河南省保險市場非均衡發(fā)展的現(xiàn)狀\\原因及對策分析

摘要:2009年初課題組深入河南省十八個地市進(jìn)行調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)保險市場存在覆蓋非均衡、保險產(chǎn)品供需非均衡、承諾與賠付非均衡等問題。課題組運用規(guī)范分析與實證分析相結(jié)合的方法，指出河南省保險市場發(fā)展非均衡的原因如消費者保險觀念滯后、河南省保險市場結(jié)構(gòu)不合理、保險業(yè)誠信危機等，并從消費者、保險公司、政府監(jiān)管部門等多個角度提出了提高農(nóng)村保險覆蓋率、加強保險業(yè)誠信建設(shè)、完善保險法規(guī)、提高監(jiān)管等促進(jìn)河南保險市場均衡發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞:非均衡;原因;對策;河南省;保險市場

中圖分類號:F84文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)18-0079-02

從2009年初開始，課題組通過調(diào)查問卷的方式， 分別從保險消費群體(自然人、法人)和保險從業(yè)人員(外勤)兩個角度進(jìn)行了雙向多層次的調(diào)研，此次調(diào)研覆蓋河南省十八個地市，收集有效問卷共計891份，獲得了具有廣泛性和代表性的第一手資料。本文以此次調(diào)查問卷為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來源，分析河南保險市場發(fā)展存在的非均衡問題。

一、 河南省保險市場非均衡發(fā)展的現(xiàn)狀分析

(一)消費者市場現(xiàn)狀分析。主要針對自然人消費群體

1.保險公司的營銷宣傳手段落后，保險密度小，覆蓋非均衡。調(diào)查樣本顯示，對保險“十分了解”的消費者僅占的8.7 %，“一般了解”占29.3%，“不太了解”和“完全不了解”的占62%。農(nóng)村辦保險的比例為22.9%，城市辦保險的比例為46.2%。農(nóng)村明顯低于城市，而且兩者保險覆蓋比率均未達(dá)到50%。由此可見，公眾風(fēng)險意識較弱，投保意愿不高;保險公司對現(xiàn)有險種的營銷力度不夠，宣傳不到位。

2.現(xiàn)有保險種類較少，保險產(chǎn)品供需非均衡。消費者對現(xiàn)有保險產(chǎn)品滿意程度為“十分滿意”的占12%，“較滿意”的占34 %;“不太滿意”的占34.9%;“非常不滿”的占9%。由此可見，保險有效需求不足。這可能是由于保險廣告宣傳不夠深入，消費者對保險并非“家喻戶曉”;保險公司開發(fā)設(shè)計的險種創(chuàng)新力度不強，限制了有效需求的產(chǎn)生。

3.保險服務(wù)兩張臉:承諾與賠付不對稱、非均衡。消費者對保險服務(wù)滿意程度為“十分滿意”的占8%，“較滿意”的占27%，“不太滿意”的占33%;“非常不滿”的占32%。調(diào)查顯示，對保險服務(wù)不滿意的原因主要體現(xiàn)在:保險從業(yè)人員專業(yè)知識匱乏，誠信度低，虛夸保險收益;投保容易退保難;保險公司普遍存在重保費、輕理賠的思想，償付工作效率低，服務(wù)質(zhì)量不高，使得許多投保人對理賠服務(wù)產(chǎn)生抱怨，限制了消費者投保行為的產(chǎn)生。

(二)組織市場現(xiàn)狀分析。主要針對企業(yè)消費群體

1.保險市場的結(jié)構(gòu)非均衡。調(diào)查樣本顯示，認(rèn)為目前保險市場的結(jié)構(gòu)“均衡”的占39.7%;認(rèn)為目前保險市場的結(jié)構(gòu)“非均衡”的占60.3%。

2.保險市場投資渠道狹窄、秩序混亂，發(fā)展非均衡。保險投資渠道狹窄，尤其是對中小企業(yè)提供的保險產(chǎn)品較少。調(diào)查樣本顯示，76%的中小企業(yè)表示目前存在的保險產(chǎn)品種類較少，不能滿足企業(yè)的需求;對保險市場“十分滿意”的占11.6%;“較滿意”的占28.6 %，“不太滿意”的占50.8%，“非常不滿”的占9%。調(diào)查顯示，對保險服務(wù)不滿意的原因主要體現(xiàn)在:保險中介公司管理混亂，市場行為不規(guī)范，政府監(jiān)管不嚴(yán);面向企業(yè)的專業(yè)中介公司—經(jīng)紀(jì)公司、專業(yè)中介公司—公估公司存在較多違法違規(guī)行為。

