聯保聯貸:企業融資的好方式

作為一種創新的貸款方式，聯保貸款的出現緩解了中小企業生產發展過程當中對資金的需求而又苦于沒有有效抵押物的問題

近來，聯保聯貸融資在企業和銀行之間開展得如火如荼，中小企業也越來越愿意通過聯保聯貸融資。

多家銀行開展聯貸聯保

聯保聯貸融資是由三個或更多企業為貸款單體組合的群體信貸方式，聯合體成員之間互相擔保，共同向銀行申請融資業務。聯合體成員之間協商確定授信額度，向銀行聯合申請貸款，由銀行確定聯合體授信總額度及各成員額度，每個借款人均對其他借款人因向銀行申請借款而產生的全部債務承擔連帶責任。

作為一種創新的貸款方式，聯保貸款的出現緩解了中小企業生產發展過程當中對資金的需求而又苦于沒有有效抵押物的問題。

張先生是北京某知名燈具城經營了近7年的個體商戶，目前因急于解決季節性流動資金周轉問題而四處借錢，而張先生的兩個朋友也同樣在燈具城內做生意，而更巧合的是，他們也在為資金周轉問題苦惱。最近他們通過杭州銀行北京分行的聯貸聯保業務獲得了貸款。

杭州銀行北京分行信貸員高先生說，通過訪談得知，這三家商戶在該市場經營時間都是3年以上，經營信譽良好，并且是三季度資金需求量大，到四季度就大量回籠資金。非常符合分行為中小企業貸款獨創的聯保貸的條件。這樣三家商戶之間自愿組成聯保體，包括張先生在內的三家商戶很快順利貸到資金。

高先生說，杭州銀行北京分行日前針對民營小企業很多是采取老鄉、朋友抱團貸款的模式。

另外，記者了解到，一種叫作商戶聯保的小額貸款模式開始在北京的茶葉經營戶當中悄然進行，不少茶商最近就通過這種方式從中國郵政儲蓄銀行北京分行拿到了貸款。

王小姐是其中一個申請商戶聯保，并拿到10萬元小額貸款的商戶，她告訴記者申請貸款條件很簡單，無需任何抵押，只要是符合在北京居住滿一年，有經核準的工商執照，正常經營三個月以上這三個條件，商戶就可以組成聯保小組向銀行申請貸款。據了解，僅在北京馬連道茶葉一條街上就有60家商戶簽約申請這種商戶聯保小額信貸。

針對企業聯保貸款的需求，日前許多銀行開展了聯貸聯保業務。建設銀行北京市分行也推出了中小企業聯貸聯保業務，借款人應滿足的基本條件:第一，經工商行政管理部門登記注冊并年檢合格、符合國家產業政策的中小型企業法人。第二，持有中國人民銀行核發的經年檢有效的貸款卡。第三，依法進行稅務登記，照章納稅。第四，成立時間須在2年(含)以上，且有一個及以上會計年度財務報告。第五，在建行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶。

聯合體的組建遵循自愿原則，聯合體成員可在同行業優勢企業、上下游企業、在同一區域生產或經營的企業等群體中產生。聯合體成員原則上不得小于3家，最多不超過10家。借款金額是聯合體中單個企業的貸款額度最高不超過1000萬元，期限1年，主要滿足流動資金周轉需求。

企業在建行辦理貸款有四個步驟，第一，申請環節，相關借款人自愿組建聯合體，并共同向建行提交貸款申請。第二，信貸審批，建行對聯合體進行認定，對企業個體及聯合體進行準入，在收集資料和完成貸前調查后，客戶經理根據建行專門開發的小企業客戶評價體系，對聯合體內的單一小企業進行信用等級評定，進行信貸審批。第三，審批通過后，根據審批結論，與聯合體成員簽訂《聯貸聯保融資額度合同》，需要追加個人連帶保證責任的，簽訂《個人不可撤銷保證書》。第四，簽訂的相關合同生效后，建行依約發放貸款。

中國郵政儲蓄銀行北京分行推出小額商戶聯保貸款。三名持營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主組成一個聯保小組，每個商戶的放貸額度為2萬至10萬。企業貸款條件是:第一，商戶聯保。由3位個體工商戶組成聯保小組，經調查審批合格后，每位成員均可申請貸款。聯保有效期兩年，有效期內每位成員貸款余額在批準額度內，還可循環申請貸款。第二，商戶擔保。貸款金額1萬元以下，需1位公務員或大中型企業正式員工工作為擔保人;貸款金額1萬至10萬之間，需2位擔保人，一位為公務員或大中型企業正式員工，另一位有固定職業或穩定收入。

華夏銀行推出小企業聯貸聯保業務。3至7戶小企業自愿組成一個聯合擔保體，向華夏銀行聯合申請授信，單戶授信額度不超過2000萬元，融資期限不超過12個月，融資到期日不超過授信有效期后2個月。另外，推出小企業聯保貸款業務的還有北京銀行、民生銀行、北京農村商業銀行等銀行。

其他機構助力聯保聯貸

除了銀行對企業開展聯保聯貸外，一些商會和其他機構也開始助力企業開展聯保聯貸。

記者了解到，北京的一些中小鋼貿商聯臺北京金屬商會與北京銀行、工商銀行、浦發銀行和民生銀行就聯保貸款達成共識。民生銀行和北京金屬商會推出的聯保貸款最高貸款額度2000萬。另外，記者獲悉，今年上半年，北京福建木業家具商會與民生銀行電城支行信貸部多次深入研討和座談，已達成深度合作關系。民生銀行授信商會2個億的貸款額度，開展聯保貸款。目前，聯保貸款1500萬元。北京福建木業家具商會還與華夏銀行、興業銀行、中擔公司等多家金融機構開展了聯保貸款合作事宜。

除商會外，其他機構也開始助力聯保聯貸。記者了解到，中華資本項目網日前致力于打造方便企業融資的網絡平臺和資本交易市場，最新推出了“加盟聯保”業務。

中華資本項目網CEO賈臥龍說，為緩解北京及環渤海地區中小企業貸款難，中華資本項目網創新金融營銷體系，聯合環渤海地區各大金融機構，推出了“加盟聯保”業務。據記者了解，這項業務實際上是中華資本項目網牽頭組織或聚攏企業實現聯保貸，聯保貸成員接受中華資本項目網的風險監督和控制。

賈臥龍舉例說，在北京做糧油生意的張先生近年來隨著業務日益紅火，需要購買設備、增加貨車、招聘人員、建立更大的庫房來擴大生產。但由于他的企業既不是高新科技企業，也沒有相應的物品做抵押質押，所以銀行的大門基本是對他們緊閉的。像張先生這樣有自己固定的客戶渠道，通過擴大生產就能穩賺的企業在北京有許多家。當張先生在網上找到中華資本項目網“加盟聯保”時，他的資金難題解決了。張先生說:“當時只是登陸了中華資本項目網，點擊了申請貸款，按要求填寫貸款需求信息。然后就獲得了90萬流動資金的貸款額度。有這90萬，企業資金周轉更快了，利潤也翻了一番。沒想到聯保貸款這么方便、快捷。”

賈臥龍說，采用網絡聯保貸款模式申請貸款，聯保不用抵押，對于貸款難的企業來說，無疑又多了一條資金融通渠道。

此外，北京的一些小額貸款公司也開展了聯保貸款業務，北京農投誠興小額貸款股份有限公司就是其中一家，日前該公司也為一些中小企業提供了聯保聯貸業務。