連云港市銀行機構(gòu)支持小企業(yè)融資現(xiàn)狀調(diào)查及對策建議

摘要:長期以來，融資難一直困擾著小企業(yè)的發(fā)展，特別是受金融危機影響，很多小企業(yè)經(jīng)營面臨困境，幫助小企業(yè)渡過難關(guān)、健康發(fā)展，對城市實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展、跨越發(fā)展具有重要意義。通過對連云港市銀行機構(gòu)支持小企業(yè)融資現(xiàn)狀的調(diào)查與研究，嘗試提出解決小企業(yè)融資難的對策建議。

關(guān)鍵詞:銀行機構(gòu);小企業(yè);融資難;連云港市

中圖分類號:F830.4文獻標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)27-0056-02

長期以來，融資難一直困擾著小企業(yè)的發(fā)展，特別是受金融危機影響，很多小企業(yè)經(jīng)營面臨困境，幫助小企業(yè)渡過難關(guān)、健康發(fā)展，對連云港市實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展、跨越發(fā)展具有重要意義。目前，連云港市小企業(yè)融資狀況已有明顯改善，但是銀行機構(gòu)支持小企業(yè)發(fā)展過程中仍存在一些制約因素，亟待政府、銀行、企業(yè)等多方共同努力，積極化解。

一、小企業(yè)融資狀況明顯改善

近年來，連云港市積極開展“小企業(yè)牽手助貸工程、創(chuàng)業(yè)助貸工程”等形式多樣的小企業(yè)融資服務(wù)活動，為廣大小企業(yè)搭建融資平臺，以江蘇銀行連云港分行、市工商銀行、市建設(shè)銀行、東方農(nóng)村合作銀行、市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的一些銀行機構(gòu)積極授信放貸，有效緩解了小企業(yè)發(fā)展中遇到的資金難題。截至2009年9月末，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)貸款余額155.73億元，較年初增加62.75億元，增長67.49%，高于全部貸款增幅31.96個百分點。

1.大型銀行紛紛進入，小企業(yè)貸款市場蓬勃發(fā)展。目前，連云港市已有建行、中行、工行、江蘇銀行成立了“小企業(yè)信貸服務(wù)中心”，農(nóng)行、交行也組成了專門的小企業(yè)服務(wù)團隊，專業(yè)化的小企業(yè)金融服務(wù)組織架構(gòu)初步建成。大型銀行通過構(gòu)建“信貸工廠”，縮短審批時間，提高審批效率，完善授信激勵約束機制，增強了小企業(yè)貸款競爭力。同時，隨著大型銀行的全面進入，一方面為小企業(yè)提供了更加全面、規(guī)范的金融服務(wù);另一方面也有效降低了小企業(yè)融資成本。據(jù)對連云港市某大型銀行小企業(yè)貸款執(zhí)行利率的調(diào)查，2009年該行發(fā)放的小企業(yè)貸款筆均利率為基準(zhǔn)利率上浮6%，較2008年下降13個百分點。

2.爭相開展金融創(chuàng)新，小企業(yè)個性化服務(wù)逐漸增多。一方面，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。針對不同類型企業(yè)以及企業(yè)發(fā)展中不同環(huán)節(jié)，各大銀行爭相推出與企業(yè)相適應(yīng)的金融新品。江蘇銀行連云港分行將“啟明星”助推計劃和“金豆豆”創(chuàng)業(yè)助推服務(wù)系列金融產(chǎn)品作為面向小企業(yè)開展信貸服務(wù)的平臺，針對企業(yè)發(fā)展過程中不同環(huán)節(jié)，以“專業(yè)型人才運作、專業(yè)化產(chǎn)品研發(fā)、專業(yè)化全程服務(wù)”的一站式運作計劃，將小企業(yè)貸款傳統(tǒng)與創(chuàng)新產(chǎn)品整合設(shè)計，引導(dǎo)企業(yè)逐步做大做強。為支持高效農(nóng)業(yè)，江蘇銀行連云港分行在全省率先開辦了“鮮切花”項目專項貸款，獲得花卉種植農(nóng)戶的廣泛好評。市工行創(chuàng)新發(fā)展港口物流企業(yè)的倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，加快東部城區(qū)小企業(yè)的信貸投放，有效促進了東部城區(qū)小企業(yè)快速健康發(fā)展。另一方面，創(chuàng)新信用評級方法。很多銀行機構(gòu)嘗試將企業(yè)經(jīng)營者信用記錄、發(fā)展前景、納稅額增長率、用水用電量增長率等有關(guān)因素納入評級范圍。目前市農(nóng)行、市建行、市交行均啟用了專門針對小企業(yè)的信用評級系統(tǒng)。

