縣域金融缺失狀況嚴(yán)重

近年來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力也明顯增強(qiáng)。但現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系仍然存在著許多滯后因素，農(nóng)村金融對(duì)“三農(nóng)”的支持仍然乏力。本文以黑龍江省縣域金融發(fā)展?fàn)顩r為例，試對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行探討。

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系中仍然存在的主要問(wèn)題

近年來(lái)，農(nóng)村金融體系嚴(yán)重萎縮，農(nóng)村金融供給不足的問(wèn)題十分突出。城鄉(xiāng)金融發(fā)展失衡，金融二元結(jié)構(gòu)特征突出，已經(jīng)成為我國(guó)金融運(yùn)行中一個(gè)主要的結(jié)構(gòu)性矛盾。

縣域農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面仍然較低。自1999年起，四大國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)和放款權(quán)(放貸權(quán)上收的實(shí)際情況，比如可以分銀行、分時(shí)期和分層級(jí)說(shuō)明房貸權(quán)限的上收)。至今共撤銷(xiāo)了約31000多個(gè)縣級(jí)以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，且現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)主要是集中于縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融基本上被邊緣化。以農(nóng)業(yè)大省黑龍江省為例，1999年以來(lái)共計(jì)撤銷(xiāo)縣級(jí)以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1350余家，40%以上的網(wǎng)點(diǎn)被撤銷(xiāo)，而同一時(shí)期僅新增206家網(wǎng)點(diǎn)(見(jiàn)表1)。這使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白，加深了農(nóng)村金融資金供給不足的程度，農(nóng)村金融體系出現(xiàn)“空洞化”現(xiàn)象，農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重缺失。

農(nóng)村信貸資金投放仍然不足。金融機(jī)構(gòu)作為企業(yè)，自身有追逐利潤(rùn)、求生存、謀發(fā)展的需求，為了維持生存，大量資金依舊被投放到城市領(lǐng)域，支農(nóng)力度與商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)之間發(fā)生了嚴(yán)重沖突。以黑龍江省為例，截至2009年末(見(jiàn)表2)，縣域金融機(jī)構(gòu)存、貸款余額分別占全省總額的22.4%和22.1%，且存貸差較大，貸存比為54.5%。這其中，以四大國(guó)有商業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行其占比最大，其在農(nóng)村地區(qū)存款余額達(dá)到農(nóng)村存款余額的70%以上，但其涉農(nóng)貸款余額卻不足農(nóng)村貸款余額的11%。除四大國(guó)有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行兩個(gè)大漏斗外，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司在農(nóng)村的信貸投入比例也非常低，僅占到總額的7%。由此可見(jiàn)，農(nóng)村地區(qū)金融資源占比較少，規(guī)模不大，支農(nóng)能力和效果必將大打折扣。

缺乏充分競(jìng)爭(zhēng)使農(nóng)村金融服務(wù)功能仍然弱化。目前，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)是一種以農(nóng)村信用社為主，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司等并存的格局。其中，農(nóng)村信用社一家獨(dú)大，長(zhǎng)期處于壟斷性地位。以黑龍江省為例，相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社不僅網(wǎng)點(diǎn)多，占到縣級(jí)以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的59%，而且業(yè)務(wù)規(guī)模大，截至2009年末其貸款余額占到總額的80%以上(見(jiàn)表3)。農(nóng)村信用社“一社獨(dú)大”，這使得農(nóng)村金融市場(chǎng)難以形成有效的競(jìng)爭(zhēng)格局，導(dǎo)致金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)種類(lèi)單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)種類(lèi)很少，農(nóng)村金融服務(wù)的效率不高。

農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展仍然滯后。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有賠付率高、回報(bào)率低的固有特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)后，對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。以黑龍江省為例，全省政策性涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅有2家，而商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則基本空白。2009年全省農(nóng)作物受災(zāi)面積9010萬(wàn)畝，僅2584萬(wàn)畝用保險(xiǎn)方式補(bǔ)償了災(zāi)害損失，保險(xiǎn)公司綜合賠付率高達(dá)79.2%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成為“惜貸”的重要原因之一，不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，并且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。

