孟加拉“格萊珉小額信貸模式”和海南省“瓊中小額貸款模式”的比較研究

摘要：小額信貸是解決農民資金需求的有效手段，做好小額信貸工作與我國農業發展、農民增收、農村穩定大局息息相關。本文試圖通過對國際上最具代表性的“格萊珉小額信貸模式”和海南省“瓊中小額貸款模式”進行對比分析，探索出中國特色的小額信貸發展之路，以破解農民貸款難問題，促進“三農”持續發展。

關鍵詞：小額信貸；格萊珉；瓊中

中圖分類號：F832.4文獻標識碼：Ａ 文章編號:１００３－９０３１(２０1０)12－００47－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.12

農業、農村和農民問題關系黨和國家事業發展全局。農村金融是現代農村經濟的核心，長期以來，如何有效運用金融手段解決“三農”問題，特別是通過小額信貸方式解決農民享受低門檻、低成本金融服務，從而加速增收致富的問題，是黨中央、國務院高度關注的重大問題，也是人們關注的熱點和難點問題。

在國際上，以小額信貸幫助社會貧困群體脫貧致富最具代表性的是諾貝爾和平獎獲得者——尤努斯創辦的孟加拉格萊珉銀行。在我國，海南省農村信用社近年來結合自身實際探索的“瓊中小額貸款模式”備受關注。本文試圖通過對“格萊珉小額信貸模式”（以下簡稱“格萊珉模式”）和海南省“瓊中小額貸款模式”（以下簡稱“瓊中模式”）的對比分析，探索出中國特色的小額信貸發展之路，以支持農業發展，幫助農民增收，促進社會主義新農村建設。

一、孟加拉“格萊珉模式”和海南省“瓊中模式”概況

（一）孟加拉“格萊珉模式”概況

孟加拉尤努斯教授自1976年借貸27美元給42個赤貧農婦起就開始了小額信貸試驗。1983年，尤努斯教授正式創辦格萊珉銀行，這家銀行至今奉行尤努斯規定的貸款原則：窮人不用任何抵押物就能申請貸款；乞丐能借錢，并且鄉村銀行每名客戶經理至少要發展一名乞丐客戶。目前，孟加拉格萊珉銀行在國內成立了1277個分行，遍及全國46620個村莊，每年發放小額貸款的規模已超過8億美元，平均每筆貸款額是130美元。從1983年創辦至目前，格萊珉銀行累計發放的小額貸款總量達到57.2億美元，令639萬人受益，58%的借款人及其家庭成功脫離了貧困線。孟加拉格萊銀行在創造巨大社會效益的同時，自身還能持續盈利。成立至今，僅有3年出現虧損，而其他年份均實現盈利。2005年格萊珉銀行成功盈利1500萬美元。而且其貸款還款率高達98.89%，遠高于世界上公認的風險控制最好的其他商業銀行①。

孟加拉國格萊珉銀行推廣的小額信貸是一種小額、短期的信貸方式，不需要客戶提供任何擔保，貸款資金直接發到貸款客戶手中，手續簡便易行。其主要特點可以概括為以下幾點。

1.以窮人為主要貸款對象，且主要針對無地農民。這主要是由格萊珉銀行確立的消除貧困宗旨決定的。格萊珉銀行規定，只有家中土地少于半英畝或家庭全部財產不超過等值1英畝土地價值的農戶才擁有貸款資格。

2.主要針對農村貧困婦女。格萊珉銀行的實踐表明，貧困婦女具有更加強烈的通過辛勤勞動改變自身命運的愿望，為貧困婦女貸款更有助于改善家庭成員和孩子的福利水平。實際上，格萊珉銀行將96%的貸款發放給了貧困婦女。

3.成立貸款中心和貸款小組。格萊珉銀行規定，5位窮人組成一個貸款小組，若干個貸款小組組成一個貸款中心。小組貸款采用“2+2+1”的貸款次序，即優先貸款給5人小組中最貧窮的2人，然后貸款另外2人，最后貸給小組長。

4.提供小額短期貸款，并采用分期還款的方式償還貸款。小額貸款期限一般為一年，采用每周償還的方式，一年內還清貸款。借款人按照規定還清貸款后，才有資格獲取下一筆貸款。銀行對借款人進行長期扶持，直至脫貧為止。