3.不斷探索合作方式，小企業(yè)金融服務(wù)向縱深發(fā)展。一是創(chuàng)新銀政企合作方式。如江蘇銀行連云港分行建立了依托政府職能部門、行業(yè)協(xié)會、社會團體、專業(yè)市場的中小企業(yè)融資信用聯(lián)盟體系，共有800余戶中小企業(yè)客戶被納入信用聯(lián)盟體中，在信貸資金、市場營銷信息等方面得到了聯(lián)盟體各方的共同支持。二是加強與地方政府的合作。如市建行分別在東海、灌云縣與政府聯(lián)合舉辦多次小企業(yè)產(chǎn)品推介會，取得很好的社會經(jīng)濟效應(yīng)。

二、制約小企業(yè)融資的原因分析

1.小企業(yè)自身發(fā)展不足影響銀行機構(gòu)支持力度。一是企業(yè)經(jīng)營狀況不穩(wěn)定，貸款風(fēng)險較大。連云港市小企業(yè)多為貿(mào)易銷售及生產(chǎn)加工類，科技含量較低、資本積累不足、經(jīng)營狀況不穩(wěn)定，對商業(yè)銀行而言，小企業(yè)的信貸風(fēng)險要遠遠大于大中型國有企業(yè)。二是企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范，貸款難以衡量。家族式管理導(dǎo)致企業(yè)與經(jīng)營者個人資產(chǎn)界限不清，財務(wù)管理制度不完善導(dǎo)致小企業(yè)財務(wù)報表可信度不足，部分小企業(yè)為獲得貸款，甚至提供假報表，使銀行難以判斷其真實財務(wù)狀況，從而影響了信貸支持的決心。三是抵押擔(dān)保難以落實，貸款缺乏依據(jù)。小企業(yè)現(xiàn)狀是規(guī)模小、可供抵押的資產(chǎn)較少，難以獲得擔(dān)保。企業(yè)之間由于信息不對稱，難以取得相互信任，企業(yè)互保也難以有效開展。與此同時，擔(dān)保公司的擔(dān)保日趨謹慎，為企業(yè)信貸擔(dān)保意愿減弱。

2.經(jīng)濟環(huán)境不完善制約小企業(yè)融資能力。信用擔(dān)保機構(gòu)分布不均衡，整體實力較弱，經(jīng)營行為有待規(guī)范。據(jù)統(tǒng)計，目前連云港市共有擔(dān)保公司178家，與銀行合作的擔(dān)保機構(gòu)有76家，其中注冊資本超過5 000萬元的有45家，超過億元的僅有6家。在市中小企業(yè)局備案的44家擔(dān)保機構(gòu)中，注冊資本金在5 000萬元以上的11家，億元以上的僅有兩家，而大型銀行擔(dān)保機構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)為注冊資本在5 000萬元以上。從地區(qū)分布看，連云港市擔(dān)保機構(gòu)多集中在市區(qū)，縣域機構(gòu)較少，從而制約了銀行對縣域小企業(yè)信貸的投放力度。據(jù)統(tǒng)計，在市中小企業(yè)局備案的擔(dān)保機構(gòu)中，市區(qū)39家，四縣僅有5家。

3.抵押登記程序多、擔(dān)保抵押相關(guān)費用偏高。目前，企業(yè)一般辦理房產(chǎn)抵押評估費率為1‰～3‰。若第一還款來源不足或抵押物不符合銀行要求，企業(yè)不僅要支付2‰的擔(dān)保費，還需要辦理土地、房屋、機器設(shè)備抵押評估、登記等反擔(dān)保手續(xù)，其綜合費率高達5‰左右。其中土地抵押一般每年進行一次抵押登記，最長三年進行一次，重新登記也需交納費用。如貸款到期需要續(xù)貸的，則需要重新辦理抵押物的評估、抵押登記等手續(xù)，導(dǎo)致有些企業(yè)不愿辦理抵押。此外，海域使用權(quán)、林權(quán)等抵押方式尚未形成活躍的交易市場，客觀上限制了相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展。

4.信息不對稱制約銀行信貸投放。據(jù)對全市金融機構(gòu)的走訪了解，當(dāng)前連云港市金融機構(gòu)獲取小企業(yè)信用違約信息的主要渠道是人行的征信系統(tǒng)。但征信系統(tǒng)所包含的信息僅包括企業(yè)在金融機構(gòu)的貸款相關(guān)情況，并沒有涵蓋企業(yè)通過民間融資、個人借貸融資的相關(guān)情況，且個人征信系統(tǒng)更新較慢，數(shù)據(jù)覆蓋范圍不足。目前，全市沒有一家政府綜合部門能提供完整的小企業(yè)信息，且數(shù)據(jù)信息的橫向交流和共享存在較大的障礙，從而加大了銀行獲取企業(yè)信息的難度。

