商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

[摘 要]隨著銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，銀行之間在個(gè)人業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，信用卡的發(fā)放數(shù)量越來(lái)越大，隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多，壞賬越來(lái)越多。并且有很多風(fēng)險(xiǎn)是前所未有的。面臨這種高速增長(zhǎng)過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該在銀行發(fā)放審批，信用卡使用中的跟進(jìn)服務(wù)以及通過(guò)立法和建立相對(duì)適合中國(guó)國(guó)情的信用制度來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。

[關(guān)鍵詞]信用卡壞賬 信用卡業(yè)務(wù) 信用制度 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、信用卡壞賬情況

受金融危機(jī)影響，我國(guó)信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)從2009年開(kāi)始一路上升，從2009年1季度的3%，上升至2009年3季度的3.3%。雖然第四季度略有好轉(zhuǎn)，降至3.1%，但2010年壞賬增加態(tài)勢(shì)重新抬頭。

央行近日發(fā)布的第一季度支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，信用卡壞賬增加11.08億元，不良率較2009年第四季度上升0.4個(gè)百分點(diǎn)至3.5%。其中股份制銀行信用卡的不良率大幅上升至5.1%，高于國(guó)有銀行的2%。

一季度，信用卡授信總額1.48萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)42.9%，較2009年第四季度增加1160.02億元，增長(zhǎng)8.5%。期末應(yīng)償信貸總額2485.83億元，同比增長(zhǎng)49.9%，較2009年第四季度增加28.25億元，增長(zhǎng)1.1%。

與此同時(shí)，信用卡的壞賬也在繼續(xù)膨脹。一季度信用卡逾期半年未償信貸總額88.04億元，較2009年第四季度增加11.08億元，增長(zhǎng)14.4%;信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.5%，較2009年第四季度上升0.4個(gè)百分點(diǎn)。

其中股份制商業(yè)銀行的信用卡不良率明顯高于國(guó)有銀行。一季度，國(guó)有商業(yè)銀行信用卡不良率為2.0%，較2009年第四季度上升0.2個(gè)百分點(diǎn);股份制商業(yè)銀行信用卡不良率為5.1%，較2009年第四季度上升0.7個(gè)百分點(diǎn);其他金融機(jī)構(gòu)為1.5%，較2009年第四季度上升0.3個(gè)百分點(diǎn)。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源

1.持卡人

主要有:持卡人還款能力不足;持卡人惡意透支;持卡人先掛失利用生效的段在實(shí)踐惡意透支;持卡人謊稱(chēng)沒(méi)有收到貨物，不承認(rèn)交易生效。

2.商家

一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實(shí)中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開(kāi)顧客的視線(xiàn)時(shí)使用客戶(hù)信用卡消費(fèi)，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶(hù)受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過(guò)與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費(fèi)者登錄自己的網(wǎng)址。消費(fèi)者難以識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)?，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶(hù)購(gòu)貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項(xiàng)。

3.第三方

包括盜竊，復(fù)制信用卡，ATM機(jī)欺詐，虛偽申報(bào)等等。如，竊取他人身份信息，申請(qǐng)信用卡，之后使用，并不償還。再如，申請(qǐng)后申報(bào)丟失，然后實(shí)施欺詐消費(fèi)或取現(xiàn)。

三、風(fēng)險(xiǎn)控制策略

股份制銀行信用卡5.1%壞賬率暫時(shí)不用擔(dān)心，但是隨形勢(shì)和業(yè)務(wù)的發(fā)展，采取有效的預(yù)防措施和機(jī)制是非常必要的。

1.收緊新卡的審批和發(fā)放。信用卡業(yè)務(wù)在中國(guó)的歷史很短，初期發(fā)放很混亂，各個(gè)銀行為了搶占市場(chǎng)，采用了各種手段大范圍開(kāi)卡，在審批和發(fā)放過(guò)程中，管理寬松，漏洞很多，使得很多沒(méi)有還款能力的人也持有信用卡，由于審批-開(kāi)卡-消費(fèi)-壞賬過(guò)程之后性的原因，壞賬在近期才有抬頭的趨勢(shì)。控制該風(fēng)險(xiǎn)的方法如下:

