中小企業網絡聯保信貸操作模式探索

[摘 要] 中小企業是保證國民經濟增長的中堅力量之一，然而其融資難問題卻一直未能解決。網絡聯保信貸模式，經過兩年的實踐表明在很大程度上解決了中小企業融資難的問題。本文從網絡聯保信貸模式產生的背景出發，分析其可行性，進一步探索其操作模式，為中小企業從事網絡聯保信貸提供參考。

[關鍵詞] 網絡聯保信貸;貸款聯合體;中小企業;博弈

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2010 . 14. 015

[中圖分類號]F275.1;F276.3 [文獻標識碼]A [文章編號]1673 - 0194(2010)14 - 0036 - 03

一、問題的提出

我國中小企業是保證國民經濟增長、創造就業崗位、構建和諧社會的中堅力量之一，然而其融資難問題卻一直未能解決。在近年來國際經濟形勢低迷、勞動力成本上升、原材料價格上漲等因素的刺激下，融資難題直接或間接地誘發了大量中小企業減產、歇業甚至是倒閉。

目前我國經濟好轉回升的趨勢不斷鞏固，中央鼓勵政府為企業創造更好的投資環境。在這樣的背景下，如何解決“中小企業融資難”、幫助企業順利“過冬”的問題成為社會各界關注的焦點。由中國建行銀行浙江分行與阿里巴巴公司于2006年年底聯合開發了一種“網絡聯保”信貸模式，經過兩年的實踐表明在很大程度上解決了中小企業融資難的問題，然而畢竟這種模式還處于起步階段，還需要進一步探索和完善。

二、相關概念的界定

網絡聯保信貸是國內商業銀行根據網上信用為企業發放貸款的一種形式，這種新的網絡聯保信貸對象普遍都是中小企業，并且在互聯網有良好的銷售記錄，是阿里巴巴的誠信通會員。它是一款不需要任何抵押的貸款產品，由3家或3家以上企業組成一個聯合體，共同來申請貸款，比如聯合體中A獲得貸款50萬元，B獲得貸款50萬元，C獲得貸款50萬元，則每家企業承擔的貸款責任都是150萬元。如果A到期無法歸還貸款50萬元，則需要B、C企業的企業法人共同替A歸還其50萬元貸款及利息。

貸款聯合體，簡單來說就是幾家企業通過網絡發起并最終組成一個團體，共同來申請貸款。它們之間風險共擔，每家企業背負的還貸責任既包括自己的貸款金額，也包括聯合體內其他全部企業的貸款金額。如果貸款聯合體中某成員無法承擔其自身貸款債務，其他成員將替其償還。

三、可行性分析

不同貸款模式涉及的對象、各方利益不同，導致不同的行動策略，通過博弈模型對比簡要分析如下(僅考慮一般情況)，見表1。

從以上博弈對比可見，網絡聯保信貸模式的創新之處在于，其通過關聯博弈(博弈Ⅰ~Ⅳ)實現了有效治理機會主義行為的可信承諾。在申請貸款前，組成聯合體的博弈各方，會去考察彼此是否有償還貸款或者承擔風險的能力，然后才會確定組成聯合體。企業間的調查、考核能夠幫助銀行解決貸前調查的難題。既然企業之間都互相信任，為什么銀行不信任企業?銀行正是由于認可企業之間的考察和信任，在貸款獲得利差利益的驅使下，愿意給聯合體企業放貸。

四、操作模式探索

中小企業網絡聯保信貸成功有3個關鍵點:首先是要有3家或3家以上企業組成一個貸款的聯合體;其次是計算貸款額并向銀行申請貸款;最后貸款成功后，企業之間相互監督、相互催促按時還清貸款。為了方便中小企業組成聯合體和計算聯保信貸額，可將具體操作分為7步:

1. 尋找聯保企業，籌建聯合體，推選牽頭人

企業可參考以下幾條來尋找聯保企業:

(1)地域相近，公司附近的臨近企業;

(2)多年的朋友自己開的公司，該朋友是自己比較熟悉且信任的;

(3)和自己有生意來往的比較熟悉的企業，如上下游企業;

(4)和自己一樣需要貸款的企業。

推選牽頭人，主動以電話、走訪等形式聯系其他企業，成功組建貸款聯合體的企業就自動成為聯合體的牽頭人。如果企業找不到聯保企業，可通過阿里巴巴推薦組建聯合體。

2.考察聯合體企業，確定聯合體的穩定性

考察聯合體企業主要是了解企業的資質和企業主的人品、誠信度。

可以通過以下方法了解企業資質:

(1) 如果所在的聯合體中有一家成員企業需要貸款50萬元，必須去詳細了解該企業的銷售及盈利狀況，來推斷該企業在明年到期時是否有能力償還50萬元貸款的本息。

(2) 去企業實地考察，了解企業的生產規模、生產銷售情況、企業經營狀況、財務狀況和發展前景等。

(3) 可以通過該企業的同行或該企業的上下游企業等多方了解。

了解企業主的品行:可以通過正面和側面調查去了解。

確定聯合體的穩定性，聯合體內部企業之間必須互相了解，相互信任，可以用以下4個問題來問聯合體的任一成員，如果以下4個問題，聯合體企業都給予肯定的答復，則說明聯合體已經穩定:

(1)如果這家企業還不了，你愿不愿意幫他還?

