農村金融服務需求現狀及對策研究

摘 要:中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定中指出，建立現代農村金融制度，其關鍵是建立起與農村金融需求相適應的農村金融服務體系。而我國現行的農村金融服務體系存在著若干不足，主要體現在不能有效滿足我國農村金融服務的需求。將從農村金融服務需求的現狀及面臨的突出問題方面進行分析，并提出有效地應對措施。

關鍵詞:農村金融;金融服務需求;金融改革

中圖分類號:F83

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)07-0170-02

建設社會主義新農村離不開資金的支持，而農村金融服務業的完善發展是為新農村建設提供資金保障的關鍵環節。但是，一方面，“三農”建設需要大量資金，另一方面，農村中的很多金融機構又像“抽水機”一樣將資金吸走，輸出了大量資金給非農業。農村金融的供求失衡嚴重制約著農村經濟的發展，是農村金融改革的關鍵所在。

1 農村金融服務需求現狀

(1)農村資金需求總量和單筆額度都在不斷增大。由于近幾年我國農村經濟發展較快、原始積累不足、經濟形式單一，造成了貸款需求總量的不斷增加。要想在短期內經濟有快速發展必然需要大量的資金擴大再生產，而薄弱的原始積累和單一的融資渠道使農民只有通過貸款來解決資金問題，導致了貸款需求面逐步擴大，總量持續增長。同時，隨著我國農村個體經濟的發展，個體規?；N植、集約化經營已初具規模，特別是新的《土地承包法》頒布實施以來受各項優惠條件的誘導，規?；洜I程度也越來越高，單戶農民的資金需求額也明顯增加。

(2)貸款抑制現象嚴重，供求矛盾突出。主要表現在:一是農村信貸投放主體不斷減少。近幾年，隨著金融體制改革的不斷深化，國有商業銀行加快了退出農村市場的步伐，撤并了大量營業網點。2004年，農行在農村營業網點的大規模撤并，又大大削弱了農村信貸主體的實力。同時，為控制風險，各國有商業銀行紛紛采取上收貸款審批權的辦法，進一步增大了貸款難度，使群眾對貸款望而卻步。二是農村信用社支農惠農能力十分有限。作為支農主力軍的農村信用社由于信貸資產質量差，自營資金少，僅僅依靠自身力量來滿足群眾需求顯然力不從心。

(3)信貸資金供求主體不對稱。主要原因有:一是目前對農村的金融支持主要來自農村信用社，而農村信用社自營資金很少，多數基層信用社出于風險控制需要，只愿意發放短期的小額貸款。二是基層信用社不良信貸資產之所以居高不下，其損失大部分來自于前幾年投放的鄉鎮企業貸款。因此，各信用社對民營企業敬而遠之。三是貸款責任終身追究制的實施也使信貸人員產生“惜貸”心理影響了信貸投放的積極性。

(4)金融服務需求逐漸由單一化向多元化轉變，基層農村信用社力不從心。目前，雖然資金仍然是制約農業生產發展的“瓶頸”因素，但是，隨著生產規模的擴大和農民商品意識的增強，跨地區交易等現象日益增多，群眾把目光也投向了金融服務的時效性和專業性上。他們希望金融部門能夠發揮自身優勢，提供諸如市場信息、新技術、新品種等服務，而目前基層信用社金融服務質量無法滿足農村快速增長的金融需求。

(5)地方政府希望通過金融部門的支持來發展地方經濟。一是加大小城鎮等基本建設投資力度急需大量資金支持。目前，鄉鎮級政府紛紛以爭創星級鄉鎮活動為載體，不斷加大小城鎮建設力度。但鄉鎮財政目前多數為“吃飯”財政，根本無力進行基礎設施投資，需要金融部門給予支持。二是各地政府都把調整農業產業化結構、發展優質高效農業作為促進地方經濟發展、加快農民脫貧致富的有效途徑，而資金短缺一直是阻礙農業產業化步伐的主要因素。因此，地方政府希望金融部門能夠加大對主導產業的支持力度。

