業產業化建立長效機制。

一、河南省金融支持農業產業化現狀

(一)支農貸款投放量大幅增加

隨著近年來農業產業化的發展，各金融機構紛紛加大對農業的支持力度。2006年河南支農貸款首次突破1000億，2008年新增支農貸款220億元。截至2008年9月末，中國工商銀行河南省分行支農涉農貸款余額達到1689億元。其中，直接對農林牧漁業、農藥化肥生產和農資農具生產等領域的貸款增幅為9.7％，高于該行各項貸款平均增幅。以訂單大區河南省延津縣為例，2008年以來，延津縣信用聯社全力落實重點支農項目，半年累計投放貸款42768萬元，有力推動了延津經濟的發展。

(二)適應農村需求，不斷創新貸款品種和服務方式

各金融機構不斷創新支農信貸品種，如河南省農村信用社推出了小額貸款等特色品種，并推進“陽光信貸”工程；開發“金燕卡”功能，加快轉賬匯款速度，做好全省糧食直補、農資綜合直補、良種補貼和農機補貼等資金的兌付工作。大力拓展為支持農民專業合作社發展服務的功能，開展對省內高等院校貧困大學生生源地商業助學貸款和商業性生態農業環境的建設貸款。鎮平聯社借鑒專業銀行的做法，出臺了動產慣押、廠商銀、倉商銀、應收賬款質押4種新的貸款品種，既解決了企業資金的需求問題，又降低了企業的貸款成本。

(三)貸款投向積極引導農業產業結構調整

金融機構貨款投向在引導產業結構調整、促進農業產業化經營方面起到了—定作用。金融機構加大了對優勢農業和農產品的資金投放力度，對于農村市場流通、消費市場開發以及個體私營經濟發展的支持力度也在加大。同時，積極支持農戶發展訂單農業、出口農業、高附加值農業，引導農民按市場需求種植農產品，以此調整產業結構，促進農業產業化經營。

二、河南省金融支持農業產業化的困境

(一)農村金融體系功能衰退，效率較低

1、農村金融體系支農功能衰退

目前，對農業產業化提供金融服務的正規金融機構主要有農業展銀行、中國農業銀行和農村信用社。農業發展銀行僅限于提供糧棉收購資金的運行，對于單個龍頭企業和農戶的生產行為很少支持。中國農業銀行出于集約化經營考慮，逐步撤銷了大部分鄉級網點，信貸權限上收，對農業生產的金融服務非常有限。農村信用社成為農村金融服務的主體。而農村信用社支持農業產業化力不從心：一是農村信用社資金實力有限，面對農業發展對資金需求的增長，農村信用社“捉襟見肘”。由于歷史體制等原因，一些信用社已處于嚴重虧損狀況，進一步影響了對農業的支持。二是農村信用社主要以小額農戶貸款、農村個體工商戶貸款為主，從期限、額度和方式上很難滿足農業產業化發展的需要。三是一些農村信用社有“棄農從商”的趨勢。農村信用社無論在服務質量還是業務拓展方面沒有改革創新的動力，農業產業化金融支持出現明顯的缺位現象。

2、金融服務方式和手段缺乏創新

支農要知農。隨著農業產業化的推進，農業生產逐步機械化和規模化，加上農業生產周期長，農業資金需求相應規模增大、周期增長，但現有貸款方式顯然沒有考慮這些變化。首先，農村信用社的貸款投放仍主要局限于傳統的農業生產，對于農業產業化方面的業務支持較少，如對農業龍頭企業的支持較少。第二，在農戶貸款方式上，簡單地要求抵押，限制了業務的開展。第三，農業貸款停留在純粹的貸款上，不能利用電子信息系統，充分發揮自身優勢；沒有進一步拓展貸款的其他業務，如咨詢業務、致富信息技術等服務。這說明信貸人員沒有將農業貸款和農業、農民、農村聯系在一起，沒有領會農業貸款、農村金融的深層次含義。

