加快資金結算業務發展的幾點思考

摘要:隨著新企業會計準則與巴塞爾協議的廣泛實施，經濟資本已成為約束商業銀行經營規模的瓶頸之一，占用資本較少的結算與現金管理業務日益受到商業銀行重視。而在利率市場化與融資方式“脫媒”日趨成為現實的情況下，同業競爭也將從依托信貸業務的資源型競爭轉為依靠結算服務的渠道型競爭，誰搶占了客戶的結算業務，誰就有更多的機會提供產品與服務。為將“結算興行”的競爭戰略轉化為獲取競爭優勢的具體措施，實現從結算制度管理到結算產品與服務管理、從支付結算服務到現金管理服務、從結算操作性管理到結算專業化經營的“三個跨越”，結算業務應圍繞結算賬戶拓展、本外幣結算業務聯動、電子與網點渠道建設、現金管理等重點產品和業務展開。

關鍵詞:資金結算;結算業務;國際結算

中圖分類號:F830.46 文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)17-0099-02

一、全力拓展結算賬戶

結算賬戶新增是客戶增長的主體，反映了對客戶交叉銷售的能力，并可以提高客戶粘性。應將加強賬戶管理作為結算業務工作的突破口，在純新賬戶拓展、存量賬戶維護挖潛、睡眠賬戶走訪激活等方面多頭并舉，繼續組織開展結算賬戶拓展專項營銷活動，重點拓展2009年增速較快的民辦組織、社會團體、個體工商戶的結算賬戶。

二、加強結算渠道建設

營業網點是結算產品與服務的主要銷售渠道，必須保證對公網點在平臺化、公共化的基礎上，對對公業務實行具有傾向性的獨立建設、考核、監測。徹底改變現有對公客戶物理服務渠道的單一性，形成“分層化物理渠道+多元化電子渠道”的差異化渠道服務體系。一是對公條線要繼續對本行年度網點建設計劃、新設或遷移網點選址、對公服務VIP區域和對公專窗設置等方面實行準入把關;二是結合對公網點柜員職責調整，制定對公柜員考核方案，綜合考核對公網點產品銷售、柜面服務質量和業務量、小額無貸戶管理、結算業務收入等內容，促進網點對公業務從交易核算型向營銷服務型轉化;三是臨測評價獨立。盡快建立對公客戶服務評價體系，聘請對公業務“神秘人”監督網點結算服務質量。

三、深化產品整合與創新

一是擴展對產品創新的認識范圍。包括提高對現有產品優化改進和整合的重視程度，推廣信息技術、電子數據處理技術在原有產品上的應用，增強提供產品綜合服務方案的能力。

二是加快產品創新的時效性。建立多維度產品創新信息日常溝通渠道，達到需求征集實時化、反饋制度化，制訂動態更新創新計劃。

三是做好創新產品的生命周期管理。新產品的推出只是產品創新的第一步，后續推廣應用、業務辦理程序修改更新的權限應適當交由產品、流程的使用者而非產品管理者，并可將新產品推出后營銷推廣、持續優化情況納入產品創新評價考核體系。

四是提升創新主動性。依靠同業新產品推出及客戶問題推動的創新是被動的產品創新，其競爭力不在于個性化而是推廣應用的效率。主動的產品創新要在準確把握市場情況、宏觀經濟趨勢變化及監管層動向的基礎上，主動挖掘業務數據，先于客戶提出創新需求，縮短產品研發、培訓、銷售的周期，對客戶需求形成有效切入。

四、重點推進現金管理業務

時至今日，組建資金結算網絡已不是銀行發展業務的需要，而是客戶自身的推動。拓展現金管理業務，必須把組建資金結算網絡當成頭等大事，從基礎的賬戶管理、電子化收付做起，盡快推行跨行資金歸集服務，搶奪集團客戶市場份額，拓展財政預算單位與小企業的現金管理業務。

2009年，央行電子商業匯票系統(ECDS)上線，提高了結算的電子化程度與票據結算的比例，從而使很行能夠推行包括票據等準現金在內的全面現金管理。大量以電子票據形態存在的應收應付款對保理業務等供應鏈融資也會產生深遠影響。在跨行資金歸集平臺推出速度上，我們建行已落后于招行等同業，迅速研發推廣跨行票據管理系統將為我們建行爭奪眾多貿易客戶重新贏得機會。

當前，應加大現金管理產品的宣傳，做好現金管理品牌的廣告投放安排，并積極開展結算產品營銷活動，舉辦產品推介會，從理財或流動性管理、風險管理、資金增值方面進一步豐富和闡釋品牌形象。

