中國新型農村金融機構發展前景研究

摘要:2006年12月，銀監會放寬農村地區金融機構準入政策，在六個省區試點開設村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構，以把農村資金留在農村，促進農村、農業經濟的發展，應進一步放寬準入制度，建立強制性資金投入機制基礎上強化政策扶持，降低農村金融服務成本，加強農村金融產品創新，加強監管，鼓勵農村金融機構將存款放貸。

關鍵詞:村鎮銀行;貸款公司;農村資金互助社

中圖分類號:F830.3文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)27-0075-02

資金投入不足一直是制約農業、農村經濟發展的主要因素之一，為解決農村資金投入問題，1996年國務院頒布了《關于農村金融體制改革的通知》。此后，在中國農村逐步形成了以合作金融為基礎，商業金融、政策性金融分工協作的農村金融體系。2006年12月20日，銀監會制定發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，調整和放寬了農村地區金融機構準入政策，實行“資本”和“機構”放開，在四川、吉林、內蒙古等6省(區)試點允許開設村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構。2007年3月1日，首批3家村鎮銀行成立，多種新型農村金融機構的試點就此拉開大幕。截至2009年底，共有172家新型農村金融機構開業，其中村鎮銀行148家，貸款公司8家和農村資金互助社16家。新型農村金融機構的發展成為各界關注的熱點，其發展壯大對于農業、農村經濟的發展有著重大的推動作用。

一、新型農村金融機構的內涵

目前國家準許開設的新型農村金融機構包括村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社三類。

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構，屬一級法人機構。

貸款公司是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內商業銀行或農村合作銀行在農村地區設立的專門為縣域農民、農業和農村經濟發展提供貸款服務的非銀行業金融機構，是獨立的企業法人，享有由投資形成的全部法人財產權，依法享有民事權利，并以全部法人財產獨立承擔民事責任。

農村資金互助社是指經銀行業監督管理機構批準，由鄉(鎮)、行政村農民和農村小企業自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結算等業務的社區互助性銀行業金融機構，實行社員民主管理，是獨立的企業法人，對由社員股金、積累及合法取得的其他資產所形成的法人財產，享有占有、使用、收益和處分的權利，并以上述財產對債務承擔責任。

目前，已開業的新型農村金融機構共吸收股金70億元，存款余額269億元，貸款余額181億元，其中農戶貸款5.1萬戶、66億元，小企業貸款0.5萬戶、91億元，分別占貸款余額的36.5%和50.3%。多數機構已實現盈利，其中2009年累計盈利12 656萬元。初步實現了把城市資金引入農村、把農村資金留在農村，激活農村金融市場的目的。農村地區投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系正在形成。

二、設立新型農村金融機構的必要性

農業是國民經濟的基礎，三農問題始終是中國改革的根本問題，由于歷史的原因，三農問題的重要性在金融層面沒有得到相應的解決。盡管近年來農業和農村經濟得到了長足的發展，農民收入持續較快增長，但農業還很薄弱，農村還很落后，農民還不富裕，城鄉差距還較大，農村地區迫切需要金融機構加大支持力度。

1.設立新型農村金融機構是改善農村地區金融機構覆蓋率低的需要。中國銀監會2008年8月公布的《中國銀行業農村金融服務分布圖集》顯示:縣及縣以下農村地區人均金融網點的資源占有率低，平均每萬人擁有機構網點數僅1.54個;金融服務資源難以延伸到鄉鎮一級的農村地區，截至2009年11月末，仍有2 836個鄉鎮沒有銀行業金融機構網點，405個金融服務空白鄉鎮，農村金融服務覆蓋率有待提高。

2.設立新型農村金融機構是改善農村地區金融機構服務手段單一的需要。在多數地區的農村，基本上只有傳統的存貸款業務，非信貸類中間業務發展緩慢，結算渠道不暢，銀行卡、理財、基金、保管箱、農產品期貨等業務在農村推廣不夠，農業保險產品發展滯后，咨詢、外匯等其他服務更是少有。農村金融創新能力不足，業務品種缺乏，服務方式單一，結算手段落后，難以滿足多元化的金融服務需求。

3.設立新型農村金融機構是改善農村地區金融競爭不充分的需要。農村地區金融市場沒有形成有效競爭，分布在非縣城所在地鄉鎮的銀行業金融機構主要是農村信用社或郵政儲蓄機構，截至2007年底還有兩個縣(市)、8 901個鄉鎮僅有1家金融機構，當地金融市場基本處于壟斷經營狀態。

