信用聯盟建設的港城模式探討

摘要：小企業客戶金融服務的勞動密集型特點，決定了當一家銀行小企業客戶達到一定數量時，其信貸管理和專業服務都很難跟上。為了突破這一瓶頸制約，江蘇銀行連云港分行積極探索，大膽創新，通過信用聯盟體建設，引入行業協會、市場管理方、農業合作組織等社會資源參與銀行管理，借助“外力”開展金融創新，豐富了銀行的業務手段，提升了銀行的經營管理水平，有效地解決了中小企業、個體工商戶、農戶等業務成本高、管理難度大、風險控制難的問題，拓展了金融業務的發展空間。通過“貨幣信用”拉動“社會信用”，逐步培育守信用客戶群體，探索集群式營銷服務與集約化經營業務發展新模式，最終達到構建和諧金融生態區的目的。

關鍵詞：信用聯盟體；金融生態區；實踐

中圖分類號：F301.1 文獻標識碼：Ａ 文章編號:１００３－９０３１(２０1０)12－００71－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.20

2008年以來，江蘇銀行連云港分行通過信用聯盟體建設，將經濟主管部門、專業市場、工業園區、行業協會、農業專業合作組織和中小企業、個體工商戶、農戶等中小零散客戶有效地組織起來，通過信用創建和利益結合，實現了“銀行業務發展、部門管理提升、客戶獲得支持、社會信用優化”的多贏局面。

一、信用聯盟體概述

（一）信用聯盟體的運作機理

江蘇銀行連云港分行創建的“信用聯盟體”是指以群體性客戶為服務對象，以利益聯結為紐帶，以互信互助為基礎，將一定地理區域內或組織空間范圍內，具有相同、相似或相關聯特質的誠信客戶群體，在發起人的統一協調下，建立信用合作與風險共擔機制，由銀行提供一攬子綜合性金融服務的新型組織形態。從客戶群體的分類看，主要可分為四種類型。一是專業區域型，主要有開發區、工業園區、專業市場、商城、社區、經濟合作組織等在共同區域內的中小客戶群體。二是功能服務型，主要有高校、大型醫院、大型集團、鏈式產業的龍頭企業等，具有同類產業、行業特質的客戶群體。三是行業會員型，主要是協會、商會等自律性組織連接的具有同類關聯紐帶的客戶群體。四是政府主導型，主要由各級政府（一般為縣級以上）或經濟主管部門合作建立的，并由其予以最終風險托底的園區或產業項目的客戶群體。

（二）信用聯盟體的運作流程

一是目標客戶群體的選擇，結合目標群體的基礎條件、服務保障能力、輻射影響力等，進行充分的前期洽談溝通，商定共建方案。二是簽訂合作協議，共建各方共同簽訂信用聯盟體合作協議，明確合作形式、各方權利義務、風險共擔機制，核定整體授信額度及分配標準。三是授信客戶選擇，信用聯盟體內，經組織人推薦、銀行調查共同選定目標，制定授信方式，銀行具體辦理授信事宜。對于聯盟體內成員的授信，銀行區別其他零散客戶優先辦理，在審批程序和時間上從簡從快。四是日常維護，聯盟體共建各方對聯盟體成員運轉及風險狀況實施監控、統一協調管理等，建立信息通報與共享機制，定期或不定期開展信息交流、產品推介、聯誼會議等互動。五是綜合性金融服務，在信用合作基礎上，銀行對聯盟體確定的客戶對象開展一攬子綜合性金融服務。六是信用等級評定，對聯盟體及聯盟體內客戶進行信用等級評定，根據評定結果，分別匹配不同的優惠扶持政策等。

