小額貸款公司可持續性發展的思考

[摘 要]民間金融對我國的經濟發展起著重要作用。然而，由于社會歷史原因，我國有著“持幣”的傳統。同時中小企業融資難和“三農”的發展一直困擾著社會各界。而小額貸款公司的出現給農村經濟發展和中小企業融資難帶來了希望。但是，由于小額貸款公司“只貸不存”的政策與其自身原因，給小額貸款公司的持續性發展帶來挑戰。本文首先總結我國小額貸款公司現狀，分析小額貸款公司存在的價值，重點探討了阻礙其可持續發展因素。最后，筆者認為應該運用激勵機制促進小額貸款公司的可持續性發展。

[關鍵詞]小額貸款公司 可持續性發展 激勵機制

20世紀80年代，我國民間金融先在浙江省出現，廣東等省隨之興起。民間金融有著“藏富于民”的特點，如何使民間金融浮出水面，及通過何種途徑讓民間富余資金有效的利用成為各界普遍關心的問題。2008年5月，中國人民銀行下發了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，允許在全國開展小額貸款公司試點工作。這為我國民間資本進入正規金融體系，實現金融資源有效配置，給民間金融發展帶來了曙光。小額貸款公司對“三農”發展和民營中小企業融資難起一定促進作用，各界把其比作一場“及時雨”。然而，由于小額貸款公司自身不足，這場及時雨能否雨后見彩虹，即小額貸款公司能否可持續發展值得大家思考。本文在探討我國小額貸款公司現狀與作用，并在分析其存在問題的基礎上，提出運用激勵機制促進小額貸款公司的可持續性發展。

一、我國小額貸款公司現狀與意義

1. 小額貸款模式的起源

20世紀70年代，孟加拉國鄉村銀行提出了一種針對消除孟加拉國農村絕對貧困的信貸資金支持模式-小額貸款模式。它的主要特征有具有層級組織結構，借款小組和鄉村中心。這一模式通過五至十家農戶為一組的相互聯保的方式發放小筆貸款。其運轉需要通過小組成員互相督促，一個組員不守承諾，整個小組都失去再貸款的資格。該模式在當地取得成功。它在創立30多年間，服務網絡遍及孟加拉64個地區，給600多萬元抵押擔保的窮人提供了貸款，并使其中400萬借款人及家庭成功脫貧。現在這種有孟加拉國鄉村銀行提出的信貸資金模式正在全世界大規模的推廣。例如，由世界銀行及亞洲開發銀行等組織建立的“國際小額貸款協作集團”計劃運用這一小額貸款模式解決全球一億貧困戶的問題。

2. 我國小額貸款公司現狀

小額貸款公司是指由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款.經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。20世紀90年代，小額貸款公司在我國部分地區最早開始推廣。其最初目標是為了改變貧困農村，提高農村經濟水平。隨著民間金融逐漸發展，小額貸款模式逐漸被推廣。如1998年江西省山江湖工程的江西GB模式試驗項目，1998年8月貴州盤縣農行在貧困的雞場坪彝族鄉移山村啟動的小額信貸扶貧困試點等。

2006年，在山西，四川，陜西，貴州，內蒙古5個省區開展了小額貸款組織試點，共成立了7家小額貸款公司。如山西平遙的“晉源泰”， “日升隆”，四川廣元的“全力”，貴州江口的“華地”，陜西戶縣的“信昌”，“大洋匯鑫”和內蒙古東盛的“融豐”等7家試點小額貸款公司應運而生。根據中國人民銀行的統計，截至2009年底中國小額貸款公司總數達到1334家小額貸款公司貸款余額超700億。如今，2010年小額貸款公司也在不斷增加，貸款額度也在不斷擴大。從以下圖表可以看出，從最初小額貸款公司試點的設立，近年來小額貸款公司從數量和貸款額度上都有了相當大幅度的提升。

3. 我國小額貸款公司存在的價值

存在既合理，小額貸款公司的存在同樣有其重要的意義。小額貸款公司作為我國民間金融的一種，對于官方金融是一有效補充。自古以來，我國是個以農業為基礎的國家，隨著改革開放的步伐日益加快，如何提高農村經濟增長，如何改善農民生存環境已成為大家普遍關心的問題。我國農村經濟增長緩慢，特別是中西部農村發展非常緩慢，與我國城鄉差距不斷擴大有關。改革開放來，我國東南沿海一帶的城市經濟增長非常快，但占全國人口70%左右的農民收入增長非常緩慢，我國經濟增長幅度的益處無法被大多數人所共享，因而導致我國貧富差距越來越大。而其中相當一大部分原因是由于我國農村可利用資金有限。而小額貸款公司是農村金融制度的創新，它在緩解農村資金短缺、支持農村金融建設、發展農村經濟、改善農民生活方面具有重大意義。而經驗也表明，農村小額貸款是農村金融非常有限的一種模式，對提高農民收入效果顯著，比較適合于消除農村的貧困現狀。在我國，小額貸款公司所采用的是國際聯保的方式，即通過鄰里之間壓力往往比正規金融所要求的抵押擔保效果要好，而小額貸款在農村中的壞賬率較低。

另外，對于我國國民經濟重要組成部分的中小企業來說，小額貸款公司的大面積發展對中小企業融資難如一場“及時雨”，中小企業融資難這一問題，已得到我國社會各界的廣大人士所關注。目前，中小企業融資難已經得到部分改善，但是要徹底解決該問題，還要得到社會各界的更多關注與努力。除了有消除國有大銀行對我國中小企業的規模歧視以外，還要大力發展我國的民間金融。其中，小額貸款公司能對可抵押財產較少，貸款“小，急，頻”特點的中小企業帶來更多的幫助。

