小額貸款公司可持續發展的思考

摘要:通過對小額貸款發展的總結，根據中國小額貸款在中國的實踐現狀，提出小額貸款公司的可持續發展關鍵在于把握其減緩貧困和促進中小企業發展的基本實施目的，就小額貸款公司可持續發展提出建議。

關鍵詞:小額貸款;可持續發展;風險

中圖分類號:F830.5文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)30-0059-02

小額貸款公司自試點以來取得了飛速發展，根據中國人民銀行最新公布的統計數據，2010年上半年中國小額貸款公司貸款余額已經突破千億元，達到了1 248.9億元。小額貸款公司機構數量及貸款余額快速增長。截至2010年6月末，小額貸款公司機構數量達到1 940家，比去年末增加606家。在小額信貸方面，中國從單純對理論的接受進入到試點實踐，到現在有了較大范圍的推廣，因此認真研究小額信貸，充分發揮小額信貸在減緩貧困和促進中小企業發展方面的作用具有重要意義。

一、小額貸款的定義與初期實踐規范

1.小額貸款的概念

小額貸款(microfinance)簡而言之是指為低收入階層，尤其是低收入的女性提供的資金較少的貸款服務。

尤努斯首先建立這一概念并付諸實踐。他認為，每個人都有獲得貸款的權利，而現行銀行機構卻往往是歧視窮人的。人們都會認為窮人沒有富人那么高的道德素質，又沒有值錢的東西可以抵押，并且一次交易數額太少會讓銀行在時間上受到損失。所以銀行傾向于向富裕的人群提供貸款，也許有一些啟動資金就能讓生活大為改觀的赤貧人群。

這種貸款一般是用來生產型投資，通常額度較小，可以分期還款和不需擔保，只需要信任即可。

2.小額貸款的基本特點

雖然在不同的地區由不同性質的組織開辦，各種小額貸款項目還是有很多一致性的。首先是目標基本一致，為低收入人群、尤其是婦女提供生存支持，同時實現貸款機構的可持續發展。無論哪個方面都很重要，因為小額貸款與傳統上的慈善事業有本質上的區別，它強調雙贏的模式。其次是基本內容的一致性，考慮成本、效益和效率提供服務，考慮客戶和機構兩個層次的持續發展。多元化的小額信貸模式正是針對不同國家的經濟發展水平、社會文化背景和不同的客戶特征而設計的，都是為最好的實現項目的目標服務的。

3.小額貸款公認的優勢

這種模式與直接提供援助不同。人會對激勵作出反應，而直接的補貼則會在一定程度上打擊人們工作的積極性，小額貸款鼓勵人們發揮自己的潛能，認為客戶擁有非凡的能力，所缺少的只是一點啟動資金而已。這樣會讓窮人們有動力利用自己的雙手改變處境，而不是等待救濟金的供給。有助于從長期改變他們貧困的境況。從能力上的信任為他們帶來了更大的努力工作激勵，從而使小額貸款項目持續的發展下去。

這種看似風險很大的貸款模式實際有很高的還貸率。具尤努斯的統計，他的格萊珉銀行一般有97%以上的還款率。而在中國的數據顯示，在一些實施了小額貸款政策的地區，例如甘肅某縣，還款率達到了100%。這個數據高于一般貸款中的比例。因此，小額貸款模式如果方法得當其風險是可控的。

二、小額貸款在中國的應用現狀

說到在中國的小額貸款發展，就必須要提到茅于軾。1993年，他用自己的500元錢作為啟動資金，在山西龍水頭開始了他的小額貸款實驗。這次嘗試為后來小額貸款在中國的興起和傳播作了準備，也為政府制定針對小額貸款相關的政策提供了參考。

在中國的小額貸款從組織者來看分為三種。第一種是由NGO負責籌款和管理的，略帶有帶有公益性質的小額貸款。第二種是由政府主導下的小額信貸。第三種是由金融機構主導的，如農村信用合作社在廣大農村地區開展的小額貸款項目，以及小額信貸公司。近年來，小額貸款公司在國內發展很快。中國銀監會、央行在2008年下發了《關于小額貸款公司試點的指導意見》。銀監會在2009年發布了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》。小額貸款公司面臨發展的重大機遇。