5.銀企雙方訴求契合度偏低阻礙小企業(yè)融資。據(jù)調(diào)查，目前銀行和小企業(yè)雙方在涉及授信方面的認識存在較大分歧。從銀行方面來看，所反映的問題集中在小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較大、有效抵押不足、賬務(wù)管理及公司治理不規(guī)范。而從企業(yè)方面來看，所反映的問題主要有:一是銀行授信過于強調(diào)擔(dān)保，企業(yè)如果缺乏足值的抵押物或資信較強的保證方，較難獲得銀行的貸款;二是銀行授信擔(dān)保方式單一，不少銀行仍主要接受土地房產(chǎn)及固定資產(chǎn)抵押方式，而機械設(shè)備按揭、融資性租賃、應(yīng)收賬款質(zhì)押、合同訂單質(zhì)押等業(yè)務(wù)開展范圍不廣;三是抵押率偏低，導(dǎo)致抵押貸款獲得的資金難以滿足有效需求。

三、對策建議

1.政府牽頭加大政策扶持力度，搭建信息交流平臺。一是加大對小企業(yè)的財稅扶持力度。合并行政審批事項、清理不合理收費，減輕小企業(yè)負擔(dān)。同時，從資金、人才培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)等方面予以重點扶持，促進小企業(yè)成長壯大。二是建立小企業(yè)信息平臺，進一步加強政府部門與銀行之間的橫向信息交流和共享。同時，建立激勵制裁機制，對遵法守信的企業(yè)予以表彰，對失信企業(yè)加大聯(lián)合制裁力度，對惡意逃廢債企業(yè)進行曝光。三是設(shè)立小企業(yè)風(fēng)險補償專項基金。由財政出資，設(shè)立專項小企業(yè)信貸風(fēng)險補償基金，幫助銀行消化小企業(yè)貸款損失。

2.加大對擔(dān)保機構(gòu)的管理力度，加強小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。一是建立完善小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)運行監(jiān)測體系，加強對擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營監(jiān)督和動態(tài)管理。二是探索建立擔(dān)保機構(gòu)資信評級制度，提升擔(dān)保行業(yè)信用和服務(wù)水平。三是建立健全風(fēng)險補償與激勵機制，對一些運行良好、管理規(guī)范、社會效益好的擔(dān)保機構(gòu)給予一定的獎勵性扶持。四是要求具有政府背景的擔(dān)保公司拿出一定的擔(dān)保額，重點扶持剛起步的小企業(yè)以及中低端的小企業(yè)發(fā)展。五是多渠道引資擴大擔(dān)保資金規(guī)模，切實提高擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保實力。

3.監(jiān)管部門應(yīng)三管齊下，助推小企業(yè)金融服務(wù)工作。一是積極推進銀行機構(gòu)建設(shè)，構(gòu)建多元化金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。大力引進具有小企業(yè)金融服務(wù)特色的股份制商業(yè)銀行，引進先進的小企業(yè)金融服務(wù)理念和更有特色的小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品，拓寬小企業(yè)資金供應(yīng)渠道。二是著力構(gòu)建銀行間小企業(yè)信息交流平臺，及時掌握轄內(nèi)小企業(yè)金融服務(wù)信息。三是鼓勵銀行機構(gòu)勇于創(chuàng)新，積極探索產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，為小企業(yè)提供靈活多樣的個性化金融服務(wù)。

4.銀行機構(gòu)應(yīng)切實落實政策要求，多措并舉，切實提升服務(wù)水平。一是切實落實國家、省、市等各級政府扶持小企業(yè)融資的各項法規(guī)、政策，落實銀監(jiān)會的各項意見和要求，將小企業(yè)授信工作的“六項機制”真正落到實處。二是從戰(zhàn)略的角度出發(fā)，主動打破企業(yè)規(guī)模界限，以成長性和效益作為支持企業(yè)發(fā)展的核心尺度，并以此作為建立特色服務(wù)體系和擴大市場占有率的根本措施。三是充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，主動為企業(yè)提供全方位、多層次的金融服務(wù)，幫助企業(yè)實現(xiàn)資金效益的最大化。四是主動加強與擔(dān)保機構(gòu)的聯(lián)系與合作，共同防范與化解金融風(fēng)險。五是積極探索、穩(wěn)步推進適合小企業(yè)特點的新型擔(dān)保方式，努力助推小企業(yè)發(fā)展。

5.小企業(yè)應(yīng)強化自身建設(shè)，努力營造良好的融資基礎(chǔ)。一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，緊跟國家宏觀調(diào)控步伐，適應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)政策，融入全市沿海大開發(fā)的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，加入“三新”產(chǎn)業(yè)的服務(wù)集群，提高產(chǎn)品的科技含量，增強市場競爭力，創(chuàng)造條件爭取銀行支持。二是注重自身信用建設(shè)，不斷提高自身的信用管理水平，加強企業(yè)財務(wù)管理和成本控制，依靠良好的信用、真實的信息贏得銀行的信任和支持。三是強化交流學(xué)習(xí)。學(xué)習(xí)借鑒國內(nèi)外小企業(yè)的先進經(jīng)營管理經(jīng)驗，增強自身實力，為贏得更多的外部融資奠定堅實的基礎(chǔ)。四是加強金融知識學(xué)習(xí)，主動研究銀行信貸管理政策，熟悉銀行業(yè)務(wù)流程，以積極合作的姿態(tài)贏得銀行的支持。

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