我國財產保險中介市場發展中存在的問題與改進建議

摘要:保險市場是一個嚴重信息不對稱的市場，從國外的運行狀況來看，保險中介的加入優化了保險市場的資源配置，提高了市場效率，減少了信息不對稱的存在。但是，由于我國市場的特殊性，中介人的加入似乎并未使市場得以優化，本文分析了財產保險中介市場存在的問題，結合我國國情，從產險中介法人化、區域選擇針對化等角度提出了構建和諧保險的具體措施。

關鍵詞:保險中介人;生產力;生產關系

中圖分類號:F842 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)07-0043-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.07.09

據《2008年中國保險中介市場發展報告》顯示:截至2008年末，全國共有保險專業中介機構2445家，其中，保險代理機構1882家，保險經紀機構350家，保險公估機構273家;兼業代理機構136634家，營銷員2560532人。全國保險公司通過保險中介渠道實現保費收入8043.50億元，同比增長38.84%，占全國總保費收入的82.21%。①從總體上看，我國保險中介市場發展呈現強勁勢頭，但在發展過程中暴露出一些值得注意的問題。

一、目前我國保險中介市場發展中存在的問題

(一)同質競爭普遍，行業發展滯后

我國保險業發展處于向市場化經營機制轉化進程中，市場化經營理念有待深入，集約化的經營機制還沒有完全建立，保險市場發展還未能擺脫原有機制的慣性。數據顯示，2008年機動車輛保險、企業財產保險和貨物運輸保險依然占我國產險的絕大部分比例，其中代理業務收取保費占比分別達到7.78%、9.05%和2.29%。②大而全、小而全的成長模式導致保險公司分支機構銷售保險產品的功能與保險中介機構的功能重疊，在一定程度上影響了保險市場合作互補、相互依存的專業分工體系的建立。

另外，雖然近年來我國保險中介自身業務增長速度較快，但整體上經營管理水平不齊，不具備完善的服務標準，在保險市場中發揮的廣度和深度都還不夠。以保險公估市場為例，大多數保險公估機構不能針對不同行業投保人的需要和不同險種公估業務的要求制定公估流程，且估損方法缺乏科學性、客觀性，對不同狀況的資產缺乏科學、合理的定損標準，并缺乏對重大案件進行理賠查勘和準確定損的能力，造成公估質量的差別較大，不能滿足保險市場發展的需要，不能保證客戶得到統一、規范的服務。

(二)人員素質偏低，專業人才匱乏

盡管我國有保險中介從業人員考試制度，部分從業人員也取得了基本的執業資格證書，但持證人數占比偏低，人員業務素質難以提高。單從人員學歷結構方面來看，2008年具有本科以上學歷的代理人占我國保險代理人總數的12.80%;具有本科以上學歷的經紀人占我國保險經紀人人總數的58.28%;具有本科以上學歷的公估人占我國公估人總數的37.39%。③高素質的保險中介人才嚴重匱乏。

眾所周知，保險經紀屬于知識密集型行業，在中介市場中對人員素質的要求最高，保險經紀人往往代表了保險業較高水平，而且熟悉風險規避和管理方式以及核保和索賠程序，具有廣泛的人脈關系。但我國本科以上的經紀人僅占了58.28%，且同時具有從業資格認證又具有高業務水平的專業保險經紀人才十分匱乏，不少保險經紀公司只能靠“挖人”維持經營。④

(三)隊伍迅速膨脹，潛在風險積聚

保險中介人在整個保險運行過程中發揮著重要的橋梁和紐帶作用。投保人買保險需要中介人，發生損失請求賠償也離不開中介人，中介市場本身規范與否在很大程度上決定著保險運行的完整性和通暢性。而長期以來，我國僅有一個中介形式即保險代理人獲得了大規模的發展，而保險經紀人和公估人的發展相對滯后，從而形成了代理人單一的保險中介市場主體。

據統計，2002年末我國保險營銷員達118萬人，隨后以年均12%的速度增長，截止至2008年末已達256萬人。①急劇的隊伍擴張使得營銷員嚴重脫落流失，展業短期化行為普遍存在。數據顯示，我國保險營銷員13個月的平均留存率大約只有30%，兩年留存率不足15%，遠低于其他國家和地區水平。②頻繁流動的營銷人員受教育程度偏低，加之現在大多數保險公司的保險營銷員都不屬于保險公司的正式員工，底薪微薄，無“三險一金”保障，他們唯一的收入來源就是保單提成。純粹的金錢關系使得營銷員對公司沒有歸屬感，在追求自身利益最大化的驅動下常常會出現利己主義動機。而信息不對稱將會加劇其機會主義行為，使機會主義行為具有一定的隱蔽性，銷售誤導、孤兒保單現象普遍存在，由此導致的潛在風險嚴重積聚[1]。

