不同收入層農(nóng)戶的借貸需求分析

摘要:如何滿足農(nóng)戶的借貸需求，是解決“三農(nóng)”問題中較為核心的環(huán)節(jié)。本文基于2009年對湖南省益陽市岳家橋鎮(zhèn)調(diào)查的數(shù)據(jù)，分析與探討了不同收入層農(nóng)戶借貸需求特征、借貸資金用途的運(yùn)用情況以及農(nóng)戶融資過程中存在的問題。統(tǒng)計(jì)分析顯示:低收入層農(nóng)戶對資金需求量不大，基本不需要信貸支持;中收入層在自有資金不能完全滿足需要時(shí)，需借貸資金;高收入層農(nóng)戶普遍存在資金缺口，卻難從正規(guī)金融獲得滿足。另外，本文認(rèn)為讓農(nóng)戶感到資金壓力的直接因素不是來自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而是家庭遇到的大型消費(fèi)開支。農(nóng)戶在融資過程中貸款滿足率不高，金融服務(wù)主體與農(nóng)戶需求之間缺乏有效對接的渠道和產(chǎn)品。最后，文章從制度和信貸機(jī)制安排入手，提出了滿足不同收入層農(nóng)戶借貸資金需求的幾點(diǎn)政策建議。

關(guān)鍵詞:收入層;農(nóng)戶;融資需求;信貸供給

中圖分類號:F323.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)07-0075-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.07.16

經(jīng)過十多年的農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展的沖擊，我國2億多農(nóng)戶發(fā)生了翻天覆地的變化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整導(dǎo)致“三農(nóng)”資金需求旺盛，農(nóng)戶再一次成為農(nóng)村投資、生產(chǎn)和消費(fèi)的主體。但是，由于當(dāng)前農(nóng)村金融市場的缺陷，農(nóng)戶合理的信貸需求并沒有得到充分滿足，農(nóng)戶貸款難問題仍較為突出[1]。

一、樣本地概況及農(nóng)戶收入層次情況

(一)樣本地概況

岳家橋鎮(zhèn)位于湖南省益陽市赫山區(qū)，交通方便，自然條件較好，現(xiàn)有38個行政村，47318人，13184戶農(nóng)戶。農(nóng)戶在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主的基礎(chǔ)上發(fā)展了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和竹制品加工業(yè)等產(chǎn)業(yè)，尤其以牲豬生產(chǎn)為主，實(shí)現(xiàn)了集飼料加工、生豬飼養(yǎng)、營銷為一體的多元化經(jīng)營。另外，該鎮(zhèn)擁有三大水泥廠。該鎮(zhèn)農(nóng)戶有的以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，收入較低;有的農(nóng)戶的養(yǎng)殖業(yè)已形成規(guī)模，收入較高，是個典型的農(nóng)戶收入層次多樣化的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

(二)農(nóng)戶收入層次跨度大

本文為了實(shí)地了解農(nóng)戶對信貸需求的具體情況，采用了分層隨機(jī)抽樣方法，首先，分別在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較好的村和較差的村隨機(jī)抽取2個樣本村，然后在每個樣本村隨機(jī)抽取50戶農(nóng)戶，共100戶樣本農(nóng)戶。通過統(tǒng)計(jì)調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，樣本農(nóng)戶的家庭規(guī)模在3～10人之間，平均規(guī)模5人，家庭以4～6人居多。家庭年收入水平存在顯著差異:家庭年收入在1萬元以下的有29戶;1～2萬元的有47戶;2～5萬元的有14戶;5～10萬元的有4戶;僅有6戶年收入大于10萬元。其中家庭年收入最高為50萬元，最低為5000元。

農(nóng)戶收入層次跨度大，這主要與該鎮(zhèn)農(nóng)戶收入來源不同有關(guān)。大部分農(nóng)戶收入集中在2萬元以下，本文將這些農(nóng)戶定為低收入農(nóng)戶;收入在2～10萬之間的農(nóng)戶為中等收入農(nóng)戶。一般而言，中低收入層農(nóng)戶收入來源主要是糧食生產(chǎn)、家庭養(yǎng)殖業(yè)，其收入水平較低，但比較集中;而高收入層農(nóng)戶(收入在10～50萬)大多是“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”，其收入來源主要是規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營性收入;只有極少數(shù)農(nóng)戶屬于高收入層次。