五、借鑒國際結算創新產品

現有人民幣結算主要以商業信用為基礎，與融入銀行信用的國際結算不盡相同。在多數企業融資渠道較窄的情況下，賒銷和拖欠供應商款項成為其短期流動資金的主要來源，這也導致企業應收應付款高、資金周轉速度較慢，反過來進一步影響企業融資能力。因此，能夠增強企業信用、保障債權債務方利益的國內貿易融資日益受到重視。隨著我國經濟發展重心逐步向促進內需轉變，本幣結算業務也應結合國際結算業務經驗與客戶融資需求不斷創新。2009年，由建行總行公司部、國際部及資金結算部共同研發并推出“內貿通”系列產品，針對性地解決外貿企業在擴大內銷、業務轉型中所面臨的融資服務問題，引起了外貿企業的高度關注，也成為今后本外幣結算業務聯動發展的一個重要方向。

六、以信貸業務帶動結算賬戶收入

要在貸款規模緊張的情況下保持單位人民幣結算業務收入穩定、持續、高速增長，必須依靠制度創新、產品創新的帶動，必須向信貸產品要結算。一是通過產品創新，將單位人民幣結算收入納入貸款綜合收益率范圍，并要借機爭取客戶的基本結算戶與結算份額;二是對國內信用證、單位通存通兌業務，票據、保函、信用證、銀行承兌匯票等具有支付和融資雙重功能的產品加以重點推廣。

七、推進結算系統電子化

由于銀行信用度較高，用戶資源雄厚，并把握著支付結算最終接口，目前可行的舉措:一是繼續選擇市場占有率高的主要第三支付服務商合作，為客戶提供配套的電子支付擴展服務，提升服務質量，并借此開發更多潛在客戶，利用客戶在第三方支付積累的信用度擴展網絡信貸業務;二是逐步建立自身的第三方支付平臺，為我行客戶提供配套的網絡交易信息發布、交易撮合、第三方支付等全面的商業延伸、增值服務，有效地與電子商務過程結合，切入電子商務市場。

受政策限制，目前國內第三方物流公司還不能獨立開展物流金融，可研究與物流公司合作拓展供應鏈融資產品范圍，控制貸權，鎖定銷售回款，以代收貨款派生的資金沉淀降低銀行應用自身資金的風險，提供信息流、物流和資金流“三流合一”的服務，滿足客戶最小化營運資本、降低存貨水平的需求。

八、加強結算業務培訓

一是交叉互補培訓。增強對公部門對單位結算產品和規章的掌握，提升網點對無貸戶的營銷拓展能力。二是高端認證培訓。對高端結算人才引入外部專業資格認證，培養一批財資管理師，與其同業抗衡。三是基礎性培訓。對網點客戶經理、負責人及新入職客戶經理參與會計部門舉辦的結算業務方面的培訓。四是客戶推介培訓。分別針對大型集團客戶、中小企業客戶和公司無貸戶進行產品業務知識的宣傳與品牌推價活動，增加客戶的認知度，不斷提高各類客戶對結算產品的依賴程度。

九、確保結算過程合規

要利用信息技術幫助相關人員在日常支付業務中對各類支付行為進行追溯，辨別來源與最終目的地，分析附載信息并發出即時預警，而不是通過在流程中增加額外的審查步驟以致延誤支付，降低支付效率和服務水平。

總之，加快資金結算業務的發展，是提升同業競爭力很重要的手段，我們必須引起高度重視。

Discussion about the thinking of quickening the capital settlement business development

LIU Ying

(Mudanjiang construction bank of China，Mudanjiang 157000，China)

Abstract:With new enterprises and of the basle concordat widely implemented， the capital has become a constraint on a scale of commercial banks of the bottleneck of capital， to take less time with the cash management services has attracted increasing attention to the commercial banks ; in rates more market-oriented and financing methods \"medium.\" are increasingly becoming a reality， the Professional competition will rely on credit from the competitionresource type to rely on the settlement service channel type of competition， who robbing customer's account， who will have more chance to deliver products and services. for the settlement and row of strategy into concrete measures for the competitive advantage， Implementation of the settlement of the products and services， management and payment settlement services from the cash management and settlement service from professional management to illustrate just settlement of the three across， and settlement business shall be the currency of settlement and settlement account of our business with which the winding， electronic channels construction and cash management and the key product and business.

Key words: capital settlement; settlement business; international settlement