二、我國小額貸款公司主要的問題

1. 缺乏后續資金來源

小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權。以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。由于小額貸款公司“不吸收公眾存款”的特點，給其有效而長期運轉帶來了巨大的挑戰。因為我國根深蒂固的傳統觀念，居民有著“持幣的”的習慣，因此國有大中型金融機構除了能夠得到國家政府的支持，還能得到國民的支持，其能廣泛的吸收國民的存款。而小額貸款公司因其公司性質，不能吸收公眾存款，那意味著其只能依靠自己特定的本金支撐，那就意味著很有可能得等待一筆貸款成功安全的收回后，才能經營下一筆業務。基于小額貸款公司的客戶都是誠實守信的，但如果因為貸款客戶確實公司運轉不靈，特別是小額貸款公司的主要客戶是“三農”和中小城市，我們知道農業經營者有可能會遇到系統性風險，這個小額貸款公司也帶來運營風險。因此，如何解決小額貸款公司后續資金不足的問題，仍然是個長期工程，不得松懈。

2. 合適的貸款利率

目前，世界許多發展中國家仍然實行著嚴格的利率管制，而我國也暫未實現利率市場化。因為國有銀行的利率有來自國家的保護，而小額貸款公司則完全與貸款利率掛鉤。因此，小額貸款公司的利率高低問題一直是爭論的焦點.經濟學家茅于軾為代表認為“小額貸款就得高利率”。而另外一些人認為小額貸款公司成立的意義在于幫助弱勢群體，目的在于更好的解決貧困。如果利率過高，不但不能起到幫助的作用，反而會增加他們的負擔。實踐證明，小額貸款公司就必須制定高利率.這是全世界經營小額貸款總結出來的一項歷史經驗，但是它又有別于高利貸。因此，在小額貸款公司的運營中，我們需要考慮制訂合適的貸款利率上限，從而不僅使得貸款客戶有能力接受該利率，同時能讓小額貸款公司正常穩健的運轉。

3. 完善的法律環境

至今，對于小額貸款公司的經營模式，利率界定目前還沒有一個規范的法律法規對其約束。我國雖然已經出臺了《小額貸款公司的指導意見》，但畢竟其不是正規的法律法規。基于我國國情，建議我國盡快完善小額貸款公司運營的相關法律及相應配套的稅收優惠政策。并盡快落實我國小額貸款公司的風險管理條例，更好的保障小額貸款公司的良性發展，讓其更好更有效的服務于我國的“三農”經濟和中小企業，為我國國民經濟的增長做出更大的貢獻。

三、激勵機制對我國小額貸款公司可持續性發展的促進

可持續性發展是20世紀80年代提出的一個新概念。1987年世界環境與發展委員會在《我們共同的未來》報告中第一次闡述了可持續發展的概念:“可持續性發展是指即能滿足現代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力”，得到了國際社會的廣泛共識。企業可持續性發展是指企業在追求自我生存和永續發展的過程中，既要考慮企業經營目標的實現和提高企業市場地位，又要保持企業在已領先的競爭領域和未來擴張的經營環境中始終保持可持續的贏利增長和能力的提高，保證企業在相當長的時間內長盛不衰(戴發山，2007)。小額貸款公司的試點項目在我國取得了良好業績。比如還款率較高(絕大部分項目都在95%以上)。因此我們有理由相信中國小額貸款公司可以長期堅持下去、可持續的發展下去。但由于小額貸款公司自身特點及其現實存在的問題又阻礙了其穩健的發展。另外，因為小額貸款公司是面向農民.微小企業提供金融產品和服務，而“三農”經濟與中小企業由于其自身弱點。給小額貸款公司的收款帶來一定的風險。因此，小額貸款公司是否能可持續性的發展值得大家深思。

激勵機制，被提出作為促進小額貸款公司可持續性發展的一個重要保障。激勵機制就是指在組織系統中，激勵主體運用多種激勵手段與激勵客體相互作用、相互制約的結構、方式、關系及演變規律的總和。激勵是人力資源管理的重要內容，它是心理學的一個術語，是指激發人的行為的心理過程。激勵機制是指組織為實現其目標，根據其成員的個人需要，制定適當的行為規范和分配制度，以實現人力資源的最優配置，達到組織利益和個人利益的一致。

我們不難看出，對目前自身基礎較薄弱的小額貸款公司來說，激勵機制能作為一種很好的方式鼓勵小額貸款公司的成員更加積極向上，更加努力用心工作。因此，在小額貸款公司中應進一步完善激勵機制，其應該體現出公開公平公正的原則，要和考核制度結合起來。并通過激勵機制很好的激發出員工的積極性和創造性，是企業取得更大的進步。

四、結語

我國小額貸款公司已如雨后春筍般的大批涌現出來。從小額貸款公司的現狀看來，它確實為我國的“三農”經濟的發展起著推動作用，同時也給中小企業融資難帶來了希望。但是，由于現實客觀原因，社會各界對其未來是否可以穩健而持續性的發展給予了太多的關注。眾所周知，任何事物都有從不完善到完善發展的一個過程，在這個過程中需要大家共同的努力，不斷的探索，總結經驗而更好的發展。激勵機制作為心理學中一種有效的方式被運用于企業各界中，而它對小額貸款公司可持續性發展同樣起著非常重要作用。我們相信，在社會各界的關注關心下，小額貸款公司的未來仍然光明。

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