3、農村資金外流嚴重

隨著國有商業銀行經營向城市轉移，農村網點的很多功能被弱化，基本上成為單純的“存款”銀行，農村資金被大量抽向城市。據統計，商丘市縣域商業性金融機構存差從2000年的13.29億元增加到2004年底的86.62億元，存貸比從2000年的79.12％下降到2004年底的49.68％。剔除存款準備金，5年來全市縣域商業性金融機構通過各種渠道外流的資金仍高達50億元以上，是同期支農再貸款投放量的10倍。固始縣2003年全縣金融系統存款余額473374萬元，增長18.7％，貸款僅有324973萬元，增幅僅為7.5％，有15億元被抽走。

4、非正規金融成為農業資金的主要渠道

在正規金融缺位、不能滿足農業發展需求的情況下，民間借貸成為農村金融市場的活躍因素。農戶向信用社貸款一般要托很多關系才行。很多農戶不得不轉向親戚、朋友借錢，這也是基于人緣、情緣、地緣的民間金融＋－★迅速發展的原因。農業部農研中心2003年的調查表明，中部地區農戶資金來源中的民間金融比例為76％。這種情況與農信社有限的資金規模、資金用途限制有關，也反映出農信社門檻高，難以發揮應有作用。然而，非正規金融在發展過程中存在一系列問題，比如風險大，資金有限，貸款規模小，品種單一，監管部門難以有效監管等。

(二)農業產業化自身特點與金融機構貸款原則相悖

農業生產周期長，受自然條件影響大，農業產出具有較大不確定性，對資金期限要求長。對金融機構而言，農業貸款的風險較大，出于資產安全性、盈利性考慮，金融機構提供貸款期限短，難以滿足農業產業化的需求。另外，小額農戶貸款操作成本大，信用社常將貸款利率定為規定的上限，增加了農民的生產成本。

(三)外部環境制約對農業產業化的金融支持

1、農村信用環境欠佳

目前，農村信用缺失已成為制約農業產業化發展的主要障礙之一。農戶在遭受農業生產損失后，往往采取拒不還貸的做法；而對龍頭企業而言，投入的資金若無法收回，同樣存在資不抵債的情況。長此以往，金融機構對農業貸款的積極性就降低，形成了“農民貸款難、信用社難貸款”問題。如睢縣農行自1990年以來共發放了3億多元的專項貸款，貸款企業達800余家，目前已有2.6億元的資金形成了不良貸款。

2.農業保險缺位致使農村金融供給緊張

首先，供給不足和需求無效使得農業保險市場萎縮。農業受自然因素影響大，一旦發生自然災害，農業受損很大。農業保險是幫助農業規避風險的一條途徑，而河南省農業保險發展比較緩慢。究其原因：一方面，農業風險大、賠付率高，而政府又缺少對農業保險的政策支持，保險公司沒有動力去開展農業保險，或者保險公司往往設置較高的保費，使得農民只能“望洋興嘆”，形成不了有效的農業保險需求；另一方面，農民保險意識薄弱，投保率低，保障面窄，當災害肆虐時，大部分受災農戶不能得到保險保障，償債能力下降，銀行貸款風險增加，這是導致農村金融供給緊張的原因之一。

3、缺乏有效的信用評價體系和信用擔保機構

信用評價體系的建立和完善能使企業更加有效地獲得金融支持，強化企業的間接融資系統。近年來，為解決中小企業貸款難的問題，各地相繼成立了由財政出資的中小企業擔保中心，但缺少為從事農產品加工的鄉鎮企業、民營企業及種養大戶的擔保機構。在農業產業化發展過程中，一些種植、養殖、加工大戶發展初期需要資金量大，農村信用社的小額農貸遠遠滿足不了其需求，金融機構在放貸時往往要求提供指定的可抵押物品或擔保，這些企業往往不能提供金融機構認可的有效抵押物或擔保，而擔保機構又較少，擔保難以實現，這也是造成融資難的原因之一。