4.設立新型農村金融機構是改善人均貸款水平差距大的需要。中國銀監會2008年8月公布的《中國銀行業農村金融服務分布圖集》顯示，縣及縣以下農村地區的人均貸款額在7 700元左右，而城市的人均貸款額為3.5萬元。

5.設立新型農村金融機構是改善農村資金外流，資金“農轉非”現象的需要。農村資金外流情況嚴重，并有逐年加大的趨勢。2000年末，縣及縣以下銀行業金融機構存款余額32 787億元，貸款余額24 355億元，資金外流達8 432億元。2005年末，縣及縣以下銀行業金融機構存款余額68 953億元，貸款余額38 825億元，資金外流高達30 128億元。

上述現象嚴重阻礙了農村、農業經濟的發展，因此改革農村金融體制勢在必行，建立和完善新型農村金融機構成為當前非常重要的一個途徑。

三、新型農村金融機構發展的對策建議

新型農村金融機構正在不斷發展壯大，成為農村金融市場的一枝奇葩，但各地在建立新型農村金融機構過程中都是在摸索中前進，目前對其發展的研究尚沒有形成一整套的成熟的理論，沒有成功模式可供選擇，在發展過程中存在著貨幣政策、稅收政策不明確，機構規模小、運營成本高、硬軟件落后、農村資金互助社登記注冊存在困難，對其監管力量不足等問題;此外，新型農村金融機構與基層央行在執行貨幣政策、金融穩定及金融服務等方面也還有待于加強銜接，因此央行和銀監會及時出臺相應的配套政策勢在必行。

1.進一步放寬準入制度。政府應進一步放寬農村地區銀行業金融機構市場準入制度，簡化農村地區金融機構登記注冊手續，鼓勵規范發展多種形式的，適應農村經濟、農業發展和農民需求的新型農村金融機構和以服務農村地區為主的社區性中小銀行;在堅持產權關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發展新型農村金融機構。

2.建立強制性資金投入機制基礎上強化政策扶持。明確設在農村的金融機構將資金用于當地的比例，凡是對三農貸款達到一定比例的金融機構，政府有關部門應多方面強化政策扶持。如可以改革完善農村土地制度和土地管理政策，盤活農村存量資產，使農民貸款有資產可供抵押;對農村金融機構實行稅收減免政策，必要情況下給予適當補貼;大幅度降低農村金融機構存款準備金率，繼續實施支農再貸款政策，擴大支農再貸款的規模，準許農村地區存款利率適當高于城市存款利率等，減少農村地區資金外流甚至吸引城市資金流向農村。

3.降低農村金融服務成本。針對新型農村金融機構融資成本高、渠道不暢等問題，應及早出臺支持性政策，鼓勵同業拆借合作，至少在其發展初期，拆借額應不受金融機構有無、存款余額大小的限制。同時應加快推動信息化、網絡化進程、降低設施成本，通過使用熟悉當地情況的農民優化農村信貸員結構、降低人工成本，根據貸款投向合理確定利率水平。

4.加強農村金融產品創新。進一步搞活農村金融市場，拓寬融資渠道，創新服務品種，積極探索推進農民資金互助社、土地銀行、糧食銀行的試點，幫助農民解決發展現代農業的資金問題。加強監管，鼓勵和支持金融機構創新農村金融產品和金融服務，大力發展小額信貸，鼓勵發展適合農村特點和需要的各種微型金融服務。開展形式多樣的支農服務產品方式，創新開發出新業務、新產品，以滿足農村多層次金融需求。

5.加強監管。加強審慎監管，引導新型農村金融機構穩健經營，督促新型農村金融機構確立三農的市場定位。要嚴密監控新型農村金融機構貸款投向，堅決防止貸款投向房地產開發，嚴格控制單戶貸款比例;密切關注新型農村金融機構業務和產品定價風險，堅決防止不計成本的盲目市場競爭行為，以實現商業可持續發展;督導地方各級政府本著“指導而不干預”的原則，積極支持其業務發展，防止政府過多干預。

6.鼓勵農村金融機構將存款放貸。政府有關部門可以制定政策激勵農村金融機構在保證資金安全的前提下，將一定比例的新增存款投放當地，引導更多信貸資金和社會資金投向農村，以支持農業和農村的經濟發展。

展望未來，新型農村金融機構必將充分發揮“鯰魚效應”，成為激活農村金融市場的生力軍，把農村資金留在農村，并將城市資金引入農村，以促進農業、農村的經濟發展。

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[責任編輯 陳丹丹]