二、不同收入層農(nóng)戶借貸需求特征

(一)低收入層農(nóng)戶對資金需求量不大，基本不需要信貸支持

由于低收入層農(nóng)戶主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，生產(chǎn)規(guī)模不大，對現(xiàn)金投入的需求不會太多，對生產(chǎn)貸款之類的金融服務(wù)要求也不高。以水稻種植為例，種植水稻每畝所需種子35元，耕地45元，抽水30元，化肥82元，農(nóng)藥35元，收割成本除外，每畝成本合計(jì)為197元，減去糧食補(bǔ)貼資金，每畝成本為169元。大多數(shù)情況下，這部分資金農(nóng)戶可以通過自有資金解決，不需要借貸。因此，在未發(fā)展其他產(chǎn)業(yè)的情況下，以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)戶基本不需要信貸支持。

(二)中收入層在自有資金不能完全滿足需要時(shí)，需要借貸資金

中等收入層農(nóng)戶需要資金投入較多的是用于擴(kuò)大養(yǎng)殖業(yè)的規(guī)模。以養(yǎng)豬為例，絕大多數(shù)養(yǎng)豬戶的規(guī)模在1～4頭之間，占養(yǎng)豬戶的84%。可見，樣本中農(nóng)戶家庭養(yǎng)殖規(guī)模較小，屬于典型的小規(guī)模家庭養(yǎng)殖戶。一般情況下，只有在需要擴(kuò)大規(guī)模，比如建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化豬舍和更換豬的品種時(shí)，才會花費(fèi)數(shù)量較大的資金，此時(shí)自有資金積累與資金需求缺口較大，需要借助信貸資金，以維持正常的養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。另外，該鎮(zhèn)一部分經(jīng)濟(jì)林種植戶由于苗木收益相對比較低，生產(chǎn)周期較長，成本較高，故其資金投入較多。這種情況下，自有資金不能完全滿足農(nóng)戶的需要，同樣需要借貸資金。

(三)高收入層農(nóng)戶普遍存在資金缺口，卻難從正規(guī)金融獲得滿足

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難滿足高收入層農(nóng)戶的信貸需求，主要表現(xiàn)在以下兩方面:一是高收入層農(nóng)戶因其經(jīng)商或做生意的需要，例如建設(shè)綠色果蔬示范區(qū)、大型加工廠、鄉(xiāng)村超市等，對資金的需求更大，但往往因缺乏商業(yè)銀行苛刻的抵押擔(dān)保要求，而不能從正規(guī)金融獲得信貸資金;二是在農(nóng)村信用社信貸限額的約束下，高收入層農(nóng)戶能獲得的貸款額度只是杯水車薪，根本無法滿足大額生產(chǎn)資金需求。

三、農(nóng)戶借貸資金用途分析

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶在貸款資金運(yùn)用上存在較大差異。在對100戶樣本農(nóng)戶“未來借貸資金的用途”做出有效回答的89份問卷中，75%的農(nóng)戶將資金用于消費(fèi)性支出，其中建房支出占20%;教育支出占43%;看病支出占12%。除消費(fèi)性支出外，14%的農(nóng)戶將資金用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(如做生意)，僅有11%的農(nóng)戶將資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(見表1)。

由表1可知，農(nóng)戶融資主要用于消費(fèi)性支出和生產(chǎn)性支出，其中消費(fèi)性金融需求強(qiáng)烈。當(dāng)農(nóng)戶遇到子女上學(xué)、建房屋、大病醫(yī)療等重大消費(fèi)事件時(shí)，自有資金往往難以應(yīng)付。在消費(fèi)性支出中，教育支出占比達(dá)48.3%。在生產(chǎn)經(jīng)營方面的使用主要側(cè)重于個體經(jīng)商以及購買車輛從事運(yùn)輸行業(yè)，這說明在生產(chǎn)性借貸需求中，非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求上升而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求下降。因此，讓農(nóng)戶感到資金壓力的直接因素不是來自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而是家庭遇到的大型消費(fèi)開支。

四、農(nóng)戶融資過程中存在的問題

從以上分析中得知:農(nóng)戶的金融需求是強(qiáng)烈而多樣的。在這種情況下，農(nóng)戶能夠進(jìn)入的主要正規(guī)金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)村信用社的作用應(yīng)該是十分明顯的。而實(shí)際情況是，100戶樣本農(nóng)戶中共有13戶沒有向他人、朋友或信用機(jī)構(gòu)借錢，另外的87戶借過，其中未借貸成功的有51戶。由此可見，農(nóng)戶金融需求抑制嚴(yán)重，信貸供給不足，具體表現(xiàn)在以下幾方面。