(1) 提高信用卡辦理業(yè)務(wù)員的素質(zhì)。改變對(duì)業(yè)務(wù)員原有的考核機(jī)制。一直以來(lái)，各大銀行均以發(fā)卡量對(duì)業(yè)務(wù)員進(jìn)行考核，該制度造成了業(yè)務(wù)員用盡一切辦法進(jìn)行開(kāi)卡，廢卡壞卡量巨大。改變?cè)锌己酥贫?，?duì)“首刷”量進(jìn)行考核以及對(duì)引入質(zhì)優(yōu)持卡人的業(yè)務(wù)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)?？捎行П苊庠撉闆r的發(fā)生。

(2) 辦理過(guò)程中，嚴(yán)格審批可以證明還款能力的有效文件，如收入證明，資產(chǎn)證明，社會(huì)關(guān)系等。信用卡發(fā)放初期，有很多業(yè)務(wù)員只需要提供身份證和名片，根本無(wú)法真實(shí)反應(yīng)信用卡申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)能力。

(3) 控制新卡額度，對(duì)于沒(méi)有信用卡使用記錄者以及沒(méi)有信用記錄者，首次開(kāi)卡額度可控制在一萬(wàn)元以下，資質(zhì)良好以及還款信用良好者，可在一定時(shí)間內(nèi)逐次提高其可使用額度。

2.信用卡使用過(guò)程中的服務(wù)跟進(jìn)

(1) 加大催款力度，如適當(dāng)擴(kuò)大人工催款規(guī)模，對(duì)于還款記錄不好的信用卡使用者，可提供提前提醒業(yè)務(wù)，保證其按時(shí)還款。

(2) 對(duì)按時(shí)還款的客戶(hù)提供適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，如，增加積分，或者郵寄小禮物，使其長(zhǎng)久保持良好的還款習(xí)慣。

(3) 對(duì)于信用不良的客戶(hù)，可制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，減少信用度以降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

3.惡意信用卡透支方式及情況越來(lái)越復(fù)雜，同時(shí)信用卡欺詐，犯罪呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，除了進(jìn)行數(shù)據(jù)的監(jiān)控外，銀行可引入調(diào)查機(jī)制，對(duì)額度較大，情況較特殊的案例進(jìn)行調(diào)查，必要情況下，可按照相應(yīng)法律法規(guī)進(jìn)行民事或刑事追訴。

4.建立適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度體系。發(fā)達(dá)國(guó)家從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗(yàn)，建立了成熟的個(gè)人信用制度體系:個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們?cè)诮梃b的同時(shí)還應(yīng)結(jié)合我國(guó)國(guó)情，我們的個(gè)人信用市場(chǎng)起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡(jiǎn)單的套用外國(guó)模式，而應(yīng)建立我們自己的個(gè)人信用制度。這可以從兩個(gè)方面入手，其中針對(duì)個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn)，建立良好的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境是關(guān)鍵。

5.加強(qiáng)合作。發(fā)卡銀行與相關(guān)部門(mén)之間、發(fā)卡銀行之間信息不對(duì)稱(chēng)。這主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機(jī)制還沒(méi)有建立起來(lái)。我國(guó)的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門(mén)掌握著大量有價(jià)值的信用信息，但由于部門(mén)分割、缺少信息共享機(jī)制而使得信息的整合利用難以實(shí)現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶(hù)信用記錄，就可以更全面地了解申請(qǐng)人的負(fù)債情況，減少借款者多頭借貸帶來(lái)的過(guò)度借貸風(fēng)險(xiǎn)。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險(xiǎn)信息非共享，風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。

6.政府部門(mén)須盡快建立完善的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范信用卡的發(fā)放以及使用行為，使持卡人及銀行的權(quán)益都得到保護(hù)。只有有法可依，行為才會(huì)規(guī)范，管理才會(huì)更加有力度。

參考文獻(xiàn):

[1]一季度信用卡壞賬率大增，銀行著手嚴(yán)控不良率. 中財(cái)網(wǎng)

[2]壞賬率3.5%創(chuàng)新高，信用卡風(fēng)險(xiǎn)隱現(xiàn). 經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)