留學海外保險該咋買

近兩年出國留學熱度升溫，你自己或你計劃讓孩子出國留學嗎?為保證在國外留學地順利進行，還需要多做一些考慮。天有不測風云，人有旦夕禍福。留學生遠離父母與親朋，很難說不生病或遭遇什么麻煩事。西方發(fā)達國家社會化程度很高，居民的保險意識也強。中國學生到國外后，自然也要利用國外的這套社會保障體制，為留學生涯增添更大的保險系數(shù)(需提醒的是，目前國內(nèi)的保險在海外通常是無效的)。

海外的保險五花八門，對留學生來說，最主要也最實用的是醫(yī)療險。出國讀書的學子雖然年輕，身體健康，但頭痛腦熱的小病卻無法避免，得大病或跌倒碰傷之類的意外也不能不防，尤其海外的醫(yī)療費用都貴得驚人。如在美國，做個小小的切除闌尾手術(shù)就要3000多美元；在日本，看一次感冒要花5000日元，一個闌尾手術(shù)住院一周需20萬日元；在德國，住一天醫(yī)院的費用在300歐元以上。如果遇上一場大病，就會使人陷入經(jīng)濟困境。

如果在這些國家買了醫(yī)療保險，就能以較少的投資解除萬一患病而帶來的經(jīng)濟之憂。

日本有醫(yī)療補助

日本醫(yī)療險險種多樣，保障齊全，對象專一，實行低保費高保障，實現(xiàn)了“國民皆保險”。到日本留學1年以上的外國人(包括留學生)，依規(guī)定必須加入“國民健康保險”。

保險費因地而異，東京最高，對不交住民稅的人，醫(yī)療保險的保費每月大約是1400日元。年收入少于一定數(shù)額的人，如果申報，保費還可減少70％或50％。其他地區(qū)為700～1300日元；沒有收入的留學生，保費還可有減免。加入保險者每次看病接受治療時，掛號費之外只需負擔醫(yī)療費的30％～40％。

日本還有一種外國留學生醫(yī)療費補助制度。只要持留學資格的人都可享用該制度，以加入國民健康保險為前提條件。根據(jù)這個制度，在受理健康險的醫(yī)院及診所接受治療所支付的費用中，健康險可報銷醫(yī)療費的80％，但費用須先行墊付，補助制度再承擔一部分。照此計算，兩個制度同時享用的話，留學生看病后實際上只付醫(yī)療贊的6％即可。此外，日本的多數(shù)大學，都有以學生醫(yī)療福利為目的的單獨的醫(yī)療制度。

留學生到日本后，可以到所屬的區(qū)／市役所的國民健康保險科申請加入，要帶上外國人登記證明書，居留期間為一年且持留學資格的人立即可加入；對持就學資格的學生，會被要求提供“記有居留期間的在學證明書”，然后加入國民健康保險，原則上從到日本時算起。加入保險后，可向日本國際教育協(xié)會的外國人留學生醫(yī)療費補助提出登記。

美國宜買基本健康險

美國的大學一般都設(shè)有為學生提供服務的醫(yī)療診所和保健機構(gòu)，學生只需交納少量的保健費用，但學校里的這種醫(yī)療只限于小病和急救處理。萬一遇到嚴重的疾病，只能轉(zhuǎn)往當?shù)氐尼t(yī)院，所需的醫(yī)療費完全由學生自己支付。由于醫(yī)療診治費用非常昂貴，個人難以負擔，沒有保險的病人醫(yī)院一般不愿意接受，因此必須要買保險。

美國對國際學生的醫(yī)療保險帶有強制性質(zhì)，沒有保險不能注冊入校。一般來說，獲得美國某單位資助或享受獎學金的學生，都是由資助方給學生提供健康保險。自費留學生只好自己參加一項健康保險計劃，且是強制性的。

保險可以是學生自己購買，也可是校方向?qū)W生提供項目學生自買。由學校提供的保險項目，保費通常比市場價格低，但有些醫(yī)療上的限制以及一定程度的不便。為了自身的保障，學生應充分了解學校保險的限制、彈性以及保費與保障福利的平衡，并與其他保險比較。

美國有不計其數(shù)的健康保險公司，每家公司都能提供好幾種健康保險計劃。據(jù)了解，美國的外國留學牛事務全國委員會同兩家保險公司合作，專門設(shè)計了幾種適合在美國的外國留學生需要的保險。這幾種保險的保險范圍廣，收費比較合理。為留學生設(shè)計的保險計劃，只對住院期間的病房費和膳食費規(guī)定最高的限額，其他所有費用全部是由保險公司承擔。學生在購買保險時應該精挑細選。除了要考慮保費的高低，還需要注意其保額、保障內(nèi)容、診療限制、費用分擔和免費條款等項目。

對中國留學生來說，參加一種基本健康保險比較實用，通常包括重疾的就診費(或一定比例的就診費)、住院費和手術(shù)費，但不支付感冒發(fā)燒之類的小病的醫(yī)療費。小病和輕微的磕碰傷痛在學校的診所里就能治療，自己從國內(nèi)帶去的常用藥也能管點事。重大醫(yī)療保險對中國學生來說實用性就差一些，因為它的服務對象是長期疾病纏身或嚴重受傷的病人。

加拿大慎買醫(yī)療險

加拿大是世界上健康保險制度最好的國家之一，大多數(shù)社區(qū)都有很好的醫(yī)院、診所或醫(yī)師辦公室，所有加拿大居民、公民和永久居民，在注冊加拿大國家健康保險計劃后，都可得到免費的醫(yī)療服務，醫(yī)療保險是國家從稅收中直接支付給醫(yī)院和醫(yī)生的。但是，外國留學生在加拿大享受不了該國的這項健康福利，因為他們不是永久居民。

加拿大對外國學生是否購買醫(yī)療保險不是強制性的，完全看自己的意愿，因此中國學生一般都不會主動購買醫(yī)療保險。但這兩年也發(fā)生了一些外國學生看病后無力支付醫(yī)藥費的情況，引起了加拿大有關(guān)方面的關(guān)注。目前，加拿大有一種特別為外國留學生設(shè)計的醫(yī)療保險，保費一年是幾百加元，一般疾病的治療費用都包括在內(nèi)，對中國學生來說比較實用。

需要注意的是，加拿大的一些學校最近出現(xiàn)強制學生購買一些有同樣保險內(nèi)容的保險，但保費卻比市場價格要高20％～40％。在這種情況下，建議在購買學生眼前，最好先了解一下市場情況再作決定，還要選擇有實力的保險代理公司，這樣在索賠的時候會快速合理一些。