二、信用聯盟體建設的典型模式及成效

江蘇銀行連云港分行將信用聯盟體建設作為拓展業務、提升管理、優化服務的戰略性工作，開展了一系列富有成效的推動活動，涌現了一些具有易復制、可推廣的典型做法。

（一）典型模式案例分析

1．贛榆縣紫菜協會信用聯盟體——功能服務型

紫菜行業是連云港市贛榆縣發展較早的海洋產業，目前贛榆縣有紫菜育苗企業16家，加工企業60余家。紫菜育苗、養殖加工的主要周期是每年的10月份到次年的5月份，此段期間也是企業資金需求最多的時期。但紫菜加工企業大部分分布在鄉鎮，土地均為集體土地，難以用于企業資金籌措抵押。2008年10月，江蘇銀行贛榆支行與贛榆縣紫菜交易協會、連云港鼎力投資擔保有限公司合作成立信用聯盟體，通過“銀行+協會+擔保公司+加工企業”的模式，以贛榆縣紫菜交易所有限公司為承貸主體，授信1000萬元。贛榆縣紫菜交易所有限公司與紫菜行業協會的成員簽訂協議，約定會員企業將紫菜存入交易所倉庫，協議購買商預付50%貨款，交易所預付不高于實際貨物成本價值50%比例的貨款給存貨會員企業，將1000萬元授信按成員企業生產規模進行分配。交易所收到購買商余款后用于歸還銀行貸款，并收取少量倉儲費用和交易費用。該模式利用時間差及時緩解了紫菜加工企業的流動資金難題，使該縣紫菜銷售量迅速增長。2009年贛榆縣紫菜銷售額達到8600萬元，同比增長30%；2010年1-10月，紫菜銷售額達到9600萬元，同比增長12.3%，紫菜加工企業實現利潤1890萬元，同比增長56.8%①。

2．灌云縣農機生產協會信用聯盟體——行業會員型

連云港市灌云縣是我國旋耕機主要生產基地，占全國旋耕機產量的42%，年產值達到5.2億元②。由于旋耕機生產企業大部分是中小規模企業，單體實力較弱，融資困難成為制約企業發展的瓶頸。江蘇銀行灌云支行與灌云縣農機生產協會簽訂信用聯盟體合作協議，由農機生產協會選擇生產、經營管理較好的會員企業，以企業聯貸聯保的形式，從江蘇銀行貸款1700余萬元，有效解決企業生產的流動資金困難，促進了該產業的健康發展。目前，灌云縣生產旋耕機整機的企業有45家，生產旋耕機配件企業及加工專業戶有100多家，全縣各類旋耕機產品的年產量為12萬臺以上，為旋耕機生產廠家提供專業服務的企業有12家。2010年3月，灌云縣被農業部授予“中國旋耕機之都”的稱號。

3．東海縣鮮切花信用聯盟體——政府主導型

近年來，連云港市東海縣在推動土地流轉、發展高效農業方面進行了積極的探索，其中雙店鄉和山左口鄉通過土地流轉發展鮮切花產業，在探索過程中遇到了資金短缺的矛盾，一畝鮮切花需要投入5～10萬元，普通農戶難以承受。江蘇銀行東海支行和東海縣鄉政府、晶都擔保公司、龍頭企業、農戶組成信用聯盟體，以“銀行+擔保公司+縣鄉政府+龍頭企業+農戶”五方聯動的模式，通過政府整合資源、借助財政撬動、依托龍頭企業、利用擔保平臺、搭建金融支農通道。具體運作方式為：由擔保公司為農戶提供擔保（擔保費率為1‰，為普通擔保費率的一半，且不收取保證金），龍頭企業提供反擔保，財政提供擔保還款承諾，農戶將大棚的經營權抵押給花卉公司，根據農戶的實際經營情況和資金需求，政府為每個大棚補貼5000元，銀行為每個大棚提供不超過2萬元的貸款支持，且利率執行基準利率上浮15%（正常貸款利率為基準利率上浮30%），其余部分由農戶負擔。今年已支持鮮切花種植戶340余戶，投放貸款2070萬元。鮮切花種植戶每畝收入達到4～5萬元，實現了“一畝花百畝糧”的超值收益，得到了各界好評。

4．中翔鋼材城信用聯盟體模式——專業區域型

連云港市中翔鋼材城是連云港市的招商引資項目，專營鋼材銷售，聚集商戶200余戶。江蘇銀行新華支行與中翔鋼材城的市場管理方、連云港市中翔投資擔保公司以及市場經營戶建立信用聯盟體，銀行推薦經營管理較好的經營戶作為市場管理方向，中翔投資擔保公司為經營戶提供擔保，經營戶以自身財產和五戶聯保的方式向擔保公司提供反擔保。通過這種模式江蘇銀行連云港分行對中翔鋼材城28戶商戶貸款6900萬元，使該市場呈現出蓬勃發展的可喜局面。