(四)區域差異較大，抗風險能力不足

在地域分布上，除了西藏以外全國各省、自治區、直轄市均有保險中介機構，但其分布不均勻，絕大多數集中于東部沿海地區。截止2008年12月31日，東部沿海地區中介機構占比持續增加，其中代理機構1191家，占全國該類機構總量65%;經紀機構287家，占全國該類機構總數82%;公估機構192家，占該類機構總數70.33%。③東高西低的分配狀況與地區的經濟發展程度高度相關，經濟發達的地區，保險市場也較為發達，保險業專業化分工程度高，保險專業人才相對集中，保險專業機構數量也相對較多。保險中介的存在能節約交易成本、集中和分散風險、減少配對和搜尋成本、抑制逆向選擇和道德風險、促使買賣雙方做出可信的承諾。而中西部及東北部地區的保險中介發展滯后于行業的整體步伐，不利于保險市場的和諧發展[2]。

值得關注的是，盡管保險中介機構大部分集中于東部沿海地區，但市場上大多數公司業務規模較小，盈利能力較差。2008年，由美國次貸危機引發的金融危機在全球蔓延，我國金融業及實體經濟也受到不同程度的沖擊和影響，許多資產規模較小、市場定位不準確的保險中介機構表現出較差的抗風險能力，業務下滑、公司虧損現象頻頻發生。

二、制約我國保險中介市場和諧發展的原因分析

黨在十六屆四中全會通過的《中共中央關于加強黨的執政能力建設的決定》中明確提出了“和諧社會”一詞。構建社會主義和諧社會作為黨執政的一個重要方面，充分體現了以人為本的思想，不僅順應民意，也完全符合社會經濟健康發展的基本要求。和諧保險的構建是和諧社會持續發展的堅實后盾，本文認為制約保險中介市場不和諧發展的原因主要有三點。

(一)源于產險市場的特殊性

與人身保險相比較，財產保險的保險標的、保險責任、保險期間、保險賠償等更為復雜。在我國財產保險包含企業財產險、家庭財產險、機動車輛險、船舶險、貨物運輸險、保證保險、信用保險等多種保險類別，各險種下承保的標的及相關利益有明顯的差異性，對技術知識要求頗高。對于保險中介而言，在為保險公司代理銷售產品、為投保人選擇保險公司、為合同當事人雙方進行承保及災后標的價值評估時，不僅僅需要了解保險條款的具體事宜，也應懂得被保險標的物質結構、自身特性等，這樣才能為保險當事人提供最優質的服務。

(二)源于保險當事人與保險中介之間的不協調發展

從保險公司方面看，國有獨資保險公司占據我國保險公司市場的絕大份額，盡管股份制的新型保險公司、中外合資保險公司、外資保險公司相繼出現，但壟斷局面依然存在，留給保險中介機構的空間十分有限。加之目前法律上對中外合資、外資保險公司的諸多限制，阻礙了保險中介業的發展。

從投保人方面看，保險中介機構是促使、推動保險雙方完成交易的橋梁。在保險費率和保障條款同等、保險機構網點和內部理賠人員眾多的情況下，投保人可以直接通過保險公司買到同樣的保險產品，得到及時的賠付，這時投保人就不一定去找保險中介機構。再者，我國國民的保險意識薄弱，對保險需求層次不高，這也決定了投保人對保險中介的需求有限。

從保險中介方面看，一方面，中介機構往往采用人海戰術，盲目擴張保險隊伍，忽視人員素質水平的培養;另一方面，當預期利潤無法彌補前期投入成本時，在利益驅動下，保險中介機構將會退出市場，哄抬手續費、埋單、撕單的現象頻頻出現，使得保險市場良好的公眾形象難以樹立[3]。