5.貸款資金用于快速見效的生產活動，從而保證了分期還款方案的有效實施。為了保證及時還款，貸款人應把資金用于能夠快速創收的生產性活動，特別是非糧食生產的各類小型生產項目，主要是小手工業和副業，從而實現每星期還款。

6.資金來源多元化。格萊珉銀行最初由政府所有，后來其允許貸款客戶持有股份，目前格萊珉銀行94%的股權由借款人持有。同時，貸款客戶的存款迅速增加，促進了格萊珉銀行的可持續發展。

7.依靠信任和激勵政策進行風險管理。早期格萊珉銀行采用小組聯保的機制，對于違約問題，小組聯保機制存在一個特殊的“風險擴散機制”，即一個成員違約，必然導致其他成員的共同違約行為。2000年前后，格萊珉銀行開始對其傳統模式進行反思，并在總結經驗的基礎上開發了所謂“廣義化推廣模式”。在新模式下的貸款小組中，各小組成員之間不再承擔連帶擔保義務，而僅僅通過道德約束進行互相監督。采用互相監督和激勵的措施。格萊珉銀行通過中心會議保持業務過程的透明度，由貸款小組組成的貸款中心定期召開會議，進行集中的放款和還貸，集體進行培訓，安排成員交流各自的還款計劃和進程，使貸款小組成員之間互相監督和激勵，營造出團隊精神，從而保證了較高的還款率[1]。

（二）海南省“瓊中模式”概況

為解決我國農民貸款難問題，近年來中央連續出臺一號文件都強調“要大力推廣農戶小額信用貸款”。全國各地農村信用社結合自身實際，探索多種模式，積極發展小額信貸業務，使大量分散的且沒有擔保抵押物的農戶獲得了便捷的金融服務。海南省農村信用社自2007年以來，在海南省省長羅保銘的親自策劃下與尤努斯教授合作，將“格萊珉模式”引入海南省，在海南省瓊中縣開展小額信貸試點。瓊中農村信用社借鑒格萊珉小額信貸方法，成功摸索出“2萬以下，不需審批，7天到位，財政貼息”的“瓊中模式”。僅一年多的時間，就向3177戶農戶發放小額貸款4500萬元，扶持了種桑養蠶、養蜂、靈芝等多個特色產業，還款率98%以上，貸款農戶人均增收四成以上。目前，“瓊中模式”已在海南省推廣，有效地促進了農業增產、農民增收、農村發展。截至2010年8月末，小額貸款余額達37.1億元，累放小額貸款25.4億元，惠及41萬農戶。2009年，幫助農民人均增收210元，占全省農民人均增收的22%①。

“瓊中模式”是在借鑒孟加拉格萊珉模式基礎上結合我國國情探索出來的一條小額貸款新模式，主要有以下幾個特點：一是貸款對象以婦女為主，實行5戶聯保。二是貸款額度小，即農戶信用貸款額度控制在2萬元以下。三是把貸款審批權交給農民，即首次貸款，凡自愿組成5人聯保小組，貸款2萬元以內的，在接受農村信用社培訓后，7天內放款到位；對首次還款記錄良好，二次貸款無需審批，申請當日放款到位。四是手續簡單，即整個貸款過程農戶只需要在借款合同和借據上簽2次名字即可。五是實行財政貼息，即對按期還款的農戶由財政貼息，減輕農民負擔，調動農民貸款積極性。六是設置誠信保證金制度，即月息9.9‰+2.1‰誠信保證金，每月按時還息，2.1‰誠信保證金退還，還息逾期，2.1‰誠信保證金轉為利息收入不再退還，從機制上培養農民的守信意識。七是健全機構管理和風險防范體系，即從省、市（縣）、鄉（鎮）層層設立小額信貸管理機構，加強小額信貸管理和服務；面向社會招聘大學畢業生擔任小額信貸技術員，挨家挨戶給農民放款；全員推行貸款風險賠償金制度，小額信貸技術員月績效工資的50%扣為風險賠償金；利息不能按期收回，等額扣發全額工資，待收回后補發；建立魚咬尾責任審核制度，實行責任和收益共擔機制。

二、孟加拉“格萊珉模式”和海南省“瓊中模式”比較分析

我國與孟加拉國在國情、制度與金融環境等各個方面截然不同，因此，兩種小額信貸模式必然存在共性和差異性。共性主要表現為都是不需要抵押擔保的小額信用貸款；都以扶持農民等弱勢群體脫貧致富為目的；5戶聯保；婦女為主和婦女優先原則等。差異性主要表現在以下幾方面。