(2)如果這家企業還不了，你有沒有能力幫他還?

(3)如果你還不了，他愿不愿意幫你還?

(4)如果你還不了，他有沒有能力幫你還?

3.合理計算各企業的貸款額度

每家企業先按自己企業的實際需要，結合1年到期后是否有能力還清自己的貸款，根據這兩點提出自己企業合適的額度。聯合體各企業都提出相應的額度后，大家一起討論，試問:如果另外幾家企業到期不能還款，我是否有能力幫他們還款，我是否愿意幫他們還。因為每個人承擔的還貸責任不僅僅是自己的貸款金額，還包括了聯合體中其他企業的貸款金額，最終3家再按彼此都能承受的貸款金額來確定最終的額度。

比如:A企業需要50萬元，B企業需要60萬元，C企業需要40萬元，如果C認為A和B的額度都比自己高，如果一年到期還款日后，自己沒有能力還150萬元貸款本息，可以要求A和B適當調低貸款金額，如3家企業可以協商均貸款40萬元。

4.聯合簽署協議書和授權書

聯合體企業一起簽署《聯合體協議書》，各自填寫《個人信息授權書》，《聯合體協議書》、《個人信息授權書》是聯合體企業間共同簽訂的，協議簽訂后，表示該聯合體已穩定。

5.報銀行部門審批貸款

銀行貸款審批流程如圖1所示。

6.貸款期間的操作，聯合體企業內部互相監督

支取貸款:

(1) 企業取得銀行貸款的批復后，可以根據自身需求申請支用。

(2) 計息方式:按日計息，按月付息。

貸款使用期間聯合體企業內部互相監督:

(1)企業應定期聯系，定期互相走動，了解其他企業的經營狀況，是否有異常的情況。

(2)牽頭人應定期向銀行反饋聯合體各成員的生產經營狀況。

主要是了解以下兩方面:

(1) 企業貸款用途是否合法合規，貸款最好是用于正常的流動資金周轉。

(2) 企業的經營狀況是否正常。

7.按時歸還貸款，下一年度聯合體再次申請貸款

貸款快到期時，聯合體中的任何企業都有權力催促聯合體其他企業按時還款，最好的催促方式是直接電話聯系或當面溝通。

如果某企業到期不能歸還貸款，銀行將采取相應的措施，聯合體其他企業有義務代其歸還貸款，之后，可對該企業進行追償。如果聯合體成員企業不愿意幫它歸還貸款，阿里巴巴將根據銀行的委托，對聯合體成員進行“網絡信息披露”。

“網絡信息披露”是指對到期無法歸還貸款的企業進行欠貸信息曝光，包括但不限于關閉企業在阿里巴巴的賬戶、消除企業在阿里巴巴上的一切商業信息，并對企業欠貸信息進行互聯網曝光。曝光的場所包括但不限于阿里巴巴網站、淘寶網站、中國雅虎等。曝光的內容主要包含企業的名稱、經營情況、注冊地址、經營產品、聯系方式以及企業法人代表的姓名、身份證號碼、企業法人代表家庭地址等情況。阿里巴巴將受銀行的委托，依據貸款企業與建設銀行的貸款合同和相關協議，對違約企業進行曝光，并且不承擔其他媒體轉載、披露、引用此類曝光信息的責任和任何后果。

貸款到期后，聯合體都已經還款，如果聯保體是穩定的，可以再次申請貸款。

五、小 結

網絡聯保信貸具有以下優勢:①無抵押;②互相擔保不欠人情;③最高額度可達200萬元;④利息合理，費用少。特別是第四點，網絡聯保貸款是按日計算，企業使用銀行授信額度內的款項時才按日計算，不使用這些資金則不用支付利息，可以隨借隨還，循環使用。中小企業組成這樣的聯保圈，無抵押貸款就可以實現。網絡聯保貸款既提升了信用量，又節省了信貸業務成本。據我國建設銀行此前公布數據顯示，網絡貸款的不良貸款率僅為1.08%，低于之前銀監會公布的1.77%的商業銀行不良貸款率。

因此，網絡聯保貸款能降低信用評估的成本，提升信用量;同時，又為中小企業貸款開辟了新途徑，是有重要現實意義的一種貸款模式。

主要參考文獻

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