(三)源于生產力與生產關系間的矛盾

馬克思主義政治經濟學研究生產關系的目的在于通過生產關系的研究，揭示生產關系發展的客觀規律，從而建立起符合社會生產力發展要求的生產關系，并根據生產力發展的要求適時地對生產關系進行調整和改革，以更好地符合和推動生產力的發展。保險營銷模式于1992年被友邦帶入我國，計劃經濟下形成的勞動力就業模式受到嚴重沖擊，保險營銷制度體現的多勞多得和與保險公司之間的代理關系迅速提升了我國保險業的生產力，證明了生產關系可以變革和發展生產力的論斷。隨著我國保險市場的發展和進步，保險營銷制度代表的生產關系始終不能使保險營銷人員獲得與保險公司職工同等的社會保障、平等的發展空間、基本的政治權利，這與我國特有的國情和以人為本的精神是相矛盾的[1]。落后的生產關系難以形成先進生產力所要求的高素質勞動者，在個人利益最大化的驅使下，誤導和欺騙等現象自然頻繁發生。

三、進一步完善我國保險中介市場的對策措施

我國現有的中介模式基本上是生硬嫁接別國模式，既有英國的無所不保的經紀人模式，又有東亞盛行的個人代理人模式，還有市場經濟發達國家的公司代理模式。一味復制而沒有考慮本土因素的中介模式必然使得生產關系難以適應生產力的發展，保險中介資源的重復配置和保險中介機構的超規模建設的頻頻出現必然影響保險市場的和諧發展。本文認為，應從產險中介法人化、區域選擇針對化等角度對保險中介市場進行改革，揚長避短，不斷完善我國保險中介市場。

(一)產險中介法人化

財產保險的保險金額高，保險標的種類多，風險差異大，技術復雜，個人代理人、個人經紀人無法適應其要求(家庭財產保險除外)。因此，產險中介人以法人形式出現應是最優選擇。

首先，在該法人公司下，允許保險代理人、經紀人和公估人同時存在。對于代理人而言，允許專業代理人和兼業代理人兩種形式并存。一方面，專業代理人更能適應財產保險涉及面廣、技術操作難度大的要求，而且產險市場上保源的分布比較集中，專業代理能充分發揮規模展業的優勢。另一方面，兼業代理人可作為特殊險種的展業代理，如機動車輛險、貨物運輸險等;對于經紀人而言，利用其不受保險險種限制的特點，彌補產險代理人對投保人利益保護的不充分，滿足投保人需求的多樣化;對于公估人而言，可以利用其專業優勢協同經紀人、代理人為保險公司及投保人提供最為優質的服務。

其次，各類中介人員應是該法人公司下的正式注冊員工。公司不僅要改變以往“以保費論英雄”的錯誤理念，努力加強職工的社會保障、發展空間及基本的政治權利建設，滿足其歸屬感的心理需求，還應對其進行專門的訓練，以提高保險中介從業人員的整體素質和職業道德水平，積極落實保險中介行業服務規范標準的實行。

最后，產險中介法人應利用自身貼近客戶、信息靈通、專業技術強的優勢，在風險管理中發揮作用，為客戶提供保險價值鏈中的多種增值服務，打破僅靠賺取中介費用的傳統經營模式。長期以來，我國的保險企業習慣于“一條龍”服務，經營效率低下，產險中介法人化的出現可以使保險人致力于保險商品的開發、防災防損以及理賠等環節的工作，有利于提高保險人的承保能力，更好地服務經濟社會。

(二)區域選擇針對化

法人化的產險中介可以抓住不同地區發展的特點著力發展公司的某項業務，形成“單項業務為核心，多項業務共同發展”的經營模式。在東部保險業發展程度比較高的地區，人們保險意識較強，人們并不僅僅滿足于傳統保險產品，他們有更加多樣化、個性化的保險需求，需要保險經紀人為其量身定做保險計劃和理財計劃，保險經紀業務會有很大的發展空間。而在中西部保險業發展相對落后的地區，保險普及程度不高，人們保險意識不強，因此，這些地區適合于開展保險代理業務。保險代理業務的蓬勃開展有利于引導當地居民的保險需求，促進當地保險業的發展。

綜上所述，按照又快又好、建設創新型行業和可持續發展的要求，我國保險中介制度必須進行改革，產險中介法人化、區域選擇針對化將成為我國保險中介市場的最優選擇，只有變革與保險業發展不相適應的生產關系，才能提升保險行業的生產力，才能真正奠定保險業和諧發展的基礎。

參考文獻:

[1]郝演蘇.保險營銷制度呼喚變革[J].中國金融家，2006(2):100.

[2]魏華林.中國保險中介市場問題研究[J].保險研究，2002(6):4-7.

[3]王建，呂宙.我國保險中介若干問題的思考與建議[J]，保險研究，2007(5):11-17.