民間金融監(jiān)管缺失增大了風(fēng)險(xiǎn)。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)滿(mǎn)足不了農(nóng)村金融需求的情況下，農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用，也成為金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的有益補(bǔ)充。但由于存在參與者多、涉及面廣、操作不規(guī)范，且極為分散和隱秘等特征，使得對(duì)它的監(jiān)管異常困難。由于農(nóng)村民間金融長(zhǎng)期游離于金融監(jiān)管體系之外，一旦出現(xiàn)大的宏觀經(jīng)濟(jì)和政策波動(dòng)，極易導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而影響到農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定，導(dǎo)致出現(xiàn)社會(huì)不穩(wěn)定隱患。

健全我國(guó)農(nóng)村金融體系的建議

健全正規(guī)政策性金融體系。在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求下，僅依靠商業(yè)金融是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。當(dāng)前，要盡快明確農(nóng)村政策性金融組織的市場(chǎng)定位，延伸其業(yè)務(wù)范圍，拓展支農(nóng)領(lǐng)域，將支持重點(diǎn)逐步由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革進(jìn)程，給予其更多政策支持、稅收優(yōu)惠、利率浮動(dòng)空間，引導(dǎo)其進(jìn)一步創(chuàng)新金融服務(wù)，推出更多的適合農(nóng)民的、便民的金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同層次人群對(duì)信貸資金的需求，充分發(fā)揮其支農(nóng)主力軍和正規(guī)軍的作用。

規(guī)范和發(fā)展民間金融。據(jù)有關(guān)專(zhuān)家抽樣調(diào)查測(cè)算，全國(guó)民間融資規(guī)模已達(dá)到8000億#12316;10000億元左右。但存在缺乏法律約束、風(fēng)險(xiǎn)大、不穩(wěn)定、盲目性、不夠規(guī)范等問(wèn)題。建議國(guó)家盡快制定《民間借貸法》等法律法規(guī)，明確其借貸最高額度、利率等內(nèi)容，要求借貸雙方向稅務(wù)部門(mén)納稅、到公證機(jī)關(guān)進(jìn)行公證，打擊高額暴利行為，保護(hù)正常的民間借貸，改善民間借貸生存和發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境和法律環(huán)境，納入規(guī)范化、契約化軌道，充分發(fā)揮其積極作用，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村服務(wù)。

發(fā)展多種所有制金融組織。應(yīng)培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額信貸組織，著力發(fā)展社區(qū)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資金互助組織，以及地區(qū)性中小銀行，特別是重點(diǎn)引導(dǎo)各類(lèi)資本到金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融服務(wù)不足、金融競(jìng)爭(zhēng)不充分的地區(qū)投資設(shè)立機(jī)構(gòu)。要在村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，完善相關(guān)配套政策，鼓勵(lì)其在完善內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，努力為“三農(nóng)”提供低成本、快捷、實(shí)惠的金融服務(wù)，滿(mǎn)足包括農(nóng)戶(hù)在內(nèi)的各類(lèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主題的融資需求。

健全以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的保險(xiǎn)體系。我國(guó)當(dāng)前比較適合采取建立政府主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的保障性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，構(gòu)筑以政策性保險(xiǎn)為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。主要承包農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)中的可保風(fēng)險(xiǎn)，提供政府救助之外的補(bǔ)充保障。加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，對(duì)因重大自然災(zāi)害形成的大額賠付，由風(fēng)險(xiǎn)基金給予一定比例的補(bǔ)償，逐步形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制。

建立完善農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。一方面，加大政府對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)的支持力度。鼓勵(lì)政府出資的各類(lèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，增強(qiáng)擔(dān)保公司的擔(dān)保能力。有條件的地方政府可扶持建立農(nóng)村信貸擔(dān)保基金。鼓勵(lì)有條件的專(zhuān)業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)和協(xié)會(huì)組織創(chuàng)辦針對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)的擔(dān)保公司。另一方面，建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。要盡快建立統(tǒng)一的小企業(yè)信用評(píng)估體系，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)運(yùn)行的監(jiān)督指導(dǎo)，引導(dǎo)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作。積極開(kāi)展對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)，規(guī)范企業(yè)、擔(dān)保中介、貸款銀行之間的信用關(guān)系，整合各方面信用信息，預(yù)防擔(dān)保中介失信帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(作者單位:中國(guó)人民銀行哈爾濱中心支行)