(三)保險從業(yè)人員現(xiàn)狀分析

1.保險代理人隊伍服務(wù)水平非均衡、人員流動性大。在所有的被調(diào)查者中擁有保險從業(yè)資格證書的僅占17.07% ，這說明保險從業(yè)人員的職業(yè)技能較低，其各方面素質(zhì)有待加強。把保險從業(yè)當(dāng)成固定職業(yè)或終身職業(yè)的保險從業(yè)人員僅占7.6%，由此可見，從業(yè)保險的門檻很低，導(dǎo)致保險代理人隊伍參差不齊，人員流動性大。

2.部分代理人職業(yè)道德水平較低，直接或間接侵犯保戶的正當(dāng)權(quán)益。93%的保險從業(yè)人員表示工資以業(yè)績?yōu)橹鳎べY下不保底，上不封頂，業(yè)務(wù)做的不好的，一個月只有幾百元錢，做的好的，幾千、幾萬或者更多的都有。由此可見，能拿到的保單越多，保險從業(yè)人員所獲得的個人收益就越高。這種績效考核制度很容易導(dǎo)致部分代理人素質(zhì)差，為爭取保單不擇手段，欺騙投保人，直接或間接侵犯保戶的正當(dāng)權(quán)益。

二、河南省保險市場發(fā)展非均衡的原因

1.消費者現(xiàn)代保險觀念和意識滯后。河南屬于中部省份，現(xiàn)代保險觀念和意識滯后。與東南部省份相比，河南省農(nóng)村人口多，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)和小工業(yè)仍占較大比重，與之相對應(yīng)，河南省的企業(yè)、單位和人們的現(xiàn)代保險意識不強，很多時候和情況下仍然沿用傳統(tǒng)的自然的保障方式，而本能地排斥現(xiàn)代的全社會的、大范圍內(nèi)的保障方式。這是影響河南保險業(yè)均衡發(fā)展的一個長期的潛在因素。

2.河南省保險市場結(jié)構(gòu)不合理，保險市場開發(fā)度低，制約保險業(yè)均衡發(fā)展。調(diào)查顯示:河南保險市場主體結(jié)構(gòu)單一，中國人保和中國人壽分別是省內(nèi)的財險巨頭和壽險巨頭，在河南省保險市場當(dāng)中壟斷特征突出。中小型保險公司發(fā)展困難，整個保險業(yè)無法展開有效競爭。河南保險業(yè)的開發(fā)度低、發(fā)展規(guī)模不高，但經(jīng)濟基礎(chǔ)并不薄弱，河南省地區(qū)的優(yōu)勢在于潛在的保險市場資源優(yōu)勢。如何把潛在的保險資源優(yōu)勢變?yōu)楝F(xiàn)實的保險增長優(yōu)勢，是河南的保險業(yè)應(yīng)解決的問題。

3.保險的后期服務(wù)不到位，保險業(yè)出現(xiàn)嚴(yán)重誠信危機。保險代理人市場近年來不斷暴露出各種問題，如保險代理人短期行為、誤導(dǎo)行為嚴(yán)重，違規(guī)事件頻頻發(fā)生，代理人隊伍脫落率逐漸攀升，投保人利益難以保障，在損毀代理人形象的同時，保險業(yè)出現(xiàn)了潛在的誠信危機。失信是影響保險業(yè)健康均衡發(fā)展的一個瓶頸。

三、河南省保險市場均衡發(fā)展的對策建議

1.提高農(nóng)村保險覆蓋率，促使河南省城鄉(xiāng)保險均衡發(fā)展。河南省是個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村保險作為一種可以有效地轉(zhuǎn)移和應(yīng)對農(nóng)村各種災(zāi)害風(fēng)險的機制并沒有發(fā)揮在分散風(fēng)險、補償損失、提高農(nóng)村綜合生產(chǎn)能力等方面應(yīng)有的作用。因此，結(jié)合河南省農(nóng)業(yè)大省的特點，提高農(nóng)村保險覆蓋率，促使河南省城鄉(xiāng)保險均衡發(fā)展是保護農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障農(nóng)民利益的需要，也是保險業(yè)開拓市場、自身發(fā)展的需要。

突出三農(nóng)保險重點，加大對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度，提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面;積極鼓勵保險業(yè)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，提高保險業(yè)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的覆蓋面;借鑒保險業(yè)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的成功經(jīng)驗探索建立更多渠道籌資、農(nóng)民自愿參加、政府監(jiān)管、保險公司進(jìn)行市場化運作的農(nóng)村養(yǎng)老保險新模式。

