農信社面向大學生發卡的幾點思考

大學生群體人數眾多且比較集中，綜合素質也相對較高，是銀行潛在的優質客戶。隨著銀行卡市場競爭的逐步激烈，面向大學生發卡，提前開發潛在客戶資源，也被越來越多的商業銀行所重視。隨著高校陸續開學，各家銀行也開始了對大學生市場的爭奪。作為農村金融主力軍的農村信用合作社(下文簡稱:農信社)，在面向大學生尤其是農村大學生發卡方面，具有很多優勢。

一、農信社面向大學生發卡的可行性

1.點多面廣，遍布城鄉，適合農村大學生

不可否認，大學生中有相當一部分來自農村。而在農村，農信社是最重要的甚至可能是唯一的金融機構。大部分農村地區存在著交通不便等問題，而農村大學生的生活費又在很大程度上依靠家庭按月供給，往來匯兌耗時費力，帶來了很多麻煩。農信社則為農村家長提供了諸多便利，由于農信社點多面廣，遍布城鄉，很容易成為農村家長的首選。當來自農村的大學生畢業參加工作后，需要反哺父母的時候，農信社也自然而然地成了他們的首選銀行。

2.手續費低，符合農村實際

農信社在省內已經實現了通存通兌，通過農信銀系統這一平臺，實現了全國的通存通兌，且收費相對于其他商業銀行而言，費率較低。就河南省而言，農信社省外系統內匯款手續費最高20元，系統外匯款手續費相對于其他銀行而言比較低。這一特點符合農村實際，所以更容易被農村大學生接受。

3.根植農村，符合農村家長心理

農信社相對于其他商業銀行而言，在硬件設備和網點裝修等方面，存在著一定的差距;而從業員工，多來自本鄉本土，根植于農村。因此，農信社更容易給基層人民一種親近感，更容易為農村家長所接受。

二、針對農信社面向大學生發卡的建議

雖然農信社面向大學生發卡具有可行性，但很多基層農信社并不青睞這一領域，在操作層面，面臨諸多問題。但任何一項新業務的開展，都會遭遇這樣、那樣的困難和考驗，只有積極探索經驗和方法，才能促進業務的開展。

1.利用代收學費等時機，向學校開展營銷活動

伴隨著眾多高校新校區向郊區轉移，很多近郊的基層農信社開展了針對高校學費的代收、代發業務。這項業務爭取到的是一部分臨時性存款和手續費，所收學費在農信社賬面上通常不會呆太長時間，就隨之轉入其他銀行。如果利用代收學費時機，針對大學新生開展批量開卡活動，并把銀行卡隨入學通知書一并寄發給新生，就可收到良好的效果。由于在基層點多面廣的優勢，很多農村大學生勢必會傾向選擇農信社的銀行卡。但是目前很多高校市場已被其他銀行占據，他們依托著向學校提供貸款的優勢，壟斷對新生發卡的業務。對此，農信社可以與高校進行協商，通過面向合作高校招收實習生等方式，開展廣泛、長效的合作。農信社正處在改革階段，對人才的需求十分旺盛，而高校也面臨著學生就業的壓力。通過這項合作，可以實現一種雙贏，必將受到高校的歡迎。

2.開展專項活動，廣泛宣傳，向學生營銷

農信社可以利用學生開學等時段，面向大學生開展廣泛的信用卡業務宣傳活動，進行營銷。每當開學之際，學生往往需要購置很多生活必需品，可以借此機會，針對學生心理，開展開卡有禮品等有針對性的活動，設立最低存款限額，達到條件即贈送一些生活必需品等小禮品，為開卡業務贏得廣泛市場，并有利于今后工作的開展。學生存款雖然不多，但群體十分龐大，集腋成裘，就是一筆不小的存款。而且，農信社發放的多為借記卡，不具備透支功能，本身也不存在什么風險。

3.在高校附近開設新網點，加大宣傳和服務力度

由于許多大學新校區都遠在郊區且相對比較集中，而學生一年有兩個長假，具有很強的季節性，在高校周邊經濟未充分發展之前，很多銀行并不愿意耗費人力、物力，在此設立網點。這恰恰為農信社發展提供了空間。農信社的主要客戶群體是農民，目前許多高校新校區附近都有村莊和個體工商戶，在此設立網點有利于開展業務，并方便開展更有力的宣傳活動和更專業的服務項目。待其他銀行愿意涉足該領域時，廣大的農村大學生已經成為農信社的忠實客戶。當然，這有賴于農信社硬件設施的進一步跟進。

4.廣泛布放POS機、自助銀行，適時開通信網銀等業務

大學生比較容易接受新鮮事物，根據大學生自身特點，合理增加校園內及學校周邊ATM布放;并針對學校周邊的個體工商戶開展廣泛的宣傳，簡化POS機具的申辦流程，增加POS終端的布放，這不僅可以為學生提供更多方便，提高活卡率，也能增加手續費收入。同時，隨著網絡技術的普及，農信社加大技術投入，適時開通網上銀行等業務，提供便捷而周到的服務，也勢必會受學生的歡迎。

5.培養大學生信用觀念，適時開展信用卡業務

在大學校園，一些有針對性的講座是比較受大學生歡迎的。隨著中國人民銀行個人征信系統的完善，國人的信用觀念逐步增強。作為半腳已踏入社會的大學生，對信用知識的需求更為強烈。農信社可以與校方和學生社團合作，通過講座和校園宣傳等活動，培養大學生的信用觀念。同時，進一步完善大學生的用卡環境，適時開展信用卡業務。針對一些信用狀況比較好的學生，試發行信用卡，并針對大學生感興趣的業務開展一些增值服務，以吸引更多的大學生。

貨幣電子化是金融發展的一大趨勢，能否提高發卡量，占據更大的市場份額，關系著一個金融機構未來的長遠發展。農信社以縣為法人單位，相對較為分散，這需要上級主管部門的組織協調，基層組織的通力協作。惟此，才能更好地發揮優勢，推動信合事業更快、更健康的發展。

(作者單位 鄭州市郊聯社祭城信用社)