1．經濟環境不同。孟加拉國常年政治局勢不穩，社會動蕩，洪災泛濫，全國一半人口生活在貧困線以下，超過半數的人是文盲，這些因素都給金融機構，尤其是經濟脆弱的小額貸款者的還款增加外部壓力。而我國政局穩定，政府對“三農”問題尤為重視，多年來從政策、資金等許多方面向“三農”傾斜，除少數農民未擺脫貧困外，絕大多數農民已解決了溫飽。

2．文化背景不同。格萊珉銀行在孟加拉成功的因素之一，在于它是有著80%穆斯林信徒的國家，他們的宗教中堅信“欠債須還清”，借款人的誠信主要靠宗教信仰來維持。而在我國，發展小額信貸主要是充分利用我國農村經濟社會發展的“有借有還、父債子還、誠信為本”的道德價值觀念，同時輔以額度放寬、利率優惠等信貸激勵政策和誠信宣傳教育手段促進農村信用文化建設，解決農村信用環境優化的問題。

3．貸款對象不同。孟加拉格萊珉小額信貸的經營目標是消除貧困，消除赤貧，這就決定了其貸款對象是針對于農村赤貧人口，并以有強烈家庭理財愿望和能力的婦女為主。瓊中模式是針對我國“三農”實際設定的一種致富型貸款模式，其貸款對象為擁有土地，且已經解決溫飽，致力于發家致富的農民，在貸款性別上借鑒了格萊珉模式，以婦女優先為原則。

4．貸款用途及額度不同。孟加拉國無地或少地農民占相當大的比例，但農民從事非糧食生產特別是各類小手工業或家庭副業卻具有快速創收的特點，因此，格萊珉銀行將貸款主要用于這類產業，貸款額度通常不大，一般在2000元人民幣以下。而在我國農村經濟發展中，農業生產占據重要地位，瓊中模式則主要是支持農民發展具有本地特色的“短、平、快”特色種養業，貸款額度相對需求較大，一般在20000元人民幣以下。

5．還款安排不同。孟加拉“格萊珉模式”由于主要將資金貸給農民從事快速創收活動，且額度不大，因此可以采用每周還款的分期還款方式，期限為1年以內。但對于我國而言，貸款資金主要投向農業生產，由于農業生產周期較長，采用高頻率的分期還款方式不現實。因此“瓊中模式”主要采取的每月還息到期還本的還款方式，期限為1～3年。

6．利率定價不同。孟加拉“格萊珉模式”按市場化方式確定利率，貸款利率根據不同目標客戶靈活浮動，利率定價相對較高，平均年利率達20%。而我國農村金融市場的利率，金融監管部門限制比較嚴格。因此，“瓊中模式”小額貸款在制度設計時按照“多予、少取”的原則，實行相對優惠的利率政策，年利率一般在12%以下。

三、對我國小額信貸發展的啟示

無論是孟加拉“格萊珉模式”還是中國海南“瓊中模式”，都致力于解決社會貧困群體脫貧致富問題的積極有效的探索，都結合了本國國情創造的成功模式。根據兩種模式的比較研究，就我國小額信貸發展之路，筆者提出幾點對策建議。

1．國際經驗只能借鑒不能復制。相對我國國情而言，孟加拉“格萊珉模式”不能完全復制，但其成功經驗值得我國借鑒。海南省農村信用社“瓊中模式”作為國際小額信貸的創新模式與“格萊珉模式”相比，吸取了其中的合理成分，同時又剔除了一些不切合我國農村實際的內容①，因而更具有鮮明的中國特色，更符合我國農村的實際，形成明顯的本土化特色。

2．要不斷推進小額信貸體制與機制創新。實踐證明，小額信貸要實現可持續發展，必須不斷完善，不斷創新。海南省農村信用社創造的“瓊中模式”正是在借鑒“格萊珉模式”的基礎上大膽創新，對小額信貸建立全新的體制、全新的機制、全新的隊伍、成功探索了一條中國農村金融改革發展之路。為加強小額信貸的管理，海南省農村信用社在省聯社成立了小額信貸管理處，在瓊中縣成立了小額信貸總部，在各市縣成立了小額信貸部，在各鄉鎮成立了小額信貸服務站，率先在全國建立了省、市（縣）、鄉（鎮）三級小額信貸管理和服務體系。為提高小額信貸的普惠率，真正建立起一支高素質的專業服務團隊，海南省農村信用社率先在全國公開招聘了500名大學畢業生，擔任專業專職專管專責的小額信貸技術員，專業培訓后分派到全省204個鄉鎮，專門開展小額信貸服務，使農民貸款不出鎮、還款不出村。