2.進(jìn)一步拓寬保險資金的投資渠道，促使保險供需均衡。拓寬保險資金運用渠道可以從以下幾個方面考慮:一是在債券投資方面，可考慮批準(zhǔn)保險公司投資于可轉(zhuǎn)換債券，擴大可投資的企業(yè)債范圍;二是適當(dāng)引導(dǎo)保險公司以債權(quán)等方式投資交通、通信、能源等基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目;三是允許保金直接投資股票。目前保險公司只能通過購買證券投資基金間接進(jìn)入股票市場，實際成本很高，而且無法掌握主動權(quán)。

從消費需求來看，個人消費者和法人消費者對保險產(chǎn)品的要求越來越高， 保險公司只有通過創(chuàng)新才能滿足這些要求。保險產(chǎn)品創(chuàng)新要求保險產(chǎn)品要適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展和消費者生活水平的需要， 并隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展而創(chuàng)新;要求保險產(chǎn)品創(chuàng)新要注重本土化;要求保險產(chǎn)品創(chuàng)新要“以人為本”，保險產(chǎn)品的設(shè)計要以消費者的真正需要為原則。

3.建設(shè)“消費者保險意識”工程，促使保險消費者與保險從業(yè)人員信息對稱、均衡。從消費者保險知識的普及入手，推進(jìn)該工程建設(shè)。保險業(yè)界可以借助媒體，加強保險宣傳教育，強調(diào)保險對經(jīng)濟的積極作用， 昭示保險的輝煌未來。保險從業(yè)人員應(yīng)該以身作則，樹立正確的宣傳導(dǎo)向，使保險深入消費者心中;站在消費者的需求角度，切切實實地了解消費者的感受，給他們傳輸正確的保險消費理念，使他們對保險產(chǎn)生真正的興趣。把保險教育逐步納入到河南省教育體系:一是在日常教育中傳授保險知識，使目前所有的青少年都懂保險，接觸到保險;二是加強保險法制教育， 增強社會公眾的保險法制觀念;三是有條件的大學(xué)開設(shè)保險系或者保險專業(yè)，增加保險專業(yè)從業(yè)人員及研究人員隊伍。

4.大力加強保險業(yè)誠信建設(shè)，促使保險承諾與賠付相互均衡。在保險公司內(nèi)部管理中，堅持誠信至關(guān)重要。要注意把誠信原則引進(jìn)公司的管理實踐中，在公司內(nèi)部營造以誠相待、誠實守紀(jì)、開誠布公的人文環(huán)境，其中最重要的是要營造建立在誠信基礎(chǔ)上的制度環(huán)境。把誠信原則貫徹到客戶服務(wù)的全過程，通過周到細(xì)致的服務(wù)體現(xiàn)誠實守信的服務(wù)理念。理賠服務(wù)是保險服務(wù)最重要的階段，也是集中展現(xiàn)公司實力、品牌和形象的最佳時機。對于責(zé)任范圍以內(nèi)的理賠項目，要不惜代價，堅決賠付;對于免除責(zé)任，要做好解釋工作，取得客戶的理解;對于界限模糊、責(zé)任難辨的情況，可聘請有關(guān)中介機構(gòu)進(jìn)行界定，并按照有利于客戶的原則進(jìn)行處理。對于存在違法違規(guī)行為的保險從業(yè)人員，公司內(nèi)部應(yīng)當(dāng)制定嚴(yán)格的懲罰制度，做到責(zé)任到個人。

5.完善保險法規(guī)， 規(guī)范市場行為， 加大監(jiān)管處罰力度，促使整個保險業(yè)良性運行，均衡發(fā)展。法制建設(shè)是保證保險市場健康持續(xù)發(fā)展的前提。當(dāng)前應(yīng)加快制定完善與《保險法》相配套的行政法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)章， 建立償付能力、業(yè)務(wù)經(jīng)營、市場準(zhǔn)入、中介組織、從業(yè)資格、風(fēng)險管理、人才培養(yǎng)、績效考核的評價指標(biāo)以及反不正當(dāng)競爭等法規(guī)體系， 嚴(yán)格界定社會保險與商業(yè)保險的界限， 規(guī)范保險經(jīng)營行為， 堅決取締違法違規(guī)經(jīng)營， 清理整頓保險市場秩序。要增設(shè)保險監(jiān)管機構(gòu)， 延伸保險監(jiān)管的觸角， 擴大保險監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面， 及時了解各保險主體的市場動向。要建立保險信用評級制度、信息披露制度和電子信息監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)， 快速收集和高效處理保險機構(gòu)的各類經(jīng)營數(shù)據(jù)， 準(zhǔn)確把握各保險主體的資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、費用支出、賠償給付等情況， 做到監(jiān)管的全程化、動態(tài)化、持續(xù)化。

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[責(zé)任編輯 吳迪]