三、小額貸款在中國推廣的必要性

1.農村資金供給明顯不足

根據《中國金融統計年鑒》提供的數據可以看出農村資金供給極其不足。貢獻與所得到的資源并不平衡。一方面農業作為第一產業，投資的利潤增長不會像工業那樣穩定和迅速。與此同時，另一方面，農村的金融體系極為不發達，保險業務長期處于缺失狀態，這在很大程度上造成了金融機構對風險的過高評估，成為“惜貸”的重要原因。自然和市場的雙重風險使農村減少了大量的流入資金。用斯蒂格利茨的話來說，市場失靈和金融體系的不完善阻止了窮人的借貸。

2.中小企業融資缺口大

據廣東省經貿委測算，廣東省中小企業2008年實際融資總額約1.16萬億元，與廣東省中小企業2萬多億元的潛在資金需求相比，存在近1萬億元的資金缺口。江蘇省一項調查表明中小企業融資難，始終是困擾江蘇省民營企業發展的主要瓶頸。2008年江蘇省新增人民幣貸款4 311億元，同比增長19.5%，但2008年江蘇省僅有26.7%的中小企業從銀行獲得信貸資金。

四、小額貸款公司可持續發展的建議

目前小額貸款公司存在的問題，主要的是持續經營困難。《關于小額貸款公司試點的指導意見》規定只貸不存，用尤努斯的話來說是折斷了一腿。最初尤努斯所開辦的公司也是通過來自于慈善性質基金會的捐贈，后來開始進行一項特殊的保險業務，即存入一定的資金作為小組風險基金，當組內成員突遭風險時提取使用。慢慢的隨著保險數量的增多，逐漸開始了吸納存款的業務，到20世紀90年代銀行已經可以脫離慈善基金會自主經營。商業可持續性機構才能吸引一個資本進入。其次是監管沒有跟上導致有些公司的賬目混亂。再次是政策的滯后和觀念問題的阻礙，使一些資源沒有達到最優化的配置，而很多人都認為小額貸款應該是純公益性質，這一觀念也影響了它在中國的健康發展。

小額貸款公司可持續發展的關鍵在于，把握小額貸款的特點，即其目的是減緩貧困和促進中小企業發展。因此在外部環境上應通過國家政策給予支持，在內部經營上應區別普通商業銀行機構。銀監會在2009年發布了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》給予小額貸款公司發展為村鎮銀行吸納存款的出路，但卻可能使其失去設立小額貸款公司的目的，因此外部環境的政策支持還應規范小額貸款公司支持減緩貧困和促進中小企業發展的服務比重與年限。在內部經營方面應充分發揮其特點，防范風險實現可持續發展。首先應大力推行客戶經理制和營銷員制，建立營銷網絡，進行小額貸款定期調查和推行貸款證、貸款上柜臺制度，開展信用創評活動?？蛻艚浝碇频膶嵤?，可以有效解決經營觀念和內部機制問題，營銷員可以擔當起公司與客戶之間的橋梁和紐帶，其主要任務是收集客戶的貸款需求、擇優推薦貸款戶、協助考察貸款、監督貸款的使用、協助催收貸款等，有效防范風險。其次建立起科學化、系統化、規范化的陽光運作模式，打造流程化操作、內控嚴密的金融產品，建立信用互助協會，協會會員自愿按貸款額的3%～5%繳存風險保證金，對全部會員貸款提供保證，使風險共同分擔。

目前，在中國商業性小額貸款公司以雨后春筍之勢成長起來，不斷加強理論研究，積極開展創新實踐，小額貸款公司必將會有廣闊的發展前景，在中國經濟發展過程中發揮其獨特作用。

參考文獻:

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[責任編輯 陳丹丹]