為切實防范小額信貸的道德風險，提高農村信用社的企業形象，海南省農村信用社根據小額信貸的特點，創立了一整套小額信貸的企業文化。為控制小額信貸的操作風險，海南省農村信用社對小額信貸實行包放、包收、包管、包賠、包效益“五包”責任制，與小額信貸技術員的薪酬、獎勵、升遷緊密掛鉤，并實行“師傅帶徒弟”、“魚咬尾”等內控制度，使小額信貸的風險基本控制在可承受范圍之內，為小額信貸的可持續發展奠定了基礎。目前，海南省農村信用社小額信貸的到期收回率達98%以上，不良貸款率控制在2%以內，有效破解了小額信貸風險控制難問題。

3．要充分發揮中國農村基層組織和其他社區組織的作用。強大的基層政府和農村自治組織是中國農村最重要的組織資源之一。農村信用社在發展小額信貸業務中可以互動式的管理方法，形成農村信用社主導、政府推動、農民參與、多方互動的發展格局。一是小額信貸服務與基層政府及各類專業合作社等經濟組織互動，開展金融產品和擔保方式的創新。如海南省農村信用社與地方政府部門及農民專業合作社合作，開發了農村干部雙帶致富貸款、農村誠信青年創業貸款、林權抵押小額貸款、工資擔保小額貸款、財政惠民“一卡通”小額貸款、婦女聯保貸款、農民專業合作社小額貸款等12個小額信貸產品，滿足了農村有效金融需求。二是小額信貸發展與農村社區文明建設互動，通過創評文明信用農戶（鄉、村、社區）等活動，既為文明建設提供有效物質手段，又為農村金融發展營造良好信用環境。三是小額信貸政策與政府扶持“三農”政策互動，以信貸手段放大政策效應。海南省當地政府將財政扶貧資金和農村信用社信貸資金有機結合，改“輸血”為“造血”，對按期還款的貸款農戶進行貼息，既增強了農戶的誠信意識，又降低農民獲取貸款成本，減輕了農民負擔，同時還調動了金融機構放貸積極性。

4．要堅持市場化取向。扶持貧困弱勢群體的小額信貸，既要有政府政策的適當扶持，又不破壞市場化運行機制；既要努力滿足農戶有效需求，又要防范風險。孟加拉 “格萊珉模式”早期得益于政府和國際組織的資金支持，后期則完全市場化運作。過去我國主要是通過財政補助或貼息貸款進行扶貧幫困，助長了貧困群體的依賴心理，弱化了農民的市場觀念，導致農村市場發育滯后，一些嘗試發放小額信貸的金融機構在非商業化經營帶來巨大風險的情況下難以為繼，撤離了農村市場。前些年部分農村金融機構發放了大量扶貧貸款、救災貸款，有的政府給予了貼息，由于這些貸款不是市場化操作，農民認為是國家扶持的，不珍惜信貸資源，導致大量扶貧救災貸款變成不良貸款，更為嚴重的是影響農民信用觀念和市場意識的形成。

海南省農村信用社推廣的小額信貸“瓊中模式”在政府的支持下，按市場化運作，取得了社農雙贏的成效。實踐證明，農村金融要實現可持續發展，必須走市場化、商業化道路，以市場化機制選擇金融資源投向，以市場配置資源的機制解決有效運用資金問題。小額信貸要堅持“市場化選擇服務對象、商業化持續經營、政府政策適當扶持”的思路，由農村信用社按市場原則依據還款意愿和能力來選擇貸款對象并進行貸后管理。同時政府在減免稅收、優化信用環境、項目推介引導、風險補償等方面給予適當扶持，引導農民逐漸走向市場，并實現小額信貸業務和金融企業的同步發展。■

參考文獻：

[1]石俊志，小額信貸發展模式的國際比較及其對我國的啟示[J].西南金融，2008(10).

[2]朱思爽，鐘紅濤.小額農貸熱的冷思考[J].銷售與管理，2009(1).