(一)農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款難，貸款滿足率不高

由于當(dāng)前農(nóng)村資金需求量大，農(nóng)業(yè)貸款投入總量不足，結(jié)構(gòu)也不合理，降低了支農(nóng)貸款對促進(jìn)農(nóng)民收入增長的效果。一是貸款額度過低，信貸管理控制過嚴(yán)，農(nóng)戶所需的大額貸款難以獲得，影響了支農(nóng)貸款作用的充分發(fā)揮。據(jù)調(diào)查，樣本農(nóng)戶蔡某，初中文化，2008年養(yǎng)豬620頭，年純收入15萬元，想貸款20萬元，擴(kuò)大養(yǎng)豬規(guī)模，苦于沒有抵押物，此想法一直沒有實(shí)現(xiàn)，有時(shí)臨時(shí)缺少資金，只能從民間借貸來解決。二是農(nóng)戶貸款期限偏短，與實(shí)際生產(chǎn)周期脫節(jié)。目前，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款期限一般在1年以內(nèi)，僅能滿足簡單傳統(tǒng)種植業(yè)生產(chǎn)及購買小型農(nóng)機(jī)具的資金需求，而隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，一些特色農(nóng)業(yè)的周期較長，從投入到產(chǎn)出一般需要2～3年的時(shí)間。石牛壩村劉某欲從農(nóng)村信用社貸款3萬元種植苗木，前景可觀，可由于信用社實(shí)行按季考核，每月必需還息。再加上經(jīng)濟(jì)林種植周期大多為1～3年，該戶根本無法應(yīng)對。

(二)金融服務(wù)與經(jīng)濟(jì)主體需求不適應(yīng)

在支農(nóng)用途上，農(nóng)村金融服務(wù)主體注重對經(jīng)營性資金的支持，對農(nóng)民生活消費(fèi)需求明顯支持不足;在期限上，偏重于短期臨時(shí)資金需求，對于中長期資金需求則難以滿足。且貸款手續(xù)復(fù)雜，所需時(shí)間較長，不能及時(shí)滿足農(nóng)戶和個體私營戶的資金需求。另外，貸款條件高。由于一些個體戶、農(nóng)戶資信程度不夠高，又沒有足夠的財(cái)產(chǎn)作抵押，也難以找到有實(shí)力的擔(dān)保人作擔(dān)保，所以很難達(dá)到銀行的貸款條件。

事實(shí)上，大多數(shù)農(nóng)戶不愿意選擇通過農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，在此利用調(diào)查數(shù)據(jù)對其沒有申請貸款原因進(jìn)行分析(見表2)。

由表2所知，未從農(nóng)村信用社申請貸款的農(nóng)戶以“手續(xù)太麻煩以及缺乏質(zhì)押、抵押品”為主要原因。這部分農(nóng)戶并不是沒有融資需求，而是由于家庭太貧困，沒有抵押物，或因?yàn)榕c信貸員不熟等自身?xiàng)l件限制，或銀行等金融機(jī)構(gòu)借貸政策限制，導(dǎo)致他們無法從農(nóng)村信用社獲得信貸資金。基于這些事實(shí)，筆者認(rèn)為，該鎮(zhèn)農(nóng)民對金融機(jī)構(gòu)的貸款需求處于一種被壓抑狀態(tài)。換句話說，金融服務(wù)與經(jīng)濟(jì)主體需求不適應(yīng)等原因?qū)е逻@些潛在的需求無法成為現(xiàn)實(shí)的行為。

(三)信貸供給主體和需求主體缺乏有效對接的渠道和產(chǎn)品

岳陽橋鎮(zhèn)低收入層農(nóng)戶自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，可供支配的剩余資金較少，家庭生計(jì)完全依賴于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，短期內(nèi)家庭經(jīng)濟(jì)狀況不會得到明顯改善，故其還款能力往往受到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的懷疑。中收入層農(nóng)戶具有一定的勞動力和生產(chǎn)經(jīng)營能力，在向農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)申請小額信貸資金支持時(shí)，由于缺乏抵押、擔(dān)保品，受貸款期限、利率以及手續(xù)繁多的限制，真正從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款不多。高收入層農(nóng)戶盡管具備一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，有一定的資產(chǎn)和信用度，甚至直接和農(nóng)村信用社的工作人員熟悉，或有政策支持貸款的項(xiàng)目，但他們的資金需求通常是為了擴(kuò)大再生產(chǎn)或提供流動資金，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對此并不能發(fā)放數(shù)額較大的擔(dān)保抵押貸款。由此可知，該鎮(zhèn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對符合農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)的短期、小額、零散、無抵押擔(dān)保條件的金融產(chǎn)品開發(fā)力度不夠，缺乏符合農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的業(yè)務(wù)品種，缺少與農(nóng)戶需求有效對接的金融產(chǎn)品。