（二）取得的成效

截至2010年10月末，江蘇銀行連云港分行共建信用聯盟體51個，其中有34個在市區，17個在縣域，每個支行至少建有1個以上信用聯盟體。其中，振興精品裝飾城、中翔鋼材現貨交易市場等專業區域型21家；連云港振興實業集團等功能服務型4家；農機協會、珠寶協會、物流協會、福建商會等行業會員型20家；徐圩開發區、金山工業園區、臨港產業區、東海鮮切花等政府主導型6家。

信用聯盟體模式有效促進了江蘇銀行連云港分行的各項金融業務發展，同時也使大量的中小企業、個體工商戶、農戶得到了方便快捷的金融服務。截至2010年10月末，共建信用聯盟體中已實質性開展業務的有27個，信用聯盟體內客戶貸款總額11.3億元；2008年以來，該模式帶動企業新開戶數554戶，其中開通網銀111戶，辦理貸記卡300余張，借記卡2600余張，代發工資企業戶達58戶，安裝POS機32臺①。

三、信用聯盟體成功案例的幾點啟示

（一）信用聯盟體建設須以同行業中小企業為主體

江蘇銀行連云港分行通過信用聯盟體建設，引入行業協會、市場管理方、農業合作組織等管理方，有效地解決了中小企業、個體工商戶、農戶等業務成本高、管理難度大、風險控制難的問題。一是使銀行能及時詳細掌握中小客戶的信息。經濟主管部門、行業協會、市場管理方、農業合作組織等與轄內的中小企業、商戶、農戶緊密聯系，能及時掌握客戶的生產經營情況，甚至對客戶的家庭、社會關系、信用狀況都有一定的了解。通過信用聯盟體共建，銀行可以借助外部力量擴大信息渠道，并據此拓展業務。二是將分散的中小客戶有效組織起來，解決了銀行業務成本高、管理難度大的問題。由于信用聯盟體連接的中小客戶具有相同或相近的行業或產業特點，銀行可根據其特點有針對性地開發一些與其生產經營特點相適應的金融產品，在聯盟體內統一實施，在一段時間內集中辦理，由一對一變為一對多，將零散、差別化的零售業務變成集中、標準化的批發業務，可以大大提高銀行的業務效率，降低對單個客戶的管理成本。三是引入專業擔保、組織成員互保，有效解決中小客戶抵押擔保難問題，降低了銀行的信貸風險。

（二）信用聯盟體建設須引入社會資源共同參與

江蘇銀行連云港分行信用聯盟體建設有效引入社會資源參與，借助“外力”開展金融創新，拓展了金融業務的發展空間。經濟主管部門、行業協會、市場管理方、農業合作組織等聯盟體共建單位不但貼近客戶、同時還有行業公約、信用評定、統一采購等方面的管理優勢，通過與其信用結盟，有效賦予其權利和義務，引入其參與銀行管理，豐富了銀行的業務手段，提升了銀行的經營管理水平。

（三）信用聯盟體建設須注重參與各方的利益

信用聯盟體建設一方面需要主動加強與各關聯方的聯系，爭取政府部門的支持，爭取行業協會、市場管理方的配合，另一方面通過各方利益的結合，吸引各共建主體主動參與。江蘇銀行連云港分行在信用聯盟體建設中，主動和工商部門創建信用市場的工作需求結合，和行業協會服務會員的職能需求結合，和專業市場管理方的管理需求結合，和擔保機構的業務需求結合，將各方主體有效地連接起來，充分發揮各方主體的積極性和主動性，實現長效發展。

（四）信用聯盟體建設須堅持因地制宜的原則

在信用聯盟體建設中，應注重不同特質群體的資金需求特點。雖然都是以信用為紐帶，但在具體的合作方式、合作對象、合作內容的選擇上則各有特色。贛榆縣紫菜協會信用聯盟體采取的模式是貸款給紫菜交易所，然后由其在成員間分配，因為協會和交易所對成員市場有控制能力；灌云縣農機生產協會信用聯盟體由于協會對成員沒有實際市場控制能力，但有了解行業信息、組織溝通的能力，在建設中主要發揮推薦客戶和組織聯保的作用；東海縣鮮切花信用聯盟體模式由于面對為數眾多的農戶，則重點發揮鮮切花協會的組織牽頭農戶的作用；中翔鋼材城信用聯盟體則重點發揮市場管理方的組織聯保和擔保公司為商戶提供擔保的作用[1]。■

參考文獻：

[1]喬宗君.信用生態環境下的信用聯盟體建設探索[J].中國金融，2009（12）.