三、對策與建議

(一)明確功能定位，構建適度競爭的農村金融體系

1、構建適度競爭的農村金融體系

第一，農發行應在積極支持糧油收購貸款的基礎上，逐步開辦扶貧開發項目貸款、農業綜合開發貸款、農村基本建設和技術改造貸款業務，形成農發行、農行和農村信用社競爭的局面，激勵農行和信用社開展業務。第二，郵政儲蓄銀行可以和信用社在對農戶貸款上形成競爭。此外，在法律允許的情況下，積極吸收其他機構加入到農村金融服務中，如外資機構和民營機構。

2、明確農村信用社的定位，加快進行農村信用社改革

首先是定位，政府要明確規定農村信用社服務三農的定位，這樣才能保證農村金融的完整性，同時，應在政策上給予支持，比如降低利率、實行稅收優惠等，讓農村信用社真正有能力、有實力為農業服務。其次，在改革中，農村信用社可以組建為股份制合作銀行，實現產權清晰、權責明確、管理科學，建立法人治理機構；再次，加快電子化信息化進程，加快人才的引進和培養，以提高運作效率和水平。

3、建立有效的風險規避機制

首先應建立有效的農業擔保體系，鼓勵有條件的商業機構建立擔保機構，開展農業擔保業務；完善擔保機構的運行機制。針對農戶和農村中小企業的實際情況，實施多種擔保辦法，探索實行動產抵押、倉單質押、權益質押等擔保形式。其次是建立符合河南省實際的農業保險制度和保險體系。河南省農業一般以家庭為單位。分散經營，比較適合采用政府主導下商業保險公司經營的模式，隨著農業產業化推進和集約化經營，可以逐步發展其他模式的政策農業保險。確定農業保險的業務補貼范圍，根據保險公司開展的農業保險業務，確定補貼金額。完善農業保險法，明確農業保險的目標、性質。農業保險業務的開展，政府如何補貼，以及誰來監管農業保險等，使農業保險有法可依。

(二)引導民間金融作為正規金融的補充

民間信貸規模之大成為支持農業發展的重要力量，但如果不正確引導，會給農戶、企業帶來不利影響。在允許的情況下，河南省可以組建類似的小額信貸公司或民營銀行，定位于支持三農，在小額信貸上和農村信用社展開競爭，提高資金效率，同樣可以減少農村資金外流。目前開展的小額信貸公司，仍然存在一些問題，如人才缺乏、沒有相關的法律規范、缺乏監管部門的監管等。政府應盡快完善小額信貸公司方面的相關法律，為其依法運作提供法律基礎；明確監管部門，以控制小額信貸公司的不良操作，防范金融風險；在基層選拔一些人才進行培訓，為小額信貸公司的運行提供幫助。

(三)創新金融服務方式和手段

隨著農業產業化的推進，農戶和農業企業對資金需求發生了改變。訂單農業的開展使得農戶擴大再生產投入增加，農業產業結構的調整以及農產品的加工，優勢產業資金需求增加，機械化作業使人們認識到農業的規模效應，這些變化以及農業自身特點均意味著農業的資金需求規模大、期限長。與之相對應的農業貸款條款也應發生變化。首先，農業貸款的規模應結合項目的需求而調整，而不應針對農戶僅提供小額貸款。其次，增大對農業龍頭企業的支持力度。第三，金融機構應加快推進電子化進程，利用自身的信息優勢在為農戶、企業貸款的同時，提供農業信息，共同推進農業的快速發展。

(四)推進農村金融生態建設，完善信用管理體系

提高農戶和農業企業、農民合作經濟組織的誠信度，推進農村金融生態建設。第一，政府和農業組織應大力宣傳信譽美德，確立講信用、重誠信的理念。第二，金融機構應通過業務經營宣傳信用觀念，可以對誠信好的企業和農戶給予政策優惠和資金傾斜，對誠信差的企業和農戶，其借款額度和資格將會受限，甚至被取消。第三，充分發揮地方政府的領導和示范作用，運用法制、行政手段，維護金融債權、強化對失信者的懲罰機制，主動改善區域金融生態環境，為農村金融機構支持農業發展創造良好的環境。

(作者單位：鄭州航空工業管理學院經貿學院)