五、改善農(nóng)戶融資狀況的政策建議

農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)決定著農(nóng)村金融服務(wù)的方向，只有從農(nóng)村金融需求角度出發(fā)，并依此設(shè)計(jì)金融制度供給，才能給農(nóng)戶提供好的金融服務(wù)，從而支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。具體來說，可以從以下幾方面著手。

(一)適應(yīng)農(nóng)戶借貸行為差異，改進(jìn)金融服務(wù)

作為擔(dān)當(dāng)“支農(nóng)主力軍”角色的農(nóng)村信用社應(yīng)針對不同的信貸需求主體開發(fā)與之相適應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，真正做到量體裁衣、因地制宜。不斷增加新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，加強(qiáng)客戶細(xì)分和市場營銷工作，以滿足農(nóng)民多樣化的金融需求[2]。加大對低收入層農(nóng)戶的支持力度，通過國家政策性資金來解決其基本生活需要，幫助其盡快“脫貧”;適當(dāng)提高中高收入層小額農(nóng)戶貸款的額度，加大對貸款對象、貸款期限和貸款額度的拓展，科學(xué)設(shè)計(jì)貸款利率和還款方式，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)“雙盈”。

(二)增加正規(guī)金融供給，建立供給領(lǐng)先的農(nóng)村金融體系

首先，應(yīng)深化農(nóng)村金融體制改革，提高對農(nóng)戶貸款的覆蓋率。針對農(nóng)戶和農(nóng)村個體私營戶的實(shí)際情況，研究實(shí)行多種形式的質(zhì)押、抵押辦法，如可以探索用動產(chǎn)質(zhì)押等形式;根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn)，采取“一戶一策”的辦法來解決抵押、擔(dān)保難的問題[3]。其次，應(yīng)積極推進(jìn)征信體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，如積極發(fā)展社會信用中介服務(wù)體系，完善個體私營戶和農(nóng)戶的信用評級體系[4]。最后，政府應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的職能定位，拓寬金融服務(wù)范圍，進(jìn)一步深化體制改革，培育分工合理、功能互補(bǔ)、管理規(guī)范的農(nóng)村金融體系。

(三)允許民間金融合法發(fā)展，彌補(bǔ)正規(guī)金融借貸過程中的不足

一般農(nóng)戶對正規(guī)金融的融資意愿和承受能力偏低，滿足其金融需求的方式主要是非正規(guī)金融。在正規(guī)金融供給缺位的制度背景下，地方政府和金融監(jiān)管部門應(yīng)對非正規(guī)金融因勢利導(dǎo)，允許民間借貸的合法存在，加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)充分發(fā)揮其便利性，從而彌補(bǔ)正規(guī)金融在借貸過程中的不足。

(四)盡早建立完善的小額信貸體系

國際上較成功的小額農(nóng)貸模式有孟加拉的“鄉(xiāng)村銀行”(GB模式)、印度尼西亞人民銀行(BRI的農(nóng)村信貸部(UNIT)、玻利維亞的“陽光銀行”(Bacosol)等。我國可借鑒這些國外合作金融模式，積極探索農(nóng)戶間互助金融形式[5]。同時(shí)，加快建立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，完善財(cái)政補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系。有條件的地方可以嘗試通過多方支持建立小額信貸擔(dān)保資金的辦法，以保證小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]武翔宇，蘭慶高，董運(yùn)來.農(nóng)戶借款的供求約束及解除[J].沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會科學(xué)版)，2006(4):609-611.

[2]余紅，蔡蓉.淺析我國農(nóng)戶借貸資金的供求狀況[J].遼寧行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2006(10):89-90.

[3]盧亞娟，蔡則祥.我國農(nóng)村金融供求失衡及其調(diào)節(jié)[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2003(4):59-61.

[4]蘇亮瑜.農(nóng)戶金融服務(wù)需求實(shí)證研究——以廣東省農(nóng)戶融資狀況為視角[J].南方金融，2007(3):41-43.

[5]何廣文，李莉莉.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸運(yùn)行機(jī)制及其績效評價(jià)[M].北京:中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005.

①本文數(shù)據(jù)如無特殊說明，均來自筆者對湖南省益陽市岳家橋鎮(zhèn)的樣本調(diào)查得出的結(jié)果。