2 農村金融服務需求面臨的突出問題

相對于農村經濟的發展過程，農村金融服務需求面臨著突出的問題，集中體現在金融資源的供給明顯不足。從現有農村金融資源存量上看，具體體現在以下幾個方面:

(1)農村金融機構數量下降、功能弱化，農村金融總量不足。在我國農村金融產業組織中，中國農業銀行曾為農村經濟的發展作出了巨大貢獻，在市場經濟條件下，出于自身經濟效益的考慮，它與其他國有商業銀行一起大規模撤并設在縣及縣以下的機構網點，而目前基本只在城市開展業務。隨著農村行政管理體制改革，一些鄉鎮實施撤并，設在這些鄉鎮的農村信用社也發生相應的撤并。2002年底，具有法人資格的農村信用社數量比1990年底減少了四分之一。中國人民保險公司承擔的農業保險因虧損嚴重又沒有政策補貼，也被迫收縮范圍，有限的金融機構難以滿足農村多元化、分散化的金融需求。

(2)農村金融產品短缺、資產質量低下。存、貸款是農村金融產品中的主要品種，甚至是很多農村金融機構的唯一品種。每年農村資金通過郵政儲蓄、國有商業銀行和信用社等渠道大量流向城市，導致信貸資金來源不足，農村經濟發展所需資金嚴重短缺。同時，農村金融資產質量也較低，不良資產規模大。目前在我國農村金融體系的幾大主體中，中國農業銀行在農村的資產狀況大面積惡化，不良資產比率遠遠高于其他國有銀行;中國農業發展銀行作為國家的支農政策性銀行，在資產構成、負債來源和機構設置方面也存在重大缺陷，導致其政策性收購資金被擠占挪用，造成信貸資金的嚴重流失;農村信用社在經營管理方面更是存在很多問題。

(3)農村金融服務水平較低，金融從業人員素質參差不齊。由于金融機構與農民專業合作組織缺乏實質性合作，不利于金融機構降低經營成本，提升經營水平，同時也不利于農業生產的規?；?、產業化經營。農村金融服務主要以小額信貸為主，對農業產業化龍頭企業和農村小企業支持相對偏弱。另外，自改革開放以來，我國金融機構業務發展迅猛，人員不斷膨脹，但從業人員的文化程度卻沒有明顯提高。

(4)農村小額貸款期限短、額度小，不能完全適應農村信貸需求。當前農村貸款期限絕大多數為一年期，未能根據農業生產周期確定貸款期限。農村貸款形式也主要以3至5萬元以下的小額貸款為主，而單個經濟體對貸款數量的需求卻在不斷上升，小額貸款難以滿足。

(5)新型農村金融機構服務能力與農民對農村金融服務的期望值形成反差。近年來，放寬了農村新型金融機構準入條件，相繼試辦了農村資金互助社、村鎮銀行等一些新型金融機構，由于這些機構自身管理能力和資金實力弱，難以滿足當前農民多樣化的金融服務需求。

3 改善農村金融服務需求狀況的對策分析

(1)大力培育競爭性農村金融市場，建立多種金融機構并存、功能互補、協調運轉的機制，打破和消除農村信用社的壟斷格局，真正形成基于競爭效率的農村金融組織結構。一是可以考慮通過招標等方式，由外部投資者創建一個不在本地吸收存款、專門放款的微型金融機構。這就要求逐步放開農村金融市場，建立健全微型金融機構市場準入、業務運作和市場退出的運行機制，搞活農村金融市場，形成農戶、企業、金融機構等市場主體和諧互動、良性循環的局面。二是動員民間、社區的資金互助規范，形成民間小額信貸組織，放手發展在農民自愿、自主的基礎之上新型的農民合作金融組織，由農民自己組織起來創造金融供給，滿足農戶的小額信貸需求。

(2)整合金融資源，完善農村金融體系。

①發揮政策性銀行的優勢，強化政策性支農功能。作為政策性金融機構，其優勢就在于通過較少的政策性金融投入可以吸引更多的商業性資金，對農村資金流向進行引導、調控，從而改變農村金融市場失靈和低效的局面。這就決定了在支持社會主義新農村建設中必須要以政策性銀行為先，農業政策性金融更應首當其沖。要根據新時期的職能定位，積極參與新農村建設，考慮在現有業務的基礎上，統一管理目前由商業銀行和相關部門管理的其他農業政策性信貸業務、扶貧資金和國家其他支農資金，拓寬農發行業務范圍，完善信貸服務功能，適時開辦支持農業和農村經濟發展的中長期貸款。發揮政策性銀行支農功能和政策性優勢，將農業政策性貸款業務與保險業務有機銜接起來，在適當的條件下，由農發行承辦農業政策性保險業務，讓農業保險真正發揮“三農”發展保護傘作用。

②發揮農村信用社金融“主力軍”的作用。引導信用社正確處理政策性任務與經濟效益的關系，改進貸款管理方式、放寬貸款條件、豐富信貸品種、拓展業務新領域，用服務推進政策落實，提高利潤水平，增強發展能力。當前，應重點制定適合“三農”經濟發展要求的激勵與約束相對稱的信貸營銷激勵機制，規范引導信貸部門和人員的信貸行為，完善貸款定價機制，實行有差別的貸款利率，在有效控制風險的基礎上，最大可能地加大支農信貸投入，切實減輕農民的融資成本，為“三農”經濟發展營造公平、合理的信貸支持平臺。

③發揮農業銀行應有的作用。農業銀行要加快信貸策略轉型，適當放慢向“城市化”演變的步伐，根據農村經濟發展特點，圍繞優勢產業行業，重點支持農業產業化經營及規模較大、輻射面廣、帶動能力強的農業產業化龍頭企業的發展壯大，為農村經濟的發展提供優質服務。

(3)加大對農村金融機構的扶持力度，提高信貸支農水平。一是給予稅收政策優惠，對農村金融機構犧牲的利潤和承擔的風險進行合理補償，對向農村發放的信貸資金，減免或降低營業稅、所得稅稅率，或實行所得稅返還;二是建立農業貸款的保障機制，以政府出資為主，引導民間資金建立農業貸款擔保基金;三是建立向農業傾斜的信貸激勵機制，主要是國家對積極支持農業發展而使經濟效益受到影響的農業金融機構給予必要的獎勵，從利益上鼓勵金融機構增加農業信貸投入的有效供給。

(4)制定農戶貸款貼息政策，切實減輕農戶貸款負擔。探索由財政直接對農戶進行貸款貼息的可行性，針對農戶貸款成本高的特點，加大對農戶的扶持力度，由地方財政對用于發展生產的農戶貸款項目進行貼息。具體辦法可以考慮由金融機構按現行貸款利率對農戶發展生產項目進行貸款，貸款發放后經金融機構、地方財政等單位和部門對貸款金額、用途等進行核實，確認符合貼息條件的，由財政部門對利率上浮部分實行全額貼息，將貼息資金直接核補給農戶，切實解決農戶貸款利率高與承受能力低的矛盾，最大限度減輕農戶融資成本，滿足農戶貸款需求。

(5)合理引導民間資金，規范民間借貸發展。加強民間借貸行為的引導，盡可能抵消民間借貸的消極影響。積極宣傳信貸政策，使廣大群眾熟悉借貸的相關政策法規及民間借貸的潛在風險，增強自我保護意識，主動規避風險。通過開辦委托貸款、個人理財等中間業務，促進銀行機構與民間借貸“聯姻”，為民間資金開辟更為廣闊的投資渠道，讓民間資金更好地為農村經濟建設服務。

參考文獻

[1]匯豐—清華中國農村金融發展研究項目組.現狀:農村金融器求和供給[J].中國農村信用合作，2007，(5).

[2]韓俊.我國農村金融需求問題[J].中國農村信用合作，2008，(1).

[3]張雪春.正確考量農村金融需求的“覆蓋率”和“滿足率”[J].中國金融，2008，(1).

[4]張元紅等著.當代農村金融發展理論與實踐[M].南昌:江西人民出版社，2002.